□文/趙麗娜 趙 聰

（河北金融學(xué)院 河北·保定）

我國扶貧開發(fā)始于20世紀(jì)80年代中期，通過近30年的不懈努力，取得了舉世矚目的輝煌成就，已經(jīng)使6億多人口擺脫貧困，基本實現(xiàn)聯(lián)合國千年發(fā)展目標(biāo)。但是中國仍然是世界上最大的發(fā)展中國家，要全面實現(xiàn)小康社會，未來5年就要使7，000多萬貧困人口全部脫貧，因此扶貧工作任重道遠(yuǎn)。2015年，習(xí)近平在減貧與發(fā)展高層論壇上強(qiáng)調(diào)中國扶貧攻堅工作實施精準(zhǔn)扶貧方略，精準(zhǔn)扶貧是粗放扶貧的對稱，是指針對不同貧困區(qū)域環(huán)境、不同貧困農(nóng)戶狀況，運用科學(xué)有效程序?qū)Ψ鲐殞ο髮嵤┚_識別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。當(dāng)前，我國扶貧開發(fā)工作由“扶貧”進(jìn)入“脫貧”的攻堅階段，迫切期待一系列創(chuàng)新型模式機(jī)制以取得看得見的成效。

一、保定市扶貧工作概況

作為河北省人口最多的設(shè)區(qū)市，保定市交叉于河北省三大貧困片區(qū)之一的燕山-太行山集中連片特殊困難地區(qū)，是環(huán)首都貧困帶中問題較顯著的地區(qū)。在國務(wù)院扶貧辦確定的河北省39個國家扶貧開發(fā)工作重點縣（區(qū)）中，保定市占4個（阜平縣、淶源縣、順平縣、唐縣），全市有8個縣（阜平、唐縣、淶源、順平、淶水、望都、易縣、曲陽）納入國家重點扶持的燕山-太行山集中連片特困地區(qū)，1個縣（博野）列入省級扶貧開發(fā)重點縣，區(qū)域面積占全市總面積的60%。按照國家2，300元的扶貧標(biāo)準(zhǔn)，全市有120多萬的農(nóng)村貧困人口，占全市總?cè)丝诘?1%。大面積的貧困地區(qū)和眾多的貧困人口，已成為制約全市發(fā)展的明顯短板和瓶頸。保定市政府歷來高度重視貧困地區(qū)的扶貧工作，從2001年國家開始實施《中國農(nóng)村扶貧開發(fā)綱要（2001-2010年）》后，通過資金傾斜，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、產(chǎn)業(yè)扶貧、勞動力培訓(xùn)、異地扶貧搬遷等多項措施，有效促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提高貧困人口的生活水平。10年中累計投入扶貧資金20億元，幫助了68萬貧困人口走出貧困。

“十三五”時期是保定市全面建設(shè)小康社會的決勝階段，保定市把扶貧攻堅作為當(dāng)前最大的民生工程，將2016年確定為精準(zhǔn)扶貧攻堅年，部署貫徹落實各項措施，全面啟動精準(zhǔn)扶貧脫貧工作。與推動京津冀協(xié)同發(fā)展緊密結(jié)合起來，圍繞精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧，因地制宜，科學(xué)規(guī)劃，分類指導(dǎo)，因勢利導(dǎo)，舉全市之力打好精準(zhǔn)扶貧開發(fā)攻堅戰(zhàn)。面對到2017年貧困縣基本脫貧，到2020年全面建成小康的目標(biāo)，保定市對扶貧開發(fā)總體思路進(jìn)行全面升級完善，確定“1（阜平縣）+3（淶水縣、淶源縣、易縣）+5（唐縣、順平縣、曲陽縣、望都縣、博野縣）”的扶貧開發(fā)格局；以“四個切實”為總攬，以“六個精準(zhǔn)”和“四個一批”為抓手，充分發(fā)揮政府主導(dǎo)、群眾主體、市場決定、社會幫扶、基層保障“五個作用”。特別是按照扶持對象精準(zhǔn)的要求，實行“戶（村）申請、村（鄉(xiāng)）審核、縣錄入”，做到三級負(fù)責(zé)、兩頭公示、全程公開，切實把扶貧對象摸清搞準(zhǔn)，并逐村逐戶制定扶貧開發(fā)的路線圖和時間表。

