【摘 要】 文章調(diào)研了陜西省神木縣2007年到2011年爆發(fā)的民間信貸危機(jī)始末，分析了神木縣產(chǎn)生民間借貸危機(jī)的社會(huì)根源、經(jīng)濟(jì)根源;針對(duì)神木經(jīng)濟(jì)低迷，人們寧愿把錢存進(jìn)銀行貶值也不愿意在本地做生意的現(xiàn)實(shí)，對(duì)神木縣今后經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出建議：認(rèn)為最主要的任務(wù)就是恢復(fù)經(jīng)濟(jì)信用，讓人們對(duì)本地經(jīng)濟(jì)有信心，使部分銀行存款處于流通狀態(tài)，就會(huì)讓神木的經(jīng)濟(jì)情況快速好轉(zhuǎn)，恢復(fù)到正常狀態(tài)。

【關(guān)鍵詞】 民間借貸危機(jī);神木縣;經(jīng)濟(jì)發(fā)展

民間借貸就是指?jìng)€(gè)人與個(gè)人、個(gè)人與團(tuán)體之間的貸款，雙方協(xié)商就可以認(rèn)定有效，是一種民間金融的形式。民間借貸的特點(diǎn)：（1）廣泛性。參與民間貸款的包括個(gè)體工商戶、居民、企業(yè)單位工作人員等。其中借款者大多為私營(yíng)企業(yè)主和個(gè)體工商戶，放款者包括個(gè)人、資金富裕的工商戶。（2）靈活性。 民間借貸是以現(xiàn)金交易為主的，而且方式靈活，一般只要打一張借條，借款人就可以從借貸公司取得所需現(xiàn)金或者讓借貸公司把錢轉(zhuǎn)進(jìn)指定銀行賬戶中，這種方式提高資金的利用率，資金到位的時(shí)間大大縮短。（3）長(zhǎng)期性。民間借貸的時(shí)間一般為一年或者一年以上，而銀行貸款一般為半年至一年，民間借貸的期限比銀行貸款的期限要長(zhǎng)。（4）利率市場(chǎng)化。 目前，除了少數(shù)民間貸款參考銀行貸款利率之外，其利率隨著行情變化而變化，而且都高于銀行利率，特別是那些因?yàn)橥顿Y才產(chǎn)生的借貸，甚至比銀行貸款利率高出一倍或者兩倍甚至更多。

前幾年，神木縣民間借貸行業(yè)興盛，許多人把錢借給吸收資金的民間借貸公司。為了賺取高額的利息，在當(dāng)時(shí)，神木縣幾乎人人放貸，民間借貸發(fā)展到了鼎盛時(shí)期，但好景不長(zhǎng)，2012年煤炭?jī)r(jià)格降到了冰點(diǎn)，而重度依賴煤炭行業(yè)的神木經(jīng)濟(jì)幾乎一下子走向了谷底，民間借貸危機(jī)點(diǎn)亮了紅燈。近年來(lái)，由于民間借貸危機(jī)影響，越來(lái)越多的公司破產(chǎn)、倒閉，越來(lái)越多的人失業(yè)，使神木縣的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的到了巨大的打擊。

一、資料收集

文章以神木縣為調(diào)查對(duì)象，調(diào)查方法主要為實(shí)地訪談法，對(duì)神木縣居民進(jìn)行了調(diào)查，隨機(jī)對(duì)150多名居民進(jìn)行了訪談和了解，這些居民包括本地居民和外來(lái)務(wù)工多年的務(wù)工人員。為了深入了解信貸危機(jī)對(duì)神木縣經(jīng)濟(jì)的影響，共設(shè)計(jì)了5個(gè)問題，并在此分析基礎(chǔ)上提出對(duì)策。

二、神木縣概況

神木縣位于陜西北部，與內(nèi)蒙、山西接壤，面積7700平方公里，是陜西省面積最大的縣，常駐人口有40萬(wàn)余人。 神木資源豐富，縣境內(nèi)已知有煤、石油、天然氣、鹽、石英砂等數(shù)十種礦產(chǎn)資源，其中煤炭資源最豐富，儲(chǔ)煤面積達(dá)4500平方公里，儲(chǔ)量500億噸，占東勝煤田的四分之一。

