周貴義

黑龍江省佳木斯市位于黑龍江、烏蘇里江和松花江匯流的三江平原腹地，行政區(qū)內(nèi)耕地總面積近3000萬(wàn)畝，占黑龍江省耕地面積的13.89%，耕地相對(duì)集中連片，非常有利于現(xiàn)代化大農(nóng)業(yè)發(fā)展，是我國(guó)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)示范區(qū)和三江平原現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革實(shí)驗(yàn)區(qū)，素有“北方糧都”、“中國(guó)大豆之鄉(xiāng)”、“東北大米之鄉(xiāng)”的美譽(yù)。2015年，全市糧食產(chǎn)量預(yù)計(jì)超過(guò)320億斤，占全省總產(chǎn)量的四分之一，實(shí)現(xiàn)“十一連增”。十二五期間，在人民銀行貨幣政策的積極引導(dǎo)推動(dòng)下，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的支持力度持續(xù)加大，但隨著黑龍江省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試驗(yàn)深入推進(jìn)，金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革的軟肋也日益凸出。

金融支持軟肋日益突出

小微企業(yè)融資仍面臨諸多困難。推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革對(duì)降低社會(huì)融資成本，優(yōu)化社會(huì)金融資源的配置效率具有重要作用。但當(dāng)前佳木斯轄內(nèi)社會(huì)融資成本仍然較高，特別是小微企業(yè)融資環(huán)境仍然面臨諸多挑戰(zhàn)。一是完善的利率市場(chǎng)體系短期難形成，小微金融定價(jià)能力較弱。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的小微金融利率定價(jià)基本是參照基準(zhǔn)利率上浮10～30%不等，價(jià)格的變動(dòng)也僅僅追隨于利率政策的調(diào)整，且市場(chǎng)尚無(wú)小微金融定價(jià)的標(biāo)桿，佳木斯市轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的定價(jià)能力還沒(méi)有跟上市場(chǎng)變動(dòng)的步伐。二是多層次融資渠道難暢通，小微企業(yè)融資效率仍然偏低。近兩年來(lái)，受宏觀經(jīng)濟(jì)影響，銀行不良貸款不斷攀升，銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的審慎性增強(qiáng)，信貸投放步伐明顯減慢。三是小微企業(yè)自身素質(zhì)參差不齊，經(jīng)營(yíng)能力不高現(xiàn)象仍較普遍，區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境仍等進(jìn)一步優(yōu)化提升。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的發(fā)展需求不協(xié)調(diào)。佳木斯是農(nóng)業(yè)大市，所轄地區(qū)都是以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)縣（市）對(duì)自然條件依賴(lài)較大，遇到較大的自然災(zāi)害農(nóng)民的生產(chǎn)生活就得不到保障，農(nóng)業(yè)種植業(yè)保險(xiǎn)是當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)最需要的險(xiǎn)種，而目前佳木斯地區(qū)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢。主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的品種相對(duì)單一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較低，對(duì)糧食生產(chǎn)的保障能力不強(qiáng)。同時(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普遍存在“理賠難”的問(wèn)題，保險(xiǎn)公司與農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)災(zāi)情的認(rèn)定很難達(dá)成一致，而且達(dá)不到絕產(chǎn)的地塊也不給理賠，農(nóng)民參與的積極性不高。前些年的實(shí)踐已經(jīng)表明，如果真趕上大災(zāi)年，保險(xiǎn)公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)因公司資產(chǎn)過(guò)小限制又會(huì)大幅下調(diào)。

金融支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)改革步伐仍需加大。一是農(nóng)村土地“兩權(quán)”貸款推進(jìn)遲緩。即使在轄內(nèi)農(nóng)村土地抵押制度取得突破的試點(diǎn)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)開(kāi)展土地抵押擔(dān)保貸款依然抱有觀望或試探的心態(tài)，缺少開(kāi)展工作的主動(dòng)性，阻礙土地“兩權(quán)”貸款的全面推廣。二是“三農(nóng)”融資成本居高不下。據(jù)測(cè)算，全市金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)貸款加權(quán)平均利率為8.97%，高于一般貸款平均利率1.21個(gè)百分點(diǎn)。此外，農(nóng)戶(hù)貸款授信額度低、審批手續(xù)復(fù)雜、外加擔(dān)保、評(píng)估費(fèi)用，貸款期限不匹配等問(wèn)題，進(jìn)一步抬高了貸款綜合成本。三是對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的支持較弱。突出表現(xiàn)為，適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸品種缺乏，單戶(hù)貸款規(guī)模難以放大，整體貸款規(guī)模增長(zhǎng)遲緩。

