楊出山

重慶大學(xué)公共管理學(xué)院

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)現(xiàn)狀及對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)啟示

楊出山

重慶大學(xué)公共管理學(xué)院

近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)方興未艾，基于網(wǎng)絡(luò)的新型服務(wù)模式和產(chǎn)品層出不窮。本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的基本產(chǎn)品模式做出了概述，并簡(jiǎn)要分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)興起原因以及目前存在的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的前景展望，以期對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的提檔升級(jí)能夠給予參考。

互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行業(yè)改進(jìn)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域，并不是簡(jiǎn)單的“互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融”，而是技術(shù)作為必要支撐的“基于互聯(lián)網(wǎng)思想的金融”。2013年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融元年”，是互聯(lián)網(wǎng)金融得到迅猛發(fā)展的一年。自此，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)快速發(fā)展眾籌融資平臺(tái)開(kāi)始起步，第一家專業(yè)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)公司獲批，一些銀行﹑券商也以互聯(lián)網(wǎng)為依托，對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)行重組改造加速建設(shè)線上創(chuàng)新型平臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入了新的階段。

目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)提供的產(chǎn)品主要是三類金融服務(wù)：支付結(jié)算﹑網(wǎng)絡(luò)融資﹑渠道業(yè)務(wù)。支付結(jié)算主要以第三方支付為主，即獨(dú)立于商戶和銀行為商戶和消費(fèi)者提供支付結(jié)算服務(wù)，主要代表為支付寶﹑財(cái)付通﹑快錢﹑易寶支付﹑匯付天下﹑拉卡拉等。網(wǎng)絡(luò)融資包含三類：①P2P貸款，投資人通過(guò)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)，將資金貸給其他有借款需求的人，主要代表為人人貸﹑宜人貸﹑拍拍貸﹑合力貸等。②眾籌融資，通過(guò)搭建網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)由項(xiàng)目發(fā)起人發(fā)布需求，向網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金，主要代表為點(diǎn)名時(shí)間﹑追夢(mèng)網(wǎng)﹑億覓創(chuàng)意等。③電商小貸，利用平臺(tái)積累的企業(yè)數(shù)據(jù)完成小額貸款需求的信用審核并放貸，主要代表為阿里小貸等。渠道業(yè)務(wù)主要是金融網(wǎng)銷，包括基金﹑券商等金融或理財(cái)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)銷售，主要代表為余額寶﹑百度理財(cái)﹑眾安保險(xiǎn)﹑天天富等。從產(chǎn)業(yè)生命周期來(lái)看目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)處在成長(zhǎng)期，市場(chǎng)增長(zhǎng)率很高需求高速增長(zhǎng)技術(shù)漸趨定型，行業(yè)特點(diǎn)﹑行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)狀況及用戶特點(diǎn)已比較明朗，企業(yè)進(jìn)入壁壘提高產(chǎn)品品種及競(jìng)爭(zhēng)者數(shù)量增多。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)迅速發(fā)展的原因

1.互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的普及

根據(jù)《第32次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》，我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)到6.18億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為45.8%。目前我國(guó)擁有移動(dòng)電話的用戶11.76億，其中3G用戶3億，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)用戶8億，幾乎人手一部手機(jī)。越來(lái)越多的人習(xí)慣于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)辦理各項(xiàng)銀行業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則滿足了人們的這種需求。從網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)骄W(wǎng)上貸款和融資，再到轉(zhuǎn)賬支付，互聯(lián)網(wǎng)金融可以讓你足不出戶，只需動(dòng)動(dòng)鼠標(biāo)或者點(diǎn)擊屏幕就能完成原來(lái)需要到銀行排隊(duì)辦理手續(xù)繁雜的業(yè)務(wù)。便捷的操作和友好的界面把人們從傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)吸引過(guò)來(lái)，大大促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展。

2.大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的發(fā)展

“大數(shù)據(jù)”是需要新處理模式才能具有更強(qiáng)的決策力﹑洞察發(fā)現(xiàn)力和流程優(yōu)化能力的海量﹑高增長(zhǎng)率和多樣化的信息資產(chǎn)。而云計(jì)算是目前解決大數(shù)據(jù)信息處理最重要有效的手段。在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的應(yīng)用一方面能讓人們知悉過(guò)去自己的財(cái)務(wù)情況，從而更好的決策自己下一步的理財(cái)方案，另一方面也讓金融產(chǎn)品和服務(wù)的提供方針對(duì)不同的人群推出具有針對(duì)性的方案。以阿里金融為例，以阿里云為技術(shù)基礎(chǔ)淘寶網(wǎng)﹑天貓 ﹑一淘等平臺(tái)的信息流入阿里云，阿里云對(duì)其進(jìn)行專業(yè)化的分析和處理，加上通過(guò)各個(gè)渠道獲得的信用記錄﹑交易狀況等情況出具信用評(píng)估報(bào)告確定授信額度，然后，通過(guò)阿里金融發(fā)放貸款。從宏觀層面上來(lái)說(shuō)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的運(yùn)用也能讓國(guó)家更好的把握經(jīng)濟(jì)金融動(dòng)態(tài)，并對(duì)整個(gè)行業(yè)的政策作出及時(shí)的判斷和調(diào)整。

