○　邢　波

?

土地流轉(zhuǎn)背景下陜西省農(nóng)村養(yǎng)老保障的困境及出路

○邢波

農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然趨勢(shì)，是黨的十八屆三中全會(huì)和2014年中央一號(hào)文件確定的未來農(nóng)村工作的重點(diǎn)。土地流轉(zhuǎn)有力地調(diào)整了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高了農(nóng)業(yè)效益，優(yōu)化了城鄉(xiāng)資源配置，加快了城鎮(zhèn)化建設(shè)，增加了農(nóng)民的收入；但與此同時(shí)，隨著土地流轉(zhuǎn)政策的逐漸推行，老年人被動(dòng)失去了養(yǎng)老的土地，養(yǎng)老道路變得迷茫，農(nóng)村的養(yǎng)老體系也在經(jīng)受著前所未遇的考驗(yàn)。陜西省作為西部農(nóng)村人口覆蓋面較廣的門戶大省，總?cè)丝?735萬，農(nóng)村人口2028萬，占近60%，農(nóng)民純收入源于土地的比重正日益下降。隨著農(nóng)村人口老齡化趨勢(shì)的不斷加強(qiáng)和土地流轉(zhuǎn)速度的加快，以家庭為依托，以土地為生活來源的傳統(tǒng)農(nóng)村養(yǎng)老保障功能正日趨弱化，而適合農(nóng)村的新的養(yǎng)老保障體系還未形成，農(nóng)村養(yǎng)老問題十分嚴(yán)峻。課題組在對(duì)陜西部分農(nóng)戶進(jìn)行養(yǎng)老狀況的調(diào)查過程中，在問及“土地流轉(zhuǎn)后，您最擔(dān)心什么？”的問題時(shí)，回答養(yǎng)老問題的排在了第一位，大部分農(nóng)民表示最擔(dān)憂未來的養(yǎng)老問題。可見，養(yǎng)老問題在農(nóng)民心中占有很重要的地位。因此，在土地流轉(zhuǎn)背景下，如何立足于陜西農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的實(shí)際，妥善地協(xié)調(diào)土地流轉(zhuǎn)與農(nóng)村養(yǎng)老保障的關(guān)系、系統(tǒng)而周詳?shù)貥?gòu)建規(guī)范化的農(nóng)民養(yǎng)老保障體系，消除農(nóng)民養(yǎng)老的憂慮，是目前擺在陜西省各級(jí)政府和理論學(xué)界面前的一個(gè)急需解決的重大課題。

一、土地流轉(zhuǎn)背景下陜西省農(nóng)村養(yǎng)老保障的困境

（一）人口老齡化浪潮加重養(yǎng)老負(fù)擔(dān)

按照聯(lián)合國(guó)組織（WPO）的標(biāo)準(zhǔn)，在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)內(nèi)60歲以上人口占人口數(shù)比例達(dá)到10．0%或65歲以上老年人口占總?cè)丝诒壤_(dá)到7．0%以上，就表明這一國(guó)家或地區(qū)屬于老年型。根據(jù)2014年陜西人口發(fā)展報(bào)告，截至2014年年底，全省60歲以上人口已經(jīng)達(dá)到584.28萬人，占總?cè)丝诘?5.48%，較2013年增加了32.89萬人，與2010年第六次全國(guó)人口普查相比，4年間，60歲及以上人口增加了104.62萬人，2020年預(yù)計(jì)將達(dá)到690萬人。65周歲及以上人口占總?cè)丝诘?.97%，老年人口規(guī)模逐年增大，老齡化程度持續(xù)加重。隨著人口隨老齡化及“4-2-1”家庭結(jié)構(gòu)日益普遍，傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式已顯得步履蹣跚，而土地的加速流轉(zhuǎn)，在一定程度上又給農(nóng)民的養(yǎng)老問題帶來了更多的困擾，因此，陜西農(nóng)村老年人口的養(yǎng)老保障問題十分嚴(yán)峻，在土地流轉(zhuǎn)背景下探索新的養(yǎng)老模式，健全社會(huì)養(yǎng)老保障體系迫在眉睫。

