陳政耀劉 坤（安徽省高級人民法院 安徽 合肥 3003；菏澤市公安局 山東 菏澤 74000）

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪偵防應(yīng)對研究

陳政耀1劉 坤2
（1安徽省高級人民法院 安徽 合肥 230031；2菏澤市公安局 山東 菏澤 274000）

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自在我國落地后已衍生出債權(quán)轉(zhuǎn)讓、貨幣基金和擔(dān)保融資等多種模式，在以較高收益率滿足群眾投資理財(cái)需求的同時(shí)由于準(zhǔn)入門檻低、監(jiān)管缺失等缺陷導(dǎo)致行業(yè)內(nèi)亂象叢生，容易誘發(fā)非法集資、詐騙、洗錢、高利轉(zhuǎn)貸等經(jīng)濟(jì)犯罪。同時(shí)由于有互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的包裝，P2P網(wǎng)貸平臺涉嫌的經(jīng)濟(jì)犯罪呈現(xiàn)出輻射范圍廣、偽裝性更強(qiáng)、專業(yè)化日趨顯著等特點(diǎn)。在應(yīng)對中要積極引入互聯(lián)網(wǎng)思維，通過建立健全征信體系、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制、完善情報(bào)信息流轉(zhuǎn)、推動部門合作和開展社會綜合防控等手段實(shí)現(xiàn)對犯罪的打擊防范。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺 經(jīng)濟(jì)犯罪 互聯(lián)網(wǎng)思維 犯罪防控

P2P（Peer-to-Peer lending）網(wǎng)絡(luò)借貸來源于P2P小額借貸，最早是尤努斯創(chuàng)立的將非常小額度的資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種商業(yè)模型，并伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上線下同時(shí)運(yùn)行，由此而產(chǎn)生了網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，主要是出借人通過第三方平臺在收取一定利息的前提下，向借款人提供小額借貸的金融模式。[1]P2P民間網(wǎng)絡(luò)借貸平臺因其投資理財(cái)收益率高、注冊操作便捷、交易效率高等特點(diǎn)在我國發(fā)展呈方興未艾之勢，在取得飛速發(fā)展的同時(shí)也孕育著較高的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，容易誘發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域內(nèi)的經(jīng)濟(jì)犯罪，危害國家金融市場穩(wěn)定。

1 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺與經(jīng)濟(jì)犯罪

1.1 我國P2P行業(yè)存在主要缺陷

1.1.1 市場準(zhǔn)入門檻低，企業(yè)資質(zhì)良莠不齊

鑒于P2P平臺公司在我國被視為互聯(lián)網(wǎng)性質(zhì)的企業(yè)，目前P2P平臺注冊登記只需要根據(jù)《公司登記管理?xiàng)l例》在工商管理部門進(jìn)行注冊以及根據(jù)《互聯(lián)網(wǎng)信息服務(wù)管理辦法》及《互聯(lián)網(wǎng)站管理工作細(xì)則》的規(guī)定在通信管理部門進(jìn)行備案，注冊登記程序和手續(xù)要求與一般公司基本一致。但由于一方面我國在對P2P平臺注冊實(shí)繳資本的規(guī)定方面依然缺失，另一方面因?yàn)樾袠I(yè)準(zhǔn)入門檻低、公司同質(zhì)化嚴(yán)重、競爭激烈，導(dǎo)致絕大多數(shù)的平臺估值偏低，無法實(shí)現(xiàn)順利融資以充實(shí)實(shí)繳資本，存在大量資本實(shí)力無法抵抗運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)的平臺。在平臺搭建方面，運(yùn)營商只需要投入幾萬元購買模板就可以搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，后期只需要投入網(wǎng)站維護(hù)和軟件培訓(xùn)等少量費(fèi)用即可投入使用，其他需要的都是公司注冊、辦公場地、員工等方面的支出。[2]在P2P行業(yè)從業(yè)人員資質(zhì)方面，目前尚無統(tǒng)一要求，平臺員工除從商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)業(yè)而來之外多為半路出家，尤其是許多平臺為追求規(guī)模的擴(kuò)張而大量招聘沒有金融專業(yè)知識的人員入職銷售、技術(shù)、行政甚至風(fēng)控部門，甚至有平臺對招聘員工的最主要標(biāo)準(zhǔn)是能完成業(yè)績指標(biāo)甚至強(qiáng)制要求員工購買本公司理財(cái)產(chǎn)品，從業(yè)人員普遍欠缺貸款風(fēng)險(xiǎn)管控的資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)，易導(dǎo)致行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)積聚。

1.1.2 行業(yè)監(jiān)管機(jī)制不完善

雖然2015年7月18日人民銀行會同多部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對P2P行業(yè)的監(jiān)管作出原則性規(guī)定，但相關(guān)監(jiān)管細(xì)則卻遲遲未見出臺，在群眾投資理財(cái)需求旺盛與投資渠道相對有限的矛盾難以紓解、中小微企業(yè)大量設(shè)立拉大融資缺口、企業(yè)投融資渠道相對有限的大背景下，整體風(fēng)險(xiǎn)管控制度缺失的P2P行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存量會進(jìn)一步釋放，詐騙、跑路等事件仍將頻發(fā)多發(fā)。此外，現(xiàn)行的金融監(jiān)管模式也難以適應(yīng)現(xiàn)實(shí)需要，基于傳統(tǒng)的線下交易管控模式建立的金融監(jiān)管制度和管理模式在追求創(chuàng)新、即時(shí)快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融交易面前亦顯捉襟見肘。

