□支敏怡

農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧模式探究

□支敏怡

金融扶貧是新時期扶貧工作的重點，是強(qiáng)化社會合力，實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧的一大突破口。本文對我國金融扶貧工作現(xiàn)狀進(jìn)行探究，結(jié)合農(nóng)業(yè)銀行的特點，提出創(chuàng)新優(yōu)化方案。

一、我國金融扶貧工作現(xiàn)狀

中央對改善農(nóng)村金融服務(wù)作出過明確要求，通過充分發(fā)揮商業(yè)性金融、政策性金融與合作性金融的作用，加強(qiáng)金融支農(nóng)力度，對金融扶貧模式給予了充分重視。金融扶貧不同于傳統(tǒng)單一依靠財政撥款的政府扶貧模式，其主要特征是依托金融機(jī)構(gòu)通過投放小額貸款、提供金融保險等措施滿足貧困地區(qū)生產(chǎn)型資金需求，為貧困人群創(chuàng)造致富機(jī)會，以“輸血”帶動“造血”的模式幫助地區(qū)提升自主致富能力，形成資金自我循環(huán)機(jī)制，實現(xiàn)扶貧工作持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。金融扶貧堅持市場機(jī)制原則，以市場化利率標(biāo)準(zhǔn)保證扶貧資金風(fēng)險收益的匹配性，在公平競爭的基礎(chǔ)上增強(qiáng)農(nóng)村金融市場開放性，吸引更多社會資金進(jìn)駐其中。為提高扶貧針對性和有效性，以貧困人群自身發(fā)展需求為落腳點，更多地將注意力集中在有發(fā)展能力的“次貧困人群”，通過先富帶動后富戰(zhàn)略布局推進(jìn)區(qū)域扶貧工作有效開展，實現(xiàn)商業(yè)銀行履行社會責(zé)任和實現(xiàn)盈利目標(biāo)的有機(jī)統(tǒng)一。近年來，在中央宏觀調(diào)控和政策支持下，銀行業(yè)金融扶貧工作取得了較好發(fā)展，至2015年末，基礎(chǔ)性金融服務(wù)覆蓋率達(dá)95%，全國涉農(nóng)貸款余額達(dá)26.35億元，同比增長11.7%?！熬珳?zhǔn)發(fā)力、精準(zhǔn)施策、惠農(nóng)利民”成為當(dāng)下金融扶貧新模式，金融扶貧工作環(huán)境得到了全方位改善。

二、農(nóng)業(yè)銀行在金融扶貧中的角色

多年來，農(nóng)業(yè)銀行圍繞國家戰(zhàn)略在農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、扶持扶貧龍頭企業(yè)、培育貧困地區(qū)優(yōu)勢特色產(chǎn)業(yè)等方面頗有建樹，近5年來，累計投放貸款12851億元用于支持832個扶貧重點縣，年均貸款增長達(dá)17.9%，其中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款、農(nóng)業(yè)城鎮(zhèn)化貸款分別增長175%和114%，創(chuàng)新推出了“美麗鄉(xiāng)村貸”、“精準(zhǔn)扶貧貸”、“金農(nóng)貸”等金融產(chǎn)品，在國家金融扶貧戰(zhàn)略中始終保持領(lǐng)軍地位，發(fā)揮著舉足輕重的作用。