（二）土地提供的養(yǎng)老保障逐漸弱化

土地歷來是農(nóng)民的生存之本,對(duì)農(nóng)民既具有養(yǎng)老保障的功能,同時(shí)也具有失業(yè)保障與醫(yī)療保障的功能。一方面，土地流轉(zhuǎn)前，農(nóng)村中有勞動(dòng)能力的老年人，只要身體健康狀況不錯(cuò),大部分老年人主要是依靠土地收入來養(yǎng)老，男性老年人主要負(fù)責(zé)種田、女性老年人負(fù)責(zé)照顧家庭。在自己力所能及的條件下,老年人基本都是依靠微弱的純農(nóng)業(yè)收入解決自己的日常生活所需和醫(yī)療費(fèi)用。但是在土地流轉(zhuǎn)后,農(nóng)村的老年人沒有土地可以耕種了,農(nóng)民的土地養(yǎng)老保障就轉(zhuǎn)化為自己務(wù)工等收入來保障自己的養(yǎng)老或者通過子女及家庭其他成員的供給贍養(yǎng)來保障自己的養(yǎng)老保障,這就是典型的土地養(yǎng)老保障功能弱化的表現(xiàn)。

另一方面，土地流轉(zhuǎn)對(duì)農(nóng)戶增收的增長(zhǎng)效應(yīng)較小，不能解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題。截至2014年年底，陜西省土地流轉(zhuǎn)面積達(dá)到725.3萬畝，主要以轉(zhuǎn)包和出租為主，較上年增加187.3萬畝，增長(zhǎng)34.8%。流轉(zhuǎn)土地占家庭承包土地面積的15.8%，較上年提高4個(gè)百分點(diǎn)，成為近年來增幅最大的一年，但是絕大多數(shù)未形成規(guī)模經(jīng)營(yíng)，以農(nóng)戶之間短期、分散、小規(guī)模流轉(zhuǎn)為主，難以形成明顯的流轉(zhuǎn)效應(yīng)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，陜西省土地流轉(zhuǎn)大多數(shù)是農(nóng)民自發(fā)組織的，少部分是村里統(tǒng)一組織的，土地轉(zhuǎn)出大多數(shù)還是以委托親朋、鄰居經(jīng)營(yíng)的方式，并且一般沒有正式的合同，只有口頭協(xié)議，土地轉(zhuǎn)出的報(bào)酬或租金大多數(shù)采取雙方協(xié)商的辦法，流轉(zhuǎn)價(jià)格較低，以每畝80-900元不等，這種不規(guī)范的流轉(zhuǎn)方式對(duì)于土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)的完善、成熟有著制約作用，也就導(dǎo)致了土地轉(zhuǎn)出并未能實(shí)現(xiàn)土地資本的價(jià)值，土地轉(zhuǎn)出也就不能實(shí)現(xiàn)其能帶來的經(jīng)濟(jì)價(jià)值。由于土地流轉(zhuǎn)費(fèi)低，土地流轉(zhuǎn)后的效益不高，依靠土地流轉(zhuǎn)并不能解決農(nóng)民的養(yǎng)老問題。

（三）土地流轉(zhuǎn)使傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老保障功能弱化

家庭養(yǎng)老是指以血緣、婚姻關(guān)系為紐帶，由家庭的成員對(duì)老人提供衣、食、住、行等一系列生活資料和日常生活、精神照料的養(yǎng)老方式。家庭養(yǎng)老是我國(guó)最傳統(tǒng)的養(yǎng)老方式，且在所有養(yǎng)老保障方式上占很大的比重。土地流轉(zhuǎn)前，有勞動(dòng)能力的老年人主要依靠土地養(yǎng)老，無勞動(dòng)能力的人主要靠子女養(yǎng)老。土地轉(zhuǎn)出后大部分老年人主要依靠子女養(yǎng)老。但是在土地流轉(zhuǎn)背景下，家庭養(yǎng)老功能在不斷削弱。首先是因?yàn)殡S著土地流轉(zhuǎn)政策的推行，農(nóng)村大量青壯年勞動(dòng)力流動(dòng)到城市和外地打工創(chuàng)業(yè)，由于經(jīng)濟(jì)差、工作忙等原因，對(duì)老年人的照顧十分有限，部分外出務(wù)工者不但不能照顧老人，還將孩子留給父母照料，據(jù)調(diào)查，近四成農(nóng)村老人身邊無子女居家養(yǎng)老；其次，由于計(jì)劃生育政策的推行，農(nóng)村的家庭結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，呈現(xiàn)“4-2-1”結(jié)構(gòu)，加重了許多年輕人贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)，如果沒有其他相關(guān)政策的彌補(bǔ)，必然會(huì)削弱傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老保障功能。另外，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，傳統(tǒng)的孝道文化受到市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)價(jià)值觀的強(qiáng)烈沖擊和挑戰(zhàn)，年青一代的敬老愛老意識(shí)在逐漸地淡化，阻礙了傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老功能的發(fā)揮。