1.1.3 平臺征信審核能力有限

一是線上審核數(shù)據(jù)采集不足。由于我國尚未建成完善的社會信用體系，目前大多數(shù)平臺主要依靠借款人自己提供的證明材料和商業(yè)銀行的征信記錄對借款人進(jìn)行信用評級和授信額度評價(jià)，雖然有聯(lián)系線上大數(shù)據(jù)（包括個(gè)人信息、征信信息、歷史表現(xiàn)、交易信息、經(jīng)營狀況等）對借款人進(jìn)行信用畫像并對信用等級進(jìn)行評價(jià)的典型案例，[3]但是絕大多數(shù)網(wǎng)站并不具備上述資金和技術(shù)實(shí)力，導(dǎo)致借款人通過虛構(gòu)交易刷高信用額度、偽造身份證明、銀行流水信息、財(cái)產(chǎn)評估報(bào)告和收入證明等方式騙取借款事件頻發(fā)。二是線下審核能力有限。有相當(dāng)部分平臺沒有設(shè)置專職線下審核門店或者風(fēng)控團(tuán)隊(duì)，對借款人實(shí)際經(jīng)濟(jì)實(shí)力和提交抵押的財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況缺乏實(shí)地考察，易導(dǎo)致平臺在經(jīng)營過程中違背小額分散原則，在缺乏真實(shí)信用記錄的基礎(chǔ)上為不具備還款條件的借款人提供單筆大額借款，拉高平臺整體壞賬率。

1.1.4 交易信息披露不充分

目前，大多數(shù)平臺信息披露不夠公開透明，一般投資人無法掌握平臺真實(shí)壞賬率、資金進(jìn)出記錄、項(xiàng)目結(jié)算記錄等數(shù)據(jù)，甚至連借款人的真實(shí)身份信息都無法獲取，這就容易導(dǎo)致兩方面問題，一是借款人故意隱瞞或者提供虛假信息，偽造身份證明、學(xué)歷證明、收入證明、銀行交易流水等資料以獲得借款資格，或者對向平臺提供的抵押物進(jìn)行重復(fù)抵押；二是平臺故意隱瞞信息，包括平臺實(shí)際經(jīng)營人員偽造虛假借款標(biāo)、以借款人的身份向投資者招標(biāo)以募集資金；三是交易記錄保存制度尚存缺陷，有平臺對借貸交易記錄只是通過內(nèi)部服務(wù)器等媒介進(jìn)行保存，在面臨偵查機(jī)關(guān)查處、資金鏈瀕臨斷裂或者跑路之前將交易記錄快速刪除，致投資人維權(quán)無門。

1.2 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺所涉經(jīng)濟(jì)犯罪類型

1.2.1 非法集資類犯罪

目前，網(wǎng)貸平臺涉嫌非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資類犯罪的手法主要包含三種：一是“龐氏騙局”手段，亦稱“以舊還新”，其主要方法是平臺經(jīng)營者通過在短時(shí)間內(nèi)發(fā)布大量假標(biāo)等方式快速募集資金，并通過新近募集的資金償還前期錢款并用于投資經(jīng)營、高利轉(zhuǎn)貸或者卷款跑路，其典型代表為“P2P非法集資第一案”——“東方創(chuàng)投案”。[4]二是資金池模式，主要是平臺通過虛設(shè)借款標(biāo)、理財(cái)產(chǎn)品等方式快速歸集借款人資金后再尋找借款人發(fā)放貸款，使投資者的資金進(jìn)入平臺中間賬戶沉淀成資金池，在本質(zhì)上背離了P2P平臺點(diǎn)對點(diǎn)的交易規(guī)則，平臺實(shí)際控制相當(dāng)數(shù)額的資金以掩蓋壞賬風(fēng)險(xiǎn)甚至卷款跑路。三是未盡審核義務(wù)，指的是平臺未盡到對借款人身份、資金實(shí)力等信息詳細(xì)審核的義務(wù)，未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)甚至默許借款人利用平臺和他人身份信息發(fā)布假標(biāo)募資，甚至為他人非法集資提供幫助以收取返點(diǎn)、傭金等。

1.2.2 詐騙類犯罪

該類犯罪在犯罪主體方面，主要包含借款人實(shí)施的詐騙和平臺運(yùn)營商實(shí)施的詐騙活動。在犯罪的類型上，主要包括一般詐騙、貸款詐騙和合同詐騙。一般詐騙的手法多為平臺經(jīng)營者在購買網(wǎng)站模板后搭建網(wǎng)貸平臺，通過偽造或者套用公司證明文件等方式注冊網(wǎng)絡(luò)域名和在第三方支付機(jī)構(gòu)開設(shè)資金賬戶，虛構(gòu)注冊信息、合作公司、管理團(tuán)隊(duì)履歷、辦公地址照片后再以“天標(biāo)”、“秒標(biāo)”等為誘餌吸引大量投資者將資金轉(zhuǎn)入個(gè)人賬戶，取現(xiàn)后卷款跑路。詐騙跑路平臺存活時(shí)間通常不超過6個(gè)月，最短的一天不到。[5]貸款詐騙主要是指借款人以非法占有為目的，通過編造資金使用理由、向平臺上傳虛假產(chǎn)權(quán)證明作為擔(dān)保依據(jù)、上傳虛假經(jīng)濟(jì)實(shí)力證明、在抵押物上設(shè)置重復(fù)擔(dān)保等方式騙取銀行或者第三方機(jī)構(gòu)的貸款。合同詐騙常發(fā)于債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，指有借款人以非法占有為目的，在不具備償還能力或不具備相應(yīng)信用資質(zhì)的前提下通過上傳虛假證明文件、虛構(gòu)借款用途、隱瞞真實(shí)銀行信用記錄等方式騙取投資者貸款。

