湯榮敏，崔志敏，郝紅艷

（河北工程大學(xué) 科研處，河北 邯鄲 056038）

小微企業(yè)金融服務(wù)體系構(gòu)建與優(yōu)化路徑研究

湯榮敏，崔志敏，郝紅艷

（河北工程大學(xué) 科研處，河北 邯鄲 056038）

小微企業(yè)在經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮了重要作用，然而小微企業(yè)融資卻存在諸多問題，分析了小微企業(yè)融資現(xiàn)狀，深入探討了當前小微企業(yè)融資難的原因，并提出了構(gòu)建和優(yōu)化小微企業(yè)金融服務(wù)體系的對策和建議。

小微企業(yè)；銀行；融資

doi：10.3969/j.issn.1673-9477.2016.02.005

為促進經(jīng)濟的穩(wěn)定增長，小微企業(yè)的發(fā)展逐漸受到國家、金融機構(gòu)和社會的重視，逐漸放開的信貸政策、專業(yè)化的金融服務(wù)和便捷的信貸程序使小微企業(yè)得到一定的發(fā)展。但因自身資產(chǎn)規(guī)模小、信用度低、擔保條件不夠，以及金融市場的不完善和政府缺乏協(xié)調(diào)統(tǒng)籌等問題，造成了小微企業(yè)融資難的現(xiàn)象。因此，解決小微企業(yè)融資難、融資貴、融資慢等問題就非常具有必要性和緊迫性。

一、小微企業(yè)融資存在問題分析

（一）企業(yè)自身的問題

1.小微企業(yè)缺乏信用觀念

信用體系的不健全和信用秩序的紊亂，導(dǎo)致了嚴重的信用缺失現(xiàn)象，而金融機構(gòu)出于安全信貸的角度，更加傾向于規(guī)模較大、信譽度較高的企業(yè)。換言之，規(guī)模大的企業(yè)信用觀念比較強，更加關(guān)注企業(yè)自身的信用程度，獲得金融機構(gòu)的貸款較為容易。此外，信用度和自覺還貸意識較低的企業(yè)，進一步削弱了金融機構(gòu)向小微企業(yè)貸款的意愿，加之部分企業(yè)通過非正當手段套取金融機構(gòu)貸款，進一步加劇了小微企業(yè)的融資難度。

2.小微企業(yè)內(nèi)部管理不健全

大部分小微企業(yè)都是由父子、兄弟或者夫妻所創(chuàng)建經(jīng)營的，往往是前店后廠，其優(yōu)點是管理靈活、成本低，但家族式管理的小微企業(yè)，因其內(nèi)部管理及財務(wù)制度的不健全，使得銀行難以把握小微企業(yè)的資信水平，所以在向其貸款時十分謹慎。而且小微企業(yè)所出現(xiàn)的時而開業(yè)時而停業(yè)的經(jīng)營方式，折射出小微規(guī)模經(jīng)營的不規(guī)范性。此外，小微企業(yè)獲得貸款后，部分企業(yè)對資金的使用不規(guī)范，加大了銀行對小微企業(yè)貸款用途的監(jiān)管難度，進而增加了貸款被挪用的風(fēng)險。

（二）金融機構(gòu)方面存在的問題

1.金融服務(wù)機構(gòu)的服務(wù)未能很好的滿足小微企業(yè)需求

小微企業(yè)分布于各個行業(yè)，且不同行業(yè)及類型的小微企業(yè)的融資需求不同，而當前的金融機構(gòu)所提供的金融服務(wù)難以有針對性的滿足不同小微企業(yè)的融資需求。大中型商業(yè)銀行依然占據(jù)金融市場主導(dǎo)地位，而小微金融機構(gòu)雖然有一定的發(fā)展，但由于資產(chǎn)規(guī)模小、基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融服務(wù)產(chǎn)品單一等短板，使得小型金融機構(gòu)的發(fā)展仍處于起步階段，難以應(yīng)對不同類型的小微企業(yè)的融資需求，因此，金融機構(gòu)需有針對性的加強金融產(chǎn)品及服務(wù)的開發(fā)。

2.網(wǎng)點設(shè)置不合理

我國小微企業(yè)的數(shù)量較多，但分布不均，主要分布在城市的周圍、縣城或村鎮(zhèn)，而銀行機構(gòu)的營業(yè)網(wǎng)點大多設(shè)置在經(jīng)濟較發(fā)達的城市，在縣域和村鎮(zhèn)設(shè)置的機構(gòu)較少，小微企業(yè)的分布與營業(yè)網(wǎng)點的設(shè)置恰好相反，使得小微企業(yè)辦理融資業(yè)務(wù)的路程成本、時間成本無形中增大。此外，銀行要調(diào)查貸款企業(yè)的經(jīng)營狀況和資信水平需花費一定時間，進而加大小微企業(yè)貸款的時間成本，而且不合理的網(wǎng)點設(shè)置不僅加大了小微企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)的難度，而且限制銀行向縣鄉(xiāng)區(qū)域拓展業(yè)務(wù)。