三、農(nóng)業(yè)銀行金融扶貧面臨的問題

（一）金融扶貧交易成本高。

由于金融扶貧貸款對象較為分散，屬于零售銀行業(yè)務(wù)，扶貧貸款一般在限額上有嚴(yán)格規(guī)定，單筆不得超過5萬元，導(dǎo)致銀行業(yè)務(wù)量增大，其交易成本比普通批發(fā)類業(yè)務(wù)要高，實際運(yùn)營成本比一般商業(yè)貸款至少高出10%；此外，貧困地區(qū)多為邊遠(yuǎn)地帶，加上貧困群體文化程度普遍不高，每戶經(jīng)營范圍不盡相同，需要投入更大的人力物力給予有針對性的精準(zhǔn)扶貧扶助，貸款發(fā)放與貸后管理所產(chǎn)生的費用也隨之提高；在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮下，網(wǎng)點撤并成為商業(yè)銀行降本增效的普遍性舉措，這對于原先采用屬地管理的金融扶貧無疑是又一打擊，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點數(shù)量減少，增加了單個網(wǎng)點扶貧服務(wù)壓力，貸后管理特別是不良清收需要組建專門的隊伍，進(jìn)一步增加了管理成本。這與商業(yè)銀行自身的盈利性目的相背，很大程度上打擊了銀行參與的積極性。

（二）金融扶貧風(fēng)險防控難。

就外部環(huán)境而言，我國貧困群體主要為從事農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的農(nóng)民，貧困地區(qū)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平相對較低，個體手工勞動者占比較大且易受自然環(huán)境影響，這就使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)本身存在著較大的先天風(fēng)險。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，價格機(jī)制在商品市場的主導(dǎo)作用日趨體現(xiàn)，農(nóng)產(chǎn)品市場“谷賤傷民”現(xiàn)象時有發(fā)生，如果不能準(zhǔn)確掌握市場動向極易發(fā)生產(chǎn)銷不對口、增產(chǎn)不增收等市場風(fēng)險，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來損失。先天風(fēng)險與市場風(fēng)險往往會轉(zhuǎn)化為信用風(fēng)險，加上由于貧困地區(qū)群眾信用意識較弱，存在逃廢銀行債務(wù)等主觀性信用風(fēng)險，在缺乏相關(guān)信用風(fēng)險對沖機(jī)制的情況下，實施金融扶貧的商業(yè)銀行將成為風(fēng)險的主要承擔(dān)者。此類風(fēng)險一旦爆發(fā)將加重貧困農(nóng)戶的負(fù)債，形成惡性循環(huán)，不利于金融扶貧的可持續(xù)發(fā)展。

就內(nèi)控操作而言，貧困地區(qū)客戶較為分散，規(guī)模較小且競爭力相對較弱，優(yōu)質(zhì)客戶較少，通過調(diào)整準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)發(fā)放扶貧貸款本身就存在一定的風(fēng)險隱患。金融扶貧模式由“輸血”向“造血”轉(zhuǎn)變需要投入較大的管理成本和人力成本，對貸后管理的要求較高，一旦無法達(dá)到要求則將產(chǎn)生貸后管理難題，不利于風(fēng)險的控制和防范。同時由于扶貧貸款對抵押物要求相對較低，一般為貧困地區(qū)的土地、林木等，變現(xiàn)難度較大且處置所得可能不足以抵消處置費用，不良貸款處置困難也成為一大風(fēng)險。

（三）缺乏必要的配套措施。

金融扶貧工作中，社會各界通常會把資金投入力度作為衡量工作成果的指標(biāo)，關(guān)于扶貧資金的有效使用，扶貧項目的后期跟進(jìn)等配套措施由于人力成本、專業(yè)技術(shù)等方面存在缺陷往往達(dá)不到必要的效果。由于貧困人群知識結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)技能、市場洞察力等綜合素質(zhì)相對不高，資金運(yùn)用過程中的技術(shù)指導(dǎo)、經(jīng)營顧問、項目跟進(jìn)成了有效扶貧必不可少的環(huán)節(jié)，如果銀行無法提供必要的配套措施，僅靠一次性投資很難保證扶貧產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，扶貧資金也難以發(fā)揮其預(yù)期效益。

