周璐（zhou　ji　lu）

北京外國語大學(xué)

拉美微型金融與女性賦權(quán)

周璐（zhoujilu）

北京外國語大學(xué)

微型金融自誕生以來一直承載著服務(wù)于弱勢群體特別是女性群體的使命，基于鄉(xiāng)村金融模式組的小額信貸是拉美微型金融針對女性制定的主要金融產(chǎn)品。這一產(chǎn)品利用金融創(chuàng)新機(jī)制，有效解決了拉美不同國家婦女普遍面臨的信貸約束問題。同時在信貸服務(wù)的基礎(chǔ)上附加了教育培訓(xùn)等非金融服務(wù)，使得更多的拉美女性成為微型金融的受益者，幫助她們實現(xiàn)了自我雇傭的價值，從而進(jìn)一步改善她們的家庭生活條件。

微型金融女性鄉(xiāng)村金融模式組

微型金融一詞最早由世界銀行提出并在全球推廣，從英文字面上看，它由“微型”（micro）及“金融”（finance）兩個詞組成，前者關(guān)乎它所針對的服務(wù)對象，通常是指從極度貧困到邊緣貧困的人群和微型企業(yè)。后者關(guān)乎它所提供的產(chǎn)品與服務(wù)，其核心是微型信貸。根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組（CGAP）的定義，微型金融是指對低收入群體提供貸款、儲蓄、保險及貨幣支付等一系列的金融服務(wù)。目前微型金融已成為拉美多個國家提升女性賦權(quán)水平，消除普遍存在的對女性的資本抑制現(xiàn)象的主要措施之一，其減貧的效果亦是顯著的。本文將重點分析拉美微型金融以女性為視角的運(yùn)作機(jī)制及創(chuàng)新性和效果。

一、拉美微型金融針對女性群體的運(yùn)行機(jī)制

微型金融作為一種以促進(jìn)性別平等為目的的扶貧方式，其一大創(chuàng)新是通過聯(lián)保小組內(nèi)的聯(lián)帶責(zé)任、成員監(jiān)督等信貸創(chuàng)新機(jī)制和儲蓄服務(wù)為貧困女性獲得渠道，以此促進(jìn)女性增權(quán)。小額信貸是微型金融的核心產(chǎn)品，而小額貸款同時又分為個人貸款和團(tuán)體貸款兩大類。在個人貸款中，合同產(chǎn)生于一個借款人與貸款人之間；而團(tuán)體貸款的借貸合同涉及到多個借款人和貸款人，合同中所有的借款人形成一個聯(lián)保小組，小組內(nèi)的每個成員之間對貸款都有相應(yīng)的聯(lián)帶責(zé)任。團(tuán)體貸款類型的合同又可以同時分為團(tuán)結(jié)小組模式（solidarity groups）和鄉(xiāng)村金融模式組（village banks）。

在拉美地區(qū)鄉(xiāng)村金融模式組一般由20至50名成員和一個董事會組成，該董事會負(fù)責(zé)管理成員之間產(chǎn)生的的儲蓄和信貸業(yè)務(wù)。在獲得微型金融機(jī)構(gòu)的第一筆貸款前該小組需要接受一定的金融培訓(xùn)，并實行強(qiáng)制性儲蓄存款政策（強(qiáng)制儲蓄率為定期接收貸款的20%），以此作為以后的信貸擔(dān)保。為了確保存款和貸款償還的順利進(jìn)行，小組成員會定期開會，同時微型金融機(jī)構(gòu)的信貸員會前來參會并給予融資支持。小額信貸組織定期會對小組發(fā)放一定的貸款，同時該小組將貸款分配給每個成員，一旦小組中某個成員出現(xiàn)還款問題，其它成員將無法獲取新的貸款，因此小組內(nèi)的每個成員對貸款都有相應(yīng)的連帶責(zé)任。另外內(nèi)部存款對該模式來說尤為重要。

根據(jù)美洲發(fā)展銀行針對拉美地區(qū)金融服務(wù)可獲性的一項研究調(diào)查中顯示，該地區(qū)2011年團(tuán)體貸款合同中女性客戶的比例為80%左右，其中在團(tuán)結(jié)小組模式中這一比例為79%，而在鄉(xiāng)村金融模式組中女性客戶高達(dá)85%，而在個人貸款中女性比例僅為46.7%。另外，從平均貸款數(shù)額上看，個人貸款為1481美元，而團(tuán)體貸款平均額度僅為不到300美元，由此也可以推斷出個人貸款主要是針對該地區(qū)經(jīng)濟(jì)狀況較好的群體，而團(tuán)體貸款是面向信貸風(fēng)險較高的貧困客戶，從而可以達(dá)到規(guī)避信用風(fēng)險的效果，由于拉美地區(qū)女性的經(jīng)濟(jì)能力普遍落后于男性，團(tuán)體貸款合同（特別是鄉(xiāng)村金融模式組）被廣泛應(yīng)用于當(dāng)?shù)嘏?。然而，從調(diào)查的數(shù)據(jù)中顯示，在團(tuán)體貸款尤其是基于鄉(xiāng)村金融模式組的小額信貸中，不良資產(chǎn)的比例與個人小額貸款相比較低，這也說明拉美鄉(xiāng)村金融模式組中借款成員之間內(nèi)在的加壓和監(jiān)管機(jī)制對還款能力較差的女性群體還是有一定的有效性。