（四）農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮的作用小

農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)對(duì)保證農(nóng)民老年生活發(fā)揮著重大作用。根據(jù)國(guó)務(wù)院《關(guān)于開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，陜西省自2009年大力開展新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱新農(nóng)保）試點(diǎn)工作以來，取得了一定的成績(jī)，但是由于陜西省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)落后以及社會(huì)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)方面的認(rèn)知缺失，新農(nóng)保在陜西農(nóng)村推動(dòng)工作緩慢，農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)揮作用較小。

一是參保率低。陜西省統(tǒng)計(jì)年鑒2013顯示，2012年陜西省農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老險(xiǎn)參與比重只占11．91%，覆蓋率較低，其覆蓋范圍只是農(nóng)村人少數(shù)人群，發(fā)揮的作用有限。二是養(yǎng)老金水平低。目前新農(nóng)保養(yǎng)老金待遇由基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個(gè)人賬戶養(yǎng)老金組成，支付終身?；A(chǔ)養(yǎng)老金的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)為每人每月55元，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金的月計(jì)發(fā)標(biāo)準(zhǔn)為個(gè)人賬戶全部?jī)?chǔ)存額除以139（與現(xiàn)行城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶計(jì)發(fā)系數(shù)相同）。在個(gè)人繳費(fèi)方面，陜西繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)目前設(shè)為每年100元、200元、300元、400元、500元5個(gè)檔次，地方可以根據(jù)實(shí)際情況增設(shè)繳費(fèi)檔次，參保人自主選擇檔次繳費(fèi)，多繳多得。由于受到參保人經(jīng)濟(jì)能力和傳統(tǒng)觀念的影響，目前大部分農(nóng)村地區(qū)個(gè)人繳費(fèi)在100-200元之間，養(yǎng)老金替代率水平低。調(diào)查中，當(dāng)問到：“目前保障是否解決養(yǎng)老問題？”時(shí)，大約有59%的人認(rèn)為“未能很好地解決養(yǎng)老的問題”。當(dāng)問到“如果讓您選擇，您最喜歡哪種養(yǎng)老方式？”時(shí)，有85%的人選擇了“家庭養(yǎng)老”,其中以“自我養(yǎng)老”為優(yōu)選，占52%，其次為“子女供養(yǎng)”，占33%。這說明，新農(nóng)保在農(nóng)民養(yǎng)老保障方面發(fā)揮的作用不大。

二、土地流轉(zhuǎn)背景下陜西省農(nóng)村養(yǎng)老保障的出路設(shè)計(jì)

（一）創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)模式，通過土地流轉(zhuǎn)，讓老人就地養(yǎng)老，子女就地創(chuàng)業(yè)

目前，農(nóng)村有勞動(dòng)能力的老年人主要依靠土地養(yǎng)老，但是土地流轉(zhuǎn)政策的推行使得越老越多的老年人喪失依靠。在老齡化日益嚴(yán)重的情況下，我們一方面強(qiáng)調(diào)農(nóng)村老年人養(yǎng)老問題的嚴(yán)峻性，另一方面卻抽掉老年人的依靠，人為推動(dòng)老無所依。因此，應(yīng)創(chuàng)新土地流轉(zhuǎn)模式，通過土地流轉(zhuǎn)，讓老人就地養(yǎng)老，子女就地創(chuàng)業(yè)。湖北彭墩村經(jīng)驗(yàn)可供參考。作為湖北省新農(nóng)村建設(shè)示范村的鐘祥市石牌鎮(zhèn)彭墩村，就通過推出新型農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)模式，找到了一條解決農(nóng)村養(yǎng)老問題的捷徑。2007年底，彭墩村率先探索把農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)形成股份制，具體做法是“把80%的土地交給20%的人種植，搞現(xiàn)代農(nóng)業(yè)；用20%的土地解決80%村民的創(chuàng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展”。這種“8020”模式讓村民在20%的土地里找到生存的平臺(tái)，剩余80%的土地可以用來參股、流轉(zhuǎn)，用流轉(zhuǎn)經(jīng)費(fèi)解決老人的基本生活問題，進(jìn)而帶來養(yǎng)老問題的解決。對(duì)無兒無女的特殊老人，由村集體納入社區(qū)養(yǎng)老，其經(jīng)費(fèi)由民政部門和村委會(huì)共同承擔(dān)，保證老有所養(yǎng)。

