□吳廣涵

關(guān)于銀行信貸創(chuàng)新支持小微企業(yè)的思考

□吳廣涵

加強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)，是金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定就業(yè)、鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)的重要內(nèi)容。本文探討銀行信貸在支持小微企業(yè)發(fā)展中的路徑創(chuàng)新，加大小微企業(yè)信貸投放力度，切實(shí)解決其融資難題。

一、小微企業(yè)基本特征與融資難問(wèn)題解析

（一）小微企業(yè)的基本特征。

數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)小微企業(yè)（包括小微工商企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)）已達(dá)到4000多萬(wàn)戶(hù)，占中國(guó)企業(yè)總數(shù)的80%以上，并創(chuàng)造出80%以上的就業(yè)、50%以上的利稅和超過(guò)60%的經(jīng)濟(jì)總量。小微企業(yè)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，其地位不容小覷。小微企業(yè)往往生產(chǎn)規(guī)模比較小，產(chǎn)品種類(lèi)不夠豐富，管理結(jié)構(gòu)層級(jí)少，“船小好調(diào)頭”的小微企業(yè)一般在管理決策上都能夠快速有效、緊跟市場(chǎng)。小微企業(yè)的資金來(lái)源中銀行融資比例很低，基本上是小微企業(yè)構(gòu)成成員自身出資、親友借貸（入股）以及各種形式的民間融資。

（二）小微企業(yè)融資難問(wèn)題解析。

當(dāng)前銀行雖然已加大了對(duì)小微企業(yè)的信貸投放力度，但是多數(shù)小微企業(yè)仍然存在難融資的困境。一方面，小微企業(yè)的所有者大多就是企業(yè)的實(shí)際經(jīng)營(yíng)者，家族式管理特點(diǎn)明顯，企業(yè)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)和財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度不夠完善，管理上的隨意性和主觀性較為突出。同時(shí)當(dāng)前市場(chǎng)壞境較為惡劣，小微企業(yè)融資渠道狹窄且額度過(guò)小等劣勢(shì)，使其抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的不確定性因素較多。這些因素導(dǎo)致商業(yè)銀行不愿為小微企業(yè)提供過(guò)多的信貸支持。另一方面，銀行信貸投放偏愛(ài)規(guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)小的大型企業(yè)，從貸前調(diào)查到授信審批再到貸后風(fēng)險(xiǎn)防控等環(huán)節(jié)還不能較好適用于小微企業(yè)。

二、支持小微企業(yè)是銀行信貸的發(fā)展方向

（一）助力小微企業(yè)融資，調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)。

小微企業(yè)數(shù)量眾多，行業(yè)與地域分布廣泛，發(fā)展?jié)摿薮?，商業(yè)銀行向小微企業(yè)投放信貸既是支持小微企業(yè)發(fā)展，又是拓展自身市場(chǎng)的需要，數(shù)量眾多的小微企業(yè)可以分散銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)，銀行不會(huì)因?yàn)槟硞€(gè)地區(qū)或者某個(gè)行業(yè)的突發(fā)或特殊情況而面臨集中的風(fēng)險(xiǎn)和損失?，F(xiàn)階段，很多商業(yè)銀行都提出了向零售型銀行轉(zhuǎn)變的發(fā)展目標(biāo)，信貸支持小微企業(yè)，是商業(yè)銀行拓展零售銀行業(yè)務(wù)的重要方面，可以調(diào)整傳統(tǒng)的信貸結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。

（二）加大小微企業(yè)信貸支持，提高銀行整體收益。

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的收益能力在逐漸降低，一方面是因?yàn)榻鹑诿撁浆F(xiàn)象愈加明顯，大型企業(yè)融資渠道豐富，不再完全依賴(lài)銀行滿(mǎn)足自身的資金需求；另一方面，由于大型企業(yè)規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)，具有強(qiáng)勢(shì)地位和較高的議價(jià)能力，而商業(yè)銀行則數(shù)量眾多，信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，這些都減少了商業(yè)銀行在傳統(tǒng)大客戶(hù)信貸業(yè)務(wù)中的收益。小微企業(yè)由于規(guī)模小、實(shí)力弱、融資渠道少、資金需求迫切，商業(yè)銀行在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中能夠擁有議價(jià)優(yōu)勢(shì)，獲得較高的收益。所以，加大小微企業(yè)信貸支持力度能夠提高商業(yè)銀行的整體收益。

（三）支持小微企業(yè)，培育商業(yè)銀行忠實(shí)的客戶(hù)。

隨著中國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展與完善，越來(lái)越多的大中型優(yōu)秀公司可以上市、發(fā)行企業(yè)債券，這些新型融資渠道的出現(xiàn)使得大企業(yè)不再單獨(dú)依賴(lài)銀行貸款來(lái)滿(mǎn)足資金需求。而小微企業(yè)更多希望能夠與銀行合作，是商業(yè)銀行未來(lái)重要的基礎(chǔ)客戶(hù)群和潛力客戶(hù)群。

三、基于小微企業(yè)的銀行信貸創(chuàng)新路徑選擇

（一）信貸理念與管理模式創(chuàng)新。

商業(yè)銀行要在小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上有所成就，必須轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的信貸觀念與管理模式，真正支持好和服務(wù)好小微企業(yè)。小微企業(yè)信貸理念與管理模式創(chuàng)新可以從兩個(gè)方面著手：控制好還款保障，把控小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)；加快信貸流程的改造，從審查到放貸，從產(chǎn)品到貸后都要做到“小、快、活”。

