龍穎慧

江蘇銀行南通分行

我國政府在農(nóng)村金融發(fā)展中的責(zé)任與定位

龍穎慧

江蘇銀行南通分行

“三農(nóng)”問題是我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要問題，為了解決這一問題，促進(jìn)我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，政府應(yīng)當(dāng)從農(nóng)村金融市場中準(zhǔn)確的找到自己的責(zé)任與定位，大力支持農(nóng)村金融建設(shè)，發(fā)揮政府的主動性，合理介入農(nóng)村金融市場，建立多層面的農(nóng)村金融競爭體系，完善農(nóng)村金融市場法律，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境等多方面農(nóng)村金融市場的發(fā)展方向。

農(nóng)村金融市場；政府責(zé)任；農(nóng)村金融建設(shè)

1.農(nóng)村金融發(fā)展理論與政府定位

政府在農(nóng)村金融市場建設(shè)中的定位有兩點，第一，農(nóng)村金融管制論，該理論對于政府在農(nóng)村金融市場的發(fā)展中保持肯定的態(tài)度，由于我國農(nóng)村金融交易成本高，商業(yè)性機構(gòu)嚴(yán)重缺乏進(jìn)入農(nóng)村金融市場的動力，所以政府應(yīng)該在農(nóng)村金融市場中占據(jù)絕對的主導(dǎo)地位。所以農(nóng)村金融管制論的理論是政府介入農(nóng)村金融市場的發(fā)展、由政府出資設(shè)立專門的非盈利農(nóng)村金融機構(gòu)，以低利率水平向農(nóng)民實施指導(dǎo)和定向信貸服務(wù)，同時還應(yīng)嚴(yán)厲打擊各種高利貸以及各種民間金融活動，強行取締地下錢莊、標(biāo)會等民間金融機構(gòu)，致勝的關(guān)鍵便是低利率的政策性金融機構(gòu)。金融管制政策雖然對我國早期年代的經(jīng)濟增長起到了積極作用，但一些負(fù)面性問題也表現(xiàn)得非常明顯。主要問題變現(xiàn)為以下幾點：（1）政府政府對于農(nóng)村金融機構(gòu)的投入不夠，沒有注重發(fā)掘農(nóng)村內(nèi)部的資金籌備能力，缺乏對農(nóng)村儲蓄的帶動作用。因此資金出現(xiàn)短缺，農(nóng)民的資金運轉(zhuǎn)受到極大的阻力。（2）低利率的市場優(yōu)惠政策導(dǎo)致資金沒有得到充分的利用，而那些貸款人便會將籌得的資金投入到資本密集的項目，使他們根本不會去過多關(guān)注收益率，導(dǎo)致整個農(nóng)村金融市場的收益率偏低［1］。（3）優(yōu)惠政策管制下的農(nóng)村金融市場容易滋生腐敗，產(chǎn)生權(quán)利分叉，最后農(nóng)村金融方面的貸款回收率變得基地，金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展能力大大削弱，嚴(yán)重影響農(nóng)村金融自身的發(fā)展。同時，政府管制下的政策性信貸被視為一種補貼而不是貸款的存在，從而還款率變得極低。

第二，傳統(tǒng)農(nóng)村金融市場發(fā)展理論為農(nóng)村金融市場理論。這種理論指出政府通過對金融活動和金融體系過多的干預(yù)抑制了金融體系的發(fā)展，從而阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，造成了金融抑制和經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。這種理論從根本上排斥政府對金融體系的作用，注重市場的自然發(fā)展機制，從而主張政府最好不要干預(yù)農(nóng)村金融市場的發(fā)展，而利率水平應(yīng)該由市場來決定，注重農(nóng)村內(nèi)部籌集資金，借助市場化來提高信貸會收率。覺得政府對于明娟金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)采取寬容的措施，引導(dǎo)與監(jiān)管并重，這樣才能促進(jìn)農(nóng)村金融的健康發(fā)展。

