作者簡介：韓天宇（1992.06-），男，山東棗莊，漢族，遼寧大學經(jīng)濟學院，研究生，國民經(jīng)濟學。

摘要：從鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的進本的存貸款業(yè)務出發(fā)，再從資本金，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務—存貸款業(yè)務、中間業(yè)務，以及對銀行管理問題，風險問題的探討，其中針對小額貸款，抵押貸款創(chuàng)新，推進中間業(yè)務以及對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行內(nèi)部管理問題的完善解決，還有對信用制度的管理以及社會信用制度的建立。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行；業(yè)務創(chuàng)新；銀行管理；風險控制

一、關(guān)于存貸款解決辦法

（一）關(guān)注小額貸款發(fā)展。對于抵押貸款，面對鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行抵押貸款問題，最直接的辦法是多采取小額貸款的方式，以降低風險，也可以采取無抵押信用貸款貸款，這種方法依賴于農(nóng)村金融體系的完善程度。農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，對貸款利率的變化的敏感程度較低，主要是由于服務的客戶其貸款消費及使用的為主要需求，而投資及逐利行為為次級需求，這就決定了對待鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的有其自己的特殊性。

（二）創(chuàng)新豐富貸款抵押的模式。解決可抵押的物品單一，對于有貸款需求的一般農(nóng)戶來說，將農(nóng)業(yè)大棚，生產(chǎn)性的大型農(nóng)業(yè)工具，農(nóng)業(yè)廠房，土地承包權(quán)抵押貸款業(yè)務，林權(quán)，山場權(quán)，公務人員固定工資等等。在簡化行政審批的前提下，降低抵押貸款的門檻，縮減其申請和批復的流程。

建立農(nóng)村抵押品交換市場，其中包括鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行參與擔保公司，和擔保市場的建設(shè)，形成農(nóng)民聯(lián)保機制，在與鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行協(xié)商后達成一定具有法律效應的文件，以保障雙方的利益不受侵害。

（三）優(yōu)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行存貸款業(yè)務。目前，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行主要依靠存貸利差盈利，積極了解農(nóng)戶的信貸需求，實行合理的信貸模式，吸引來資金較大，保障較高的來源，如大種植戶，農(nóng)村地區(qū)的其他生產(chǎn)性行業(yè)，并對他們進行信用評級。推出更適合大眾的信貸產(chǎn)品，用特色的服務來滿足不同客戶的需求，宣傳信貸知識，讓農(nóng)戶，農(nóng)村企業(yè)切實了解到信貸服務的整個流程，也有利于他們維護自己的利益，以拓寬信貸市場。

（四）鼓勵引導民間資本流向鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。民間資本對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行來說是解決資金不足的一個巨大助力，規(guī)范合理化的利用民間借貸，能跟進一步的拓寬資金來源渠道，借助鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的平臺同樣可以解決民間借貸風險高，信息不對稱等發(fā)展劣勢，引導民間資金通過鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行平臺，還有助于對其規(guī)模、來源，風險進行有效的監(jiān)測，是解決農(nóng)村金融先天性供給不足的方式之一。如此才能使隱藏于非正規(guī)市場下的零散的民間借貸行為充分發(fā)揮其作用力，同時也緩解了政府控制民間借貸的壓力。

二、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的業(yè)務拓展

（一）積極拓展中間業(yè)務。在符合農(nóng)村現(xiàn)實發(fā)展的條件下，積極拓展中間業(yè)務，諸如可以汲取城市商業(yè)銀行發(fā)展信用卡業(yè)務，票據(jù)承兌，貼現(xiàn)，代理收付業(yè)務，擔保，資金管理，基金托管，金融租賃等代理業(yè)務，增加相投資理財顧問，業(yè)務咨詢經(jīng)理類職位，更直接的推銷金融產(chǎn)品，努力與農(nóng)村地區(qū)的生活聯(lián)系起來。其中還可以引入資產(chǎn)抵押物評估，借此形成層次多樣，渠道豐富的銀行的盈利來源，將中間業(yè)務作為提升競爭力，抵抗風險的手段。

（二）開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的外包業(yè)務。為支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的業(yè)務發(fā)展與創(chuàng)新，建立滿足鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務發(fā)展需求的數(shù)據(jù)中心場地資源、網(wǎng)絡環(huán)境以及業(yè)務支撐平臺，建立一整套保障鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行業(yè)務運營安全、數(shù)據(jù)安全的營運管理體系。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行改善內(nèi)部管理

（一）打造專業(yè)的人員隊伍。提高人員素質(zhì)，就要建立嚴格的人員篩選機制，大力吸收經(jīng)驗豐富，著重吸收業(yè)務精湛的一線信貸推銷人員和高級經(jīng)營管理人員，形成良好有序的競爭機制，提高辦事效率。建立一整套的從業(yè)人員培訓機制，適當延長基層服務人員基層服務的時間，制定高級管理人員必須擁有基層從業(yè)經(jīng)驗，才最能反映農(nóng)戶需求。

