作者簡介：胡凱（1984-），男，漢族，廣東省深圳人，中國工商銀行深圳前海分行，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融對工商銀行的影響及對策研究。

摘要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛進(jìn)入金融領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相互滲透已然成為了發(fā)展的趨勢，作為傳統(tǒng)行業(yè)的金融業(yè)正飛速地與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合，從而誕生了金融的新領(lǐng)域：互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的發(fā)展造成了強(qiáng)烈的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)對銀行業(yè)帶來巨大挑戰(zhàn)的同時，銀行業(yè)也迎來了技術(shù)變革與經(jīng)營轉(zhuǎn)型機(jī)遇，工商銀行此時也利用互聯(lián)網(wǎng)為工具，推出核心互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對傳統(tǒng)網(wǎng)點進(jìn)行智能化改造，提高效率和用戶體驗，降低運(yùn)營成本，進(jìn)行商業(yè)模式的轉(zhuǎn)變。工商銀行作為目前全世界最大商業(yè)銀行，它的一舉一動更是影響著銀行業(yè)的發(fā)展，工商銀行如何在這場變革中尋找出路、如何在與互聯(lián)網(wǎng)公司競爭中生存，值得我們?nèi)ヌ剿鳌?/p>

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；工商銀行；智慧銀行

2015年的政府工作報告提出了實施“互聯(lián)網(wǎng)+”的行動計劃，這標(biāo)志著互聯(lián)網(wǎng)開始跳出行業(yè)范疇，躍升為國家戰(zhàn)略?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行帶來了巨大的沖擊，甚至?xí)厮茔y行業(yè)的格局。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的興起對于傳統(tǒng)銀行業(yè)是具有啟示意義的，對工商銀行而言，如果能以開放、積極的姿態(tài)去迎接互聯(lián)網(wǎng)時代，就意味著抓住了時代的風(fēng)口，把握了經(jīng)營轉(zhuǎn)型的重要機(jī)遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)品：工商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，打造核心金融產(chǎn)品

銀行作為經(jīng)營信用的企業(yè)，信譽(yù)就是生命線，而信譽(yù)的培養(yǎng)需要一個長期積淀、悉心培育的過程。工商銀行推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品尤其突出信用特征。2015年3月23日，中國工商銀行在北京正式發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融平品牌“e-ICBC”及其主要產(chǎn)品，“三大平臺+三大產(chǎn)品線”戰(zhàn)略布局謀定，成為國內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的商業(yè)銀行?！癳-ICBC”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌主要包括“融e購”電商平臺、“融e聯(lián)”即時通訊平臺和“融e行”直銷銀行平臺三大產(chǎn)品?！肮び谥琳\，行以致遠(yuǎn)”是工商銀行企業(yè)的核心價值觀；“您身邊的銀行，可信賴的銀行”是工商銀行的口號；“誠生信、信生譽(yù)、譽(yù)生益”是工商銀行推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融建設(shè)的核心理念。信用經(jīng)營的核心價值就是品牌，在2014中國最具價值品牌排行中，工商銀行以2562億元傲居榜首，在品牌認(rèn)同與品牌經(jīng)商上，工商銀行也是遙遙領(lǐng)先于其他互聯(lián)網(wǎng)公司。品牌信譽(yù)背后的增信功能和價值創(chuàng)造，是工商銀行最可寶貴的無形資產(chǎn)。

“融e購”是工商銀行推出的電商平臺，對外營業(yè)14個月時間，注冊用戶已達(dá)1600萬人，累計交易金額突破1000億元，交易量進(jìn)入國內(nèi)十大電商之列。以促進(jìn)中國工商銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型和信息化銀行建設(shè)為目標(biāo)，把握電子商務(wù)發(fā)展規(guī)律和趨勢，突出工行優(yōu)勢與特色，有機(jī)整合客戶與商戶，有機(jī)鏈接支付與融資，有機(jī)統(tǒng)一物流、資金流與信息流，以特色性、便利性、專業(yè)性、安全性為原則，打造客戶喜愛的消費(fèi)和采購平臺、商戶倚重的銷售和推廣平臺、支付融資一體化的金融服務(wù)平臺、“三流合一”的數(shù)據(jù)管理平臺，提升工行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展核心競爭力?！叭趀購”電子商務(wù)平臺秉承“名商、名品、名店”的定位，作為銀行系電商，融e購商城既把握電子商務(wù)發(fā)展規(guī)律和趨勢，致力于提升客戶體驗，同時也重點突出銀行業(yè)支付靈活、融資便捷的金融服務(wù)優(yōu)勢，購物可貸款，銀行積分可抵現(xiàn)，商品渠道有保障，這是銀行做電商的優(yōu)勢。

二、互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)：工商銀行利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改善長尾客戶體驗