（三）政府方面的問題

1.扶持小微企業(yè)融資的政策體系尚未建成

部分金融機構(gòu)為小微企業(yè)設(shè)立了專門的金融服務(wù)機構(gòu)，這些金融機構(gòu)在堅持銀行的三大經(jīng)營原則的基礎(chǔ)上，為小微企業(yè)提供金融信貸服務(wù)，相當于銀行信貸部門的另一分支。而由于政策上對小微企業(yè)的支持力度不足，使得政策性金融機構(gòu)的實際意義沒有顯現(xiàn)出來。加之小微企業(yè)社會服務(wù)體系的不健全、規(guī)范小，企業(yè)融資制度的缺失和政策性金融機構(gòu)的缺乏等問題，進而導(dǎo)致小微企業(yè)在政策方面難以獲得融資保障。

2.政策性擔保機構(gòu)偏少

互助性擔保、信用再擔保、政策性擔保和商業(yè)性擔保機構(gòu)構(gòu)成了小微企業(yè)的融資擔保體系，其中，政策性擔保機構(gòu)偏少和風(fēng)險補償機制不健全等問題比較突出。加之不健全的信用擔保體系、不完善的信息披露制度和待優(yōu)化的法律法規(guī)等因素導(dǎo)致小微企業(yè)的貸款難度增大。從擔保功能的實際發(fā)揮效果而言，擔保機構(gòu)雖然為某些小微企業(yè)提供擔保，但未能較為全面的為小微企業(yè)提供融資擔保。由于擔保行業(yè)發(fā)展緩慢，特別是為小微企業(yè)提供擔保的政策性擔保機構(gòu)少，增加了小微企業(yè)貸款的難度。

二、解決小微企業(yè)融資難的對策分析

（一）小微企業(yè)應(yīng)重視并加強信用體系建設(shè)

1.加強小微企業(yè)的信用觀念

首先，小微企業(yè)應(yīng)加強信用觀念的建設(shè)。企業(yè)作為市場經(jīng)濟的主體，只有講信用才能贏得持續(xù)發(fā)展，才能得到金融機構(gòu)的青睞，這不僅局限于小微企業(yè)的經(jīng)營狀況及資產(chǎn)合理配置，也與高層管理者個人信用意識息息相關(guān)。其次，改善小微企業(yè)的信用環(huán)境。小微企業(yè)要獲得金融機構(gòu)對自己信任和信貸投入，就要重合同、守信用，堅持以誠信為本，從而提高金融機構(gòu)對其的認同度。再次，以政策促進小微企業(yè)信用體系的構(gòu)建。政府應(yīng)不斷完善財務(wù)制度，加強小微企業(yè)的財務(wù)制度及操作流程的監(jiān)督，從而規(guī)范小微企業(yè)財務(wù)行為的合法化和正規(guī)化。

2.提高小微企業(yè)內(nèi)部管理水平

加強小微企業(yè)內(nèi)部管理不僅能提升自身的管理水平，而且還能緩解小微企業(yè)資信水平低、管理不規(guī)范和經(jīng)營收益不穩(wěn)定等問題。其具體方法如下：一是構(gòu)建適合小微企業(yè)的管理模式。小微企業(yè)要努力創(chuàng)新，堅持培養(yǎng)本企業(yè)的品牌，并對企業(yè)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，從而提高自身的實力和融資能力。二是引進優(yōu)秀管理人才?？商岣呓?jīng)營決策的科學(xué)性，降低企業(yè)的經(jīng)營風(fēng)險，并強化企業(yè)內(nèi)部的管理水平，提升小微企業(yè)資信水平。三是創(chuàng)建“互聯(lián)網(wǎng)+”服務(wù)平臺。借助社會公共服務(wù)的支持，加強自身商業(yè)和營銷模式的創(chuàng)新，優(yōu)化小微企業(yè)管理環(huán)境。

（二）商業(yè)銀行對小微企業(yè)的扶持力度要加大

1.金融服務(wù)機構(gòu)要不斷提高服務(wù)質(zhì)量

金融服務(wù)機構(gòu)可通過金融產(chǎn)品創(chuàng)新、加大資金投入和優(yōu)化貸款流程等方式，為小微企業(yè)提供針對性較強的金融服務(wù)。首先，加強信貸人員的技能培訓(xùn)。對其考核和業(yè)務(wù)水平嚴格要求，為小微企業(yè)融資提供業(yè)務(wù)水平熟練、貸款流程簡單和事后追蹤動態(tài)的高質(zhì)量服務(wù)。其次，開發(fā)針對小微企業(yè)特點的融資產(chǎn)品。如安徽利辛農(nóng)業(yè)商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱“利辛農(nóng)商行”）與保險公司、政府聯(lián)合推出了保證保險貸款，由政府、保險公司和利辛農(nóng)商行三者按照一定比例進行風(fēng)險分攤，為小微企業(yè)提供貸款。最后，創(chuàng)建線上融資平臺。通過線上融資平臺為小微企業(yè)提供便捷的融資渠道，進而緩解小微企業(yè)線下融資難的問題。