1.2.3 洗錢犯罪

犯罪分子利用P2P平臺資金監(jiān)管尚處真空狀態(tài)、用戶身份信息認(rèn)證缺陷、網(wǎng)絡(luò)交易匿名性、只重資金用途不對資金來源進(jìn)行嚴(yán)格審查以及資金來源去向核實(shí)能力有限的便利條件為洗錢犯罪提供便利，將通過貪污賄賂犯罪、黑社會性質(zhì)組織犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、毒品犯罪等上游犯罪獲得的收益通過平臺投資，以達(dá)到隱瞞贓款真實(shí)來源和性質(zhì)的目的。

1.2.4 高利轉(zhuǎn)貸犯罪和擅自成立金融機(jī)構(gòu)犯罪

主要是指有投資人為賺取利差，以從事生產(chǎn)經(jīng)營等名義從銀行等金融機(jī)構(gòu)中貸出資金后再通過P2P平臺投資借予借款人并賺取差額利息，或者將從銀行中貸出的未能及時(shí)投入生產(chǎn)使用的閑置資金通過平臺借與他人并獲取高額利息。在平臺的性質(zhì)認(rèn)定方面，絕大多數(shù)平臺的注冊性質(zhì)為網(wǎng)絡(luò)科技、電子商務(wù)類公司，或者金融信息服務(wù)類、投資咨詢、商務(wù)咨詢類公司，不具備中國人民銀行認(rèn)定的金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)資質(zhì)。尤其是一些吸收資金以供自身生產(chǎn)經(jīng)營和投資使用的自融型平臺通過設(shè)計(jì)虛假融資租賃標(biāo)、隱瞞借款真實(shí)去向等方式從事非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款等活動，涉嫌擅自設(shè)立金融機(jī)構(gòu)罪。

1.3 P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺犯罪主要特點(diǎn)

1.3.1 受害群眾范圍廣泛、層次相對集中

（1）分布地域范圍廣。以P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺為代表的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪突破傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)犯罪地方化區(qū)域化特征明顯、發(fā)展蔓延速度相對緩慢、社會影響可防可控等特點(diǎn)，已不再局限于一市一省，而是蔓延至全國多省市甚至發(fā)展到境外，涉及受害人數(shù)眾多、地域范圍廣泛、涉案資金高企。以衢州“中寶”特大P2P集資詐騙案為例，平臺控制人周輝在從事經(jīng)營的兩年多時(shí)間內(nèi)通過“中寶投資”網(wǎng)站平臺累計(jì)向全國多個(gè)省份1586名不特定對象集資共計(jì)10.3億余元。[6]再以“e租寶”平臺為例，據(jù)零壹財(cái)經(jīng)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年12月8日，e租寶待還余額為704.9億元。據(jù)網(wǎng)貸天眼統(tǒng)計(jì)，截至12月8日，e租寶貸款余額近702億，成交額746億，投資人數(shù)84萬人，借款人數(shù)3255人，平均每個(gè)借款人借款金額為2292萬元，尚待回款中的投資人數(shù)大約為14.87萬人，受害人遍布北京、上海、江蘇、廣東、云南、安徽等全國多省份。[7]

（2）線上線下運(yùn)營相結(jié)合。一是在平臺業(yè)務(wù)開展方面的線上線下相結(jié)合，即通過線上的P2P平臺尋找貸款和吸收投資，然后通過線下的辦公網(wǎng)點(diǎn)尋找有用款需求企業(yè)發(fā)放貸款，同時(shí)線下門店也承擔(dān)為投資者開設(shè)賬戶、吸收資金的功能，甚至以“有限合伙”為名義銷售私募理財(cái)產(chǎn)品。二是在資金賬戶開設(shè)方面的線上線下相結(jié)合，有的平臺同時(shí)運(yùn)用線上線下兩方面渠道，既利用互聯(lián)網(wǎng)第三方支付平臺、支付寶、微信等網(wǎng)絡(luò)支付手段開設(shè)網(wǎng)絡(luò)資金賬戶，又在商業(yè)銀行等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)開設(shè)銀行資金賬戶方便交易。三是風(fēng)險(xiǎn)控制方面的線上線下相結(jié)合，既在線上通過網(wǎng)絡(luò)渠道獲取的信息建立平臺風(fēng)控體系，又通過網(wǎng)店收集信息總部審核、終端審核風(fēng)控落地等方式對融資項(xiàng)目進(jìn)行二次風(fēng)控。

（3）受害人群分布相對集中。由于P2P平臺相較于傳統(tǒng)理財(cái)方式來說其優(yōu)勢主要體現(xiàn)在高利率、低門檻和通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行，所以P2P平臺涉嫌的經(jīng)濟(jì)犯罪尤其是非法集資和詐騙活動的受害人群大部分是缺乏投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)和基本理財(cái)常識而貪圖平臺高收益的中老年群體，以及熟悉互聯(lián)網(wǎng)、更容易接受新興理財(cái)方式、財(cái)務(wù)相對自由的80后工薪階層，即所謂“大媽小白”和“白領(lǐng)小白”，有經(jīng)驗(yàn)的投資人不到一成。[8]此外，P2P平臺投資者在收入層次、地域分布、風(fēng)險(xiǎn)偏好等方面也呈現(xiàn)出鮮明的區(qū)間特征。[9]

