摘 要：為研究小額信貸在迅速發(fā)展的同時(shí)存在的局限和問題，本文以福建省壽寧縣作為實(shí)地調(diào)查區(qū)域，對(duì)壽寧縣小額信貸成長(zhǎng)情況和尚存弊病進(jìn)行了分析，并且結(jié)合國(guó)內(nèi)外小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀提出了完善當(dāng)前缺陷的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：小額信貸；壽寧縣；新農(nóng)村建設(shè)

1 小額信貸概括與實(shí)地調(diào)查

自小額信貸在中國(guó)出現(xiàn)以來，中國(guó)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得到了強(qiáng)有力的推動(dòng)。小額信貸（microfinance），其概念源自孟加拉鄉(xiāng)村銀行。小額信貸通過在貸款方向上突破了傳統(tǒng)信貸的局限和采用小組聯(lián)保等新方式，在很大程度上解決了農(nóng)民生產(chǎn)資金不足的問題。福建省壽寧縣位于福建省最北端，下轄5鎮(zhèn)9鄉(xiāng)，人口分布較分散，且其中大部分分布在行政村或者自然村里，全縣總面積1424.4平方千米，總?cè)藬?shù)175874人。壽寧縣經(jīng)濟(jì)發(fā)展以農(nóng)業(yè)運(yùn)作為軸心，而向銀行貸款是農(nóng)戶為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)尋求資金的重要方式之一。隨著生活水平的提高，農(nóng)戶貸款用途變得更加多樣化，這就帶來了小額信貸機(jī)構(gòu)不斷上升的資金需求。

2 小額信貸缺陷依存

2.1 金融主體過于單一難以滿足農(nóng)戶需求 我國(guó)當(dāng)前對(duì)小額信貸的規(guī)劃，一般存在兩方面觀點(diǎn)：一為農(nóng)信社承擔(dān)小額貸款的最主要辦理業(yè)務(wù)；二是其他不屬于政府管轄的小額信貸組織走可持續(xù)發(fā)展道路。目前，壽寧縣農(nóng)信社在小額信貸工作執(zhí)行當(dāng)中獨(dú)占鰲頭。對(duì)壽寧縣敖陽鎮(zhèn)、武曲鎮(zhèn)、斜灘鎮(zhèn)三鎮(zhèn)的調(diào)查得出，這三個(gè)作為壽寧縣主要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)區(qū)的地方，農(nóng)信社、郵儲(chǔ)各有三家，農(nóng)行營(yíng)業(yè)所各一家。但是農(nóng)村小額貸款幾乎全是由農(nóng)信社提供的。截至2012年9月末，壽寧縣農(nóng)業(yè)貸款余額31124萬元，其中農(nóng)村信用社就達(dá)到了27987元，占全縣農(nóng)業(yè)貸款的近89.9%。顯然，農(nóng)信社在農(nóng)村信貸資金供給上處于絕對(duì)的主體地位。這樣的供給限制很難滿足農(nóng)戶越來越大的資金需求。

2.2 只貸不存，小額信貸“難為無米之炊” 我國(guó)政府規(guī)定小額信貸公司不能吸收存款，以防止卷款潛逃這樣危及存款人資產(chǎn)安全的事件發(fā)生。相關(guān)監(jiān)管法則規(guī)定，小額信貸機(jī)構(gòu)的所有資金只能來自于捐贈(zèng)資金、股東自有資金出資或少于兩家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金。這一規(guī)定在一定程度上提高了小額信貸的安全性，但在另一方面大大阻礙了小額信貸機(jī)構(gòu)對(duì)于公司資本的積累，使得辦理業(yè)務(wù)的可用資金存在嚴(yán)重的短缺，從而使業(yè)務(wù)遭到局限而無法正常辦理，農(nóng)民日漸增加的資金需求無法得到滿足。