神木縣是中國(guó)第一產(chǎn)煤大縣，是中國(guó)最大的蘭碳基地、最大的聚氯乙稀基地、西部最大的火電基地、西部最大的玻璃、電石基地，是中國(guó)國(guó)家能源安全體系的重要部分。由于礦物資源豐富，神木縣成為陜西第一經(jīng)濟(jì)強(qiáng)縣，2010年中國(guó)百?gòu)?qiáng)縣第四十四名，中國(guó)新能源產(chǎn)業(yè)百?gòu)?qiáng)縣第十七名，西部最具投資縣第四名，西部十強(qiáng)縣之一是中國(guó)首個(gè)“全民免費(fèi)醫(yī)療”縣。2010年前神木縣經(jīng)濟(jì)年平均增長(zhǎng)速度保持在30%，地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到300億元，財(cái)政收入50億元。隨后，信貸危機(jī)爆發(fā)，神木的經(jīng)濟(jì)一下陷入了癱瘓狀態(tài)，經(jīng)濟(jì)癱瘓導(dǎo)致的失業(yè)率上升，企業(yè)大量倒閉，各種治安問題也隨之而來(lái)，但是，神木縣金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款卻同比增長(zhǎng)了14.4%，說(shuō)明不是神木縣的“錢沒了”，而是本來(lái)在市場(chǎng)上流動(dòng)的資金轉(zhuǎn)變成了存款。

三、神木縣民間貸款的出現(xiàn)

過(guò)于依賴單一且行情不穩(wěn)定的煤礦產(chǎn)業(yè)，神木經(jīng)濟(jì)發(fā)展最快的時(shí)候是在2007年至2011年之間，當(dāng)時(shí)由于北京奧運(yùn)會(huì)即將舉行，山西、內(nèi)蒙等地的煤礦停業(yè)整治，致使神木的煤炭?jī)r(jià)格瘋漲，從最初的每噸50元上漲到了每噸500元，但是由于附近地區(qū)的煤礦停業(yè)整治，漲幅近十倍的價(jià)格沒有嚇退前來(lái)購(gòu)買煤炭的人，反而越來(lái)越多的人了解到神木有煤可買蜂擁而至，這種情況給了神木當(dāng)?shù)孛旱V一種錯(cuò)覺：煤炭?jī)r(jià)格再高都會(huì)有人買，于是煤礦不停地提高產(chǎn)量，不停的有人投資煤礦，當(dāng)時(shí)因?yàn)橥顿Y煤礦賺大錢的人不在少數(shù)，使得當(dāng)時(shí)神木煤礦股一股難求。

后來(lái)，由于煤礦需要擴(kuò)大生產(chǎn)，需要流動(dòng)資金的注入，于是許多煤礦會(huì)進(jìn)行二次甚至三次招股，雖然當(dāng)時(shí)許多人都希望入股煤礦，但是不是那種盲目、只要有煤礦就去投資的瘋狂，當(dāng)時(shí)只有少數(shù)幾個(gè)比較有名的煤礦才會(huì)有大量投資，而在當(dāng)時(shí)，內(nèi)蒙的民間貸款已經(jīng)開始盛行，于是神木許多籌不到資的煤礦也學(xué)習(xí)內(nèi)蒙來(lái)進(jìn)行高利息的民間籌資，前期只有少數(shù)人參與，當(dāng)時(shí)神木的煤炭處于暴利階段，所以前期參與民間貸款的人不但沒有賠錢，反而賺了許多，許多人都聽到了參與民間貸款賺錢的消息，于是越來(lái)越多的人把錢投了進(jìn)去，短期內(nèi)煤礦二次籌資就達(dá)到了飽和狀態(tài)，但是還有許多人沒有參與進(jìn)來(lái)或者參與過(guò)賺錢后想再次參與賺錢，于是，許多礦業(yè)公司繼續(xù)進(jìn)行民間集資，在西北地區(qū)購(gòu)入煤礦，變相擴(kuò)大本公司的生產(chǎn)規(guī)模，甚至到了后來(lái)許多煤礦盈利后不給股東分紅，而是直接在街頭開辦事處，把盈利的錢用來(lái)對(duì)外放貸。許多人看到了這種高利方式可以在短時(shí)間內(nèi)籌集到大量資金，也會(huì)進(jìn)行集資，在當(dāng)時(shí)神木拿著“別人的錢”當(dāng)老板的人不在少數(shù)，這部分人把錢投資做其他行業(yè)，比如汽車銷售、房地產(chǎn)等，當(dāng)時(shí)煤炭行業(yè)的暴利，使得神木的經(jīng)濟(jì)變得膨脹起來(lái)。幾乎當(dāng)時(shí)每個(gè)參與民間貸款的人都成了百萬(wàn)富翁甚至更多，越來(lái)越多的人生活變的奢侈，很多人在本地?fù)碛写罅糠慨a(chǎn)和大量豪車，而那些籌資然后投資到這些行業(yè)的人又賺錢了，當(dāng)時(shí)神木的經(jīng)濟(jì)就是一條線：煤礦暴利然后支付高額利息給投資人，投資人一邊拿著這些錢進(jìn)行著奢侈生活一邊繼續(xù)投資民間貸款再次賺取高額利息。神木的經(jīng)濟(jì)陷入了這種循環(huán)中，這種循環(huán)全部依靠與神木煤炭行業(yè)的暴利。