1.3.2 包裝到位，偽裝性更強(qiáng)

（1）公司名稱依傍知名企業(yè)。為擴(kuò)大平臺影響力甚至混淆視聽、欺騙投資群眾，有部分P2P公司在名稱設(shè)計(jì)上就依傍知名互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)或者金融機(jī)構(gòu)，例如2014年5月跑路的“中信創(chuàng)投資管理有限公司”，對外自稱“中信創(chuàng)投”，實(shí)際上跟中信沒有任何關(guān)系，公司的名稱其實(shí)叫“中信創(chuàng)投資管理有限公司”。[10]此外還有大量與阿里巴巴、京東、知名商業(yè)銀行沒有任何關(guān)系的網(wǎng)站在名稱設(shè)置中做依傍、打“擦邊球”，以達(dá)到使投資者產(chǎn)生誤判的效果。

（2）雇用專人刷信譽(yù)。一是購買搜索網(wǎng)站競價(jià)排名。通過廣告營銷等方式提前網(wǎng)站在搜索引擎中的排名，或者關(guān)聯(lián)理財(cái)、投資、P2P等關(guān)鍵詞。二是借助專業(yè)論壇。鑒于大部分投資者在投資前多通過網(wǎng)貸之家、網(wǎng)貸天眼等專業(yè)論壇查詢平臺信譽(yù)、業(yè)績等情況，并以之為選擇平臺重要依據(jù)，因此有平臺為達(dá)到擴(kuò)大知名度的目的，雇用網(wǎng)絡(luò)水軍刷好評和信譽(yù)，制造網(wǎng)站關(guān)注度排名靠前、交易量大、信譽(yù)好、安全可靠的假象。三是依傍主流媒體背書。以2015年年底被立案偵查的安徽鈺誠控股集團(tuán)股份有限公司的全資子公司金易融(北京)網(wǎng)絡(luò)科技有限公司（“e租寶”）為例，該公司投入巨資在中央電視臺等媒體的黃金時(shí)段播放廣告，并投資贊助多檔電視節(jié)目和多類會議、賽事和商品，打開品牌知名度的同時(shí)也騙取了投資人的信任。[11]四是在銀行賬戶的開設(shè)上依傍知名金融機(jī)構(gòu)，例如在知名商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)申請開設(shè)對外戶名為某銀行或某第三方支付機(jī)構(gòu)名稱的內(nèi)部結(jié)算賬戶，然后在對外宣傳中聲稱公司賬戶及資金為該銀行或支付機(jī)構(gòu)“托管”，欺騙投資群眾。

（3）故意混淆“存管”、“托管”等專業(yè)金融術(shù)語。資金存管（分賬）和資金托管是P2P平臺實(shí)現(xiàn)資金保存和流動的兩類最主要方式。資金存管多指P2P平臺在商業(yè)銀行或第三方支付平臺設(shè)置交易資金、風(fēng)險(xiǎn)備付金等存放流動的賬戶體系并可隨時(shí)調(diào)用、提取資金，由上述第三方機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金保管而不承擔(dān)監(jiān)督資金流向義務(wù)。資金托管是指由借款和投資雙方在商業(yè)銀行、第三方支付平臺等第三方機(jī)構(gòu)開設(shè)資金賬戶，并委托其根據(jù)交易指令劃轉(zhuǎn)資金，平臺運(yùn)營方不接觸借貸資金，而是由第三方機(jī)構(gòu)監(jiān)督核實(shí)資金來源和走向真實(shí)性。兩者根本區(qū)別即在于第三方機(jī)構(gòu)是否肩負(fù)監(jiān)督管理的職能和義務(wù)，在托管模式中第三方機(jī)構(gòu)責(zé)任吃重、監(jiān)管效率相對偏低，但也更符合網(wǎng)絡(luò)貸款本質(zhì)，同時(shí)商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)在系統(tǒng)支持、硬軟件保障和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方面相較而言更具優(yōu)勢；但存管在平臺實(shí)際運(yùn)營中的可行性更強(qiáng)，因此越來越多大型P2P平臺尋求與銀行的資金存管或托管合作，在避免直接接觸資金、觸及“資金池”紅線的同時(shí)又借以提高平臺自身公信力。雖然《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》對P2P平臺資金做出了應(yīng)當(dāng)由銀行托管或者存管的原則要求，但是目前只有極少數(shù)平臺已與銀行或第三方支付平臺簽約存管。一些平臺在經(jīng)營宣傳中，在與第三方機(jī)構(gòu)未簽訂協(xié)議的情況下謊稱已開設(shè)資金存管或者托管賬戶，或者以其戶名在第三方機(jī)構(gòu)開設(shè)普通結(jié)算賬戶、簽訂存管協(xié)議而在宣傳中謊稱資金由銀行“托管”，欺騙不了解真相的投資群眾。

1.3.3 犯罪專業(yè)化、隱蔽化趨勢顯著

（1）作案范圍國際化。為防止偵查機(jī)關(guān)和國內(nèi)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商合作獲取平臺犯罪線索與犯罪證據(jù)，有平臺選擇依靠境外服務(wù)器搭建，對在物理空間中以地域劃分為基礎(chǔ)的刑事管轄規(guī)則提出嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。同時(shí)在該類案件的偵查實(shí)戰(zhàn)中也出現(xiàn)了主要犯罪嫌疑人借助互聯(lián)網(wǎng)的全球化無國界特征在國外利用網(wǎng)絡(luò)通訊對國內(nèi)經(jīng)營活動進(jìn)行遙控指揮或者組織分工明確、層鏈緊密的跨國犯罪團(tuán)伙實(shí)施犯罪的現(xiàn)象。

