文 劉樹東

犯罪解讀

信用卡犯罪并非獨(dú)立罪名涉及多種類型

文 劉樹東

信用卡犯罪并非一種獨(dú)立的罪名，而是涉及信用卡的多種犯罪類型的統(tǒng)稱，具體包括以信用卡為對(duì)象或工具的犯罪行為和妨害國(guó)家信用卡管理秩序的犯罪行為。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行《刑法》規(guī)定，信用卡犯罪可以表現(xiàn)為偽造金融票證罪、妨害信用卡管理罪、信用卡詐騙罪、盜竊罪、竊取、收買、非法提供信用卡信息罪等。其中，妨害信用卡管理罪和信用卡詐騙罪是專門針對(duì)信用卡而設(shè)定的。

這些規(guī)定構(gòu)成了一個(gè)相對(duì)完整的防治信用卡犯罪的規(guī)范體系。從系統(tǒng)性角度上對(duì)這個(gè)規(guī)范體系進(jìn)行分析和研究，能夠使人們對(duì)信用卡犯罪有一個(gè)整體認(rèn)識(shí)，有效地防范各種信用卡犯罪，而且能夠?yàn)樗痉▽?shí)踐提供理論上的指導(dǎo)，實(shí)現(xiàn)對(duì)不同信用卡犯罪的準(zhǔn)確定罪和適當(dāng)量刑。

如何定義信用卡

信用卡有廣義和狹義之分。廣義的信用卡是指銀行、金融機(jī)構(gòu)向信用良好的單位和個(gè)人簽發(fā)的、可以在指定的商店和場(chǎng)所進(jìn)行直接消費(fèi)，并可在發(fā)卡銀行及聯(lián)營(yíng)機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存取款、辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算的一種信用憑證和支付工具。廣義上的信用卡即銀行卡。根據(jù)《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》（中國(guó)人民銀行1999年1月5日頒行）的規(guī)定，銀行卡包括信用卡和借記卡兩種。其中，信用卡按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒鹩挚煞譃橘J記卡、準(zhǔn)貸記卡兩類。貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用卡；準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金帳戶余額不足支付時(shí)，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。而借記卡按功能不同分為轉(zhuǎn)帳卡、專用卡、儲(chǔ)值卡，借記卡不具備透支功能。信用卡和借記卡的主要區(qū)別在于，前者具有透支功能，后者沒有透支功能。所以，狹義上的信用卡是指具有透支功能的銀行卡。

信用卡詐騙罪是什么

根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條的規(guī)定了信用卡詐騙罪，認(rèn)為：有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

（二）使用偽造的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

何為妨害信用卡管理罪

根據(jù)刑法第177條的規(guī)定：妨害信用卡管理罪，是指違反國(guó)家信用卡管理法規(guī)，在信用卡的發(fā)行、使用等過程中，妨害國(guó)家對(duì)信用卡的管理活動(dòng)，破壞信用卡管理秩序的行為。妨害信用卡管理罪的構(gòu)成特征如下：

（1）侵犯的客體是國(guó)家的信用卡管理制度。

（2）客觀方面表現(xiàn)為妨害信用卡管理的行為。具體包括四種情形：（1）明知是偽造的信用卡而持有、運(yùn)輸?shù)?，或者明知是偽造的空白信用卡而持有、運(yùn)輸，數(shù)量較大的；（2）非法持有他人信用卡，數(shù)量較大的；（3）使用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的；（4）出售、購(gòu)買、為他人提供偽造的信用卡或者以虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的。按照法律規(guī)定，行為人只要實(shí)施上述行為之一的。就構(gòu)成本罪。

（3）犯罪主體是一般主體。單位不能成為本罪的主體。

（4）主觀方面表現(xiàn)為故意，并且一般均具有牟取非法利益的目的。

什么是竊取、收買、非法提供信用卡信息罪

根據(jù)《刑法》第177條的規(guī)定：竊取、收買、非法提供信用卡信息罪，是指竊取、收買、非法提供信用卡信息資料的行為，構(gòu)成的特征是：

（1）侵犯的客體是信用卡管理秩序。犯罪對(duì)象是信用卡資料信息。

（2）客觀方面表現(xiàn)為以秘密手段獲取或者以金錢、物質(zhì)等換取他人信用卡信息資料的行為，或者違反有關(guān)規(guī)定，私自提供他人信用卡信息資料的行為。其中的“竊取”是指以秘密手段（包括偷窺、拍攝、復(fù)印以及高科技方法等）獲取他人信用卡信息資料的行為；“收買”是指以金錢或者物質(zhì)利益從有關(guān)人員（如銀行等金融機(jī)構(gòu)的工作人員）手中換取他人信用卡信息資料的行為；“非法提供”是指私自提供合法掌握的他人信用卡信息資料的行為。