3.金融服務(wù)需求的變化

隨著經(jīng)濟(jì)水平和知識(shí)水平的不斷提升，人們對(duì)經(jīng)濟(jì)服務(wù)的要求越來(lái)越高，需求也越來(lái)越多。傳統(tǒng)的單一的金融服務(wù)再也滿足不了人們的需求。人們需要個(gè)性化的多樣化的金融產(chǎn)品，而不是原來(lái)屈指可數(shù)的投資方式。而廣大的上班族則要求更多的自助式服務(wù)。一方面是上班時(shí)間與銀行工作時(shí)間的重疊，導(dǎo)致沒(méi)有時(shí)間去銀行辦理業(yè)務(wù)，另一方面是年輕的上班族更偏向于在電腦和自助設(shè)備上辦理業(yè)務(wù)而不是在傳統(tǒng)銀行柜臺(tái)上進(jìn)行人與人之間的交流。同時(shí)，現(xiàn)代生活快速的生活﹑工作節(jié)奏，讓金融服務(wù)需求變得更加“碎片化”，在休息﹑吃飯等碎片化的空閑時(shí)間來(lái)滿足自己的金融需求將成為社會(huì)主流模式。

4.小微客戶價(jià)值的顯現(xiàn)

在傳統(tǒng)的金融模式中，大型金融機(jī)構(gòu)更偏向于和大型客戶進(jìn)行合作，而大量小型﹑微型客戶是沒(méi)有議價(jià)能力的。同時(shí)傳統(tǒng)金融行業(yè)的投資﹑貸款門(mén)檻也將小微客戶拒之門(mén)外，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)則吸引并滿足了大量小微客戶的需求，雖然單個(gè)的小微客戶看上去價(jià)值不大，但是當(dāng)市場(chǎng)上所有的小微客戶聚集起來(lái)之后卻是一股龐大的力量。天弘基金與支付寶合作后，這家成立9年的基金公司管理的資產(chǎn)規(guī)模也借此狂增，擺脫了年年虧損上千萬(wàn)元的厄運(yùn)，上半年凈利潤(rùn)達(dá)850萬(wàn)，在85家基金公司中的管理資產(chǎn)規(guī)模排名從去年年底的50名開(kāi)外躥升到前十。2013年天弘基金營(yíng)業(yè)總收入為3.11億元，余額寶收入貢獻(xiàn)率達(dá)61%。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)存在的風(fēng)險(xiǎn)阻礙及發(fā)展前景展望

1.互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)阻礙

(1)互聯(lián)網(wǎng)安全存在漏洞?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)取得了前所未有的高速發(fā)展，但同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)本身存在的安全問(wèn)題也將互聯(lián)網(wǎng)金融推到了一個(gè)風(fēng)口浪尖的地步。互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息以及個(gè)人數(shù)據(jù)是否安全保密成了所有人關(guān)注的焦點(diǎn)。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信息和個(gè)人數(shù)據(jù)全部保存在網(wǎng)上，一旦網(wǎng)絡(luò)被侵入，侵入者可迅速獲得客戶的所有資料，對(duì)交易安全﹑資金安全甚至人身安全都有可能產(chǎn)生不利影響。另一方面頻頻爆出的黑客事件和用戶信息泄密的案例，讓所有互聯(lián)網(wǎng)金融客戶人人自危。

(2)監(jiān)管相對(duì)滯后。作為一個(gè)新興和高速發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，在初期政策法規(guī)的制定以及相對(duì)應(yīng)的監(jiān)管都是滯后的，政策法規(guī)的制定者顯然不會(huì)預(yù)料到互聯(lián)網(wǎng)金融如此暴力的生長(zhǎng)，導(dǎo)致在國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)魚(yú)龍混雜。許多上市公司一擁而上，為了搶占市場(chǎng)及客戶和迅速盈利無(wú)視金融最基本的安全要求，甚至有許多公司在經(jīng)營(yíng)不善的情況下攜款潛逃讓客戶蒙受巨大損失。這些都大大阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融長(zhǎng)期﹑健康﹑可持續(xù)的發(fā)展。而在監(jiān)管層面從最初的監(jiān)管缺位之后，監(jiān)管方試圖彌補(bǔ)之前產(chǎn)業(yè)的不利影響。銀監(jiān)﹑人行等監(jiān)管方試圖在一定程度上控制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的健康的層面厘清這一新興產(chǎn)業(yè)存在的問(wèn)題和底線。從長(zhǎng)遠(yuǎn)上來(lái)說(shuō)，這是有利于整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展，但是也有一部分人表示如果從監(jiān)管缺位一步邁到監(jiān)管越位，會(huì)打擊到互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