四、優(yōu)化農(nóng)行金融扶貧工作建議

（一）加大金融扶貧產(chǎn)品創(chuàng)新力度。

產(chǎn)品創(chuàng)新是優(yōu)化金融扶貧工作的基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)銀行推出了以財政風(fēng)險補(bǔ)償基金作擔(dān)保的“金農(nóng)貸”和以精準(zhǔn)扶貧為抓手的“美麗鄉(xiāng)村貸”等特色金融產(chǎn)品，在扶貧工作中發(fā)揮了重要作用。當(dāng)下，應(yīng)結(jié)合成功經(jīng)驗，在深入研究地方產(chǎn)業(yè)特色的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度?？梢酝瞥鲠槍Φ胤教厣a(chǎn)業(yè)的專項小額貸款，指引群眾投資創(chuàng)業(yè)方向，增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)規(guī)模效應(yīng)；可以推行“產(chǎn)業(yè)鏈”型信貸，將生產(chǎn)、運(yùn)營、銷售各環(huán)節(jié)打包到貸款優(yōu)惠項目中，用貸款引導(dǎo)串活整條產(chǎn)業(yè)鏈，推進(jìn)地區(qū)產(chǎn)業(yè)高效發(fā)展；可以結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng)+”新形式，開發(fā)線上線下產(chǎn)銷一體的互聯(lián)網(wǎng)直銷銀行模式貸款，引導(dǎo)群眾學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營新技術(shù)，打破時空限制，拓寬產(chǎn)業(yè)空間；還可通過將特定農(nóng)產(chǎn)品衍生品嵌入小額信貸證券化產(chǎn)品的方式，利用風(fēng)險對沖機(jī)制降低產(chǎn)品風(fēng)險。

（二）直接參與和間接參與相結(jié)合。

直接參與是指商業(yè)銀行通過發(fā)放各類小額扶貧貸款為貧困群體脫貧提供必要資金支持，前期通過數(shù)據(jù)采集和分析深入了解貧困人群生產(chǎn)生活情況，在此基礎(chǔ)上為其推介合適的貸款項目，同時通過項目跟進(jìn)、提供生產(chǎn)技術(shù)指導(dǎo)、打造特色產(chǎn)業(yè)等方式，培養(yǎng)貧困人群致富能力，最終通過先富帶動后富實現(xiàn)區(qū)域脫貧，形成“輸血”+“造血”的精準(zhǔn)扶貧模式；同時要做好間接參與工作，參與政府有關(guān)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為農(nóng)戶生產(chǎn)打造適宜的外部條件；在深入研究農(nóng)產(chǎn)品供銷產(chǎn)業(yè)鏈的基礎(chǔ)上幫助農(nóng)戶打通銷售渠道，以蘇州農(nóng)產(chǎn)品市場為例，農(nóng)戶生產(chǎn)的絲瓜收購價為每斤1元，而超市售出價為每斤3元，在打通直供直銷渠道，促進(jìn)農(nóng)民增收方面，銀行可為農(nóng)戶提供必要幫助，達(dá)到共贏效果；此外，銀行還可結(jié)合“金融知識進(jìn)社區(qū)”、“走村串戶”等活動普及金融知識，推介金融產(chǎn)品，增強(qiáng)群眾金融知識素養(yǎng)，拓寬生產(chǎn)致富思路，為金融扶貧營造良好的文化氛圍。

（三）建立多維度風(fēng)險防范體系。

防控風(fēng)險是優(yōu)化金融扶貧工作的關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)加大與外部機(jī)構(gòu)的合作力度，通過與財政基金、農(nóng)村集體合作社、保險公司等機(jī)構(gòu)的合作，完善扶貧貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制；通過與政府部門合作、組建銀團(tuán)項目貸款、以PPP模式開發(fā)產(chǎn)業(yè)扶貧項目等方式分散市場風(fēng)險；通過與第三方機(jī)構(gòu)合作獲得技術(shù)支持，減少因信息不對稱產(chǎn)生的風(fēng)險。成立專門金融扶貧部門，以專業(yè)化方式經(jīng)營扶貧項目，單獨制定考核機(jī)制，加強(qiáng)項目監(jiān)測力度和信息披露透明度，提高信貸運(yùn)營效率，降低內(nèi)部操作風(fēng)險。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行蘇州常熟分行）