二、精準(zhǔn)扶貧中的融資問題

要實現(xiàn)貧困地區(qū)脫貧，關(guān)鍵問題在于扶貧資金的籌集。與政府財政資金相比，金融資金具有以下優(yōu)勢：一是金融資金來源豐富，能夠為政府扶貧項目提供大量資金，彌補政府財政扶貧資金不足的缺陷；二是金融機(jī)構(gòu)扶貧資金能夠循環(huán)使用，信貸機(jī)制驅(qū)使貧困主體努力實現(xiàn)自我發(fā)展，到期向金融機(jī)構(gòu)償還本利，資金使用效率較高。黨的十八屆五中全會之后，中央工作會議多次強(qiáng)調(diào)要加大扶貧工作中的金融力量，鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融扶貧產(chǎn)品和服務(wù)，使越來越多的金融手段運用到扶貧開發(fā)過程之中。因此，金融支持發(fā)展多次被地方政府提上政策議程，金融機(jī)構(gòu)日益成為精準(zhǔn)扶貧的重要力量。但是，金融機(jī)構(gòu)參與扶貧工作時間較短，仍存在著影響扶貧精準(zhǔn)度的一些難點。

（一）精準(zhǔn)扶貧困難戶難以受到金融機(jī)構(gòu)的關(guān)注。首先，精準(zhǔn)扶貧困難戶資金需求額度普遍較小。按精準(zhǔn)扶貧規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，精準(zhǔn)扶貧對象大多從事適應(yīng)家庭經(jīng)濟(jì)實力的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)及小經(jīng)營等，資金需求額度較?。黄浯?，精準(zhǔn)扶貧困難戶由于缺乏有價值的資產(chǎn)，普遍存在融資擔(dān)保難問題；最后，農(nóng)業(yè)固有的生產(chǎn)周期長、易受自然災(zāi)害影響、產(chǎn)品價格受市場影響波動大等生產(chǎn)特性，導(dǎo)致貧困農(nóng)戶收入低、來源少、不穩(wěn)定，抵御信貸風(fēng)險的能力差。因此，當(dāng)貧困農(nóng)戶向銀行提出信貸需求時，銀行在利潤最大化的規(guī)避風(fēng)險的經(jīng)營規(guī)則下，加之缺乏有效的財政政策支持和激勵，銀行對貧困戶的扶持積極性較低。

（二）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融資門檻高，金融資金扶貧缺乏有效的激勵機(jī)制。由于金融機(jī)構(gòu)利潤最大的內(nèi)在要求和農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險差的自然特征，金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)的信貸設(shè)置了相對過高的門檻，這對小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)來說是短期內(nèi)所達(dá)不到的。加之目前政府對涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)提供的相應(yīng)優(yōu)惠政策力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)沒有足夠的動力提高貸款額度和創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品。同時，貧困縣域財力緊張，一些對弱勢群體的信貸優(yōu)惠政策得不到地方配套財政政策支持，使得金融機(jī)構(gòu)放貸積極性更低。

（三）農(nóng)村金融產(chǎn)品單一，創(chuàng)新不足。政策性銀行、國有大型商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行在農(nóng)村地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點無法進(jìn)行全面覆蓋，甚至無設(shè)點，而且服務(wù)對象仍為城鎮(zhèn)大中型企業(yè)和優(yōu)質(zhì)客戶，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的信貸產(chǎn)品開發(fā)上積極性不高，產(chǎn)品開發(fā)相對滯后，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品寥寥無幾。而扎根農(nóng)村、服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)主要為農(nóng)村信用社，2016年保定市才成立了第一家村鎮(zhèn)銀行?，F(xiàn)有的駐村金融機(jī)構(gòu)缺乏必要的高級管理人才和創(chuàng)新人才，在經(jīng)營理念和創(chuàng)新方面相對落后，信貸產(chǎn)品以傳統(tǒng)的房產(chǎn)抵押、個人擔(dān)保為主，產(chǎn)品形式單一。雖然開發(fā)了部分創(chuàng)新金融產(chǎn)品，如純信用貸款、聯(lián)保貸款、林權(quán)抵押等信貸產(chǎn)品，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大規(guī)模涌現(xiàn)，對此類客戶群體產(chǎn)品開發(fā)不足，不能根據(jù)客戶類型的不同進(jìn)行差別化金融服務(wù)，這在一定程度上，增加了企業(yè)和農(nóng)民的融資難度。

三、金融創(chuàng)新支持精準(zhǔn)扶貧模式分析

保定市貧困地區(qū)發(fā)展過程中面臨的融資難題已經(jīng)嚴(yán)重制約了扶貧工作的正常開展。在新時期，依靠金融創(chuàng)新支持精準(zhǔn)扶貧勢在必行。