（3）犯罪主體是一般主體。

（4）主觀方面表現(xiàn)為故意。

什么情況下，使用信用卡會(huì)構(gòu)成盜竊罪

根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》第一百九十六條有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)：

（一）使用偽造的信用卡的；

（二）使用作廢的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。

如何認(rèn)定“惡意透支”

我國(guó)刑法將使用偽造、作廢的信用卡和冒用他人的信用卡犯罪（下稱使用型犯罪）與惡意透支的信用卡犯罪（下稱透支型犯罪）規(guī)定在同一條文之中，統(tǒng)稱為信用卡詐騙罪，但實(shí)際上使用型犯罪與透支型犯罪既有聯(lián)系又有區(qū)別。

透支型犯罪在刑法的構(gòu)成要件上與使用型犯罪相比，有其特殊的地方：

（1）惡意透支的主體是“持卡人”，而使用型犯罪則并不限于“持卡人”。

所謂“持卡人”，是指直接向銀行申辦并核準(zhǔn)領(lǐng)取信用卡的人，也就是享有該信用卡資格的人。反之，不是經(jīng)申辦程序從銀行領(lǐng)取信用卡的人，均不屬持卡人，例如因盜竊、搶劫、侵占、拾取、收贓購(gòu)買等行為非法取得他人的信用卡或者非法持有某種假卡、廢卡的人。這些人雖手頭也持有信用卡，但并不是刑法意義上的持卡人。這類持卡人如果利用手中的信用卡實(shí)施詐騙犯罪，造成了大量透支，實(shí)質(zhì)上是刑法所規(guī)定的使用型犯罪以及盜竊信用卡詐騙等行為，而不應(yīng)以透支型犯罪論處。為了與上述這類非法持卡人相區(qū)別，學(xué)說(shuō)上通常將惡意透支的主體設(shè)定為“合法持卡人本人”。如有的認(rèn)為“從主體上看，因透支是信用卡章程賦予持卡人信用借貸的一種權(quán)利，故惡意透支的主體必須是特定的，即是信用卡合法持卡人”?！胺彩褂脗卧旎蜃鲝U的信用卡、冒名使用拾得或竊得的信用卡進(jìn)行透支（實(shí)乃詐騙或盜竊）的行為人和持卡人不是合法持卡人，不能成為惡意透支的主體”。有的認(rèn)為，在犯罪主體上，惡意透支必須是合法持卡人本人或伙同他人所為；非合法持卡人通過購(gòu)入、拾得、騙取、涂改等非法途徑取得信用卡后所為的，則不屬于惡意透支，而是其他非法使用信用卡的行為。

（2）惡意透支表現(xiàn)為故意違反信用卡章程和領(lǐng)信用卡協(xié)議中限額限期透支的規(guī)定，在明知信用卡帳戶中沒有存款或存款不足的情況下仍繼續(xù)透支，并且主觀上還必須以非法占有為目的。

因此，行為人如主觀上不是出于故意，而是因過失而造成透支的，就不構(gòu)成惡意透支；如果雖出于故意，但不是以非法占有為目的的，例如為了治病、救災(zāi)等一時(shí)之急需，短期透支借用，事后積極設(shè)法歸還的，也不構(gòu)成惡意透支。在新刑法制定頒布前，有關(guān)司法解釋將惡意透支的主觀要件規(guī)定為“以非法占有為目的，或者明知無(wú)力償還”；而新刑法僅規(guī)定“以非法占有為目的”。兩者表述方式雖有所不同，但實(shí)質(zhì)內(nèi)容并無(wú)變化。因?yàn)椤懊髦獰o(wú)力償還”而大量透支，正是“以非法占有為目的”的表現(xiàn)形式之一，為“以非法占有為目的”所囊括。其實(shí)質(zhì)要件還是“以非法占有為目的”，是否規(guī)定“明知無(wú)力償還”，則并不重要。在司法實(shí)踐中，如遇有明知無(wú)力償還而大量透支的情形，仍可據(jù)此認(rèn)定其有非法占有的目的，符合惡意透支的主觀要件。

