【摘要】隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利率市場化逐漸提上日程，加上互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代趨勢轉(zhuǎn)變，我國商業(yè)銀行正面臨著前所未有的重要轉(zhuǎn)型。一方面，商業(yè)銀行擁有成熟的經(jīng)營管理模式和穩(wěn)健的風(fēng)控體系，另一方面，紛繁的網(wǎng)點(diǎn)布局和落后的運(yùn)營理念又成為了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的負(fù)累。如何在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)異軍突起的行業(yè)亂象中，轉(zhuǎn)變思維，實(shí)現(xiàn)自身的創(chuàng)新改革，成為了各大商業(yè)銀行生死存亡的重要命題。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)和格局出發(fā)，分析了商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的生存空間，針對性探討了商業(yè)銀行的發(fā)展對策。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 ?商業(yè)銀行 ?創(chuàng)新 ?發(fā)展 ?對策

托夫勒的《第三次浪潮》告訴我們，從20世紀(jì)50年代后期開始，人類已正式步入時(shí)代的第三次浪潮—信息化階段。2015年3月，李克強(qiáng)總理首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，一時(shí)間各種互聯(lián)網(wǎng)概念成為經(jīng)濟(jì)大熱門。2015年7月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)的指導(dǎo)意見》，再次表達(dá)了對互聯(lián)網(wǎng)的重視?；ヂ?lián)網(wǎng)的熱度不僅引導(dǎo)了資本流向，更是大大影響了中國的經(jīng)濟(jì)格局。一方面，它培育了一大批新興企業(yè)，創(chuàng)造了一個(gè)又一個(gè)神話，如阿里巴巴;另一方面，它又給傳統(tǒng)行業(yè)帶來了極大的沖擊和挑戰(zhàn)，紙質(zhì)媒體、零售商、賣場、金融等行業(yè)一一被沖擊與重構(gòu)。以金融為例，阿里巴巴創(chuàng)始人馬云說過，如果銀行不改變，我們就來改變銀行。果不其然，以P2P借貸、第三方支付和信息化金融等模式為代表的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)正快速地改變整個(gè)金融行業(yè)的格局，不斷對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營模式和服務(wù)模式發(fā)起挑戰(zhàn)。

如此信息時(shí)代背景下，我國商業(yè)銀行的發(fā)展只可能有這樣兩條出路：要么緊跟時(shí)代擁抱互聯(lián)網(wǎng)，積極轉(zhuǎn)變思維，在創(chuàng)新中革新謀求發(fā)展;要么就抱著傳統(tǒng)思維走向滅亡。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵解讀

互聯(lián)網(wǎng)金融不僅是一時(shí)之經(jīng)濟(jì)熱點(diǎn)，更是代表了時(shí)代的潮流和發(fā)展方向，因此我們有必要對其內(nèi)涵進(jìn)行梳理。

從概念內(nèi)涵上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融意指包括傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在內(nèi)的兩大市場主體，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)打破信息壁壘，更好地服務(wù)用戶需求，實(shí)現(xiàn)資金的融通、流轉(zhuǎn)和信息中介等功能。對該內(nèi)涵的理解，一般容易陷入兩個(gè)誤區(qū)：金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)把線下業(yè)務(wù)搬到線上營銷;互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用自有優(yōu)勢切入金融業(yè)務(wù)。這種理解錯(cuò)誤地把互聯(lián)網(wǎng)金融歸結(jié)于互聯(lián)網(wǎng)和金融的簡單融合，實(shí)際上，二者并非簡單的線性融合關(guān)系，而是在安全、移動(dòng)、互聯(lián)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平的基礎(chǔ)上，為適應(yīng)用戶新的需求而產(chǎn)生的新興模式，是金融行業(yè)的全新領(lǐng)域。

從商業(yè)本質(zhì)上來講，互聯(lián)網(wǎng)金融包含以下三個(gè)層級的意思：一是金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)緊密結(jié)合，即數(shù)據(jù)化金融方向;二是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)形成互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式，即用戶中心、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)和生態(tài)協(xié)同方向;三是金融機(jī)構(gòu)積極轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)思維，向真正的互聯(lián)網(wǎng)思維靠攏，也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融絕不能局限在行為層面，更是要滲透到思維層面，對金融形態(tài)中的市場、用戶、產(chǎn)品、價(jià)值鏈乃至整個(gè)商業(yè)生態(tài)都要進(jìn)行思維上的重新審視與布局。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的格局

