羅丹程　彭顏顏

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時代下出現(xiàn)的新生態(tài)金融，豐富了傳統(tǒng)的支付手段、提高了對數(shù)據(jù)的挖掘能力，是對傳統(tǒng)金融工具和金融服務(wù)的有益補(bǔ)充，但在其發(fā)展中也反映出了許多問題。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，提出了當(dāng)前存在問題，并針對以上問題提出了具體解決方案。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；法律；特殊風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)與金融的交叉產(chǎn)品是當(dāng)今的一大熱點(diǎn)，但互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)一向是風(fēng)險投資的主戰(zhàn)場，是各類資金、思維模式的創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)田，因此各種商業(yè)模式層出不窮，很難用一套固定的思維去分類、界定。因此，將互聯(lián)網(wǎng)金融作為研究對象，具有重要的意義。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著第三方支付平臺穩(wěn)健發(fā)展，P2P模式在中國的起起伏伏，互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界日漸模糊。金融網(wǎng)銷、互聯(lián)網(wǎng)小貸、虛擬幣值、理財APP都在不同程度地影響著金融行業(yè)。其總體發(fā)展情況如下：

第一，第三方支付日漸成熟，移動支付發(fā)展迅速。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付路徑從“線下”到“線上”，從“線上”到“移動”發(fā)展。

第二，網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展迅速，風(fēng)險不斷暴露。目前，國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)融資模式主要包括：P2P平臺、第三方支付、眾籌模式等。由于受到征信信息匱乏、監(jiān)管法規(guī)等缺失，網(wǎng)絡(luò)融資特別是P2P融資蘊(yùn)含著較大的風(fēng)險。

第三，平臺式電商成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。由于傳統(tǒng)零售巨頭與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合程度低，從而使得淘寶、天貓、京東商城等平臺式電商搶得先機(jī)，成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主力軍。

二、阻礙我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展主要問題分析

（一）外部問題分析

1、法律不健全

目前，我國的法律沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)專門立法，銀行法、證券法和保險法等法律規(guī)章制度都是基于傳統(tǒng)金融而制定，容易導(dǎo)致金融風(fēng)險的出現(xiàn)，主要包括以下兩個方面：第一，五大模式發(fā)展不一，存在法律空白；第二，部分法律僵硬滯后，不適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求。

2、監(jiān)管不完善

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展仍然處于初級階段，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新興的金融發(fā)展模式，現(xiàn)有的金融監(jiān)管體系尚不完善。中國人民銀行和金融監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管依據(jù)仍然缺乏。也帶來了一系列監(jiān)管的問題，比如信貸詐騙、非法集資和平臺擠兌等風(fēng)險事件。

（二）內(nèi)部問題分析

1、內(nèi)部體制不完善

在業(yè)務(wù)管理制度方面，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融提供方很多是由非傳統(tǒng)金融行業(yè)進(jìn)入，在主觀上對金融風(fēng)險缺乏應(yīng)有的重視，在市場環(huán)境出現(xiàn)急劇變化時，預(yù)防性操作力度不夠產(chǎn)生的流動性風(fēng)險、資金安全風(fēng)險等。在人才培養(yǎng)制度方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)缺乏嚴(yán)格的人才制度要求，缺乏那些對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、金融知識和營銷能力都很擅長的復(fù)合型人才。

2、特殊風(fēng)險問題

互聯(lián)網(wǎng)金融不但面臨傳統(tǒng)金融活動的風(fēng)險，還面臨由互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)引起的技術(shù)風(fēng)險、操作風(fēng)險、信息安全風(fēng)險等。技術(shù)風(fēng)險可能來自于信息傳輸過程，也可能來自于技術(shù)落后；操作風(fēng)險是指由于不當(dāng)或失敗的內(nèi)部流程、人員缺陷、系統(tǒng)缺陷或因外部事件導(dǎo)致直接或間接損失的可能性；信息安全風(fēng)險加之是由于很多交易平臺沒有在“傳、存、使用、銷毀”等環(huán)節(jié)上建立保護(hù)個人隱私的完整機(jī)制導(dǎo)致。

三、促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策

（一）解決外部問題的具體對策

1、健全法律體制

加快互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的立法工作，制定合理的法律法規(guī)，彌補(bǔ)法律空白，嚴(yán)格規(guī)定資金的進(jìn)入與退出。制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)規(guī)范，推動建立相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，制定行業(yè)規(guī)則，規(guī)范和引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展。

2、完善監(jiān)管機(jī)制

可以成立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管委員會，形成監(jiān)管合力；建立互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息交流平臺，提高監(jiān)管透明度和監(jiān)管效率；構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)統(tǒng)計監(jiān)測指標(biāo)體系，實(shí)現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的風(fēng)險監(jiān)測分析和風(fēng)險預(yù)警；成立專門的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險處理機(jī)構(gòu)，防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的蔓延；加強(qiáng)行業(yè)自律，制定自律規(guī)范，加強(qiáng)信息披露。

（二）解決內(nèi)部問題的具體對策

1、完善內(nèi)部體制

一方面，完善自身風(fēng)險管理體系，制定完善的安全管理辦法及信息披露機(jī)制，建立專業(yè)化的風(fēng)險控制部門。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融管理者要樹立起科學(xué)的人才觀，大力培養(yǎng)集金融業(yè)務(wù)知識、網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)、市場營銷技能、網(wǎng)絡(luò)工具運(yùn)用技能等多種知識技能于一體的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷復(fù)合型人才。

2、加強(qiáng)金融風(fēng)險控制

首先，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系。一方面對互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)作環(huán)境進(jìn)行改進(jìn)，加強(qiáng)對數(shù)據(jù)的管理。另一方面積極開發(fā)有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風(fēng)險。其次，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，建立具有權(quán)威性的技術(shù)隊伍。再次，加快社會信用體系建設(shè)，建立信用評價體系。最后，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的自律管理，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)質(zhì)上是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的運(yùn)用，其核心是金融，互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，在風(fēng)險把控、資本實(shí)力、對金融本質(zhì)的理解方面還是有著較大差距。因此掌握互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的一方，更明智的選擇是與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)合作，作為金融服務(wù)商而非金融機(jī)構(gòu)參與到業(yè)務(wù)中。（作者單位：沈陽工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院）

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