趙晨希

南京市中華中學(xué)

小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式研究

趙晨希

南京市中華中學(xué)

科技水平的不斷提高推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式誕生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式打破了傳統(tǒng)融資模式中的弊端，在不斷發(fā)展的過程中形成了一套成熟、新穎的運(yùn)行機(jī)制，其發(fā)展為我國小微企業(yè)的融資難問題提供了一定的幫助。因此，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式將對(duì)我國中小企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展起到一定的積極影響?；诖?，筆者以一為高中生的身份，對(duì)我國小微企業(yè)在該模式下的融資問題進(jìn)行論述分析，以期能夠推動(dòng)我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式與小微企業(yè)的融資提供一定指導(dǎo)作用。

小微企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)；融資；金融

前言：

自改革開放以來，我國社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷深入發(fā)展，取得了矚目的發(fā)展成績。其中小微企業(yè)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的重要組成部分，其發(fā)展前景一直是社會(huì)關(guān)注的問題。但在小微企業(yè)自身的薄弱建設(shè)和金融市場(chǎng)不規(guī)范的雙重壓力下，其融資難的問題一直難以解決。為此，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式以其自身數(shù)據(jù)大、服務(wù)快、效率高、門檻低等特點(diǎn)迅速在小微企業(yè)融資市場(chǎng)占據(jù)一席之地。

一、傳統(tǒng)小微企業(yè)在融資方面的問題

筆者作為一名高中生，對(duì)我國當(dāng)代小微企業(yè)的艱難發(fā)展現(xiàn)狀有一些了解。從初中到高中，政治課本中就對(duì)我國傳統(tǒng)金融模式進(jìn)行了詳細(xì)介紹，筆者通過對(duì)課本相關(guān)知識(shí)的整合，將我國小微企業(yè)融資難的問題作出粗淺的總結(jié)。具體如下：

(一)企業(yè)自身的問題

第一，我國小微企業(yè)與大中型企業(yè)相比，管理制度較為落后，管理人員的總體素質(zhì)較低。受企業(yè)管理人員的素質(zhì)不高的影響，財(cái)務(wù)報(bào)表易出現(xiàn)弄虛作假的行為，例如偷稅、漏稅。在這種情況下，商業(yè)銀行無法得知其企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營狀況，便不愿增加風(fēng)險(xiǎn)放貸于小微企業(yè)；第二，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)較高。小微企業(yè)在經(jīng)營管理方面與大中型企業(yè)相比較為欠缺，其所從事的項(xiàng)目工程風(fēng)險(xiǎn)較大，為此，金融機(jī)構(gòu)不愿放貸于高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤的小微企業(yè)[1]。

(二)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)的問題

第一，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)“壘大戶”觀念沒有被打破。由于小微企業(yè)的規(guī)模較小，其實(shí)際利潤和貸款金額較低，這種低利潤對(duì)習(xí)慣“壘大戶”的商業(yè)銀行來說不具備吸引力。因此不愿放貸于小微企業(yè)；第二，銀行自身“自我保護(hù)主義”傾向較重。商業(yè)銀行因怕承擔(dān)一定的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，不愿對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行放貸，加之小微企業(yè)的信用值低、風(fēng)險(xiǎn)高，商業(yè)銀行自我保護(hù)意識(shí)便更強(qiáng)烈。即使面對(duì)經(jīng)營狀況良好的小微企業(yè)也因“自我保護(hù)主義”意識(shí)影響而不對(duì)其提供金融服務(wù)。

二、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的優(yōu)勢(shì)

通過對(duì)相關(guān)材料的整理與收集，筆者將互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了分析，具體如下：

(一)企業(yè)營業(yè)數(shù)據(jù)真實(shí)可靠

如上所述，小微企業(yè)融資難的原因有其自身的數(shù)據(jù)真實(shí)性難以保證的因素，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有效的解決了該弊端。金融服務(wù)的核心標(biāo)準(zhǔn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)的評(píng)估，互聯(lián)網(wǎng)金融模式良好的彌補(bǔ)了傳統(tǒng)評(píng)估機(jī)制中的不足，通過計(jì)算機(jī)的信息處理與大數(shù)據(jù)的分析整理，將企業(yè)營業(yè)數(shù)據(jù)與其在一段時(shí)間內(nèi)所形成的交易額進(jìn)行綜合分析，并將其在行業(yè)的排名和經(jīng)營范圍數(shù)據(jù)通過表格的形式直觀的表現(xiàn)出來。這種金融評(píng)估系統(tǒng)借助互聯(lián)網(wǎng)模式，將小微企業(yè)的營業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行了較為標(biāo)準(zhǔn)且快速的分析，讓所得出的結(jié)果真實(shí)、可靠[2]。