（2）招募專業(yè)金融機(jī)構(gòu)人員參與。有的平臺串通商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員，利用偽造印章、“破損換折”、“三次密碼”、“一次密碼偽造存折”等手段，或是以高額利息為誘餌，故意混淆、誘使儲戶投資于平臺集資項(xiàng)目；或者通過銀行離職人員假冒在職人員騙取儲戶存款。也有平臺通過招募或者串通保險(xiǎn)行業(yè)從業(yè)人員，誘騙保險(xiǎn)消費(fèi)者退保購買P2P產(chǎn)品，或者承諾P2P產(chǎn)品高收益，誘導(dǎo)保險(xiǎn)消費(fèi)者進(jìn)行保單質(zhì)押將質(zhì)押貸款作為投資款投入P2P平臺。

1.3.4 惡意詐騙型平臺占比上升

鑒于P2P平臺犯罪面臨取證難、定性難等現(xiàn)實(shí)問題和偏低的立審比，[12]有犯罪分子以相同手法在多個(gè)地區(qū)屢次作案，快速搭建山寨平臺后通過“秒標(biāo)”、“天標(biāo)”等項(xiàng)目快速聚攏資金，然后銷毀網(wǎng)站數(shù)據(jù)后攜款跑路，犯罪流動性極強(qiáng)。據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2014年全年問題P2P平臺總數(shù)為275家，其中詐騙類平臺共計(jì)126家，占比高達(dá)45.8%。[13]

2 互聯(lián)網(wǎng)思維在P2P犯罪案件偵查防范中的應(yīng)用

在以P2P平臺所涉的經(jīng)濟(jì)犯罪為代表的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪案件的偵查防范中，面臨追贓挽損難、資金交易關(guān)系查證難、犯罪嫌疑人抓捕難、證據(jù)獲取取證難、涉穩(wěn)事件處理應(yīng)對難等現(xiàn)實(shí)困難，公安機(jī)關(guān)及相關(guān)監(jiān)管部門在案件的偵查防范中也要充分引入和借鑒大數(shù)據(jù)思維、結(jié)構(gòu)思維、跨界思維、平臺思維等互聯(lián)網(wǎng)思維模式，不斷推進(jìn)偵防手段的迭代創(chuàng)新。

2.1 以大數(shù)據(jù)思維建立健全P2P行業(yè)征信體系

大數(shù)據(jù)思維是互聯(lián)網(wǎng)思維的核心，主要是指通過對海量數(shù)據(jù)的收集、整理、歸類、分析、預(yù)測，挖掘數(shù)據(jù)之間潛在的關(guān)聯(lián)性和規(guī)律性，進(jìn)而獲得更高價(jià)值產(chǎn)品、更貼近實(shí)際需求服務(wù)和更深刻的洞察力。進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析的前提與關(guān)鍵是收集和分析海量數(shù)據(jù)，并通過預(yù)測事物發(fā)展規(guī)律和趨勢以輔助人們作好應(yīng)變決策。

在P2P網(wǎng)站所涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的防范中，也要充分借鑒和引入大數(shù)據(jù)思維，在個(gè)人征信體系建設(shè)方面取得進(jìn)展。在國家層面，社會征信體系建設(shè)由國家發(fā)改委和人民銀行牽頭，以部際聯(lián)席會議方式負(fù)責(zé)。我國于2013年3月頒布實(shí)施《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，依據(jù)個(gè)人信用信息、企業(yè)信用信息和金融信用信息的分類對征信機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動和征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理作出明確規(guī)定，解決了我國征信行業(yè)無法可依的問題。截至2014年底，全國聯(lián)網(wǎng)的“金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫”已為8.57億自然人和1969萬戶企業(yè)建立了信用檔案，是世界上規(guī)模最大的征信系統(tǒng)，平均每天企業(yè)和個(gè)人查詢數(shù)量達(dá)140萬次。[14]2015年，國家發(fā)展改革委、中國人民銀行等部門聯(lián)合下發(fā)《2015年社會信用體系建設(shè)工作要點(diǎn)分工方案》，就信用法律法規(guī)制度和信用標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、信用記錄建設(shè)和信用信息征集共享、政務(wù)誠信建設(shè)、商務(wù)誠信建設(shè)、社會誠信建設(shè)等方面的目標(biāo)要求和職責(zé)劃分作出具體規(guī)定。

