高喆多

摘要：隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)戶需要再組織化，在農(nóng)村金融市場同樣如此。我國農(nóng)戶在農(nóng)村金融市場組織化的手段是發(fā)展合作金融，但隨著農(nóng)村信用合作社的改制，具有農(nóng)村金融市場主體地位組織的缺失，廣大農(nóng)戶金融服務需求得不到滿足，供銷合作社作為農(nóng)民合作經(jīng)濟組織經(jīng)過深化改革可以在農(nóng)村合作金融市場占有主體地位。

關(guān)鍵詞：供銷合作社 ?農(nóng)村金融市場 ?主體地位

村改革深化，需大量資金投入，農(nóng)村金融服務是其重要一環(huán)，是農(nóng)村發(fā)展現(xiàn)代經(jīng)濟的核心。但目前我國農(nóng)村，金融投入嚴重不足，已成為解決“三農(nóng)”問題最大制約瓶頸。據(jù)有關(guān)資料統(tǒng)計，目前全國農(nóng)戶貸款需求11萬億元，實際貸款余額5萬億元。而且對這有限的金融服務，農(nóng)民也沒有金融自主權(quán)。一系列面向農(nóng)村的金融安排，沒有把資金輸送到農(nóng)村，反而將農(nóng)村資金汲取出來，使得為農(nóng)服務資金捉襟見肘。因此確立金融主體地位，解決農(nóng)村居民貸款難，加強農(nóng)村金融服務工作迫在眉睫。

一、 發(fā)展合作金融的必要性

（一）市場經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民需要再組織化

1980年我國推行家庭聯(lián)產(chǎn)責任承包制，農(nóng)田分產(chǎn)到戶，提高了農(nóng)民生產(chǎn)的積極性，促進了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。但隨著市場化深入，經(jīng)濟環(huán)境發(fā)生了變化，農(nóng)村生產(chǎn)關(guān)系需要變革。目前，單個農(nóng)戶在生產(chǎn)、采購、消費、信用等市場方面干不好、干不了的事情日漸增多，而且由于實力弱、聲音小、信息不靈通等原因，在價格談判、組織發(fā)售等市場行為上經(jīng)常處于不對等地位，只有將農(nóng)戶組織起來，互助合作，才能解決上述問題。而且，以往依靠政府直接推動資本下鄉(xiāng)、部門下鄉(xiāng)，帶動農(nóng)村發(fā)展的模式現(xiàn)已行不通，它只會促使農(nóng)民分化，削弱農(nóng)民在市場中的地位。因此，近一段時間，政府的工作重點是放在推動城鄉(xiāng)要素平等交換上，以促成農(nóng)戶合作化和農(nóng)村再組織化。

（二）合作金融是農(nóng)戶在農(nóng)村金融市場再組織化的現(xiàn)實手段

我國農(nóng)戶在農(nóng)村金融市場再組織化手段是發(fā)展合作金融，雖然農(nóng)村金融體系還包括政策金融和商業(yè)金融，但只有合作金融才能滿足農(nóng)戶日益增長的金融需求。在我國，政策性金融機構(gòu)全為國有銀行，農(nóng)業(yè)領域主要是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，但它的業(yè)務范圍僅限于政策性農(nóng)資和棉花收購等流通領域貸款，對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)基本上沒有安排支持資金。而商業(yè)銀行以追求利潤為目標，側(cè)重支持能帶來較大收益、風險較小的發(fā)達地區(qū)大項目，對農(nóng)村小額貸款則很少涉及，而農(nóng)村，小額貸款需求才是主流。至于我國的郵政儲蓄則只吸收農(nóng)村資金，不發(fā)放貸款，吸收的資金全部上劃到市級以上機構(gòu)，然后轉(zhuǎn)存人民銀行獲得利息。因此解決農(nóng)村金融服務需求的機構(gòu)只能是合作金融。將農(nóng)村合作金融作為我國農(nóng)村金融體系的基礎，是解決農(nóng)民融資難問題的重要途徑，它是符合國際經(jīng)驗和我國農(nóng)村小農(nóng)經(jīng)濟為主的經(jīng)濟特點的。