神木煤價(jià)瘋漲，新疆、甘肅等地煤礦沒有停產(chǎn)，許多人寧愿花大價(jià)錢在神木買煤而不去內(nèi)陸地區(qū)買煤的原因有一點(diǎn)：區(qū)位交通優(yōu)勢(shì)，神木境內(nèi)交通發(fā)達(dá)，縣內(nèi)高速路縱橫北上為內(nèi)蒙，南下市古都西安，東邊是產(chǎn)煤大省山西，由于當(dāng)時(shí)煤礦停產(chǎn)的地區(qū)是靠近北京的地區(qū)，所以整個(gè)中國(guó)南方地區(qū)以及華中、華東地區(qū)的用煤全部靠著西北地區(qū)的煤礦產(chǎn)業(yè)來(lái)支撐，而西北地區(qū)中最靠近上述地區(qū)的煤炭產(chǎn)區(qū)就是神木，其他產(chǎn)區(qū)例如新疆、甘肅居于西部邊陲，離需求區(qū)太遠(yuǎn)，如果在這些地區(qū)購(gòu)買的話成本太高而且耗時(shí)也長(zhǎng)，于是，神木成了幸運(yùn)兒。這一點(diǎn)足以讓越來(lái)越多的人跑來(lái)神木花高價(jià)購(gòu)買煤炭而不去內(nèi)陸地區(qū)購(gòu)買。

四、神木縣信貸危機(jī)的爆發(fā)始末

富裕起來(lái)的神木縣和溫州、鄂爾多斯一樣，成為了中國(guó)民間集資最集中的地區(qū)之一。同時(shí)，煤炭創(chuàng)造的巨大財(cái)富，為民間借貸市場(chǎng)提供了大量資金，因?yàn)橹行∶駹I(yíng)企業(yè)很難從銀行貸款，所以民間借貸成風(fēng)。

小額貸款公司在2008年開始獲得批準(zhǔn)，當(dāng)時(shí)銀行貸款的月利率為0.7%，而小額貸款公司的貸款月利率卻是2%，比銀行貸款利率高出了近三倍，這三倍的利率使貸款公司獲得了高額的利潤(rùn)，越來(lái)越多的人開始加入了放貸的行業(yè)，有的放貸者會(huì)吸納他人的錢來(lái)放貸，賺取利息差價(jià)。當(dāng)時(shí)，神木的煤炭從50元每噸漲至500元每噸，許多人從小額貸款公司高息貸款，然后投資到煤礦，甚至有的小額貸款公司就是為了給煤礦集資，據(jù)統(tǒng)計(jì)：2009年至2010年，神木的小額貸款公司增加至200家，當(dāng)時(shí)神木的煤炭行業(yè)蒸蒸日上，許多人在本地找不到投資煤礦的機(jī)會(huì)，于是越來(lái)越多的人跑到了內(nèi)蒙、新疆等地去投資，2011年，貸款的68%流向了煤炭、化工等行業(yè)。