(3)社會(huì)信用體系不完善。當(dāng)金融業(yè)從傳統(tǒng)的線下走到線上的時(shí)候，信用信息的交換變得更加困難風(fēng)險(xiǎn)也就更加難以控制。在傳統(tǒng)金融業(yè)中風(fēng)險(xiǎn)把握是重中之重，大量線上﹑線下的信息和身份的驗(yàn)證以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)嚴(yán)密的監(jiān)控，讓風(fēng)險(xiǎn)控制到了最小，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在線上信息驗(yàn)證和身份核實(shí)方面還遠(yuǎn)不如傳統(tǒng)金融業(yè)可靠和真實(shí)。同時(shí)中國(guó)缺乏成熟的個(gè)人征信體系和類似Facebook那樣的實(shí)名社交網(wǎng)站，整個(gè)社會(huì)信用體系建立也尚不完善，信用信息的網(wǎng)上核實(shí)在現(xiàn)階段也難以真正實(shí)現(xiàn)，這就導(dǎo)致人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)上的信息無(wú)法核實(shí)，從發(fā)布者的真實(shí)身份到交易的真實(shí)信息再到最終的盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)控制都無(wú)法得到有效核實(shí)和把控，讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展蒙生了一層陰影。

2.發(fā)展前景展望

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展進(jìn)步，金融行業(yè)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)思維”，可以預(yù)見(jiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)將會(huì)取得蓬勃的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將打破現(xiàn)階段銀行壟斷優(yōu)勢(shì)，雖不至于在短期內(nèi)取代傳統(tǒng)金融，卻勢(shì)必會(huì)與傳統(tǒng)金融相輔相成。同時(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)和監(jiān)管政策的逐步建立和完善將有利于互聯(lián)網(wǎng)金融有序﹑穩(wěn)健的發(fā)展，當(dāng)瘋狂搶占市場(chǎng)和資金的泡沫散去之后，互聯(lián)網(wǎng)金融才能真正得到進(jìn)步和發(fā)展。更重要的是，互聯(lián)網(wǎng)金融站在了號(hào)稱“第四次產(chǎn)業(yè)革命”的大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的面前，通過(guò)把握這次革命，互聯(lián)網(wǎng)金融將把整個(gè)金融業(yè)引向一個(gè)全新的領(lǐng)域和境界。

四、對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)的啟示

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融向傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透，傳統(tǒng)銀行面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。一方面互聯(lián)網(wǎng)金融提供的更為簡(jiǎn)便的貸款融資服務(wù)和理財(cái)服務(wù)吸引了大量原本銀行的客戶，導(dǎo)致了銀行的存貸款業(yè)務(wù)都受到了影響。另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融的成本遠(yuǎn)低于銀行成本，例如阿里小貸一筆貸款業(yè)務(wù)的成本僅為6.7元，銀行一筆貸款業(yè)務(wù)成本則是3000元。同時(shí)類似余額寶的理財(cái)“寶寶”們，讓銀行的一般性存款轉(zhuǎn)為協(xié)議存款，銀行付出的利息成本也大大增加。多方參與的互聯(lián)網(wǎng)金融倒逼銀行加速轉(zhuǎn)型，而在利率市場(chǎng)化趨勢(shì)下銀行存貸利差越來(lái)越小，銀行自身也存在迫切轉(zhuǎn)型發(fā)展的需要。在這種情況下銀行如果不加速轉(zhuǎn)型則面臨著被市場(chǎng)拋棄﹑淘汰的風(fēng)險(xiǎn)。

1.加大互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和利用

互聯(lián)網(wǎng)在向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出挑戰(zhàn)的同時(shí)，也給銀行提供了應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的武器。其實(shí)在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展之前，銀行也有類似網(wǎng)絡(luò)銀行﹑網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)认鄳?yīng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。但是由于缺乏互聯(lián)網(wǎng)思維以及傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)控制思維的束縛，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品并沒(méi)有得到很好的推廣。而互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的是“互聯(lián)網(wǎng)”，是簡(jiǎn)單﹑易用﹑友好界面，雖然傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)操作仍然擺脫不了手續(xù)繁雜﹑界面復(fù)雜的缺點(diǎn)，但是銀行系統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品卻有著互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品所不具備的優(yōu)點(diǎn)—高安全性。銀行系統(tǒng)幾十甚至幾百年的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)控研究讓銀行的產(chǎn)品安全性方面大大超過(guò)了互聯(lián)網(wǎng)金融。而安全性也是互聯(lián)網(wǎng)金融被質(zhì)疑和詬病最多的。