除此之外，有保險(xiǎn)、證券、信托、資產(chǎn)管理和融資性擔(dān)保等公司也開始介入征信業(yè)務(wù)。2015年1月，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)準(zhǔn)備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機(jī)構(gòu)做好個(gè)人征信業(yè)務(wù)的準(zhǔn)備工作，準(zhǔn)備時(shí)間為6個(gè)月。上述的征信機(jī)構(gòu)通過消費(fèi)、電商、社交等方面的數(shù)據(jù)收集和整理分析對用戶身份特質(zhì)、行為偏好、履約能力等進(jìn)行評價(jià)，對傳統(tǒng)銀行征信體系作出有效補(bǔ)充。此外，在對接人民銀行社會征信系統(tǒng)之外，有平臺根據(jù)自身業(yè)務(wù)需要建設(shè)了獨(dú)立的征信和信用評價(jià)系統(tǒng)。以拍拍貸平臺設(shè)置的魔鏡系統(tǒng)為例，平臺基于六大環(huán)節(jié)風(fēng)控流程獲取借款用戶2000多個(gè)字段的信息，經(jīng)過層層篩選、轉(zhuǎn)化、加工最終形成對每個(gè)借款標(biāo)的的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)概率預(yù)測。而其所采集的信息不僅包括借款人提交的申請資料、信貸記錄等數(shù)據(jù)，亦囊括從網(wǎng)絡(luò)平臺渠道獲取的用戶的信用行為、網(wǎng)絡(luò)黑名單、相關(guān)認(rèn)證、網(wǎng)上行為數(shù)據(jù)、社交關(guān)系數(shù)據(jù)和第三方渠道獲取的信用評價(jià)數(shù)據(jù)，而以上述信息為基礎(chǔ)構(gòu)建的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)模型較之傳統(tǒng)的線上風(fēng)險(xiǎn)評估系統(tǒng)更能全面綜合地反應(yīng)借款人的信用狀況。[15]

2.2 以前瞻思維強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和控制

在以P2P行業(yè)為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管方面存在“三個(gè)滯后”：一是立法規(guī)制滯后于金融創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新創(chuàng)造不斷涌現(xiàn)，現(xiàn)有法律法規(guī)對互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)準(zhǔn)入、交易流程、安全保障和事后救濟(jì)等方面的監(jiān)管控制基本呈空白狀態(tài)，難以滿足企業(yè)和用戶對金融交易安全的實(shí)際需求；二是監(jiān)管模式滯后于現(xiàn)實(shí)需求。基于線下金融交易管控形成的傳統(tǒng)金融監(jiān)管模式和制度在講求創(chuàng)新和即時(shí)便捷的互聯(lián)網(wǎng)金融面前深顯捉襟見肘；三是行業(yè)自律滯后于發(fā)展規(guī)模。由于明確的監(jiān)管細(xì)則尚未出臺，所以行業(yè)自律在較長時(shí)段內(nèi)仍為P2P行業(yè)監(jiān)管的重要原則之一。2014年中國小額信貸聯(lián)盟就已制定并頒布《小額信貸信息中介機(jī)構(gòu)（P2P）行業(yè)自律公約》，對資金托管、信息披露、征信等經(jīng)營的關(guān)鍵環(huán)節(jié)共尋解決方案，但自律組織在促進(jìn)P2P機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)信息披露透明化、日常經(jīng)營規(guī)范化上的效果仍十分有限，亟需激勵(lì)懲罰措施的兌現(xiàn)和監(jiān)管政策的落地。[16]而且就已發(fā)案件的偵查而言，平臺引發(fā)經(jīng)濟(jì)犯罪尤其是非法集資類犯罪案件案發(fā)多是在平臺資金鏈條斷裂或者已經(jīng)造成嚴(yán)重后果之后，以執(zhí)法打擊為代表的事后懲戒措施在維護(hù)金融秩序和社會穩(wěn)定方面的效果上顯著遜色于事先預(yù)防和事中干預(yù)措施。因此執(zhí)法部門需要提前互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的關(guān)口，以“為之于未有，治之于未亂”的前瞻思維和戰(zhàn)略眼光做好犯罪的預(yù)警防范，通過對P2P網(wǎng)站企業(yè)、借款人和投資者的信息收集、分析和研判，不僅為企業(yè)提供精確的客戶犯罪預(yù)警以防控外部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，而且為用戶提供網(wǎng)站的犯罪預(yù)警以減少企業(yè)內(nèi)部犯罪的發(fā)生。

2.3 以結(jié)構(gòu)思維推進(jìn)涉案情報(bào)信息研判流轉(zhuǎn)

結(jié)構(gòu)思維指的是目標(biāo)清晰、高度概括而且全面的分析實(shí)現(xiàn)目標(biāo)所需的資源，并且有達(dá)成目標(biāo)的具體計(jì)劃和方法，一般指對整體系統(tǒng)按照一定的規(guī)則劃分為若干單元，分別實(shí)現(xiàn)自身功能后實(shí)現(xiàn)整體系統(tǒng)功能。結(jié)構(gòu)思維體現(xiàn)在P2P平臺所涉經(jīng)濟(jì)犯罪案件偵查中即為“情報(bào)導(dǎo)偵”，即通過對結(jié)構(gòu)嚴(yán)密、流程清晰的情報(bào)信息進(jìn)行收集、分析和調(diào)度運(yùn)用，以全面掌握犯罪特點(diǎn)、手法、規(guī)律及趨勢，為案件的偵破提供助力。

