鄭堅

【摘要】農(nóng)村金融是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的關(guān)鍵，改革開放以來，為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展需要，政府對農(nóng)村金融體制進行了一系列改革，這在很大程度上促進了我國農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。本文立足于農(nóng)村金融的概念界定及理論基礎(chǔ)，通過回顧其發(fā)展歷程，深入探討了我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及現(xiàn)存問題，最后提出通過進一步建設(shè)正規(guī)金融機構(gòu)、豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類、構(gòu)建多元化競爭性的農(nóng)村金融市場等措施來促進我國農(nóng)村金融的進一步發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村金融；農(nóng)業(yè)發(fā)展；農(nóng)村金融改革

一、農(nóng)村金融的概念界定及理論基礎(chǔ)

就目前來看，學術(shù)界對農(nóng)村金融的概念尚未形成官方統(tǒng)一的界定方式，對其內(nèi)涵的看法依舊處在討論與探索階段。根據(jù)現(xiàn)有的研究結(jié)果，學術(shù)界對農(nóng)村金融的內(nèi)涵有以下三種看法：第一種看法是直接將其看作農(nóng)村的金融。第二種看法考慮了城鄉(xiāng)二元社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，在此基礎(chǔ)上分析了農(nóng)村金融的成因，以及發(fā)展我國農(nóng)村金融的重要性，對農(nóng)村金融一詞賦予了更多的政治意義和社會意義。第三種看法是在歷史范疇下通過宏觀經(jīng)濟視角對農(nóng)村金融進行解釋的，認為應(yīng)該結(jié)合我國的城鄉(xiāng)二元化格局對農(nóng)村金融進行研究。

我國的農(nóng)村金融在政府與市場的雙重調(diào)控下，以基本市場經(jīng)濟規(guī)律為前提，承擔著為農(nóng)村經(jīng)濟和金融市場提供資金融通等金融服務(wù)的義務(wù)。目前比較有代表性的農(nóng)村金融理論主要有兩個：一個是農(nóng)業(yè)信貸補貼論，另一個是農(nóng)村金融系統(tǒng)論。農(nóng)業(yè)信貸補貼論認為農(nóng)村所面臨的主要問題是資金不足，農(nóng)村居民沒有儲蓄能力。由于農(nóng)業(yè)投資周期長、收入不確定、收益性低等產(chǎn)業(yè)特征，以利潤最大化為經(jīng)營目標的商業(yè)銀行不可能選擇農(nóng)業(yè)作為融資對象。農(nóng)業(yè)信貸補貼論曾被廣泛認可，但它的理論前提卻是錯誤的。根據(jù)很多亞洲國家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟金融的經(jīng)驗，當存在激勵機制和儲蓄條件時，即使是貧困階層的農(nóng)民，也會產(chǎn)生儲蓄需求。而且經(jīng)驗表明，由于貸款資金的用途可以進行替換，因此低息貸款很難按照理論設(shè)定那樣促進特定農(nóng)業(yè)活動的發(fā)展，政府也就很難通過低息貸款的收入再分配作用將利益偏向貧困農(nóng)民。20世紀80年代以后，為適應(yīng)社會經(jīng)濟的發(fā)展要求，農(nóng)村金融系統(tǒng)論產(chǎn)生，并逐漸占據(jù)主導地位。農(nóng)村金融系統(tǒng)論的理論前提完全不同于農(nóng)業(yè)信貸補貼論：首先，農(nóng)村金融系統(tǒng)論認為貧困階層的農(nóng)村居民是具有儲蓄需求和能力的，政府沒必要從農(nóng)村外部注入資金；其次，低息貸款影響了人們的存款意愿，不利于金融市場的發(fā)展；最后，農(nóng)業(yè)資金的機會成本較高，因此非金融機構(gòu)有理由設(shè)定高利率。

二、我國農(nóng)村金融的發(fā)展歷程

（一）第一個階段：1979年到1993年

第一個階段開始于改革開放政策實施之后。在這一階段，國家著力于恢復和建立新的金融機構(gòu)，使農(nóng)村金融市場呈現(xiàn)出多元化的特征，強化了金融市場的競爭程度。1979年，中國農(nóng)業(yè)銀行正式成立，農(nóng)村信用合作社恢復了合作金融組織的地位，并在中國農(nóng)業(yè)銀行的監(jiān)督和管理下開展各項金融活動。與此同時，政府對民間信用放松管制，允許了民間金融組織的設(shè)立和民間自由借貸活動的開展。