（二）建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的品牌效應。首先，在明確市場定位和客戶群體的特征下，加大宣傳力度，借助自身機制靈活，規(guī)模小的特點，拓展自己的業(yè)務，以改變信貸群體僅僅依賴于其他商業(yè)銀行的局面。明確市場目標，針對自己的客戶群，用契合客戶需求的服務，在農(nóng)村金融體系中建立起穩(wěn)定的信貸關(guān)系。

（三）加入全國支付體系。有利于彌補結(jié)算業(yè)務借用第三方帶來的成本，需盡快建立網(wǎng)絡基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，和可以尋求合作，以代理的關(guān)系加入支付體系。其中離不開人民民銀行的支持與幫助。根據(jù)不同地區(qū)的特征，建立不同的工作流程和結(jié)算方式，建立覆蓋廣發(fā)的數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)。

四、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展的外生條件

（一）“簡政放權(quán)”下放審批。盡可能地方便審批環(huán)節(jié)，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行面臨的代理成本有效的減少，同時監(jiān)管到位，還會防止因代理成本減少及金融創(chuàng)新帶來的風險。只有這樣，才能確保創(chuàng)新的金融產(chǎn)品及衍生的金融業(yè)務良性的發(fā)展，以帶來更多的收益。

（二）拓寬鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行融資渠道。要謹慎解決有關(guān)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的融資問題，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行發(fā)展長期面臨尷尬的局面—缺少資金，致使其銀行的基本職能存貸款業(yè)務發(fā)展步履維艱，其他金融業(yè)務往往面臨制約，缺乏發(fā)展活力，在此可以借助其政府部門的扶持與幫助，優(yōu)先解決渠道問題，如放寬融資限制，加強融資過程中的資金監(jiān)管。

（三）完善對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的保險服務。在提供有關(guān)“三農(nóng)”的創(chuàng)新金融產(chǎn)品時，為客戶提供綁定的貸款保險業(yè)務，普及保險知識。需要采取政府扶持、在政策范圍內(nèi)鼓勵多方持資入股，政策性保險與商業(yè)性保險相結(jié)合的方式，建立類型多樣的農(nóng)業(yè)保險和再保險體系，使農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民在遭受自然災害后及時得到經(jīng)濟補償，以降低信貸風險。

（四）實行優(yōu)惠的稅收政策。解決農(nóng)村資金回流最好的辦法既是采取稅收減免的優(yōu)惠政策，更可以對不同的地區(qū)采取實行差別的稅率政策，根據(jù)不同縣級單位，農(nóng)村的貧富程度，中小企業(yè)貸款能力劃分，來統(tǒng)計，匹配相應的存貸款政策，相應的稅率政策配套實施。

對于一些國家明文規(guī)定政策優(yōu)先鼓勵的項目和市場，采取國家財政直接補貼到農(nóng)戶，中小企業(yè)，是最直接解決農(nóng)業(yè)貸款難，還款問題的有效途徑。

（五）鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的法律改觀。目前存款保險制度已然出臺，在農(nóng)村地區(qū)實行存款保險制度，且根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行不同于城市商業(yè)銀行的資金設(shè)置，配套實施相對應的存款保險制度，借助存款保險制度，可以將農(nóng)村金融體系中各金融機構(gòu)，各借貸主體的利益緊密的結(jié)合在一起。

五、鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行監(jiān)督管理

（一）銀行內(nèi)部風險監(jiān)督防范機構(gòu)的建立。與此同時，銀行的內(nèi)部管理問題也是應當著重考慮的問題，銀行內(nèi)部建立專門的風險監(jiān)控部門，與其他部門共建風險管理體系。首先，銀行自身要建立管控和維護網(wǎng)上銀行或手機銀行的相關(guān)部門，同時還要對本銀行的金融數(shù)據(jù)進行加密和權(quán)限管理，當然，提升自身對金融風險的管控能力也尤為重要。

（二）完善信用監(jiān)督管理體系。完善農(nóng)村戶籍制度，對地方信用缺失狀況的出現(xiàn)，加大工作力度，相應人民銀行和銀監(jiān)部門出臺相應規(guī)律，加強不同部門之間的聯(lián)系，推動農(nóng)戶電子檔案的管理，記錄存貸款記錄，抵押擔保明細，為其有效控制信用風險提供保障，同時方便信用評估，填補農(nóng)村地區(qū)信用體系空白，全面建立信用體系。信用體制的問題，同時也要求了農(nóng)村金融體制健全的需求。

（三）社會信用制度的建設(shè)。國家征信體系的建設(shè)的背景下，加大對農(nóng)村地區(qū)的征信知識的宣傳，普及力度，培養(yǎng)農(nóng)戶的信用意識，形成鄉(xiāng)鎮(zhèn)獨有的信用文化。于此同時，加快農(nóng)村征信體制的建設(shè)。完善和建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村信用中介服務體系的建設(shè)。著手建立信用數(shù)據(jù)庫，更便于數(shù)據(jù)的采集，分析，評估。政府也可同時實行信用貸款補償機制和信用貸款獎勵機制雙行的辦法。（作者單位：遼寧大學經(jīng)濟學院）

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