二、具有農(nóng)村金融市場主體地位組織的缺失

（一）農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村金融市場主體地位的喪失

從我國農(nóng)村金融發(fā)展歷史看，原來一直在我國農(nóng)村金融體系中占據(jù)事實上主體地位的是農(nóng)村信用合作社，它是官辦性質(zhì)的合作金融機構(gòu)。但其經(jīng)營模式存在不可克服的弊病，具體表現(xiàn)為：（1）農(nóng)村信用合作社是上級督導完成工作，自身缺乏主動性、積極性和創(chuàng)造性。而農(nóng)村對于資金需求分散，農(nóng)村信用合作社的上述工作方式難以適應要求。（2）農(nóng)村信用合作社受到貸款利率和抵押品的管制不利于它向規(guī)模小且分散的農(nóng)戶、中小農(nóng)村私營企業(yè)及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供貸款。再加上農(nóng)業(yè)貸款利潤薄、經(jīng)營不善等問題，農(nóng)村信用合作社本世紀初出現(xiàn)大量呆賬、壞賬。2003年農(nóng)村信用合作社下放地方負責后，問題更加突出。為了解決上述問題，農(nóng)村信用合作社紛紛改制為商業(yè)銀行，作為商業(yè)銀行它更強調(diào)貸款質(zhì)量和回報，其經(jīng)營的利潤導向越來越明顯，真正用于支持農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的貸款越來越少，而且去農(nóng)村化的跡象非常明顯，直接表現(xiàn)為農(nóng)村信用合作社網(wǎng)點設置的城鎮(zhèn)機制化趨勢、資金流向的城市化和從業(yè)人員的城鎮(zhèn)居民化。根據(jù)國際農(nóng)業(yè)發(fā)展基金報告指出，現(xiàn)在我國農(nóng)村信用合作社的貸款只覆蓋了20%的農(nóng)戶，而且比例還在降低。農(nóng)村信用合作社在農(nóng)村合作金融體系的主體地位事實上已不復存在。而全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款余額占國有金融機構(gòu)貸款余額的比重更是不到10%，因此在我國農(nóng)村，目前的國有金融機構(gòu)無法滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟對金融服務的需求，不能成為農(nóng)村金融體系中具有主體地位的組織。

（二）私有金融機構(gòu)不具備成為農(nóng)村金融市場主體的條件

國有金融機構(gòu)不斷收縮農(nóng)村陣地，私有金融機構(gòu)呢？據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，現(xiàn)今，我國農(nóng)民來自非國有金融市場的貸款大約為來自國有信貸機構(gòu)的四倍。非國有金融機構(gòu)有地下錢莊、小額擔保公司、小額貸款公司等。它們雖然組織形式靈活，服務多樣，但往往只具有同城、同地匯兌和結(jié)算的功能，不具備跨市、縣特別是跨省等異地匯兌結(jié)算功能，這就為農(nóng)產(chǎn)品的大量外銷在資金結(jié)算上設置了障礙，影響了農(nóng)產(chǎn)品的流通和銷售;信用難以保證，不加以正確引導，會加重農(nóng)民負擔，擾亂正常金融秩序，引起社會動蕩;目前我國金融體系，國有金融機構(gòu)占據(jù)絕對份額，私有金融機構(gòu)很難獲得政策或國家資金安排上的傾斜;農(nóng)業(yè)貸款回報小，利潤薄，時間要求波動大，與私人金融機構(gòu)高回報、低風險的利益訴求相沖突。因此私人金融機構(gòu)無法在我國農(nóng)村金融體系中占主體地位。

（三）成為農(nóng)村金融市場主體地位組織的條件

任何金融體系，都需要具有主體地位的組織來引導體系健康發(fā)展，我國農(nóng)村金融體系也不例外。由于現(xiàn)階段我國農(nóng)村經(jīng)濟主體是小農(nóng)經(jīng)濟，資本主體是國有資本，上述特點決定了現(xiàn)階段作為農(nóng)村金融體系主體地位的組織應具備以下特征：（1）立足于服務農(nóng)民，不以盈利為第一目的。（2）是全國性組織，服務輻射全國。（3）與政府機構(gòu)有淵源，可以爭取到政策和資金支持，對發(fā)現(xiàn)的問題能及時上傳下達。（4）與農(nóng)村有天然的聯(lián)系，被農(nóng)民所熟知;具有較高的名氣，對廣大村民有號召力，被農(nóng)民信任，可以組織農(nóng)民完成工作。（5）具有抗風險的實力，有能力支持多筆小額貸款，有條件放寬貸款時限。而供銷合作社是具備上述條件的組織。