（二）第二個階段：1994年到1996年

第二個階段開始于1994年。為了構(gòu)建一個能夠為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供及時、有效金融服務(wù)的農(nóng)村金融體系，1994年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行正式成立，該銀行旨在將政策性金融服務(wù)從農(nóng)村信用合作社業(yè)務(wù)和中國農(nóng)業(yè)銀行中分離出來。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的資金有兩種用途：一種是確保糧、棉、油等基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品在各個流通環(huán)節(jié)順利流通，開展以流動資金貸款為主的收購、儲備和調(diào)銷貸款；另一種以改善農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)條件、促進貧困地區(qū)經(jīng)濟金融發(fā)展為主要目的，重點支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動中的產(chǎn)前環(huán)節(jié)，開展以固定資產(chǎn)貸款為主的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)改造和農(nóng)業(yè)開發(fā)貸款，與此同時，中國農(nóng)業(yè)銀行也按照促進農(nóng)村金融發(fā)展的具體要求，加快了商業(yè)化改革的步伐，與農(nóng)村信用社進行分離改革，并對農(nóng)村信用社承擔金融監(jiān)管的責任。

（三）第三個階段：1997年至今

在認識到亞洲金融危機對金融市場帶來的負面影響、并經(jīng)歷了1997年出現(xiàn)的通貨緊縮之后，我國政府開始重視對農(nóng)村金融風險的控制。1997年，中央金融工作會議制訂了發(fā)展地方經(jīng)濟及金融市場的基本策略，要求包括農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的各大國有商業(yè)銀行收縮縣（及縣以下）的機構(gòu)，支持中小金融機構(gòu)的發(fā)展。與此同時，國家開始對民間金融活動進行限制，打擊各種非正規(guī)的金融活動，并于1999年開始撤消全國各地的農(nóng)村合作基金會。

三、我國農(nóng)村金融的發(fā)展現(xiàn)狀

改革開放以來，我國農(nóng)村金融經(jīng)過不斷的探索和發(fā)展，金融機制基本被激活，金融體制逐漸完善，形成了一種多層次的金融組織體系。到2013年為止，全國所有市縣和大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都己被金融機構(gòu)網(wǎng)點所覆蓋，金融服務(wù)可以到達所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

首先，基本形成了多層次的農(nóng)村金融組織體系。目前，我國已經(jīng)基本形成了以銀行類金融機構(gòu)為主導，非銀行類金融機構(gòu)為補充的農(nóng)村金融組織體系。銀行類金融機構(gòu)主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行等。中國農(nóng)業(yè)銀行于1979年恢復成立，其主要目標是服務(wù)“三農(nóng)”，是一個追求利潤最大化的國有商業(yè)銀行；郵政儲蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行是伴隨農(nóng)村經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展而出現(xiàn)的金融機構(gòu)，在當前的農(nóng)村金融活動中起著一定的作用。農(nóng)村金融組織體系中的非銀行類金融機構(gòu)有：農(nóng)村信用社、國家農(nóng)業(yè)投資公司等各類投資公司、農(nóng)業(yè)保險公司以及各類民間資金互助組織。

其次，農(nóng)村金融體制逐漸完善。農(nóng)村金融體制的完善重點圍繞農(nóng)村信用社管理體制的改革，使其脫離了對中國農(nóng)業(yè)銀行的隸屬關(guān)系，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)管理由縣級信用聯(lián)社承擔，金融監(jiān)管由中國人民銀行進行，農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)得到逐漸恢復。為了充分發(fā)揮中國農(nóng)業(yè)銀行的職能，政府將其對農(nóng)村信用社的管理職能進行分離，使其成為自主經(jīng)營的商業(yè)性銀行，中國農(nóng)業(yè)銀行開始實施商業(yè)化管理模式，其組織機構(gòu)得到進一步健全。

最后，農(nóng)村金融建設(shè)促進了農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高。農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的建設(shè)方便了農(nóng)村金融活動的開展，降低了農(nóng)民獲得金融服務(wù)的成本。農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式的創(chuàng)新則緩解了農(nóng)民貸款麻煩和貸款難的問題。由于農(nóng)村金融體制的完善和各項金融活動的順利開展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中的資金短缺問題得到有效緩解，從而促進了農(nóng)村經(jīng)濟水平的提高。

四、我國農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)存問題

經(jīng)過不斷的探索與發(fā)展，農(nóng)村金融為服務(wù)“三農(nóng)”、促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出了令人矚目的貢獻，但是由于各種因素的限制，我國的農(nóng)村金融仍存在著一些不容忽視的問題。

（一）農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟新形勢不相適應(yīng)

隨著社會經(jīng)濟的不斷發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟呈現(xiàn)出新的發(fā)展態(tài)勢，導致現(xiàn)有的農(nóng)村金融逐漸難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新要求。一方面，隨著近年來大量農(nóng)村勞動力涌入城市以及城市化水平的不斷提高，農(nóng)村耕地開始逐漸向大戶集中，土地集約化程度不斷提高，工廠化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式開始出現(xiàn)，農(nóng)村金融面臨新的經(jīng)濟發(fā)展要求。另一方面，在國家對農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化調(diào)整的政策方針引導下，我國的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)呈現(xiàn)出多樣化的發(fā)展格局，從而產(chǎn)生資金集約化要求。此外，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級的要求和市場調(diào)節(jié)手段的運作催生了對農(nóng)產(chǎn)品進行加工增值的各類加工企業(yè)，這些企業(yè)仍面臨著資金融通的難題。