2.政府介入現(xiàn)代農(nóng)村金融市場的責(zé)任與優(yōu)勢

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融理論看待政府的作用分為兩個極端，但從歷年來的發(fā)展來看，不管是在理論上還是在實際中，政府相對于私人部門有著明顯的發(fā)展優(yōu)勢 ，第一，金融信息具有公開、公共性，而私人部門則沒有足夠的資金和時間來監(jiān)督金融機構(gòu)的行為，私人部門根本無力提供這類公共性質(zhì)的東西。第二，金融信息作為公共品具有自然壟斷性，因此在這些信息服務(wù)就不可能存在有效的競爭，政府可以通過合理有效的手段來解決這方面的問題，而私人部門則難以提供有效的信息服務(wù)［2］。第三，政府在信息監(jiān)督方面具有強制力量的優(yōu)勢，可以強制公司披露信息，對不完全披露和欺詐性的行為進(jìn)行應(yīng)有的懲罰。政府介入金融市場的另一個優(yōu)勢便是其外部性質(zhì)，金融外部性是金融行為中私人收益或私人成本向金融行為第三方溢出的外部經(jīng)濟效應(yīng)。也就是當(dāng)金融私人承包高于社會成本時，私人收益小于社會收益就形成金融正外部性。相反，金融行為的私人成本低于社會成本時，私人收益則大于社會收益，從而產(chǎn)生金融的負(fù)外部性。所以，即使金融機構(gòu)破產(chǎn)時，其私人成本相對于資產(chǎn)損失以及社會成本也是小的。不過，出于對金融機構(gòu)的性質(zhì)考慮，在金融機構(gòu)產(chǎn)生危機時，金融監(jiān)管部門、政府部門等常常都會注資解救，而這時的社會成本包括資產(chǎn)損失和解決資金就會形成金融負(fù)外部性。

農(nóng)村金融市場既有金融市場的共性也有其特殊性，屬于金融市場的一部分，擁有比之前面所描述更為嚴(yán)重的問題，同時由于中國投資行為和農(nóng)村生產(chǎn)的高度分散性，農(nóng)村金融機構(gòu)缺乏系統(tǒng)的信仰記錄，其信息不完全性比之一般的金融市場越加嚴(yán)重，而由于農(nóng)村金融機構(gòu)在地理位置上的分散性，因此借款方的農(nóng)民或企業(yè)不可能自主進(jìn)行選擇。所以，對于農(nóng)村景榮市場的諸多問題，政府有必要也有責(zé)任介入。

3.對完善農(nóng)村金融市場的對策與建議

3.1對農(nóng)村金融和公共財產(chǎn)進(jìn)行改革

由于城市化的發(fā)展，政府將大部分的資源集中在城市和重點發(fā)展項目上，而農(nóng)村發(fā)展所占的比例越來越小，為了扶持農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促使農(nóng)業(yè)部門承擔(dān)了相應(yīng)的財政職能。而政府財政職能的缺失，師德農(nóng)村金融機構(gòu)不是真正的以利潤最大化為目的，同時還摻雜了政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的混合處理，這樣加劇了機構(gòu)治理方面問題的嚴(yán)重性，導(dǎo)致嚴(yán)重的財務(wù)困難，從而使得農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展停滯不前。所以，必須區(qū)分農(nóng)村公共財產(chǎn)和農(nóng)村金融這兩個概念的具體區(qū)別。對于農(nóng)村金融的改革，我們不能讓公共財產(chǎn)和商業(yè)金融的作用產(chǎn)生混淆。如果本該屬于政策性金融的事情由商業(yè)性金融來試試結(jié)構(gòu)會造成政策性金融不做本職業(yè)務(wù)，而商業(yè)性金融卻依然擁有一定的政策性業(yè)務(wù)能力，其自身的商業(yè)性金融業(yè)務(wù)也會受到影響。追根到底這就是政策性金融和商業(yè)性金融的定位問題，這兩者的關(guān)系一直處于一種模模糊糊的狀態(tài)。一般來說政策性金融在政府財政扶持公共事業(yè)是起到了輔助作用。而商業(yè)性金融所能夠解決的問題，政府就不應(yīng)該插手［3］。只有將這兩者的關(guān)系明確的區(qū)分開來，才能真正的達(dá)到改革的初步目的。

