袁玉嶺

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社開魯縣信用聯(lián)社

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)存問題與對策探析

袁玉嶺

內(nèi)蒙古農(nóng)村信用社開魯縣信用聯(lián)社

農(nóng)村信用社多數(shù)都位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村地區(qū)，技術(shù)條件、業(yè)務(wù)服務(wù)以及工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)等都有一定的局限性，尤其是支農(nóng)、增值、抓降、增效等方面仍然存在著經(jīng)營誤區(qū)，嚴(yán)重影響了農(nóng)村信用社的穩(wěn)健發(fā)展。本文通過對農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營的現(xiàn)狀問題進行剖析，提出針對性的建議。

農(nóng)業(yè)信用社；業(yè)務(wù)經(jīng)營；問題；對策

隨著近年來，中國銀行不斷“返鄉(xiāng)”、村鎮(zhèn)銀行不斷產(chǎn)生和其他金融結(jié)構(gòu)的不斷加入，使得農(nóng)村信用社面臨著重重困難，經(jīng)營形式嚴(yán)峻，此外，傳統(tǒng)的經(jīng)營方式也使得農(nóng)村信用社的經(jīng)營利潤很低。因此，接下來我們分別探究農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營的現(xiàn)狀問題和相應(yīng)的解決對策。

一、農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營現(xiàn)存問題

（一）增存項目

絕大部分的農(nóng)村信用社覺得組織存款越多，存款規(guī)模越大，信用社就會發(fā)展的越好。所以，信用社每年都會要求快速增長存款任務(wù)，增大存款的考核量，并把職員的工資和存款任務(wù)相掛鉤［1］。這種考核的方法在增加存款、增長信用社資金實力的同時，也給信用社的經(jīng)營帶來了局限。一是造成了資金成本上升的情況。要達到信用社每年存款任務(wù)指標(biāo)，就會使一些信用社為增加存款的數(shù)量和穩(wěn)定性，不計代價，組織大量的定期存款活動，使得資金成本上升。二是增大了信貸風(fēng)險。存款急速增加和資金成本上升就會增加資金運轉(zhuǎn)壓力，信用社在不斷的擴張規(guī)模中，為支撐高的資金成本的收益水平，會增大對高收益、高風(fēng)險的資產(chǎn)投放，增大信用風(fēng)險。

（二）支農(nóng)方面

隨著“三農(nóng)”政策的不斷深入，農(nóng)民的小額信用貸款取得了良好的社會效益和經(jīng)濟效益，所以，有些信用社管理者片面的認(rèn)定小額農(nóng)貸的規(guī)模越大、小額農(nóng)貸越多就對信用社的經(jīng)營越有利。所以，信用社就要求農(nóng)貸的發(fā)放比例要高，發(fā)放規(guī)模要大，因此，就造成了信用社盲目的增大小額農(nóng)貸的額度、擴大小額農(nóng)貸的規(guī)模，重視收息、放款，輕視收本、管理，造成了小額農(nóng)貸的回收率低的現(xiàn)象。

（三）業(yè)務(wù)增效方面

近幾年，農(nóng)村信用社把增效當(dāng)做工作的重心，并加強了對效益的考核，使得職員工資和效益相掛鉤，業(yè)務(wù)效益在考核總分中的比例也是越來越高。為達到增效的目標(biāo)，部分信用社使用粗放的業(yè)務(wù)經(jīng)營模式［2］。一是信用社業(yè)務(wù)增效的渠道主要是依賴于增大貸款規(guī)模來正價利息收入，中間業(yè)務(wù)和其他的資產(chǎn)收入較低。為快速增加業(yè)務(wù)效益，許多信用社不惜使用“倒算賬”的方法，超比例、超規(guī)模發(fā)放貸款，忽略了貸款的風(fēng)險性。二是為追求利潤，有些信用社使用以貸收息的方法，這種方法，不僅使貸款的風(fēng)險增大，而且需要多付工資、多繳費，不利于信用社的持續(xù)發(fā)展。