金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)中面臨的風(fēng)險(xiǎn)隱患需高度關(guān)注。一是資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開(kāi)始向金融機(jī)構(gòu)傳遞，房地產(chǎn)業(yè)、及部分制造業(yè)企業(yè)運(yùn)營(yíng)困難，資金鏈趨緊，信用違約風(fēng)險(xiǎn)加大，銀行資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)下滑趨勢(shì)。二是利率市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著利率市場(chǎng)化的不斷深入，存貸利差收窄，盈利模式有待轉(zhuǎn)型，特別是地方法人金融機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)少、業(yè)務(wù)范圍窄，面臨的壓力尤為突出。三是營(yíng)業(yè)操作風(fēng)險(xiǎn)。近一年多來(lái)，我市部分金融機(jī)構(gòu)發(fā)生了農(nóng)戶(hù)貸款挪用、偽造保理業(yè)務(wù)、變?cè)炱睋?jù)貸款等風(fēng)險(xiǎn)事件，給相關(guān)金融機(jī)構(gòu)造成了巨大損失。

銀行創(chuàng)新能力仍難滿(mǎn)足多元化需求。目前佳木斯市農(nóng)村金融產(chǎn)品主要是以傳統(tǒng)貸款為主，缺乏票據(jù)融資、項(xiàng)目理財(cái)?shù)刃碌慕鹑诜?wù)，無(wú)法滿(mǎn)足特殊客戶(hù)的融資需求。受人才、技術(shù)等條件影響，金融業(yè)務(wù)辦理時(shí)間較長(zhǎng)、效率低，且低風(fēng)險(xiǎn)、高收益的中間業(yè)務(wù)缺乏?？偟膩?lái)看，創(chuàng)新產(chǎn)品的針對(duì)性太強(qiáng)，只有小部分企業(yè)和個(gè)人能夠符合放貸條件，產(chǎn)品缺乏廣泛性和推廣性。

提升金融支持能力的幾點(diǎn)思考

探索發(fā)展多種形式中小金融企業(yè)。在加強(qiáng)監(jiān)管和保證資本充足的前提下，鼓勵(lì)和引導(dǎo)社會(huì)資金投向適應(yīng)特定對(duì)象和提供特色服務(wù)的中小金融企業(yè)。加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)融資的擔(dān)保服務(wù)。加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司監(jiān)督和指導(dǎo)，促進(jìn)小額貸款公司的持續(xù)健康發(fā)展，更好的為地方經(jīng)濟(jì)服務(wù)。

創(chuàng)新農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和保險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。加強(qiáng)金融與政府相關(guān)部門(mén)的協(xié)調(diào)與配合，在規(guī)范現(xiàn)有各級(jí)各類(lèi)涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，建議組建由各級(jí)政府融資平臺(tái)出資控股、優(yōu)質(zhì)民營(yíng)企業(yè)入股、專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保的公司。積極研究在發(fā)揮政策性保險(xiǎn)公司的主渠道作用的同時(shí)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，逐步建立適合地域特點(diǎn)的地方性農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)制度。

加快推進(jìn)符合現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新。深入開(kāi)展“一縣一品”金融創(chuàng)新活動(dòng)，認(rèn)真總結(jié)前期創(chuàng)新成果，通過(guò)“分任務(wù)”、“結(jié)對(duì)子”、“獎(jiǎng)先進(jìn)”等措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度。對(duì)于種植糧食類(lèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，重點(diǎn)開(kāi)展土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、存貨抵押、涉農(nóng)直補(bǔ)資金擔(dān)保、土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款等業(yè)務(wù)，探索開(kāi)展糧食生產(chǎn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)主體營(yíng)銷(xiāo)貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。對(duì)于種植經(jīng)濟(jì)作物類(lèi)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，探索蔬菜大棚抵押、現(xiàn)金流抵押、林權(quán)抵押、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等金融產(chǎn)品。爭(zhēng)取將一縣一品金融創(chuàng)新成果在全轄復(fù)制推廣。推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)資本密度高、機(jī)械設(shè)備多的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，采取“銷(xiāo)售商或生產(chǎn)商保證擔(dān)保+農(nóng)機(jī)具抵押”、“農(nóng)機(jī)具抵押+其他擔(dān)?！钡饶Ｊ椒e極開(kāi)展融資業(yè)務(wù)。對(duì)產(chǎn)業(yè)化程度較高的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，要開(kāi)展“企業(yè)+專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)”、“企業(yè)+專(zhuān)業(yè)大戶(hù)”、“企業(yè)+家庭農(nóng)場(chǎng)”等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，探索農(nóng)業(yè)企業(yè)融資的新途徑，鼓勵(lì)符合條件的龍頭企業(yè)通過(guò)發(fā)行短期融資券、中期票據(jù)、中小企業(yè)集合票據(jù)等融資工具擴(kuò)大融資規(guī)模。以訂單和保單等為標(biāo)的資產(chǎn)，探索開(kāi)發(fā)“信貸+公司+保險(xiǎn)”等金融服務(wù)新產(chǎn)品。

