◎馮卿庭

互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展
——以支付寶為例

◎馮卿庭

伴隨著社會(huì)的不斷發(fā)展，國(guó)家經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，各種各樣的金融服務(wù)行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生，隨著互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程的日益加快，金融業(yè)也朝著互聯(lián)網(wǎng)+時(shí)代發(fā)展，伴隨著通信水平的日益提升，電子商務(wù)平臺(tái)的搭建越來越完善，這為廣大消費(fèi)者提供了很大的便利，讓他們實(shí)現(xiàn)了利用互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行交易支付，大大節(jié)省了時(shí)間。支付寶是當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的一個(gè)成功案例，現(xiàn)在很多消費(fèi)者都選擇用支付寶支付，因?yàn)橹Ц斗奖?，不必?cái)y帶現(xiàn)金，為消費(fèi)者提供了很大的便利，同時(shí)也為支付寶帶來了極大的利益，可以說是雙贏的，本文以支付寶為例，闡述了當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀，分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與未來的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

伴隨著國(guó)家的迅速發(fā)展，科學(xué)技術(shù)的不斷創(chuàng)新，可以說無論是工作還是學(xué)習(xí)、生活都離不開網(wǎng)絡(luò)帶給我們的便利，離開了網(wǎng)絡(luò)很多活動(dòng)是無法進(jìn)行的，在日常生活中，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我們的生活帶來了極大的便利，所以互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，并且迅速發(fā)展。雖然在日常生活中的很多方面都涉及到互聯(lián)網(wǎng)金融，但是畢竟這是一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，發(fā)展還不是很成熟，并且受眾范圍不是特別廣泛?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)時(shí)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需要的，互聯(lián)網(wǎng)金融在很大程度上規(guī)范了其他種類金融的公開化和透明化，大大降低了金融操作的成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融主要包括支付功能、共享和處理信息、最大限度的保障分配效率的有效性，這三個(gè)方面規(guī)范著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，伴隨著社會(huì)的發(fā)展需要，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展越來越完善，越來越便捷，未來是非?？捎^的。

支付寶的發(fā)展?fàn)顩r

支付寶的發(fā)展。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的阿不斷發(fā)展，第三方支付平臺(tái)也如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，支付寶就是一個(gè)第三方支付平臺(tái)的代表，并且受眾非常廣泛，在給消費(fèi)者帶來支付便捷的同時(shí)，也為支付寶平臺(tái)本身帶來了極大的利益，實(shí)現(xiàn)了共贏。支付寶的口號(hào)就是“提供簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方試，支付寶首次出現(xiàn)是在2003年10月份，淘寶網(wǎng)首先推出了支付寶支付，到2004年支付寶業(yè)務(wù)開始脫離淘寶，發(fā)展至今支付寶的受眾極大，在中國(guó)就有超過兩億人口的實(shí)名制注冊(cè)，并且每天通過支付寶支付的手機(jī)用戶非常龐大。

支付寶的優(yōu)勢(shì)。需作為第三方支付手段的支付寶能夠發(fā)展的如此迅速，受眾如此廣泛自然有著自身的優(yōu)勢(shì)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行分析。首先，支付寶是完全依托于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的，可以說支付寶的出現(xiàn)就是依附于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，作為一個(gè)第三方支付平臺(tái)，只要有網(wǎng)絡(luò)的地方就能隨時(shí)隨地進(jìn)行支付寶支付，支付時(shí)可以選擇密碼支付或者掃二維碼支付，這樣就在很大程度上擴(kuò)大了支付寶的適用人群，并且支付環(huán)境也就行了有效的保護(hù)，幫助消費(fèi)者快速便捷的進(jìn)行小額支付。其次，支付寶都是通過實(shí)名認(rèn)證注冊(cè)的，并且賬號(hào)申請(qǐng)也是在網(wǎng)絡(luò)端進(jìn)行的，申請(qǐng)時(shí)只需要提供身份證件、綁定銀行卡就可以開戶成功，實(shí)名認(rèn)證在很大程度上加強(qiáng)了支付安全，只要你有了自己的支付寶賬號(hào)就能夠通過此賬號(hào)進(jìn)行支付、交易、轉(zhuǎn)賬，對(duì)于自己每一筆消費(fèi)情況都能夠真實(shí)的查詢到，可是說是非常便捷的；支付寶賬號(hào)還需要與同本人實(shí)名注冊(cè)一致的銀行卡進(jìn)行綁定，能夠?qū)崿F(xiàn)銀行、支付寶的有效轉(zhuǎn)付，支付寶與銀行的關(guān)系不是一種競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系而是一種合作關(guān)系，例如通過支付寶可以直接對(duì)銀行的信用卡進(jìn)行還款，這在很大程度上減輕了銀行的工作量，這種業(yè)務(wù)在很大程度上促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

存在的問題。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度非?？?，并且也出現(xiàn)了很多創(chuàng)新平臺(tái)，例如支付寶，但是正是因?yàn)橄蛑Ц秾氝@樣的阿第三方支付平臺(tái)的存在也給互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)一步發(fā)展帶來了更大的挑戰(zhàn)。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展的過程中缺乏相應(yīng)的法律保護(hù)，這樣在很大程度上就給互聯(lián)網(wǎng)金融交易帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn)，由于法律法規(guī)對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的管理不完善，就使得很多金融產(chǎn)品處在合法與不合法的邊緣，伴隨著第三方支付的興起，國(guó)家法律也在不斷的完善相應(yīng)的制度法規(guī)；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的支付對(duì)于消費(fèi)者的本身利益保護(hù)力度不夠，在注冊(cè)金融賬號(hào)的時(shí)候，消費(fèi)者的很多個(gè)人隱私信息都需要填寫，這樣就很可能造成消費(fèi)者的信息泄露，給消費(fèi)者日常生活帶來不便；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展由于缺乏相應(yīng)的制度法規(guī)的完善，在很大程度上別一些不法分子鉆了空子，例如利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢、賭錢等。解決途徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中存在很多問題，這些問題嚴(yán)重阻礙著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展，所以必須對(duì)其重視并且采取相應(yīng)的措施，例如完善對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的監(jiān)管力度，根據(jù)實(shí)際需要應(yīng)該建立健全互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，還應(yīng)該最大限度的加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)者權(quán)益的保障，保障消費(fèi)者的財(cái)產(chǎn)安全和個(gè)人隱私不被泄露。防止網(wǎng)絡(luò)詐騙的出現(xiàn)，防止利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行一系列不合法的行為。

綜上所述，支付寶作為第三方互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺(tái)的出現(xiàn)，為廣大消費(fèi)者帶來了極大的便利，促進(jìn)了國(guó)家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，刺激了消費(fèi)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展也是一把雙刃劍，只有在其不斷發(fā)展的過程中完善相應(yīng)的法律制度，加強(qiáng)監(jiān)管，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融的健康快速發(fā)展。

（作者單位：長(zhǎng)郡中學(xué)）