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)程相對比較緩慢，最初由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的涉足而起，后因傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的固有優(yōu)勢而相互追趕，發(fā)展至今，已逐漸形成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和非金融性質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)并駕齊驅(qū)、相互融合、創(chuàng)新發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融新格局。一方面，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在積極轉(zhuǎn)變職能，專注于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新、電商化創(chuàng)新和APP軟件創(chuàng)新等內(nèi)容;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極創(chuàng)新，擴(kuò)散到電商企業(yè)、第三方支付機(jī)構(gòu)、P2P模式的網(wǎng)貸平臺(tái)、搜索比價(jià)模式的金融門戶和眾籌模式的網(wǎng)絡(luò)投資平臺(tái)等多元化機(jī)構(gòu)類型，一起構(gòu)造了強(qiáng)大的非金融機(jī)構(gòu)系統(tǒng)，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中牢牢占據(jù)著其打下的江湖地位。

從當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)金融格局中不難看出，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營模式已經(jīng)大大超過了傳統(tǒng)渠道，并且仍然保持著鮮活的創(chuàng)新能力。可以預(yù)見，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展日新月異，其市場形態(tài)也將呈多樣化和差異化發(fā)展。在這里，本文核心介紹以下幾種主流的互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式。

（一）信息化金融機(jī)構(gòu)

即上文提到的數(shù)據(jù)化金融方向。信息化金融是指通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對銀行、證券和保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)和服務(wù)進(jìn)行改造或重構(gòu)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營管理的數(shù)據(jù)化和信息化，提高服務(wù)質(zhì)量。從整個(gè)金融行業(yè)來看，自互聯(lián)網(wǎng)潮流奔騰以來，我國商業(yè)銀行緊抓住這一機(jī)會(huì)，其信息化程度一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平，電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行一體化的服務(wù)體系已經(jīng)形成了一股潮勢，不可撼動(dòng)。除此之外，一些商業(yè)銀行大手筆打造的信息化數(shù)據(jù)集中工程在業(yè)內(nèi)也是獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷，創(chuàng)新性形成了“門戶+網(wǎng)銀、電商、金融產(chǎn)品超市”一拖三的金融服務(wù)模式。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融門戶

簡而言之就是實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)銷售，既有自家直營，也有只提供服務(wù)的第三方平臺(tái)。這種模式的核心是“搜索+比價(jià)”，通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搜集多家平臺(tái)的多元化金融產(chǎn)品信息，整理后放到門戶網(wǎng)站，用戶通過垂直比價(jià)的方式完成投資。融360、安貸客、91金融超市等都是這種模式的產(chǎn)物。

（三）眾籌

近年來很火熱的一種新型商業(yè)模式，顧名思義就是把分散化的群眾資金聚合在一起，量小體大，具體操作是用團(tuán)購預(yù)購的形式募集項(xiàng)目資金。雖然眾籌的形式很多樣化，但其運(yùn)作模式都大同小異：需要籌資的人找到眾籌平臺(tái)，提交融資項(xiàng)目，經(jīng)審核后便可建立自己的網(wǎng)站頁面，公開向大眾群體介紹項(xiàng)目情況也可采用線下路演的形式，籌集資金。目前國內(nèi)比較有名的眾籌平臺(tái)有“點(diǎn)名時(shí)間”、“點(diǎn)夢時(shí)刻”和“淘夢網(wǎng)”等，也有一些與公益相關(guān)的募資平臺(tái)。

（四）P2P點(diǎn)對點(diǎn)網(wǎng)貸，本質(zhì)是通過第三方平臺(tái)實(shí)現(xiàn)資金借貸雙方供求關(guān)系的有效匹配

降低信息不對稱。這種模型的優(yōu)點(diǎn)是打破了商業(yè)銀行借貸的傳統(tǒng)流程，提高效率的同時(shí)降低了信息不對稱成本。投資人可以通過垂直比價(jià)選擇更好的利率條件，并可以通過多個(gè)投資人一起分擔(dān)同一標(biāo)的的借款額度方式分散風(fēng)險(xiǎn)。P2P一般有兩種運(yùn)營模式：一是純線上模式，例如拍拍貸，所有的借貸活動(dòng)都在線上進(jìn)行，線下無審核。二是線上線下相結(jié)合，當(dāng)借款人線上提交申請后，相應(yīng)城市的代理商會(huì)線下進(jìn)行入戶調(diào)查，審核借款人的資信還款能力。

（五）第三方支付，典型代表當(dāng)屬支付寶

第三方支付最初是由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起，通過和商業(yè)銀行的合作，借助信息通訊互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)，執(zhí)行結(jié)算業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)。隨著第三方支付的迅速發(fā)展，它迅速超越了最初的定位，成長為線上線下全面覆蓋、應(yīng)用場景更為豐富的綜合性支付工具。比如支付寶既可以從事網(wǎng)絡(luò)支付之外的人民銀行規(guī)定的其它金融服務(wù)，也可以和余額寶合作一起顛覆商業(yè)銀行的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄功能。