三、供銷合作社在農(nóng)村金融市場占有主體地位的充分性和必要性

（一）供銷合作社在農(nóng)村金融市場占有主體地位的必要性

供銷合作社是我國最大的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織，它的主體是農(nóng)民，熟悉成員的具體情況，作為農(nóng)民自發(fā)成立的組織，是唯一能全心全意為農(nóng)民服務并為廣大農(nóng)民所信賴的集體。它從誕生的第一天起就是為了解決小農(nóng)經(jīng)濟組織散漫，難以滿足市場經(jīng)濟需求現(xiàn)狀的。它用合作社制度把廣大農(nóng)民團結(jié)起來，避免由于個體農(nóng)民實力弱小在商品經(jīng)濟環(huán)境中受到不公平待遇，避免其自發(fā)盲目性，它不以追求利潤為目的，以服務農(nóng)民為要旨。在農(nóng)村，供銷合作社隨處可見，知名度很高。當前供銷社經(jīng)營觸角和服務領域已經(jīng)覆蓋了60%以上的行政村和80%以上的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，是我國最大的合作經(jīng)濟組織，是組織體系、經(jīng)營網(wǎng)絡、服務功能最健全的貼近“三農(nóng)”的服務組織。同時，供銷合作社與政府具有天然聯(lián)系。中央相關(guān)文件對此有準確定性，稱供銷合作社完全有條件成為黨和政府抓得住、用得上的為農(nóng)服務骨干力量。隨著市場經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民由于生產(chǎn)的分散和自然化，國家很多惠農(nóng)政策在流通領域環(huán)節(jié)失效，無法落實。供銷社作為已經(jīng)建成的、具有相當歷史的農(nóng)民合作經(jīng)濟組織，是政府可以選擇將政府惠農(nóng)政策落實到農(nóng)戶的有效媒介。同時供銷社經(jīng)過六十多年發(fā)展，已成為很有實力的經(jīng)濟實體，截至2015年8月末，全國供銷系統(tǒng)擁有資產(chǎn)額12 007億元，具備了抗風險能力。

因此將供銷社作為農(nóng)村合作金融體系新主體，是具備條件的，也是時代賦予供銷社的任務，它將有可能使農(nóng)民得到真正的金融自主權(quán)。不久前出臺的《深化供銷合作社改革的決定》在推動供銷合作社確立農(nóng)村合作金融領域主體地位具有里程碑的意義。它從政策層面對供銷社在資金互助合作、互助合作保險、中小型銀行、融資租賃公司、小額貸款公司、融資性擔保公司、與地方財政共同出資設立的擔保公司等七種形式基層金融探索權(quán)給予保證。隨著理論探索深入，很多地區(qū)進行了嘗試，取得的實踐經(jīng)驗豐富了理論知識，對供銷社在農(nóng)村金融市場工作的開展奠定了基礎。例如，通過運行農(nóng)村資金互助合作社，發(fā)現(xiàn)只有同時滿足五項要求：社員制、封閉性、不對外吸儲放貸、不支付固定回報和社區(qū)性，才能確保農(nóng)民作為社員在合作社里的發(fā)言權(quán)，實現(xiàn)合作金融自主權(quán)回歸農(nóng)民，體現(xiàn)供銷合作社領辦新型合作金融機構(gòu)時所追求的服務農(nóng)民，不以盈利為目的，繁榮當?shù)亟鹑诜帐袌?，提升當?shù)亟鹑诜召|(zhì)量的初衷。同時，由于供銷社作為全國性組織可以提供跨地區(qū)服務。因此，這類基礎金融機構(gòu)很受當?shù)厝罕姎g迎，供銷合作社在農(nóng)村金融市場上的主體地位得到確立。以江蘇省為例，資金互助合作社從無到有，短短兩、三年時間，已發(fā)展近70家，極大地緩解了當?shù)剞r(nóng)民貸款難的情況，獲得當?shù)卣嚓P(guān)部門的肯定。但供銷社自身還有很多問題需要解決，這些問題解決不好，供銷社在農(nóng)村金融體系中的地位就站不牢。具體包括：供銷社綜合服務實力不強，與農(nóng)村合作關(guān)系不夠緊密，各層之間聯(lián)系松散，體制也沒有完全理順。