（二）農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一

農(nóng)村改革的逐漸深化使農(nóng)村經(jīng)濟形勢發(fā)生了深刻變化，主要表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式逐漸科技化、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式和產(chǎn)業(yè)種類不斷多樣化，這些變化使我國的農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多樣性面臨更高的發(fā)展要求。在國家的政策支持與引導下，各個金融機構(gòu)積極探索、不斷創(chuàng)新，試圖豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的種類，并取得了一定的成績，但由于各種因素的影響，這些成績十分有限，不能完全滿足農(nóng)村經(jīng)濟新形勢的發(fā)展需要，很多農(nóng)村金融機構(gòu)仍然按照以前“單一化”的舊理念為農(nóng)村居民提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，使農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展受到限制。

（三）農(nóng)村金融借貸雙方：農(nóng)戶貸款難，金融機構(gòu)放款難

農(nóng)村金融活動中還存在著農(nóng)戶貸款難、金融機構(gòu)放款難的問題。一方面，當農(nóng)戶貸款時，小農(nóng)戶由于規(guī)模小、分散、貸款程序復雜等原因，難以得到金融機構(gòu)及時有效的信貸支持，轉(zhuǎn)而采用向親友借錢等途徑籌集資金，嚴重影響了農(nóng)業(yè)產(chǎn)出；而大農(nóng)戶的經(jīng)營規(guī)模、方式、性質(zhì)等已經(jīng)發(fā)生了變化，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營模式由勞動密集型轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金、技術(shù)密集型，他們的資金需求同樣難以得到有效解決。農(nóng)戶貸款難的問題不僅使農(nóng)業(yè)土地資源沒有得到充分利用，影響了土地產(chǎn)出率，更使我國農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的順利實施遇到障礙。另一方面，金融機構(gòu)在進行放貸活動時，必須按照國家法律規(guī)定和市場經(jīng)濟規(guī)律進行，借貸方必須具有產(chǎn)權(quán)明確的抵押物品，放貸方自負盈虧。由于絕大多數(shù)農(nóng)村居民屬于低收入群體，收入也不夠穩(wěn)定，使農(nóng)村金融機構(gòu)面臨放貸難的問題。

五、發(fā)展我國農(nóng)村金融的對策

（一）進一步建設(shè)正規(guī)金融機構(gòu)，加強其主導作用

正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村金融的發(fā)展起著至關(guān)重要的作用，為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展新形勢的要求，必須進一步建設(shè)正規(guī)金融機構(gòu)，加強其主導作用。首先，要強化中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等國有性金融機構(gòu)的建設(shè)，充分發(fā)揮其市場服務(wù)職能。其次，要大力促進合作制金融組織的發(fā)展，改善其管理模式，規(guī)范其運營程序，使其充分發(fā)揮促進農(nóng)村金融建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展的作用。

（二）豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類

隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)形式和產(chǎn)業(yè)種類的多樣化發(fā)展，農(nóng)村金融產(chǎn)品和金融服務(wù)單一的缺陷日益突出，因此為了適應(yīng)農(nóng)村金融建設(shè)和經(jīng)濟發(fā)展新形勢的要求，進一步豐富農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)種類就顯得十分重要。一方面，要完善金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新機制，通過激勵制度調(diào)動市場參與主體的積極性，鼓勵因時制宜、因地制宜的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，并大力培養(yǎng)相關(guān)人才，積累高質(zhì)量的專業(yè)性人力資本。另一方面，也要增強各大金融機構(gòu)的創(chuàng)新意識，根據(jù)不同的客戶設(shè)計不同的金融產(chǎn)品和服務(wù)，滿足多樣化的農(nóng)業(yè)發(fā)展需求，從而促進農(nóng)村金融的發(fā)展。

（三）構(gòu)建多元化、競爭性的農(nóng)村金融市場

隨著農(nóng)村經(jīng)濟形勢和金融市場的不斷變化，農(nóng)戶的信貸需求呈現(xiàn)出多樣化的特征，在這種背景下，為了進一步促進農(nóng)村金融市場的發(fā)展，一方面要加大對農(nóng)村金融市場的開放程度，為新的供給主體的出現(xiàn)提供有利的環(huán)境，并建立具有真正自主經(jīng)營權(quán)的合作制金融組織。另一方面，也要正確認識民間金融存在的積極作用和潛在危機，打擊非法的金融活動，保證農(nóng)村金融市場的健康和穩(wěn)定。

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