(二)業(yè)務(wù)辦理效率高

小微企業(yè)受到金融服務(wù)的規(guī)模宏大，而且其服務(wù)的對(duì)象也較為廣泛。在此背景下，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)便很難實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋，讓部分小微企業(yè)難以受到相應(yīng)的金融服務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融便能夠通過計(jì)算機(jī)打破地域限制，通過網(wǎng)絡(luò)來建立一個(gè)龐大的金融服務(wù)體系。通過創(chuàng)新的服務(wù)內(nèi)容和新的服務(wù)模式，準(zhǔn)確對(duì)小微企業(yè)的需求進(jìn)行分析，進(jìn)而有針對(duì)性的提供相應(yīng)的金融服務(wù)，讓整個(gè)服務(wù)體系彰顯出高效、便捷的流程，使客戶可以足不出戶，便通過互聯(lián)網(wǎng)接受信貸等金融服務(wù)。

三、小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式分析

(一) P2P平臺(tái)模式

P2P融資模式的引用是我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式中的一項(xiàng)創(chuàng)舉，該金融融資模式的運(yùn)作流程是部分需要融資的小微企業(yè)通過該平臺(tái)進(jìn)行融資申請(qǐng)。一些商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)通過對(duì)這些信息進(jìn)行篩查，有針對(duì)性的對(duì)部分小微企業(yè)提出的申請(qǐng)進(jìn)行審核。審核通過以后，雙方便達(dá)成固定信貸利率來進(jìn)行“合作”。其不需要傳統(tǒng)信貸中的擔(dān)保人，而且，借貸的雙方并沒有“關(guān)系借貸”成分。P2P在目前的交易模式中主要有“一對(duì)多”、“多對(duì)多”、“一對(duì)一”和“多對(duì)一”四種模式。但無論哪種模式，其運(yùn)行中都具備靈活性，且能夠幫助商業(yè)銀行的金融機(jī)構(gòu)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

(二)電子平臺(tái)融資模式

電商平臺(tái)融資模式方式是我國比較典型的小微企業(yè)融資方式，是以電子商務(wù)平臺(tái)為基礎(chǔ)建立起來的融資方式，目前，我國較為知名的電商平臺(tái)有阿里金融。隨著信息化的發(fā)展，電商平臺(tái)依照平常對(duì)客戶數(shù)據(jù)的大量累計(jì)，通過計(jì)算機(jī)云計(jì)算方式來對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，并為企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，建立自動(dòng)分析模型。在該模式下，可以及時(shí)對(duì)部分小微企業(yè)進(jìn)行融資服務(wù)。在成熟的信息下，還能在服務(wù)的同時(shí)保證信貸的風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)成本降至最低，打破傳統(tǒng)信息不對(duì)稱模式下小微企業(yè)融資難的問題[3]。

結(jié)語：

隨著信息化時(shí)代的到來，傳統(tǒng)的金融信貸模式被不斷革新。小微企業(yè)因自身問題和大環(huán)境下的影響而導(dǎo)致融資難的問題逐漸得到解決。筆者認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式的開啟意義，不僅在于解決小微企業(yè)融資難的問題，更標(biāo)志著我國金融領(lǐng)域的發(fā)展邁向一個(gè)新的階段。

[1]王珂.基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)的小微企業(yè)融資模式研究[D].長安大學(xué)，2014.

[2]晏妮娜，孫寶文.面向小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融模式創(chuàng)新與決策優(yōu)化[J].科技進(jìn)步與對(duì)策，2014，01(07)：74-78.

[3]謝宏武.互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新對(duì)小微企業(yè)融資模式影響研究[J].軟件工程師，2014，11(11)：14-15.