（四）不良貸款的抓降工作

近今年，信用社和銀行監(jiān)管部門加強的對不良貸款的抓降工作考核，使用“一票否決”制。而有些信用社為保障自身的收入和信譽，使用不規(guī)范的不良貸款抓降工作，來掩蓋了信用貸款的風(fēng)險，耽誤了信用社清收不良貸款和搶救資金的機會。不良貸款的抓降工作主要有兩種方法，一是清收盤活，減少不良貸款的絕對額度，二是增大貸款的規(guī)模，來減小不良貸款的比例。有些信用社的不良貸款工作主要是依賴于增大貸款規(guī)模來使不良貸款的比率減?。?］。

二、農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營對策剖析

（一）針對增存項目問題

第一，要構(gòu)建科學(xué)、合理的存款考核體制。從根本上改革存款任務(wù)指標(biāo)的考核制度，根據(jù)存款成本狀況和資金實際需要來確定存款目標(biāo)，重點考核存款成本和質(zhì)量，使用目標(biāo)考核制，達到存款效益不斷增長的目標(biāo)。第二，構(gòu)建有效的資金交易體制。加強對資金的管理，禁止擅自外拆、外存、外貸，禁止進入股市和買各種基金，確保信用社的資金高效、安全營運。同時針對信用社的資金，以網(wǎng)上信用和國債為基礎(chǔ)，進入銀行間市場進行上網(wǎng)交易，開展回購業(yè)務(wù)、債券投資等提高資金的使用效益。

（二）針對支農(nóng)方面

一是要規(guī)范小額農(nóng)貸的操作，根據(jù)信用社的資金實力和自身實際來規(guī)劃小額農(nóng)貸發(fā)方面和發(fā)放規(guī)模。同時，發(fā)放時要遵循規(guī)定的程序規(guī)范，不可以對程序省略或違背，不可以擅自增加貸款的額度。二是要加強對小額農(nóng)貸的管理，調(diào)查貸款的資金流向和用途，實施常收常貸制度，到期收回資金不得少于98%。

（三）針對業(yè)務(wù)增效

首先，要糾正用貸款質(zhì)量來換取效益的錯誤，形成長遠發(fā)展的思想，糾正不規(guī)范和短期行為。然后加強對貸款風(fēng)險的管理。落實好貸后管理責(zé)任制，對造成不良貸款的責(zé)任人進行嚴(yán)格追查。最后，拓寬中間業(yè)務(wù)，發(fā)揮自身人員多、網(wǎng)點多、成本低的優(yōu)勢，拓展代發(fā)工資、代理其他銀行業(yè)務(wù)、代理保險等中間業(yè)務(wù)，同時要協(xié)助農(nóng)村的個體工商戶、種養(yǎng)大戶等清收貸款，協(xié)助他們做好產(chǎn)品推介。

（四）針對不良貸款的抓降工作

一要對不良貸款分賬管理，對不良貸款的新舊余額分開管理，每筆賬目建立臺賬，由專人考核、清收。對舊的不良貸款集中處置、清收，對新增的貸款要嚴(yán)格控制不良率，兩頭控制，降低不良貸款率。二要管理抵債資產(chǎn)，在接收抵債資產(chǎn)時要充分考慮資產(chǎn)的變現(xiàn)能力，不可接收不易變現(xiàn)或高價接收。同時要加強管理抵債資產(chǎn)，由專人維護、保管，采取變賣、拍賣、租賃等形式及時處理。

結(jié)語

總之，要想農(nóng)村信用社穩(wěn)健發(fā)展，就要對現(xiàn)存的信用社中的增存、抓降、增效和支農(nóng)的問題不斷進行改進、引導(dǎo)，同時需要相關(guān)人員不斷提高自身素質(zhì)，為促進信用社的發(fā)展不斷努力。

［1］孔發(fā)龍.利率市場化下農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型研究——以江西省農(nóng)村信用社為例［J］.金融與經(jīng)濟，2014，（11）：37-41.

［2］于學(xué)廣.某市農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的彈性分析［J］.價值工程，2012，（16）：142.

［3］吳玉蘭.農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展策略探討［J］.消費導(dǎo)刊，2013，（12）：26.