3.2農(nóng)村競爭體系中多層次競爭的建立

政府在對農(nóng)村金融市場的建設(shè)過程中應(yīng)該放寬金融市場準(zhǔn)入機制，允許多種形式的金融機構(gòu)并存，做到適度競爭、分工合理、功能互補的多層次農(nóng)村金融體系。要做到這點，筆者有以下幾個建議：（1）對現(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)進(jìn)行改革，對其進(jìn)行明確的功能定位。中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場中占據(jù)重要地位，這就要求農(nóng)行要徑直面對“三農(nóng)”問題，切實為解決“三農(nóng)問題服務(wù)，充分發(fā)揮其大型商業(yè)營銷的系統(tǒng)優(yōu)勢，以提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村城鎮(zhèn)化以及農(nóng)村基礎(chǔ)化建設(shè)為目標(biāo)。加強自身金融服務(wù)水平，進(jìn)而提高服務(wù)效率。同時為了業(yè)務(wù)范圍的擴張，可以通過對金融債券進(jìn)行借發(fā)利用及增資擴股等方法對資金來源進(jìn)行增加，進(jìn)而使支農(nóng)的資金實力得到有效加強。另外，對于農(nóng)村信用社而言，需以“三農(nóng)”服務(wù)為堅持方向，因地制宜，以農(nóng)村經(jīng)濟金融發(fā)展及農(nóng)民的實際需求為出發(fā)點，對其服務(wù)功能進(jìn)行強化劑完善，同時完善郵政儲蓄的功能，以商業(yè)化原則為依據(jù)，對激勵機制進(jìn)行完善，使資金回流農(nóng)村的速度得到有效加快［4］。

3.3對現(xiàn)有的監(jiān)管體系進(jìn)行改革

對于我國現(xiàn)存的監(jiān)管體制，是很難與多元化的農(nóng)村金融供給及金融需求相適應(yīng)的，集權(quán)過度的金融監(jiān)管對自下而上的金融創(chuàng)新極為不利。因信息不對稱現(xiàn)象顯著存在，集中監(jiān)管的成本較高，并且監(jiān)管當(dāng)局側(cè)重于利用監(jiān)管大型金融機構(gòu)的方法對其它金融機構(gòu)進(jìn)行制約，進(jìn)一步致使中小金融結(jié)構(gòu)在發(fā)展方面受到很大程度上的阻礙，這樣便對具有競爭特性的金融市場的構(gòu)建極為不利。因此，需要創(chuàng)新監(jiān)管方式，通常采取中央與省兩級的分級監(jiān)管模式，這種分級監(jiān)管模式能夠形成較為寬松的監(jiān)管環(huán)境，有利用金融業(yè)的全面發(fā)展［6］。并且，還可以對金融風(fēng)險采取有效的分散措施，進(jìn)一步使金融系統(tǒng)的風(fēng)險得到最大限度的降低。同時，還需要對農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營自主權(quán)給予充分重視及尊重，對農(nóng)村金融機構(gòu)的正常業(yè)務(wù)經(jīng)營部造成干預(yù)，師農(nóng)村金融機構(gòu)在自主經(jīng)營方面能夠具備較為全面的發(fā)展。最后，對執(zhí)法部門的工作行為進(jìn)行規(guī)范，對各種金融案件進(jìn)行公平、公正且客觀處理。在農(nóng)村金融案件糾紛的處理上，相關(guān)法律部門需對地方保護主義進(jìn)行消除，做到依法辦公，杜絕徇私舞弊的行為。

4.結(jié)語

通過本課題的探究，認(rèn)識到我國政府在農(nóng)村金融發(fā)展中存在的一些較為明顯的問題，因此對農(nóng)村金融發(fā)展明確責(zé)任及準(zhǔn)確定位便顯得極為重要。然而，這是一項系統(tǒng)化的工作，不能一蹴而就，需要通過多方面進(jìn)行完善，例如：對農(nóng)村金融和公共財產(chǎn)進(jìn)行改革、構(gòu)建農(nóng)村競爭體系中多層次競爭體系以及對現(xiàn)存的監(jiān)管體系進(jìn)行改革等。相信通過以上幾大方面的完善，農(nóng)村金融將更具發(fā)展前景，進(jìn)一步為社會經(jīng)濟的穩(wěn)健增長起到推波助瀾的作用。

［1］孫仲妮.淺談我國農(nóng)村金融存在的問題及應(yīng)對方法［J］.中國市場.2011（40）

［2］劉思良，莊慧彬，張偉偉.合理定位政府在推動農(nóng)村金融發(fā)展中的職能［J］.學(xué)術(shù)交流.2010（06）

［3］雷明波，劉海軍.我國農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)民收入增長實證分析［J］.地方財政研究.2014（08）

［4］徐若之.農(nóng)村金融的市場定位與改革思路［J］.中國國情國力.2010（07）

龍穎慧，1991.5，女，漢族，江蘇銀行南通分行，管理學(xué)學(xué)士。