（3）惡意透支型犯罪必須具有超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支數(shù)額較大，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。

所謂“超過規(guī)定限額”，是指超過信用卡章程和領(lǐng)用信用卡協(xié)議明確規(guī)定的透支限額。是否超過限額，是以透支后的信用卡帳戶余額作比較，而不是指每一次的透支數(shù)額，每一次透支數(shù)都未達(dá)到限額標(biāo)準(zhǔn)，但余額超過限額的，也是超限額透支。每一次消費(fèi)、購(gòu)物或取現(xiàn)也有一個(gè)限額，叫交易限額。它與透支限額不同，每一次消費(fèi)、購(gòu)物或取現(xiàn)時(shí)，金額達(dá)到了交易限額的，受理單位要向發(fā)卡銀行索權(quán)，發(fā)卡銀行根據(jù)持卡人帳上余額和透支限額授權(quán)后，特約商戶或儲(chǔ)蓄所才能辦理該筆業(yè)務(wù)，否則造成了損失，受理單位要承擔(dān)責(zé)任。所謂“超過規(guī)定期限”，是指超過信用卡章程和領(lǐng)取信用卡協(xié)議明確規(guī)定的允許透支的期限，一般均規(guī)定透支期限為一個(gè)月，最長(zhǎng)不得超過60天。期限是針對(duì)限額內(nèi)的透支而言，在規(guī)定限額內(nèi)的透支，允許有一段透支期限，而超過規(guī)定限額的透支，則一天也不允許。透支超過限額，或者雖未超限額但超過透支期限，兩者只要具備其一即可。所謂“數(shù)額較大”，是指透支數(shù)超過規(guī)定限額達(dá)5000元以上，持卡人在銀行交納保證金的，則是指透支數(shù)額超過保證金數(shù)額達(dá)5000元以上。惡意透支數(shù)額是否較大，是劃分惡意透支的罪一非罪的一條重要界限。

利用信用卡惡意透支犯罪，除具備上述超限額或超期限的要件外，還必須具備“經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還”這一要件。未經(jīng)發(fā)卡銀行催收而未歸還的，或者經(jīng)發(fā)卡銀行催收后歸還的，均不構(gòu)成犯罪。刑法對(duì)于銀行催收后的歸還期限未作明確規(guī)定，但根據(jù)修訂刑法頒布前的有關(guān)司法解釋，是指持卡人“自收到發(fā)卡銀行催收通知之日起三個(gè)月內(nèi)仍不歸還”。同時(shí)，還須注意的是，行為人惡意透支構(gòu)成犯罪的，案發(fā)后至人民檢察院起訴前已歸還全部透支本息的，可以從輕、減輕處罰或者免予追究刑事責(zé)任。

詐騙罪和信用卡詐騙罪的區(qū)別在哪里

詐騙罪是指以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取公私財(cái)物，數(shù)額較大的行為。

信用卡詐騙罪是指采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，利用信用卡進(jìn)行詐騙，數(shù)額較大的行為。

兩者的差別在于后者利用了信用卡事實(shí)詐騙，而前者不限于使用何種方式。詐騙罪與信用卡詐騙罪屬于刑法中的法條的競(jìng)合，我國(guó)刑法中規(guī)定了一些特殊類型的詐騙罪，比如集資詐騙罪、貸款詐騙罪、票據(jù)詐騙罪、金融憑證詐騙罪、信用卡詐騙罪、有價(jià)證券詐騙罪、保險(xiǎn)詐騙罪、合同詐騙罪、騙取出口退稅罪等，這些詐騙犯罪與詐騙罪之間存在著特別法與普通法的法條競(jìng)和關(guān)系，按照特別法優(yōu)于普通法的原則，應(yīng)以特殊類型的詐騙罪論處。詐騙罪是指以非法占有為目的，采用虛構(gòu)事實(shí)或者隱瞞真相的方法，騙取公私財(cái)物，數(shù)額較大的行為。