在犯罪信息收集方面，需要打破傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)犯罪中條塊分割、各自為陣的證據(jù)和情報(bào)信息收集模式，主動適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)信息互聯(lián)互通、無物理邊界的特征，以互利共享的理念推進(jìn)情報(bào)信息共享，重點(diǎn)獲取線索類、基礎(chǔ)類、案件類、網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和社會類情報(bào)信息，整合資金流、物流和人流等關(guān)鍵數(shù)據(jù)。而且在P2P平臺所涉經(jīng)濟(jì)犯罪案件的偵查中，尤其應(yīng)當(dāng)重視電子數(shù)據(jù)的獲取和存儲。由于平臺成員之間交易聯(lián)絡(luò)以及借款人、平臺與投資人之間的資金往來主要依靠銀行轉(zhuǎn)賬、快捷支付或者第三方支付平臺劃撥，用戶注冊、登陸、交易數(shù)據(jù)、借款人上傳的個(gè)人證明文件以及平臺管理費(fèi)收支記錄等也都留存于網(wǎng)站服務(wù)器或后臺，甚至借款方、投資方和平臺方之間聯(lián)系也主要通過網(wǎng)絡(luò)渠道進(jìn)行，勢必會留下大量的電子痕跡，電子數(shù)據(jù)即成為對P2P網(wǎng)站涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪偵查中必不可少的證據(jù)類型。但電子數(shù)據(jù)的保存和提取一方面面臨數(shù)量冗余需要鑒別和挖掘、保存期限一定導(dǎo)致時(shí)效性強(qiáng)以及存儲介質(zhì)脆弱易損壞等客觀問題，另一方面也面臨嫌疑人為隱瞞犯罪事實(shí)而惡意修改甚至銷毀的主觀問題，這就要求偵查員不僅要及時(shí)固定犯罪證據(jù)，重視對犯罪現(xiàn)場勘查，而且要全面提升偵查取證的專業(yè)化水平，提升借助專業(yè)工具、采取專業(yè)手段獲得助力破案的關(guān)鍵證據(jù)的能力。

在情報(bào)信息的分析研判方面，通過聚合經(jīng)偵、情報(bào)、網(wǎng)安、信息通訊等部門專業(yè)技術(shù)手段和掌握的情報(bào)信息資源，依托涉案賬戶資金查詢等專業(yè)技術(shù)手段和大數(shù)據(jù)分析工具搭建實(shí)戰(zhàn)分析應(yīng)用研判平臺，分析關(guān)聯(lián)犯罪資金流、物流、人流、信息流的完整架構(gòu)，掌握平臺人員層級關(guān)系、涉案資金流向、借款企業(yè)經(jīng)營實(shí)力和實(shí)際控制人員變化情況等信息。

在情報(bào)線索的流轉(zhuǎn)處置方面，可嘗試探索在現(xiàn)有情報(bào)信息平臺基礎(chǔ)上建設(shè)統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪線索管理平臺，在參考一些地區(qū)成熟做法[17]的基礎(chǔ)上推進(jìn)涉網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪線索全警錄入、統(tǒng)一研判、核查打擊和成效反饋，并由統(tǒng)一的情報(bào)線索管理平臺對線索流轉(zhuǎn)經(jīng)營過程進(jìn)行技術(shù)支撐引導(dǎo)和績效評估獎勵(lì)，以實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪信息在全警范圍內(nèi)的循環(huán)增值利用。

2.4 以跨界思維促進(jìn)部門聯(lián)動與合作

以網(wǎng)絡(luò)銀行、電商網(wǎng)站、智能地圖、uber等“互聯(lián)網(wǎng)+”在金融、零售、交通等傳統(tǒng)行業(yè)的衍生產(chǎn)品為代表，互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域跨界創(chuàng)新的本質(zhì)是通過綜合發(fā)揮不同界別產(chǎn)品的優(yōu)勢并挖掘其潛在價(jià)值，并最終實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)效率和運(yùn)營效率的提升。在對以P2P網(wǎng)站涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪為代表的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)犯罪的偵查防范中，也要充分借鑒跨界思維，協(xié)調(diào)多警種、多部門和多渠道的力量共筑合力。在公安機(jī)關(guān)內(nèi)部協(xié)作中，一方面要在警種合作中完善聯(lián)合打擊互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪工作機(jī)制，可以以經(jīng)濟(jì)犯罪偵查部門為主，加強(qiáng)和情報(bào)、治安、網(wǎng)監(jiān)等多警種的協(xié)作配合，提升案件偵查所需線索證據(jù)獲取的途徑及能力，尤其是在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和維穩(wěn)工作等方面得到支持。另一方面要在地域合作中推進(jìn)集群戰(zhàn)役長效機(jī)制，在協(xié)商確定案件管轄的基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪開展全國范圍內(nèi)的配合經(jīng)營，由案件偵查入手深挖犯罪上下游鏈條，摧毀犯罪網(wǎng)路。

在部門執(zhí)法協(xié)作中，公安機(jī)關(guān)要加強(qiáng)與金融管理、銀監(jiān)、工商、稅務(wù)等部門和金融機(jī)構(gòu)的信息共享與協(xié)作，明確各單位在防范互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)犯罪、維護(hù)轄區(qū)金融安全方面的職責(zé)分工，建立轄區(qū)金融基礎(chǔ)信息采集、研判和評估保管的工作制度，并通過聯(lián)席會議、定期會商、專業(yè)工作站、專家顧問等部門協(xié)作制度推進(jìn)各類重點(diǎn)信息資源整合。此外還要在執(zhí)法辦案中進(jìn)一步規(guī)范和健全線索通報(bào)、證據(jù)互認(rèn)、協(xié)助執(zhí)行、聯(lián)合取證等工作機(jī)制，針對破壞市場經(jīng)濟(jì)秩序、危及社會穩(wěn)定的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)違法犯罪行為發(fā)揮聯(lián)合辦案優(yōu)勢，開展集中打擊，提升行政機(jī)關(guān)綜合執(zhí)法效能。