當(dāng)年，神木的存款數(shù)額出現(xiàn)了10年來(lái)第一次減少，由于貸款公司大量高利息吸取資金，多數(shù)人把錢放進(jìn)了貸款公司，為了“吃”高利。2011年，神木借貸狂潮正在瘋狂，而100多公里外的鄂爾多斯爆發(fā)了借貸危機(jī)，直接導(dǎo)致了鄂爾多斯民間借貸體系崩潰，從神木來(lái)的民間借貸資金也無(wú)法幸免。只不過(guò)神木的借貸危機(jī)爆發(fā)在2012年下半年。

2012年，煤炭?jī)r(jià)格下跌，煤礦停產(chǎn)，整個(gè)行業(yè)無(wú)法承擔(dān)這些高額的貸款，神木民間資金鏈斷裂，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年神木縣煤礦虧損有48家，而當(dāng)時(shí)半停產(chǎn)半整合煤礦50家，幾乎所有維持生產(chǎn)的地方煤礦全部虧損，作為支撐民間貸款高利的源頭，煤礦全部虧損，7月，許多參與民間借貸的人紛紛跑路，這些人身上有著數(shù)千萬(wàn)至數(shù)億不等的貸款，當(dāng)時(shí)還有近百人被刑拘，涉案金額超過(guò)百億。

民間資金鏈斷開，各種社會(huì)問題接踵而至，失業(yè)率上升，許多人的積蓄消失，最后群體事件終于爆發(fā)，位數(shù)眾多的神木人目睹神木政府在城建方面的揮霍，2013年7月15日是時(shí)任神木縣委書記雷正西調(diào)去市里任職的日子，7月12日，網(wǎng)上傳播神木經(jīng)濟(jì)一落千丈，現(xiàn)任領(lǐng)導(dǎo)卻要離開的消息，并且該消息指出雷正西不僅揮霍完前任書記留下的600億元人民幣，更造成近300億元的虧空，而且政府部門所發(fā)的工資是從陜西省政府借來(lái)的，由于財(cái)政虧空，免費(fèi)醫(yī)療和免費(fèi)教育將會(huì)終止。改則消息定與15日上午10點(diǎn)也就是時(shí)任神木縣委書記的雷正西調(diào)走的日子在神木縣政府門前的廣場(chǎng)集合，由于當(dāng)時(shí)民間貸款體系已經(jīng)崩潰，幾乎人人都參與民間貸款的神木縣人民情緒爆發(fā)了，當(dāng)日甚至有的民眾喊著“打倒雷正西”的口號(hào)。7月16日晚間，榆林市官方辟謠，認(rèn)定這是一起網(wǎng)絡(luò)散布的謠言事件，并且稱雷正西并未調(diào)離。

五、民間借貸危機(jī)對(duì)神木造成的影響以及當(dāng)?shù)卣奶幹?/p>

1、民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，神木的經(jīng)濟(jì)一夜之間從巔峰降到了低谷

許多靠民間借貸還能勉強(qiáng)生存的私營(yíng)企業(yè)也斷掉了資金鏈，神木縣存在的各種問題也隨之爆發(fā)了。在神木民間借貸正火的時(shí)候就能聽到許多煤礦盈利后不分紅還有個(gè)人集資后到期后從別的民間借貸公司貸款還錢的消息，煤礦盈利后直接把錢放進(jìn)自己家的辦事處進(jìn)行對(duì)外放貸，然后會(huì)在原來(lái)分紅的數(shù)量上提高那么一點(diǎn)支付給投資者，由于沒有惡意欠賬，“吃”到的高利一份不少有事還能多拿一點(diǎn)，所以當(dāng)時(shí)幾乎所有人都沒有在意。后來(lái)，民間借貸危機(jī)爆發(fā)，一夜之間民間借貸公司收不回來(lái)借款，也還不上投資者的錢，而投資者又欠著借貸公司的錢，于是民間借貸體系就出現(xiàn)了死循環(huán)，借貸公司欠投資者的錢還不上，投資者欠借貸公司的錢也還不上，當(dāng)然也有許多人欠錢后惡意不還的。

由于神木幾乎人人參與民間借貸，民間借貸危機(jī)發(fā)生后，許多人欠了別人的錢后沒錢還或者惡意不還，其他人也欠著這些人的錢不還或者惡意不還，一夜之間幾乎所有人都欠別人錢，同時(shí)所有人也被別人欠著錢。