馬云說：“如果銀行不改變，我們就來改變銀行”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展起到了鯰魚效應(yīng)，倒逼商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。對工商銀行的經(jīng)營理念與經(jīng)營行為產(chǎn)生重大的沖擊，倒逼工商銀行迅速做出調(diào)整，從經(jīng)營理念上，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和服務(wù)水平等方方面面都必須進(jìn)行大規(guī)模的調(diào)整，尤其是工商銀行價值創(chuàng)造和價值實現(xiàn)方式被互聯(lián)網(wǎng)金融改變著。

“以大戶為中心”為經(jīng)營理念的傳統(tǒng)銀行思維必須做出改變，取而代之的是利用互聯(lián)網(wǎng)工具打造普惠金融?！肮ゃy融e行”就是工商銀行推出的一種新型銀行服務(wù)模式，客戶不用到網(wǎng)點開立銀行賬戶、申請網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行，可以直接通過互聯(lián)網(wǎng)在線注冊銀行電子賬戶、購買銀行產(chǎn)品、獲取銀行服務(wù)。融e行重點打造開放式的精品業(yè)務(wù)平臺，在產(chǎn)品和功能上集電子賬戶開立、存款、投資、交易、跨行資金劃轉(zhuǎn)等5大類核心功能，為客戶提供電子賬戶在線注冊、產(chǎn)品購買的一站式線上服務(wù)。

余額寶一時風(fēng)靡全國的一個重要原因就是操作方便、轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出到賬快，而且收益比活期存款高。良好的客戶體驗是余額寶取勝的一個很大因素。試想，一個客戶已經(jīng)在銀行網(wǎng)點等待辦理業(yè)務(wù)達(dá)一個小時之久，到了柜臺，你再給他推介產(chǎn)品，客戶能有多少耐心。工商銀行的客戶量多、金融需求龐大，盡管銀行開設(shè)了眾多網(wǎng)點，但是客戶排隊現(xiàn)象由來已久，去工行辦業(yè)務(wù)等幾個小時是很多客戶的心理預(yù)期，因此很多人不愿去銀行網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)，很多時候一些好的金融產(chǎn)品也無法傳導(dǎo)給客戶。而融e行的推出，利用強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)工具，實現(xiàn)大多數(shù)銀行業(yè)務(wù)在線辦理，從而客戶對工行服務(wù)的滿意度大幅提升，最終實現(xiàn)銀行和客戶的雙贏。

三、互聯(lián)網(wǎng)+網(wǎng)點，利用互聯(lián)網(wǎng)工具打造智慧化銀行

自從工商銀行開啟網(wǎng)上銀行服務(wù)以來，電子渠道網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行和自助銀行等發(fā)展迅速。然而工商銀行只是將電子渠道視為網(wǎng)點柜臺交易的延伸，金融產(chǎn)品和服務(wù)仍然沒有多大創(chuàng)新。在這種時代背景下，智能化網(wǎng)點改造，實施物理網(wǎng)點的業(yè)務(wù)流程優(yōu)化，線上和線下服務(wù)結(jié)合，開啟了工商銀行的一次重要經(jīng)營轉(zhuǎn)型。隨著利率市場化逐步推進(jìn)和金融脫媒加快，銀行實體網(wǎng)點并不會完全消失，而是與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)共生共存，智能網(wǎng)點的出現(xiàn)對于銀行擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)，應(yīng)對利差收窄，拓展中間業(yè)務(wù)收入具有重要作用。

（一）營業(yè)網(wǎng)點筑線上線下立體化，服務(wù)商戶實惠客戶

工商銀行網(wǎng)點遍布境內(nèi)境外、聯(lián)通線上線下的網(wǎng)絡(luò)布局，為客戶帶來現(xiàn)代化金融服務(wù)的新體驗。除電子銀行外，工商銀行在境內(nèi)有近1.7萬家網(wǎng)點，在全球40多個國家和地區(qū)有300多家境外機(jī)構(gòu)，這是區(qū)別于其他純“線上”互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的最大優(yōu)勢。盡管近年來客戶金融服務(wù)和交易向線上尤其移動終端遷移的趨勢十分明顯，但線下網(wǎng)點在處理復(fù)雜和高風(fēng)險業(yè)務(wù)，以及支持客戶個性化、差異化服務(wù)上有著不可替代的重要作用，近年來工商銀行線下網(wǎng)點中高端客戶總量和高端業(yè)務(wù)占比一直呈增長之勢。近兩年工商銀行在加快線上“云”銀行建設(shè)的同時，也著力加快了線下“智”網(wǎng)點建設(shè)，利用互聯(lián)網(wǎng)理念和技術(shù)逐步對網(wǎng)點進(jìn)行智能化改造，實現(xiàn)了“任意一點接入、線上線下互聯(lián)互通、全程響應(yīng)”的一體化服務(wù)。