張婕婕

“分期消費是個越用越賺的方式，讓自己用更少的錢追求到了更多樣化的生活，目前，身邊同學(xué)也大都比較認可這種消費方式?！敝猩酱髮W(xué)大二學(xué)生小張認為。

某消費分期網(wǎng)站最新廣告為“新年買臺iPad給爸媽，最高直降498元”，著實吸引眼球。近一年來，在國家政策支持消費金融、互聯(lián)網(wǎng)金融政策落地的背景下，以往曾被冠以“超前消費”“盲目攀比”“學(xué)生高利貸”等“罪名”的消費分期業(yè)務(wù)逐漸走到臺前，成為大學(xué)生理財?shù)男鲁B(tài)。

大學(xué)生該分期消費嗎？

到底大學(xué)生是不是應(yīng)該分期消費呢？消費分期商家盯上無信用卡的大學(xué)生一族，對這種商業(yè)模式道德風(fēng)險的爭論一直存在。

近日，北京康達（西安）律師事務(wù)所張麥昌律師對媒體分析，商家明知大學(xué)生不具有獨立的經(jīng)濟能力，分期付款買高檔手機，大學(xué)生很可能承受不起，商業(yè)上存在一定風(fēng)險，之所以仍辦理這種業(yè)務(wù)，是因為摸透了家長心疼孩子，不會眼睜睜看孩子因為欠款成為被告的心理。

而互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)研究機構(gòu)速途研究院發(fā)布的《2015大學(xué)生分期消費調(diào)查報告》數(shù)據(jù)卻“無視”了專家的擔(dān)憂。報告顯示，有61%的大學(xué)生傾向于選擇分期付款進行消費，而78%的家長對此持贊成態(tài)度，認為子女在分期消費的過程中可鍛煉自己理財?shù)哪芰?，控制支出?/p>

消費分期可以解決沒有申請到信用卡的大學(xué)生的資金問題，幫助其合理規(guī)劃，量入為出，同時各個平臺大數(shù)據(jù)打通條件下，也會增加其個人信用，大學(xué)生消費分期平臺趣分期相關(guān)負責(zé)人對《投資與理財》記者表示。

因而，大學(xué)生如進行消費分期，一定要尋找正規(guī)平臺，理性消費，綜合評估自己在未來幾個月之內(nèi)，資金能夠保證償還分期貸款的情況下，可以分期貸款。

電商分期費率更低

目前，大學(xué)生可選的分期平臺主要分三類：一類是阿里、京東等電商平臺，二類是捷信等消費金融公司，三類是趣分期、分期樂等網(wǎng)絡(luò)分期平臺。由于第二類業(yè)務(wù)重心不在大學(xué)生上，大學(xué)生會從第一、第三類平臺中挑選。

對于沒有消費貸款經(jīng)驗的大學(xué)生來說，挑選適合自己的平臺首要看申請條件、額度、期數(shù)、費率、違約處罰等產(chǎn)品信息透明度等。以月手續(xù)費費率為例，目前各家平臺的分期費率相差巨大，最高可達1%，最低低至0.3%，而互聯(lián)網(wǎng)分期平臺利率普遍高于電商分期，電商分期中，蘇寧消費貸款月費率為0.498%，京東白條3～24期的月費率均為0.5%，阿里花唄3～12期月費率為0.72%～0.833%，大體上看，花唄比信用卡高一點，也比白條和蘇寧高一些。

除了看費率外，大學(xué)生選擇分期平臺時，注意不要被其零首付、零利息、免擔(dān)保等宣傳誤導(dǎo)，還應(yīng)注意其違約金、服務(wù)費等附加費用。融360分析師建議大學(xué)生在簽訂合同前要看清違約條款以及提前還款條約。在考慮分期期數(shù)時，要注意比較不同期限的分期費率差額，往往期數(shù)越多費用越高。

負債理財風(fēng)險高

作為沒有獨立經(jīng)濟能力的群體，有觀點認為，大學(xué)生 合理利用消費分期，“巧消費”不僅可緩解短時間的經(jīng)濟壓 力，而且還能增加手里資金的流動性，將資金用于理財。

金蛋理財CEO鄧巍認為，大學(xué)生負債理財并非不可 行，負債能增加可用資金量，提高資金的利用效率，運作 得當(dāng)?shù)脑?，可以獲得不小的收益。但是負債理財整體的風(fēng) 險會更高，因為進行理財 投資的一部分資金不是自有資 金，而且還需承擔(dān)還息的壓力。

鄧巍進一步指出：“大學(xué)生進行分期消費時承擔(dān)的利 息目前大多等同于信用卡利息，而以現(xiàn)在收益較高的網(wǎng)貸平臺為例，投資人可獲得的利率大多在8%～16%；大多數(shù) 平臺收益低于信用卡利息。作為尚未擁有獨立經(jīng)濟能力的 群體，大學(xué)生在選擇‘ 負債理財時，要更加慎重。”

針對目前許多大學(xué)生熱衷于投資高收 益 P 2 P的情 況，投之家CEO黃詩樵建議，大學(xué)生應(yīng)注意理財計 劃對 應(yīng)的資產(chǎn)是否透明，先有資產(chǎn)再發(fā)布理財計劃，不能先發(fā) 理財計劃，然后再拿去買資產(chǎn)。

分期樂旗下桔子理財相關(guān)負責(zé)人認為，判斷一款理 財產(chǎn)品是否安全可靠，最主要是看資產(chǎn)端，還可以通過團 隊構(gòu)成、平臺規(guī)模、投資方背景、信息披露的完整性等方 面來輔助判斷，而消費金融的債權(quán)與其他債權(quán)相比，具有 小額分散的特點，風(fēng)險相對較低。