馬　越

上海海事大學法學院，上?！?00135

金融消費者保護理論研究

馬越

上海海事大學法學院，上海200135

摘要：隨著我國金融業(yè)蓬勃發(fā)展，金融消費者群體日益壯大，金融消費者利益受損的情況也層出不窮。金融產品和服務具有專業(yè)性和無形性，金融立法及相關法律的缺失、交易雙方信息不對稱等原因，造成實務中金融消費糾紛不斷發(fā)生。是否有效保護金融消費者的合法權益，影響著金融業(yè)的發(fā)展以及消費者對于金融市場的信心。

關鍵詞：金融消費者；保護；法律制度

一、金融消費者的涵義

我國銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)部門對于金融消費者的金融消費者的概念和范圍的界定沒有統(tǒng)一規(guī)定。日本將金融消費者界定為“不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位，為金融需要購買、使用金融產品或接受金融服務的主體”?？梢赃@樣理解，金融消費者是自然人，他與金融機構之間的交易行為實質上是為了個人或家庭的生活需要而購買金融產品或接受金融服務。

二、我國金融消費者保護存在的問題

(一)法律不健全使消費者保護缺乏依據

現行的金融立法多側重金融機構的安全與效益，對金融消費者保護方面少于規(guī)定。我國沒有專門的金融消費者保護立法，目前僅有的法律依據是《消費者權益保護法》和《合同法》，然而這兩部法律中并沒有對金融消費者保護的概念，更沒有如信息披露、權利救濟等保護金融消費者權益的具體規(guī)定。

(二)“混業(yè)商品”的保護缺位

隨著金融業(yè)產品不斷創(chuàng)新，銀行、保險公司和證券公司推出了兼具多重特質的“混業(yè)商品”，混業(yè)商品的獨特優(yōu)勢使其成為金融消費者熱衷購買的商品。①然而我國的機構監(jiān)管模式下，各機構往往按照各自所屬監(jiān)管部門的要求來銷售金融產品、提供金融服務，從而“混業(yè)商品”與相對于單一功能的消費者保護機構之間就出現了保護缺位，以至于真正出現糾紛時，如何解決成為難題。

(三)金融交易中信息不對稱損害消費者權益

相較于金融機構，金融消費者在產品性質、價格以及質量等方面存在信息劣勢。一些金融機構避重就輕，少披露或不披露對金融商品銷售不利的信息。如在一些金融機構工作人員向消費者推薦產品時，不披露或介紹時對產品風險一筆帶過，一味鼓吹其收益，誤導消費者做出不當的購買決定。②

(四)金融消費者金融專業(yè)知識缺乏

隨著金融商品和服務逐步由儲蓄、保險、股票向投資、理財、信托轉移，金融消費者面臨著更高的專業(yè)壁壘，對金融知能的要求更高，不僅需要具備金融常識，了解金融法律法規(guī)，還需要學習使用金融工具，熟悉金融市場運作。然而，目前我國數量呈現爆發(fā)式增長的金融消費者普遍缺乏金融專業(yè)知識，尤其是受教育水平低收入消費者人群。這些消費者僅憑有限的了解做出購買金融產品的決定，往往出現利益受損的后果。

三、我國金融消費者保護制度的完善建議

(一)健全金融消費者保護立法

在現行金融立法中，明確保護消費者的目標，增加金融消費者的民事權利，金融機構誠信、保密義務以及金融機構民事責任承擔的內容。在基本法律中規(guī)定金融消費者的保護原則、含義、范圍等內容，在一般法律中，對程序性問題和基本制度問題作出詳細規(guī)定。未來制定專門性法律法規(guī)，如《金融消費者權益保護法》，以更深入、更廣泛地統(tǒng)一保護金融消費者。增加金融消費者保護的。另外，建議針對近期在金融領域迅猛發(fā)展的互聯網金融中出現金融創(chuàng)新業(yè)務，盡快修訂現有法規(guī)或制定專門法規(guī)，以滿足互聯網時代的金融創(chuàng)新要求。

(二)建立金融消費者保護機構間協(xié)調機制

分業(yè)監(jiān)管體制下，“一行三會”設立了各自的金融消費者權益保護機構，但機構間職責分工不清楚，聯系較為薄弱，亟待建立各保護機構之間協(xié)調機制。③建議通過國務院立法形式規(guī)定金融監(jiān)管協(xié)調機制的實施細則，確立該機制的國務院領導地位和中國人民銀行的“牽頭”作用，將金融消費者保護列為金融監(jiān)管協(xié)調機制的目標之一。

(三)完善金融機構信息披露義務

應學習西方國家成熟的信息披露制度，強調金融機構對金融商品的說明義務、金融風險的揭示義務、和對涉及消費者重要權利事項的告知義務。制定各領域信息披露義務的履行標準，包括真實、準確、完整性標準、易于理解性標準、時間性標準等。加大對違法行為的行政處罰和刑事制裁力度，確立民事賠償責任，并加強執(zhí)法力度，以保護金融消費者的知情權。

(四)加強消費者金融教育

建立“金融監(jiān)管機構及各派出機構總體協(xié)調、協(xié)會全程協(xié)助、服務機構直接負責”的三位一體機制，為消費者提供公正的，系統(tǒng)的，實用的金融知識教育和咨詢服務。④充分利用電視、網絡、手機短信平臺等多媒體渠道，引導消費者識別金融產品設計、銷售各環(huán)節(jié)的金融風險。針對規(guī)模龐大的網民，可以通過開設并維護金融教育網站，為網民提供開放式的圖文并茂的免費金融教育活動。

[注釋]

①林玲.我國金融消費者權益保護法律問題研究[D].上海社會科學院碩士學位論文，2014.5.

②趙煊.金融消費者保護理論研究[D].山東大學碩士學位論文，2012.5.

③黃艷.金融消費者權益法律保護研究[D].復旦大學碩士學位論文，2008.3.

④金琰.金融消費者法律保護研究[D].中國政法大學碩士學位論文，2011.2.

中圖分類號：F830

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)17-0280-01

作者簡介：馬越(1995-)，女，安徽阜陽人，上海海事大學法學院，2015級國際法專業(yè)碩士研究生，研究方向：國際法。