（一）創(chuàng)新融資模式。股權(quán)眾籌是金融市場新興起來的一種融資方式，指公司出讓一定比例的股份，面向普通投資者，投資者通過出資入股公司，獲得未來收益。股權(quán)眾籌2009年在歐洲金融市場興起，2013年國內(nèi)出現(xiàn)第一個做股權(quán)眾籌的案例——美微淘寶賣股權(quán)，2014年誕生第一個有擔(dān)保的股權(quán)眾籌項目。2015年，阜平縣在淘寶網(wǎng)上實現(xiàn)了眾籌銷售特產(chǎn)的探索。但是作為一種新的融資理念，股權(quán)眾籌要被經(jīng)濟(jì)文化落后的貧困地區(qū)普遍接受和執(zhí)行需要一個過程。為此，金融機(jī)構(gòu)和相關(guān)部門可合作搭建眾籌服務(wù)平臺，選擇有潛力的項目進(jìn)行示范推廣，這樣眾籌平臺有機(jī)會演變?yōu)橐粋€孵化器，進(jìn)而在精準(zhǔn)扶貧的項目融資過程中發(fā)揮更大的作用。

（二）創(chuàng)新?lián)７绞?。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，精準(zhǔn)扶貧困難戶家庭人均純收入低，經(jīng)濟(jì)實力弱，在融資上很難通過尋求他人的聯(lián)?；虮ＷC獲得銀行信貸支持，而且這些貧困戶多數(shù)處于貧困地區(qū)，普遍缺乏有價值的土地、宅基地、農(nóng)房等財產(chǎn)用于融資抵押或反擔(dān)保，多數(shù)農(nóng)村地區(qū)通過林權(quán)等農(nóng)村權(quán)屬類質(zhì)押獲得信貸支持有難度。擴(kuò)大農(nóng)村貸款有效擔(dān)保物范圍，積極嘗試農(nóng)村致富帶頭人擔(dān)保、農(nóng)戶聯(lián)保、扶貧龍頭企業(yè)擔(dān)保以及林權(quán)等抵押擔(dān)保方式，可有效解決貧困地區(qū)農(nóng)戶和企業(yè)融資難、擔(dān)保難問題。

（三）創(chuàng)新金融產(chǎn)品。首先，針對農(nóng)戶貸款金額小，應(yīng)創(chuàng)新“扶貧小額貸”。可借鑒其他省份的辦法，通過授信，免擔(dān)保、免抵押，優(yōu)惠貸款期限、貸款利率、扶貧貼息，風(fēng)險防控的辦法將貧困戶納入信貸支持，并根據(jù)誠信狀況、勞動力占比、勞動技能、上年度人均純收入等四項指標(biāo)進(jìn)行評級，在此基礎(chǔ)上合理確定授信額度，同時政府應(yīng)當(dāng)安排專項的風(fēng)險補償資金分?jǐn)傦L(fēng)險以提高金融機(jī)構(gòu)的積極性；其次，創(chuàng)新“特色產(chǎn)業(yè)貸款”。保定貧困地區(qū)大多擁有特色產(chǎn)業(yè)，如阜平大棗，望都辣醬等，金融機(jī)構(gòu)可與政府特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金合作，為特色產(chǎn)業(yè)大戶、專合組織、龍頭企業(yè)等經(jīng)營主體進(jìn)行信貸支持；最后，創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保貸款。產(chǎn)業(yè)鏈擔(dān)保貸款就是金融機(jī)構(gòu)以產(chǎn)業(yè)鏈的核心企業(yè)為依托，針對產(chǎn)業(yè)鏈的各個環(huán)節(jié)，設(shè)計個性化、標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)產(chǎn)品，為整個產(chǎn)業(yè)鏈上的所有企業(yè)提供資金的一種金融創(chuàng)新模式。針對一些形成產(chǎn)業(yè)鏈的產(chǎn)業(yè)，可通過提供包括應(yīng)收賬款保理、租賃保理、流動資金貸款、銀行承兌匯票、保兌倉、商票貼現(xiàn)、終端客戶按揭等全流程金融服務(wù)，為精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供有效資金支持。

［1］鄢紅兵.創(chuàng)新“金融+”實施精準(zhǔn)扶貧——當(dāng)前我國金融扶貧的難點及對策［J］.武漢金融，2015.9.

［2］趙邦宏，張亮，張潤清，姚金安.保定市集中連片特困地區(qū)扶貧開發(fā)策略研究［J］.河北農(nóng)業(yè)大學(xué)學(xué)報，2012.12.