2.配備專業(yè)化的小微企業(yè)信貸人員

在跨區(qū)設(shè)網(wǎng)點、資本充足率等方面，首先，對為小微企業(yè)提供針對性服務(wù)的金融機構(gòu)實行差別化管理，并對其進行合理的激勵；其次，通過公開招聘、選拔，把符合條件的人員選入小微企業(yè)信貸管理隊伍，對金融服務(wù)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)和技能進行培訓(xùn)，使得其業(yè)務(wù)營銷與風(fēng)險控制能力得到提升。最后，建立更符合小微企業(yè)融資特點的信貸管理模式，與大企業(yè)的信貸政策不同，該模式具有流程化、扁平化和專業(yè)化的特點，滿足了小微企業(yè)的融資需求，提高了金融服務(wù)的效率，對小微企業(yè)的金融服務(wù)需求的有效性提供了保障。

（三）政府要加強“融資硬件”的建設(shè)

1.建立和完善融資扶持政策體系

建立并完善扶持政策體系，對小微企業(yè)的融資活動提供政策性扶持。其方法具體如下：一是規(guī)范小微企業(yè)金融市場秩序。加強對民間金融融資的監(jiān)督，引導(dǎo)民間借貸健康發(fā)展，降低小微企業(yè)的融資風(fēng)險和成本。二是鼓勵商業(yè)銀行特設(shè)小微企業(yè)金融服務(wù)部門。政府、銀行和小微信貸部門要統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，針對小微企業(yè)的特點建立小微企業(yè)服務(wù)部門。三是政府要優(yōu)化創(chuàng)新自身的服務(wù)功能。貫徹落實對小微企業(yè)的扶持政策，減免小微企業(yè)的相關(guān)稅費，并對其可行項目進行財政補貼，不斷優(yōu)化小微企業(yè)的發(fā)展環(huán)境。

2.進一步完善信用擔保體系

首先，進一步完善信用擔保體系。借助大數(shù)據(jù)理念，對各類型的小微企業(yè)的日常經(jīng)營、融資、報關(guān)等金融信息進行整合，進而創(chuàng)建信息共享平臺，并在法律上予以保障及支持。其次，建立小微企業(yè)的信用檔案?；阢y行的征信系統(tǒng)，綜合整合小微企業(yè)的信用等級、融資記錄及還款情況，從而創(chuàng)建小微企業(yè)征信平臺。最后，建立小微企業(yè)融資擔保體系。成立小微企業(yè)融資擔保組織，該組織由政府主導(dǎo)，銀行、風(fēng)險投資、典當、擔保及民營經(jīng)濟共同參與的模式運行，從而完善信用擔保和信用評級體系，并建立相應(yīng)的獎勵機制和風(fēng)險分擔補償機制。

三、結(jié)論

對于解決小微企業(yè)融資難的問題，本文得出以下結(jié)論：首先，在小微企業(yè)方面，小微企業(yè)應(yīng)通過提高內(nèi)部管理水平和加強自身的信用觀念來構(gòu)建自身的信用體系；其次，在金融機構(gòu)方面，應(yīng)通過提高金融服務(wù)質(zhì)量和配備專業(yè)化的小微企業(yè)信貸人員等方面來加大對小微企業(yè)扶持力度；最后，在政府方面，政府應(yīng)通過完善信用擔保體系、建立和完善融資扶持政策體系來加強小微企業(yè)“融資硬件”的建設(shè)。

［1］胡援成，吳江濤.商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)研究［J］.學(xué)習(xí)與實踐，2012（12）：24-29.

［2］胡艷輝，陳雪.小微企業(yè)金融支持問題與解決措施分析—以河北省為例［J］.人民論壇，2014（29）：98-99+135.

［3］齊偉娜.關(guān)于破解中小微企業(yè)融資瓶頸的思考［J］.經(jīng)濟研究參考，2014（35）：88-89+104.

［4］廣西自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社課題組，羅軍，廖修化.“四大創(chuàng)新”突破小微企業(yè)融資瓶頸［J］.西南金融，2012（2）：38-40.

［責任編輯 陶愛新］

Research on small and micro enterprise financial services system construction and optimization path

TANG Rong-min， CUI Zhi-min， HAO Hong-yan
（Science and Technology Department， Hebei University of Engineering， Handan， 056038， China）

Small and micro enterprises play an important role in economic development， but there are many problems in small and micro enterprise financing. This paper analyzes the current situation of small and micro enterprises financing， deeply study the reason of the current financing difficulties for small and micro enterprise，and put forward countermeasures and suggestions for small and micro enterprise financial service system construction and optimization.

small and micro enterprises； banks； finance

F832.3

A

1673-9477（2016）02-014-03

［投稿日期］2016-03-14

河北省科技廳軟科學(xué)研究資助項目（編號：15457669D）

湯榮敏（1963-），女，山東臨清人，高級經(jīng)濟師，研究方向：金融理論與實踐。