（六）數(shù)字貨幣，比特幣為代表

2013年8月，德國政府規(guī)定特幣可用于繳稅和其他合法用途，承認(rèn)了它的合法地位，也意味著比特幣開始逐漸被“洗白”，從最初時(shí)期屬于極客的玩物定位走入普通大眾的功用視野。互聯(lián)網(wǎng)金融的最終極形態(tài)也許就是這種互聯(lián)網(wǎng)貨幣，它不僅是對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)職能的顛覆，更是對央行貨幣提出的挑戰(zhàn)。

當(dāng)然，無論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營模式，都始終離不開金融行業(yè)資金融通的本質(zhì)，都是為了更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)滿足客戶需求。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊

前文有言，互聯(lián)網(wǎng)對包括金融在內(nèi)的傳統(tǒng)行業(yè)造成了巨大的沖擊。在這個(gè)部分，讓我們把眼光縮小，放到金融行業(yè)里的商業(yè)銀行上來。可以說，互聯(lián)網(wǎng)金融重構(gòu)了商業(yè)銀行，具體我們可以從主營業(yè)務(wù)和商業(yè)格局兩個(gè)方面來理解。

從商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)來看，存貸款的利差是其主要利潤來源。而高速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的核心存款造成了分流，例如阿里通過支付寶和余額寶的結(jié)合便吸收了巨額存款。此外，打破信息不對稱、更有效匹配借貸雙方資金融通需求的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，以其快速、便捷、實(shí)惠等特點(diǎn)深深俘獲了小微企業(yè)和個(gè)人投資者的歡心，對商業(yè)銀行的客戶資源造成了極大的沖擊。

從商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)格局來看，一方面銀行網(wǎng)點(diǎn)正逐漸走向沒落。第三方支付的新型模式使得金融場景化概念加深，紙幣逐漸被數(shù)字貨幣取代，銀行網(wǎng)點(diǎn)的職能感逐漸降低，繁瑣低效被放大，客戶對銀行網(wǎng)點(diǎn)的依賴性大大降低，資金逐漸脫離開整個(gè)銀行體系。傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)布局不再是商業(yè)銀行搶占市場發(fā)揮優(yōu)勢的必爭之地，一味地?cái)U(kuò)張規(guī)模也不再符合新時(shí)代的發(fā)展，反而成了商業(yè)銀行的重資產(chǎn)和發(fā)展包袱，就像當(dāng)下蘇寧面臨的困境一樣。未來，商業(yè)銀行很有可能也走向O2O模式，銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)變成線下體驗(yàn)店。顯然，跨界的“萬科社區(qū)金融”已經(jīng)等在了那里。另一方面，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)地位受到威脅。然而在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展趨勢下，非金融機(jī)構(gòu)正發(fā)揮著越來越重要的作用，其職能創(chuàng)新很大程度上造成了對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的取代，大大沖擊了商業(yè)銀行在資金融通中的重要地位。

四、擁抱創(chuàng)新：互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商業(yè)銀行的變革與發(fā)展

這一波信息化浪潮不僅推動(dòng)著金融行業(yè)格局的大洗牌，也促使我國商業(yè)銀行向內(nèi)訴求，重塑互聯(lián)網(wǎng)思維，積極調(diào)整戰(zhàn)略定位，轉(zhuǎn)變運(yùn)營模式和服務(wù)模式，緊跟互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新精神，推進(jìn)大數(shù)據(jù)建設(shè)，引領(lǐng)金融服務(wù)走向人性化、智能化、信息化的新時(shí)代。這是時(shí)代的機(jī)會(huì)，也是巨大的挑戰(zhàn)。

面對這次挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行必須著眼于互聯(lián)網(wǎng)金融革新的根本動(dòng)力，立足金融服務(wù)的本質(zhì)，積極創(chuàng)新，以人為本。具體來說，商業(yè)銀行可從以下幾個(gè)方面著眼：

（一）認(rèn)清現(xiàn)實(shí)，正視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的比較優(yōu)勢

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢具體包括龐大的網(wǎng)絡(luò)用戶群體、海量的交易數(shù)據(jù)、強(qiáng)大的支付功能和更好的用戶體驗(yàn)等。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心是用戶，是人，這和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的定位是有著巨大差異的。只有正視互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢，方能客觀比較自身的差距，方能積極吸收互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的核心精神，獲得發(fā)展。

（二）反觀自身，找到自己的核心優(yōu)勢

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，對各類金融業(yè)務(wù)有著更深刻的理解和運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)，且在資源積累上也有著互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不可比擬的優(yōu)勢。長年的經(jīng)營使得它與各大行業(yè)的龍頭企業(yè)建立了穩(wěn)定的合作關(guān)系，廣大的客戶群體對其擁有長足的信任，而“信任”一詞恰恰是大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的短板。尤其是近兩年來各種曇花一現(xiàn)般的互聯(lián)網(wǎng)金融公司更是加劇了這一沖突。因此，商業(yè)銀行的任務(wù)是將自己的核心優(yōu)勢與互聯(lián)網(wǎng)精神結(jié)合去發(fā)揮更大的價(jià)值。