（二）規(guī)范土地流轉(zhuǎn)，健全土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)，保障農(nóng)民的土地合法權(quán)益

土地流轉(zhuǎn)只有在尊重農(nóng)民的自主性和保障農(nóng)民合法權(quán)益的基礎(chǔ)上，才能保障農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)化發(fā)展。因此，土地流轉(zhuǎn)首先要充分尊重農(nóng)民意愿。對(duì)待土地流轉(zhuǎn)，政府既不能放任不管，也不可干預(yù)過多，必須尊重農(nóng)民意愿。一方面，要廣泛宣傳政策法律，結(jié)合本地實(shí)際，鼓勵(lì)引導(dǎo)盤活土地資源，把“命根子”變成“錢袋子”；另一方面，充分尊重承包戶的選擇權(quán)，絕不能用行政手段強(qiáng)迫和限制，在土地流轉(zhuǎn)中要始終堅(jiān)持依法自愿有償?shù)脑瓌t，充分尊重農(nóng)民意愿，確保不損害農(nóng)民權(quán)益、不改變土地用途、不破壞農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。其次要健全土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)。從整體上看，我國(guó)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的服務(wù)體系不健全，全國(guó)有三分之二的縣和鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有建立土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)，多數(shù)縣鄉(xiāng)還沒有土地流轉(zhuǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)。因此，要加快建立健全農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)服務(wù)體系。一是健全土地流轉(zhuǎn)服務(wù)平臺(tái)。要逐步建立和完善縣服務(wù)中心、鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務(wù)站、村級(jí)服務(wù)點(diǎn)的三級(jí)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立流轉(zhuǎn)信息庫，開展信息咨詢、評(píng)估、協(xié)辦手續(xù)等服務(wù)；二是建立土地流轉(zhuǎn)信息網(wǎng)絡(luò)，使供需雙方能及時(shí)、準(zhǔn)確獲取可靠信息；三是培育土地流轉(zhuǎn)中介機(jī)構(gòu)；四是建立科學(xué)的土地流轉(zhuǎn)價(jià)格形成和指導(dǎo)機(jī)制。重點(diǎn)是在對(duì)土地價(jià)格因素具體分析的基礎(chǔ)上，對(duì)不同土地作分等定級(jí)、科學(xué)評(píng)估，確定土地流轉(zhuǎn)的基準(zhǔn)價(jià)格，在基準(zhǔn)價(jià)格的基礎(chǔ)上確定具體土地標(biāo)的流轉(zhuǎn)價(jià)格。同時(shí)，由于我國(guó)土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)尚處于起步階段，為了減少土地流轉(zhuǎn)中的投機(jī)炒作，推動(dòng)土地流轉(zhuǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的公平、公正、有序運(yùn)行，土地管理部門有必要建立相應(yīng)的流轉(zhuǎn)價(jià)格公示制度。

（三）加強(qiáng)政策扶持力度，實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)力就地轉(zhuǎn)移就業(yè)，為家庭養(yǎng)老創(chuàng)造條件

家庭養(yǎng)老由于在滿足老人精神、情感和生活照料方面，具有其他養(yǎng)老方式難以替代的優(yōu)勢(shì)，因此，家庭養(yǎng)老是目前最能滿足老年人精神慰藉需求的養(yǎng)老方式。即便是日本、新加坡這樣的高福利國(guó)家，家庭養(yǎng)老也是最重要的養(yǎng)老方式。但是，我國(guó)多數(shù)農(nóng)村子女因?yàn)榻?jīng)濟(jì)原因外出務(wù)工從而使家庭養(yǎng)老功能被弱化，導(dǎo)致“空巢”老人的出現(xiàn)。為此，政府要根據(jù)各地農(nóng)村的資源優(yōu)勢(shì)和農(nóng)業(yè)特色，搭建平臺(tái)，吸引外資到農(nóng)村投資建廠，吸納農(nóng)村富余勞動(dòng)力在當(dāng)?shù)鼐蜆I(yè)；與此同時(shí)，通過小額貸款、項(xiàng)目培訓(xùn)等活動(dòng)，鼓勵(lì)和吸引外出務(wù)工者回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)。通過在本地自主創(chuàng)業(yè)，既增加經(jīng)濟(jì)收入，也改變農(nóng)民的生存生活方式，使他們不需背井離鄉(xiāng)外出打工，能夠兼顧家庭，為農(nóng)村家庭養(yǎng)老創(chuàng)造人力條件。