（二）供銷合作社在農(nóng)村金融市場占有主體地位的充分性

解決上述問題的辦法是深化改革，理順產(chǎn)權(quán)關(guān)系，加強人才培養(yǎng)。具體要做到以下幾點：

1.加大對農(nóng)村金融服務力度，擴展服務范圍。農(nóng)村經(jīng)濟主體對資金的需求大多規(guī)模小、時間急、頻率高?，F(xiàn)有的農(nóng)村金融機構(gòu)出于信貸交易成本和收益考慮，很難滿足這類資金的需求。供銷合作社可以通過建立小額信貸、社區(qū)信貸等模式，盡可能滿足農(nóng)民對資金的需求。同時加大信貸產(chǎn)品的推廣和開發(fā)，提高農(nóng)民的消費能力，不斷拓寬農(nóng)村供銷合作社的金融業(yè)務，加大對農(nóng)村基礎設施的投入，支持小城鎮(zhèn)建設和農(nóng)村教育、衛(wèi)生社會事業(yè)發(fā)展，加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)業(yè)資源開發(fā)項目的投資。此外可以以農(nóng)村供銷合作社名義代替農(nóng)民個人申請貸款。提高農(nóng)民的組織化程度，適應市場經(jīng)濟需求，確保農(nóng)民在商業(yè)貸款談判中具有優(yōu)勢，提高農(nóng)民的組織程度和談判地位。

2.改革農(nóng)村供銷社體制，使其更符合農(nóng)村金融發(fā)展的需求。要真正做到自愿入社，民主決策、私有財產(chǎn)，合作制度。要將基層社作為供銷合作社在縣以下直接面向農(nóng)民的綜合性經(jīng)營服務組織，按照強化合作，農(nóng)民參與的要求，逐步將其改造為以農(nóng)民社員為主體的合作社。提高服務于農(nóng)的水平，推動供銷合作社和農(nóng)民合作出資，達到產(chǎn)權(quán)融合。密切關(guān)注農(nóng)民利益，要根據(jù)當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點，創(chuàng)辦各種各樣的專業(yè)合作社，把供銷社改造成為專業(yè)合作社的聯(lián)合體。達到與農(nóng)民利益相聯(lián)結(jié)的目的。

3.供銷社要成為政府與農(nóng)民之間的紐帶，承接惠農(nóng)政策。同時不斷引進各種優(yōu)秀人才，加強人才培養(yǎng)。要不斷擴大規(guī)模，規(guī)范財務管理，充分調(diào)動農(nóng)民的積極性，形成具有經(jīng)營和產(chǎn)銷一體化服務能力和可持續(xù)發(fā)展能力，積累必要的風險基金和公積金，以抵御市場風險。要加大對領辦金融機構(gòu)的監(jiān)管，堅持以風險監(jiān)管為主線，按照“管法人、管風險、管內(nèi)控、提高透明度”的監(jiān)管理念，加強對供銷合作社信貸投向和風險狀況的檢測、分析，及時化解經(jīng)營風險。

4.供銷合作社應積極吸收其他成熟金融機構(gòu)的運行經(jīng)驗，特別是有業(yè)務相似點的村鎮(zhèn)銀行，以增強其在農(nóng)村金融市場的競爭性。供銷社作為合作經(jīng)濟體，領辦金融機構(gòu)宗旨不同于商業(yè)金融機構(gòu)或政策性金融機構(gòu)。這就決定了當其他金融機構(gòu)在農(nóng)村網(wǎng)點撤并力度加大時，供銷合作社領辦的金融機構(gòu)要增強為農(nóng)服務力度，形成供銷社領辦的合作金融機構(gòu)獨占農(nóng)村金融市場的局面。對此供銷合作社要及早謀劃，提前預防。其中一個解決方案，就是吸收其他金融機構(gòu)特別是村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)點，以增強其在農(nóng)村金融市場的競爭性。具體包括：一是盡量雇傭當?shù)厝耍驗樗麄兪煜ぎ數(shù)厥袌?，可以提供特色服務。二是減少審批流程，賦予其相對其他類型金融機構(gòu)更大額度貸款自主權(quán)，提高審批效率，以有利農(nóng)戶和中小企業(yè)抓住時機投資。三是在相對集中的區(qū)域內(nèi)運作，以充分調(diào)動本地市場的資金和資源。J