（二）創(chuàng)新細(xì)分客戶(hù)群體。

一方面，商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)可根據(jù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的實(shí)際情況，劃分企業(yè)的特點(diǎn)、所屬行業(yè)、行業(yè)及產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)情況，建立不同企業(yè)的信貸評(píng)分模型。另一方面，商業(yè)銀行可以從小微企業(yè)聚集的市場(chǎng)、商圈出發(fā)，將眾多小微企業(yè)歸納成不同的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)郊?，例如無(wú)錫市錫山區(qū)的小微企業(yè)就可以劃分成紡織服裝、鋼鐵建材、電動(dòng)車(chē)及配件、化工產(chǎn)品、機(jī)電設(shè)備、高新技術(shù)等產(chǎn)業(yè)鏈集群。從兩方面出發(fā)將客戶(hù)細(xì)分，不僅可以有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)產(chǎn)品，更能以點(diǎn)帶面，高效提供信貸服務(wù)。

（三）擔(dān)保方式創(chuàng)新。

擔(dān)保作為貸款安全的保障，是銀行信貸業(yè)務(wù)中不得不考慮的一種方式，但是針對(duì)小微企業(yè)就不能拘泥于傳統(tǒng)的擔(dān)保模式，必須打破原來(lái)的擔(dān)?？蚣?，進(jìn)行相應(yīng)的變革。一是銀行在接收企業(yè)實(shí)體抵押物的基礎(chǔ)上要放開(kāi)抵押物的種類(lèi)和范圍限制。例如一些高新科技企業(yè)本身是“高成長(zhǎng)、低資產(chǎn)”特點(diǎn)，無(wú)法提供過(guò)多實(shí)物抵押，往往不能順利獲得貸款。農(nóng)行無(wú)錫科技支行據(jù)此開(kāi)展了擔(dān)保方式創(chuàng)新，利用總行、省行授權(quán)的“金科通”信貸產(chǎn)品，為某高新科技企業(yè)設(shè)計(jì)了股東信用保證方式，對(duì)其授信并發(fā)放“金科通”貸款，解決了企業(yè)的燃眉之急。當(dāng)前可以積極探索針對(duì)小微企業(yè)的新型擔(dān)保方式，如票據(jù)、存貨、訂單、股權(quán)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等都可以嘗試作為新型擔(dān)保方式。二是可以與小微企業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、商會(huì)合作，探索聚集式擔(dān)保，根據(jù)產(chǎn)業(yè)集聚推出專(zhuān)門(mén)的行業(yè)擔(dān)保方式。三是銀行可以與保險(xiǎn)公司合作，拓寬保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍的同時(shí)，為小微客戶(hù)提供更多他方擔(dān)保渠道。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與服務(wù)。

小微企業(yè)雖然有共性，但是數(shù)量眾多、靈活多變的小微企業(yè)的個(gè)性化需求是無(wú)法憑借某一種或幾種信貸產(chǎn)品就能滿(mǎn)足的。銀行只有想企業(yè)所想，不斷創(chuàng)新研發(fā)推出信貸產(chǎn)品與服務(wù)，才能真正解決小微企業(yè)的融資難。一是分析檢查現(xiàn)有的小微企業(yè)信貸產(chǎn)品與服務(wù)，豐富現(xiàn)有信貸產(chǎn)品體系，推出針對(duì)不同行業(yè)、地域、產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)郊旱确矫娴呐炕∥⑿刨J產(chǎn)品。可以根據(jù)小微客戶(hù)具體的經(jīng)營(yíng)流程，如原材料購(gòu)買(mǎi)、產(chǎn)品庫(kù)存、完成訂單性需求等環(huán)節(jié)推出諸如“原材料支持貸、庫(kù)存保障貸、訂單在手貸”等信貸產(chǎn)品。二是推出“個(gè)性定制”信貸服務(wù)。針對(duì)企業(yè)的實(shí)力、經(jīng)營(yíng)、產(chǎn)品、客戶(hù)、市場(chǎng)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手狀況等進(jìn)行深度分析與研究，“對(duì)癥下藥”提出專(zhuān)業(yè)的“診斷意見(jiàn)”，向小微客戶(hù)提供具有針對(duì)性的信貸產(chǎn)品或者多種產(chǎn)品組合，必要時(shí)可以為企業(yè)推出全新的“定制版”信貸產(chǎn)品。三是結(jié)合擔(dān)保方式的創(chuàng)新，推出新型小微信貸產(chǎn)品。以科技型小微企業(yè)為例，針對(duì)這些企業(yè)規(guī)模小、技術(shù)性強(qiáng)、無(wú)過(guò)大資產(chǎn)規(guī)模但成長(zhǎng)潛力大、現(xiàn)金流穩(wěn)定等特點(diǎn)，銀行可以開(kāi)發(fā)知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、專(zhuān)利技術(shù)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、股東擔(dān)保貸款、科技創(chuàng)新支持貸款、類(lèi)股權(quán)投資貸款等針對(duì)性科技類(lèi)小微信貸產(chǎn)品。

（五）創(chuàng)新小微信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立特色品牌。

銀行應(yīng)根據(jù)自身情況清晰定位，構(gòu)建小微企業(yè)信貸服務(wù)機(jī)構(gòu)與體系，及時(shí)配備小微信貸客戶(hù)經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理及信貸審批人員，加強(qiáng)培訓(xùn)力度，提升專(zhuān)業(yè)素質(zhì)，為小微客戶(hù)提供專(zhuān)業(yè)、高效的小微信貸服務(wù)。商業(yè)銀行要鼓勵(lì)支持分支機(jī)構(gòu)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)與小微企業(yè)發(fā)展實(shí)際情況，并結(jié)合分支機(jī)構(gòu)自身特點(diǎn)選擇潛力大、實(shí)力強(qiáng)、有特色的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)集聚鏈進(jìn)行深度挖掘，推出特色小微信貸產(chǎn)品與服務(wù)，打造屬于自己的小微信貸特色品牌。

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（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行無(wú)錫錫山支行）