同時(shí)，政府還應(yīng)加強(qiáng)公民的孝德文化教育，營(yíng)造敬老愛老氛圍。政府一方面要充分發(fā)揮宣傳教育和輿論導(dǎo)向作用，在全社會(huì)大力弘揚(yáng)中華民族尊老、敬老、養(yǎng)老、愛老的傳統(tǒng)美德，通過電視、報(bào)刊、村社墻報(bào)等各種媒介資源宣傳“空巢老人”現(xiàn)象和現(xiàn)今“空巢老人”所面臨的社會(huì)問題，形成一種輿論效應(yīng)，不僅要引起其子女的高度重視，還要引起全社會(huì)的廣泛關(guān)注，形成關(guān)心“空巢老人”的氛圍。比如通過開展“和諧家庭獎(jiǎng)”、“五好家庭”、“最佳婆媳關(guān)系”等評(píng)選活動(dòng)，營(yíng)造敬老光榮的氛圍；另一方面應(yīng)加強(qiáng)司法保護(hù)和法律服務(wù)工作，嚴(yán)厲打擊不贍養(yǎng)老人行為，發(fā)揮法律的震懾作用，在贍養(yǎng)糾紛比較多的地方強(qiáng)行推廣簽訂《家庭贍養(yǎng)協(xié)議書》，增強(qiáng)家庭成員養(yǎng)老自覺性；同時(shí)，對(duì)部分無力贍養(yǎng)老年人的家庭，提供更多的就業(yè)機(jī)會(huì)，加大農(nóng)村老年服務(wù)體系建設(shè)的力度，為家庭養(yǎng)老提供有力的補(bǔ)充。

（四）積極轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念和方式，加快發(fā)展銀發(fā)產(chǎn)業(yè)，提升經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)發(fā)展的新潛力

銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展慢于老齡化進(jìn)程。銀發(fā)產(chǎn)業(yè)即以老年人為目標(biāo)客戶的產(chǎn)業(yè)，主要是滿足老年人的基本需求和深層需求，涉及養(yǎng)老設(shè)施和機(jī)構(gòu)、老年房地產(chǎn)、老年護(hù)理服務(wù)業(yè)、老年服飾、老年食品、老年醫(yī)療、服務(wù)人才培養(yǎng)等第三產(chǎn)業(yè)，是新常態(tài)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)的潛在增長(zhǎng)極。目前，面臨迅速增加的老年人口，陜西省銀發(fā)產(chǎn)業(yè)還處于起步階段。以養(yǎng)老機(jī)構(gòu)為例，2014年西安市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀調(diào)研顯示，養(yǎng)老機(jī)構(gòu)存在“護(hù)理人才缺乏”、“土地使用難”、“急需精神知識(shí)技術(shù)支持”等問題，同時(shí)老年護(hù)理服務(wù)、老年人的娛樂、學(xué)習(xí)、旅游以及老年儲(chǔ)蓄的投資理財(cái)?shù)榷紱]有得到充分發(fā)展。如今，家庭養(yǎng)老功能在弱化、年青一代養(yǎng)老負(fù)擔(dān)重，與此同時(shí)，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體制、機(jī)制與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和老齡化社會(huì)的要求不相適應(yīng)。積極發(fā)展銀發(fā)產(chǎn)業(yè)，不僅可以滿足老齡人口的需要，而且也可使老年產(chǎn)業(yè)成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)，帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。為此，一要積極轉(zhuǎn)變養(yǎng)老觀念和方式，推進(jìn)“家庭養(yǎng)老”為主的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式向“社會(huì)化養(yǎng)老”為主的新型養(yǎng)老模式的轉(zhuǎn)變。二要健全政策法規(guī)和服務(wù)規(guī)范。實(shí)施優(yōu)惠的稅費(fèi)政策，出臺(tái)在養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)、養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、養(yǎng)老人才貯備和技能培訓(xùn)等方面的扶持政策，建立和完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)管理制度，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)營(yíng)造良好的法制環(huán)境。三要抓住經(jīng)濟(jì)發(fā)展轉(zhuǎn)型升級(jí)和提質(zhì)增效的機(jī)遇，積極引導(dǎo)社會(huì)和企業(yè)開拓發(fā)展老年消費(fèi)者市場(chǎng)，帶動(dòng)和促進(jìn)銀發(fā)產(chǎn)業(yè)的健康全面的發(fā)展。

（作者單位西安培華學(xué)院）

（責(zé)任編輯崔光勝）