2.5 以平臺思維調(diào)動社會力量進(jìn)行綜合防控

互聯(lián)網(wǎng)思維中的平臺思維是開放、共享、共贏的思維，其精髓在于打造一個(gè)多主體互利共贏的生態(tài)圈。在對P2P網(wǎng)站涉嫌經(jīng)濟(jì)犯罪的偵查防范中也要融入平臺思維，善于借助和利用各類平臺以調(diào)動全社會打擊防范P2P網(wǎng)站經(jīng)濟(jì)犯罪的合力，實(shí)現(xiàn)合作共贏。一是依托行政部門執(zhí)法平臺發(fā)布聯(lián)合預(yù)警，通過專業(yè)的情報(bào)信息中心和犯罪研究部門收集犯罪案例、手法和動態(tài)，綜合各類犯罪風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)案趨勢及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警通報(bào)；二是依托行業(yè)協(xié)會平臺促進(jìn)行業(yè)自律，充實(shí)專線工作聯(lián)絡(luò)室、工作室的前沿工作內(nèi)涵，推動犯罪防控工作向市場主體部門延伸，密切同行業(yè)協(xié)會和企業(yè)管理部門的溝通聯(lián)系，加強(qiáng)對轄區(qū)內(nèi)重點(diǎn)企業(yè)的動態(tài)信息采集，敦促本地區(qū)P2P網(wǎng)站以《互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)信用評級與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)》的頒布施行為契機(jī)，對照信用評級與認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)、企業(yè)信息披露標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)人員信息披露標(biāo)準(zhǔn)等標(biāo)準(zhǔn)，從完善金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系、風(fēng)險(xiǎn)防控發(fā)布體系的角度積極開展自查自糾；三是借助網(wǎng)絡(luò)媒體平臺開展廣泛宣傳，由于P2P網(wǎng)站經(jīng)濟(jì)犯罪主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行，相應(yīng)的宣傳活動也應(yīng)當(dāng)在鞏固現(xiàn)有宣傳陣地的基礎(chǔ)上重視網(wǎng)絡(luò)渠道的拓深。既發(fā)揮好電視、報(bào)紙、電臺、宣傳片和重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)專項(xiàng)宣傳等傳統(tǒng)宣傳方式的作用，又通過微博、微信、APP等新興媒體手段推送犯罪預(yù)警防范信息，為網(wǎng)友答疑解惑，引導(dǎo)群眾樹立理性的投資意識，增強(qiáng)防范經(jīng)濟(jì)犯罪的能力。參考文獻(xiàn)：

[1]吳曉光,曹一.論加強(qiáng)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管[J].南方金融,2011(4):32-35．

[2]李華.10萬元就能建個(gè)P2P平臺員工培訓(xùn)一天就上崗拉客戶[N].錢江晚報(bào),2014-12-10（(N0008)．

[3]林蓓.eBay攜手宜信發(fā)放無抵押貸款[N].上海商報(bào),2014-09-10(7)．

[4]楊玨軒.東方創(chuàng)投案一審宣判P2P自融被判非法吸存[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞,2014-07-23(09)．

[5]劉麗,韋夏怡.P2P領(lǐng)銜投訴榜,優(yōu)易網(wǎng)、網(wǎng)金寶等跑路敲響詐騙警鐘[N].經(jīng)濟(jì)參考報(bào),2015-03-13 (A19)．

[6]王玲玲.衢州“中寶”特大P2P集資詐騙案宣判[N].衢州日報(bào),2015-08-18(03)．

[7]吳紅毓然,韓祎 .公安機(jī)關(guān)對e租寶立案偵查涉案資產(chǎn)被凍結(jié)[DB/OL].(2015-12-16)[2015-12-21].http: //finance.caixin.com/2015-12-16/100889030.html．

[8]張 玥?.民間借貸有多火,它就有多火;民間借貸有多亂,它就有多亂——刀口舔蜜P2P[N].南方周末,2014-8-6(A9)．

[9]網(wǎng)貸之家研究院.2014網(wǎng)貸投資人問卷調(diào)查顯示:踩“雷”者不多[DB/OL].(2015-01-13)[2015-12-25].http://www.wdzj.com/news/baogao/16464.html．

[10]張 玥?.民間借貸有多火,它就有多火;民間借貸有多亂,它就有多亂——刀口舔蜜P2P[N].南方周末,2014-8-6(A9)．

[11]高遠(yuǎn)山.央視、中網(wǎng)、滴滴……哪些品牌為e租寶背過書?[DB/OL].(2015-12-10)[2015-12-27].http: //www.jiemian.com/article/468292.html．

[12]朱丹丹.P2P案件接連開審司法介入存諸多難題[N].每日經(jīng)濟(jì)新聞,2014-10-22(09)．

[13]蔡靜.全國P2P詐騙平臺一年增24倍[N].楚天金報(bào),2015-05-14(A06)．

[14]張少琴.建設(shè)國家統(tǒng)一主導(dǎo)的社會征信體系[N].光明日報(bào),2015-12-14(11)．

[15]陳瑩瑩.拍拍貸發(fā)布風(fēng)控系統(tǒng)魔鏡,稱將開放第三方征信接口[N].中國證券報(bào),2015-03-25(23)．

[16]蔣元銳.P2P行業(yè)自律恐“有心無力”[N].中華工商時(shí)報(bào),2014-11-19(07)．

[17]程一平.構(gòu)建經(jīng)偵基礎(chǔ)信息大循環(huán)機(jī)制[N].人民公安報(bào),2013-12-12(05)．

D918

A

2095-7939(2016)01-0041-06

2016-02-29

陳政耀（1987-），男，山東定陶人，安徽省高級人民法院政治部，主要從事刑法學(xué)與犯罪學(xué)研究。

李艷華）