此外，一些拉美小額信貸機(jī)構(gòu)在服務(wù)模式上也有所創(chuàng)新，馬拉多納多在針對農(nóng)村教育信貸協(xié)會（CRECER）在玻利維亞提供的基于鄉(xiāng)村金融模式組的微型信貸研究中發(fā)現(xiàn)，教育投入特別是金融知識方面的培訓(xùn)對女性群體具有一定的有效性，比如一些收入和文化程度較低的女性客戶在經(jīng)過培訓(xùn)后都增強(qiáng)了她們的存款意愿。她們當(dāng)中有43%的人表示這些儲蓄可以幫助她們應(yīng)對家中的緊急突發(fā)事件，還有27%是用來解決微型企業(yè)資金緊缺等困難，最后30%婦女表示累積存款可以用來支付小額貸款的利息或提高信用記錄以便可以在未來申請到更高額度的貸款。直至2004年3月，農(nóng)村教育信貸協(xié)會成立了210個鄉(xiāng)村金融模式組，女性參與人數(shù)上升至4713名。

二、拉美微型金融與女性賦權(quán)的效果

在拉美地區(qū)，微型金融不僅有助于消除普遍存在的對當(dāng)?shù)嘏缘馁Y本抑制現(xiàn)象，滿足婦女對獲取資金和安全便利的儲蓄服務(wù)的需求，此外還有利于提升女性賦權(quán)水平、實現(xiàn)男女平等目標(biāo)。有研究表明微型金融服務(wù)對女性的正面影響隨著客戶年限的增長而更加突出，尼加拉瓜農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展基金會（2007）在一項小額貸款對農(nóng)村婦女影響的研究中發(fā)現(xiàn)，該機(jī)構(gòu)大部分女性客戶用獲得的信貸去投資和發(fā)展小微企業(yè)，在2007年81%的女性新客戶和92%的女性老客戶表示微型金融機(jī)構(gòu)的信貸支持有助于提升其小微企業(yè)營銷水平，其中對老客戶（10%～70%）的銷量增加比新增客戶（10%～60%）多11個百分點。圖尼諾（2007）在墨西哥塔瓦斯科州政府針對婦女實行的小額貸款項目研究中發(fā)現(xiàn)八成的女性參與者成為此項目的受益者，在政府的信貸支持下，有60%的婦女月收入達(dá)到1500美元，還有16%表示其月收入高達(dá)4000美元，值得指出的是在最后這一組女性中超過80%的婦女在企業(yè)方面已經(jīng)積累了一定的經(jīng)驗，并且大部分（91.7%）從事于貿(mào)易或服務(wù)領(lǐng)域。

這些微型企業(yè)大多數(shù)屬于非正規(guī)部門中自我雇用的女性個體經(jīng)營者，相比男性而言她們更有效地利用獲得的貸款改變家庭收入現(xiàn)狀而不是去揮霍，因此這些企業(yè)產(chǎn)生的收入除用于還款和利息外，一般立刻用于改善家庭的生活條件和子女教育，主要是體現(xiàn)在以下幾個方面：（1）營養(yǎng)方面的改善：研究中38.24%的新增女性客戶和52.54%的老客戶在獲得微型信貸計劃服務(wù)后表示其營養(yǎng)狀況為良好，同時沒有發(fā)現(xiàn)營養(yǎng)狀況欠佳的家庭。另外伊達(dá)爾戈（2005）在研究墨西哥韋拉克魯斯州當(dāng)?shù)氐囊粋€非政府組織為當(dāng)?shù)貎蓚€鄉(xiāng)村的婦女提供的小額信貸計劃中也指出在實施貸款計劃后，多數(shù)家庭飲食條件有所改善，主要是得益于這些家庭中女性微型企業(yè)家收入的增加。（2）地位的提升和家中話語權(quán)的增加：圖尼諾（2007）在研究中發(fā)現(xiàn)75%的女性微型企業(yè)家表示她們的收入完全由自己支配，15%的婦女和她們的丈夫共同決定如何開銷該項目給他們帶來的收入。