欠賬發(fā)生后，又幾乎所有人參與到了討債大軍中，討債手法層出不窮，有人待在別人家不走，有的囚禁欠款人，更有甚者采取極端手段來(lái)進(jìn)行討債，嚴(yán)重危害了神木的社會(huì)治安。近兩年神木縣派出所接到的報(bào)案有80%與欠賬不還有關(guān)，民警接到報(bào)案后趕到現(xiàn)場(chǎng)，有的追債人情緒激動(dòng)會(huì)打罵民警，以各種理由回應(yīng)民警的調(diào)解，有的人則認(rèn)為民警調(diào)解是為了放走欠款人，然后賴在警局不走，讓民警還錢甚至賴著讓警察替他們討債。對(duì)此神木縣公安局不得不制定規(guī)定“凡是涉嫌經(jīng)濟(jì)糾紛的報(bào)案一律移交法院或者打非辦處理，民警不得參與任何與債務(wù)問題有關(guān)的事件”。

2、借貸危機(jī)爆發(fā)后當(dāng)?shù)卣奶幹梅绞?/p>

神木縣建立了“處非辦”全稱“神木縣化解民間融資風(fēng)險(xiǎn)和打擊處置非法集資專項(xiàng)工作辦公室”。

據(jù)“處非辦”數(shù)據(jù)顯示：至2015年6月份，“處非辦”接到非法集資案件涉案金額79億元，涉及群眾7000多人，其中正式立案的有72起涉案金額66億元，參與非法集資群眾5000余人，涉及嫌疑人181人，目前已經(jīng)刑事拘留96人，已經(jīng)逮捕72人，取保候?qū)?9人，列為網(wǎng)上逃犯的45人。

雖然“處非辦”的建立對(duì)于這次民間借貸危機(jī)的處理有一定的幫助，但是效果卻不盡如人意，截止目前為止，處非辦總調(diào)解金額只有3.6億元。

六、關(guān)于神木縣今后經(jīng)濟(jì)發(fā)展建議

自2012年神木民間借貸危機(jī)爆發(fā)后，神木的經(jīng)濟(jì)一夜之間從山頂?shù)舻搅斯鹊?，至今為止，民間借貸危機(jī)仍然對(duì)神木影響巨大，但是影響的力度沒有前幾年的大了。

現(xiàn)在民間借貸對(duì)于神木來(lái)說(shuō)依然是個(gè)禁區(qū)，群眾對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)完全的不信任，今年，神木的銀行存款突破了百億，但是市場(chǎng)上流動(dòng)的資金卻少的可憐，現(xiàn)在當(dāng)?shù)厝嗣裰灰绣X，不管多少都會(huì)存到銀行去，人民的意識(shí)還處在以前民間借貸危機(jī)最嚴(yán)重的那段時(shí)間里。這樣直接導(dǎo)致神木經(jīng)濟(jì)恢復(fù)速度緩慢，每天都有私營(yíng)企業(yè)與個(gè)體工商戶倒閉關(guān)門，但新開的公司幾乎沒有，人們寧愿把錢存進(jìn)銀行貶值也不愿意在本地做生意。

所以筆者認(rèn)為現(xiàn)在最主要的任務(wù)就是恢復(fù)經(jīng)濟(jì)信用，讓人們對(duì)本地經(jīng)濟(jì)有信心，如果銀行存款的三分之一處于流通狀態(tài)，對(duì)于本地經(jīng)濟(jì)來(lái)說(shuō)就是雪中送炭，雖然神木的經(jīng)濟(jì)不能恢復(fù)到最鼎盛的時(shí)期，但是也會(huì)讓神木的經(jīng)濟(jì)情況快速好轉(zhuǎn)，也許只要一年甚至更短的時(shí)間神木經(jīng)濟(jì)就會(huì)恢復(fù)到正常狀態(tài)。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 趙倩.論民間借貸存在的問題及解決思路[D].煙臺(tái)大學(xué)，2014.

[2] 李志學(xué).榆林民間借貸問題研究[D].陜西師范大學(xué)，2014.

[3] 霍聰.神木縣民間借貸危機(jī)成因及化解策略研究[D].西北農(nóng)林科技大學(xué)，2014.

【作者簡(jiǎn)介】

王麒博（1994.8-），西安外事學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)管理專業(yè).