2.盡早規(guī)劃并調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)功能定位

傳統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)主要功能是承擔(dān)各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理和核算﹑支付的要求，而隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展各項(xiàng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)都可以在網(wǎng)上完成，而傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)投入了大量人力物力在支付核算業(yè)務(wù)上成本比互聯(lián)網(wǎng)金融高出幾倍之多。因此及時(shí)規(guī)劃調(diào)整未來(lái)網(wǎng)點(diǎn)的功能才能讓銀行更好的面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。甚至有的銀行已經(jīng)邁出更大的步伐提出在未來(lái)物理網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)投入的同時(shí)，加快自助式﹑親民化的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方面主要分為物理轉(zhuǎn)型和團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型。物理轉(zhuǎn)型：在傳統(tǒng)銀行業(yè)中，眾多銀行設(shè)立了大量的物理網(wǎng)點(diǎn)，并投入了大量人力物力經(jīng)營(yíng)并維護(hù)這些網(wǎng)點(diǎn)，而這些網(wǎng)點(diǎn)一半以上的面積都用于處理客戶基本的支付結(jié)算需求，效益極低成本卻很高。因此為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融低成本的沖擊以及自身發(fā)展的需要，物理轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨。在這方面許多商業(yè)銀行已經(jīng)邁出了第一步，一方面加大互聯(lián)網(wǎng)投入，讓基礎(chǔ)的支付結(jié)算功能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)得到實(shí)現(xiàn)。同時(shí)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中化處理，將原來(lái)散落在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的人員集中起來(lái)處理業(yè)務(wù)，從而大大減少了人力物力的投入。另一方面打造營(yíng)銷式﹑體驗(yàn)式的網(wǎng)點(diǎn)，讓網(wǎng)點(diǎn)人員和建設(shè)都著重于產(chǎn)品的營(yíng)銷和客戶體驗(yàn)的提升，實(shí)現(xiàn)“一對(duì)一”甚至“多對(duì)一”的高端服務(wù)，發(fā)揮物理網(wǎng)點(diǎn)在加強(qiáng)溝通與信任方面的作用，實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的感情交流，從而提高原有客戶忠誠(chéng)度并以此吸引更多客戶。團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型：在傳統(tǒng)銀行業(yè)中整個(gè)分支行團(tuán)隊(duì)的大部分人被安排在營(yíng)業(yè)部，并不負(fù)責(zé)營(yíng)銷工作而隨著網(wǎng)點(diǎn)物理轉(zhuǎn)型之后，必然會(huì)有更多的人加入營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)。這不僅是物理轉(zhuǎn)型的結(jié)果也是銀行自身發(fā)展﹑提高利潤(rùn)的內(nèi)在需求。但團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)型的需求不僅僅是營(yíng)銷人員的增加。一方面是營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)專業(yè)化，只有專業(yè)化的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)才能高效的完成客戶不同的需求；另一方面則是營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)顧問(wèn)化，當(dāng)人們的投資理財(cái)借貸等金融服務(wù)需求愈發(fā)迫切，當(dāng)市場(chǎng)提供的金融產(chǎn)品和服務(wù)愈發(fā)增加，越來(lái)越多的客戶需要顧問(wèn)式的服務(wù)，最終網(wǎng)點(diǎn)將轉(zhuǎn)型為投資理財(cái)?shù)念檰?wèn)中心。

3.向智慧銀行方向發(fā)展

當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇上金融，我們稱之為“互聯(lián)網(wǎng)金融”。而當(dāng)銀行擁抱互聯(lián)網(wǎng)擁抱大數(shù)據(jù)，我們稱之為“智慧銀行”。從客戶層面上來(lái)說(shuō)銀行業(yè)擁有比互聯(lián)網(wǎng)金融更龐大的客戶群，也有著更多﹑更詳實(shí)﹑更可靠的客戶信息，通過(guò)大數(shù)據(jù)和云計(jì)算可以更好的分析不同層面的客戶，甚至預(yù)測(cè)客戶的不同需求以及客戶等級(jí)的變化，從銀行自身層面來(lái)說(shuō)銀行有更大的資本投入大數(shù)據(jù)的研究和分析。通過(guò)分析銀行可以更好更合理的劃分客戶，也可以針對(duì)不同的客戶推出不同的產(chǎn)品。最終智慧銀行可以幫助銀行把握未來(lái)金融業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)，明確自身的運(yùn)營(yíng)模式和市場(chǎng)變化，從而實(shí)現(xiàn)智慧的﹑持續(xù)的發(fā)展。

[1]譚天文.互聯(lián)網(wǎng)金融模式與傳統(tǒng)金融模式的對(duì)比分析[J].中國(guó)市場(chǎng)，2013.