事實證明，微型金融不僅可以幫助婦女改善生活，同時也受益于婦女。基恩和威迪克（2001）在對危地馬拉的一個以小組信貸模式為主的微型金融機(jī)構(gòu)的研究中發(fā)現(xiàn)女性借款群體很少濫用資金，正因為如此，其表現(xiàn)優(yōu)于男性借款群體。拉門達(dá)里斯和莫多克（2005）在文章中提到在墨西哥南部地區(qū)以女性為服務(wù)主體的小額信貸機(jī)構(gòu)有著較高的還款率，同時拉美小額信貸機(jī)構(gòu)提供的信用評分也證實了這一趨勢。在一項拉美經(jīng)委會 （CEPAL）與德國技術(shù)合作公司（GTZ）共同創(chuàng)辦的名為《性別視角下的勞工政策》的合作項目中研究了拉美地區(qū)女性對信貸服務(wù)的可獲性，并指出抵御男女不平等的一個重要措施是普及女性獲得貸款的權(quán)利，通過獲得融資機(jī)會她們首先可以充分發(fā)揮自己的潛能去自主創(chuàng)業(yè)，并且從中認(rèn)識自己的能力和弱點，其次可以提升她們的自我價值并在家庭和企業(yè)中擁有話語權(quán)，最后有助于她們在經(jīng)濟(jì)上獨立，從而改變她們一貫以來的消費(fèi)模式，同時對其在行使社會經(jīng)濟(jì)權(quán)利過程中造成一定的影響力。

三、結(jié)語

拉美女性不僅可以借助微型金融服務(wù)加強(qiáng)對資源的控制能力，而且可以借助其參與到扶貧項目，從而使女性擺脫貧困，提升她們的社會經(jīng)濟(jì)地位。目前大部分拉美國家的小額信貸維持著較高的還款利息，這也表明女性客戶是有能力通過改善生產(chǎn)能力或參與勞動力市場來償還貸款的。綜合來說非金融與金融服務(wù)相結(jié)合的信貸項目是拉美小微企業(yè)女性雇主取得成功的關(guān)鍵，換言之，以福利主義（以扶貧為主要目標(biāo)）的貸款項目在教育方面比以盈利為目標(biāo)的制度主義信貸計劃更有影響力。總之微型金融只是拉美女性獲得金融服務(wù)的重要渠道或者拉美女性發(fā)展戰(zhàn)略的一部分，但并不是改善拉美女性低收入階層生活現(xiàn)狀的唯一手段。拉美女性賦權(quán)僅僅靠金融市場的支持是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要當(dāng)?shù)卣贫ㄏ嚓P(guān)的政策和法規(guī)，從而為提高女性權(quán)益鋪平道路。

［1］李樹杰，唐紅娟 （2010），“微型金融與女性賦權(quán)研究概述”，《婦女研究論叢》，2010年，9月第5期總第101期，中華女子學(xué)院，1004-2563（2001）05-0080-07.

［2］聶強(qiáng)（2012），“小額信貸的償還機(jī)制：一個理論述評”，《中國農(nóng)村觀察》，2010（1）：61-75，中國社會科學(xué)院農(nóng)村發(fā)展研究所.

［3］張愎，“尤努斯的中國實驗”，《陸家嘴》，新郎財經(jīng)，2015年02月13日http：//finance.sina.com.cn/money/ bank/bank_hydt/20150213/133221548445.shtml.

［4］Armendáriz and Morduch（2005），“The Economics ofMicrofinance”，TheMITPressCambridge，Massachusetts London，England，ISBN-10：0262012162.

［5］“CRECER，Crédito con Educación Rural，Banco comunalparamujeresautónomas”，Oikocredit international，2015，ISBN：978-84-695-4016-9.

［6］Kevane，Michael，and Bruce（2001）“Microenterprise lending to female entrepreneurs：Sacrificing economic growth for poverty reduction？”World Development 29（7）（July）：1225-1236，ISBN 92-64-01708-9.

［7］Hidalgo（2005），“Impactoeconómicodelas Microfinanzas dirigidas a Mujeres en el Estado de Veracruz，México”，Agrociencia，mayo-junio，a？o/vol. pp.357，ISBN.970-722-102-X.

［8］FUNDESER.Impacto del Crédito en las mujeres rurales.Enero 2007，ISBN 1-58906-008-3.

［9］Jordán y Román（2004），“La situación，Tendencias yPosibilidadesdeLasMicrofinanzas”，Caixa Catalunya，ISBN：9978-22-494-7.

［10］Jorge H.Maldonado（2003），“Perfil de clientes de CRECER，Elalcancedelosbancoscomunales rurales”，RuralFinanceProgram，TheOhioState University，Columbus，Ohio，ISBN：978-958-57691-5-1.

［11］Pitt and Khandker（1998）.“The Impact of Group-BasedCreditProgramsonPoorHouseholdsin Bangladesh：Does the Gender of Participants Matter？”JournalofPoliticalEconomy106（5）：958-96. ISBN：0761989676.

［12］“Serviciosfinancierosparaeldesarrollo：PromoviendoelaccesoenAméricaLatina”，CorporaciónAndinadeFomento.2011.pp.187，ISBN：980-6810-01-5.

［13］Tu？ónyHernández（2007），“Géneroy microfinanciación：evaluacióndeunprogramade microcréditos para mujeres en el estado de Tabasco，México”，Laventana，NúM.26/2007，ISSN：980-6810-01-5.

姓名：Zhou Ji Lu（留學(xué)生，中文名為周璐），北京外國語大學(xué)2013級博士研究生