2.3 覆蓋規(guī)模仍需提升 小額信貸從覆蓋規(guī)模上看十分不足。目前，只有政府小額信貸能覆蓋所有的貧困鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其他大多數(shù)小額貸款項(xiàng)目每項(xiàng)最多只能服務(wù)10個(gè)鄉(xiāng)村，總服務(wù)量約5000位。雖然我國(guó)大部分農(nóng)村地區(qū)都已經(jīng)有了金融網(wǎng)點(diǎn)， 但從可獲性上看， 其覆蓋面可能僅在15%～25%之間，且多數(shù)對(duì)目標(biāo)群體有嚴(yán)格的限定。一些研究成果表明，多數(shù)小額信貸用戶實(shí)際上都是當(dāng)?shù)馗F人中的中等或上等農(nóng)戶，而很難使得貸款能大量到達(dá)真正需要資金幫助的窮人手中，這導(dǎo)致了小額信貸的低效。

3 政策建議

3.1 多元化發(fā)展，拓寬農(nóng)村信貸資金供給渠道 依舊以農(nóng)信社為主要業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu)，同時(shí)發(fā)展其他商業(yè)性金融信貸組織，地方信貸機(jī)構(gòu)、郵儲(chǔ)機(jī)構(gòu)，輔加之民間金融機(jī)構(gòu)的配合，使得農(nóng)村小額信貸能夠得到多元化的發(fā)展，能夠更加適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，有利于資金供給在農(nóng)村的有效而公平地分配。壽寧縣農(nóng)村小額貸款幾乎全部都是由農(nóng)信社發(fā)放，從而致使金融資源不足。為此，勢(shì)在必行的改革是在農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)能力不斷提高的同時(shí)，重點(diǎn)把握如何將郵儲(chǔ)銀行的支農(nóng)作用發(fā)揮到極致。郵儲(chǔ)在農(nóng)村金融市場(chǎng)可發(fā)揮的主要優(yōu)勢(shì)其分布極廣的網(wǎng)店、其品牌良好的社會(huì)聲譽(yù)。郵儲(chǔ)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率很高，這使得小額信貸能夠較容易深入社區(qū)，從而減少了操作成本。更重要的是有利于對(duì)貸款申請(qǐng)人各方面信息進(jìn)行多方位地透視，從而降低信息不對(duì)稱引起的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。郵儲(chǔ)優(yōu)點(diǎn)的充分利用能為農(nóng)戶提供更多創(chuàng)新型金融產(chǎn)品，使農(nóng)村資金的“抽水機(jī)”盡快回流農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展打一注強(qiáng)力針。

3.2 擴(kuò)大覆蓋規(guī)模 小額信貸覆蓋規(guī)模受到其發(fā)展的不規(guī)范性的影響而難以擴(kuò)大。因此，小額信貸只有把握好自己的可持續(xù)發(fā)展，才能保證整個(gè)行業(yè)覆蓋面的不斷擴(kuò)大。小額信貸的可持續(xù)發(fā)展關(guān)鍵在外部環(huán)境的改造。如對(duì)法制監(jiān)管措施的完善、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的加強(qiáng)、降低小額信貸機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本、金融產(chǎn)品多方向發(fā)展等方法。同時(shí)，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的脆弱性以及貸款客戶的過于分散也是造成可持續(xù)性低的重要因素，這更是解決可持續(xù)問題的難點(diǎn)所在。

3.3 放松資金限制，擴(kuò)大資金來源

資金不足是制約小額貸款公司發(fā)展最關(guān)鍵也是最基本的因素，要解決問題，就必須從小額信貸監(jiān)管部門和小額貸款公司這兩方面同時(shí)采取措施：從監(jiān)管部門來說，需要適當(dāng)?shù)姆潘蓪?duì)小額貸款公司在資金方面的條件和要求。包括對(duì)單筆貸款上限的提高、對(duì)注冊(cè)資本金的最低要求以及一定程度上放松對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)融資上的限制。從小額貸款公司角度來說，小額貸款公司要在經(jīng)營(yíng)管理和業(yè)務(wù)方面不斷進(jìn)行創(chuàng)新，擴(kuò)大資金來源，充分滿足客戶的資金需求?？尚械脑掃€可以允許各種形式的資本進(jìn)入農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，允許境內(nèi)外銀行資本、產(chǎn)業(yè)資本和民間資金流至農(nóng)村，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的資金周轉(zhuǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：劉婉婷，1992年生，漢族，福建壽寧人，福建師范大學(xué)2013級(jí)研究生，研究方向：世界經(jīng)濟(jì)。