加大對(duì)失信行為的懲戒力度。廣泛開(kāi)展“金融生態(tài)示范縣”建設(shè)工作，推動(dòng)地方政府將縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)納入地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展考核體系中來(lái)，廣泛開(kāi)展“金融生態(tài)模范縣”建設(shè)工作，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)人們誠(chéng)實(shí)守信意識(shí)的宣傳教育力度，推動(dòng)建立誠(chéng)信監(jiān)督管理和失信懲戒機(jī)制，形成重諾守信的良好信用文化，完善政、銀、央行三方協(xié)作機(jī)制，整合各方資源和力量，共同推進(jìn)縣域金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)不斷改善。加大對(duì)失信行為的懲戒，提高失信者的違約成本。依法制止和打擊各種逃債、賴(lài)債、廢債、騙債、惡意欠息等失信行為，維護(hù)守信者的合法權(quán)益，增強(qiáng)法律的威懾力。積極加強(qiáng)區(qū)域內(nèi)信貸、保險(xiǎn)等農(nóng)村金融市場(chǎng)的建設(shè)。讓市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮市場(chǎng)懲戒作用，讓失信者得不償失，不敢冒失信的風(fēng)險(xiǎn)。

提升中介機(jī)構(gòu)服務(wù)水平。建立多種形式的中介服務(wù)機(jī)構(gòu)和多層次、不同類(lèi)型的中小企業(yè)信用擔(dān)保體系、信用評(píng)估、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、金融咨詢(xún)等機(jī)構(gòu)。加快推進(jìn)中介機(jī)構(gòu)立法進(jìn)程，建立包括信譽(yù)評(píng)估、失信懲戒構(gòu)建的統(tǒng)一規(guī)范的監(jiān)督體系，建立中介機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員誠(chéng)信檔案，提高職業(yè)操守，為金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)打造良好的信用空間。充分發(fā)揮行業(yè)自律組織（協(xié)會(huì)、商會(huì)）在本行業(yè)誠(chéng)信建設(shè)中的作用，建立行業(yè)信用守則，引導(dǎo)行業(yè)自覺(jué)形成維護(hù)信用的良好風(fēng)氣，提升行業(yè)信用水平和公信度。

創(chuàng)新金融服務(wù)手段。普及椎廣非現(xiàn)金支付工具。以“一卡多用”為特色功能，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。支持在農(nóng)村地區(qū)推廣銀行卡自助轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，為農(nóng)民提供安全、便利的資金匯劃方式。以“福農(nóng)通”業(yè)務(wù)為突破口，全面推進(jìn)農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)資金非現(xiàn)金結(jié)算。積極發(fā)展手機(jī)支付及其他新興支付方式。在總結(jié)前期經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，利用手機(jī)支付快捷、便利、自助服務(wù)管理等業(yè)務(wù)特點(diǎn)，發(fā)揮手機(jī)支付在推動(dòng)農(nóng)村金融普惠方面的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)等有關(guān)方合作，因地制宜推動(dòng)手機(jī)支付業(yè)務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。推動(dòng)龍江銀行、哈爾濱銀行等相關(guān)銀行研究開(kāi)發(fā)貼近農(nóng)村、農(nóng)民的手機(jī)支付產(chǎn)品，加強(qiáng)對(duì)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理，保障手機(jī)支付交易與信息安全。

此外，還應(yīng)緊跟目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展新形勢(shì)，結(jié)合地域特色研究基于互聯(lián)網(wǎng)的新型金融服務(wù)，因地制宜推廣網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上理財(cái)、互聯(lián)網(wǎng)支付、供應(yīng)鏈金融、P2P信貸、眾籌等金融服務(wù)手段，嚴(yán)格遵照國(guó)家“十三五”規(guī)劃建議，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。加快金融體制改革，提高金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率。

（作者單位：中國(guó)人民銀行佳木斯市中心支行）