（三）重塑互聯(lián)網(wǎng)思維

商業(yè)銀行只有從思想高度上真正貼近互聯(lián)網(wǎng)思維，方能在這股商業(yè)浪潮中立于不敗之地。以前，商業(yè)銀行的時(shí)代革新還只是停留在初淺的行為層面，做個(gè)門戶網(wǎng)站，開設(shè)電子手機(jī)銀行等等，這更多的是對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，而非互聯(lián)網(wǎng)思維的塑造。真正的互聯(lián)網(wǎng)思維，應(yīng)該是以人為本，立足于用戶的用戶思維。這種思維可以助力商業(yè)銀行，讓其對產(chǎn)品和服務(wù)體系重新審視，對業(yè)務(wù)流程革新，更深入地走進(jìn)合作企業(yè)客戶的購、產(chǎn)、銷、貸、存、管等業(yè)務(wù)中去，在其固有的核心優(yōu)勢下拉開與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的差距，打開差異化競爭的新局面。

（四）重視客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)先天的用戶思維，使得客戶體驗(yàn)板塊一直都是它的優(yōu)勢，無論是開放式的金融平臺(tái)和個(gè)性化的金融產(chǎn)品，還是交互式的營銷手段和便捷式的操作流程，都是對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的秒殺。商業(yè)銀行若想要反敗為勝，唯有通過接受互聯(lián)網(wǎng)思維引領(lǐng)一途，把客戶體驗(yàn)放在一切之首。以客戶為本，不是口號，而是切實(shí)地從產(chǎn)品、服務(wù)到營銷和操作，都要重新系統(tǒng)地梳理定位。具體而言，一要打破部門局限，整合信息資源，打造以單個(gè)客戶為標(biāo)的的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，了解客戶的偏好與習(xí)慣，提高服務(wù)質(zhì)量;二要充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，通過多元化的渠道實(shí)現(xiàn)與客戶的交流，更好地滿足用戶需求。

（五）積極借鑒，合作共贏

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積極創(chuàng)新的精神，是引領(lǐng)商業(yè)銀行走向未來的重要核心。二者的相互合作，并非空談，而是早有先例。其實(shí)商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)早有合作，商業(yè)銀行給予第三方支付平臺(tái)發(fā)展的空間與支持，第三方支付助推商業(yè)銀行結(jié)算業(yè)務(wù)和電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。但隨著后者的快速發(fā)展，它逐漸對銀行的中間業(yè)務(wù)和存貸款業(yè)務(wù)構(gòu)成了挑戰(zhàn)。不管未來結(jié)果如何，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的創(chuàng)新精神都是值得重視與尊敬的。商業(yè)銀行的發(fā)展必須依靠創(chuàng)新，也就是說，和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作共贏會(huì)是一條不錯(cuò)的路子。且從實(shí)踐結(jié)果來看，二者的合作在目前已經(jīng)取得了一定成效：浦發(fā)創(chuàng)新推出了微取款業(yè)務(wù);興業(yè)推出了錢大掌柜資管平臺(tái)和掌柜錢包理財(cái)產(chǎn)品;阿里攜手民生推出了直銷銀行項(xiàng)目等。

（六）深化大數(shù)據(jù)應(yīng)用

互聯(lián)網(wǎng)的核心技術(shù)是數(shù)據(jù)化，且商業(yè)銀行在這一板塊也一直處于業(yè)內(nèi)領(lǐng)先水平。也就是說，無論是客觀條件還是行業(yè)要求，商業(yè)銀行都必然走向大數(shù)據(jù)化。大數(shù)據(jù)不僅僅是一種技術(shù)水平，更是未來的運(yùn)營模式，它可以幫助商業(yè)銀行提取和分析所有客戶的信息，更為全面和準(zhǔn)確地把握客戶需求，甚至預(yù)判出其潛在需求，從而為其精準(zhǔn)營銷和創(chuàng)新服務(wù)打下深厚的信息基礎(chǔ)。

五、結(jié)語

新的時(shí)代潮流意味著新的歷史巨變，金融行業(yè)也不例外。在這潮流中傳統(tǒng)商業(yè)銀行要想立身不被取代，唯有創(chuàng)新！而在第三次信息浪潮下，時(shí)代創(chuàng)新的關(guān)鍵在于對互聯(lián)網(wǎng)思維的深刻把握。一旦實(shí)現(xiàn)了思維轉(zhuǎn)變，那么具體的創(chuàng)新之舉就是必然，無論是各實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的積極轉(zhuǎn)型，還是電子銀行、手機(jī)銀行和微信銀行的大力發(fā)展;無論是立足于互聯(lián)網(wǎng)長尾理論下通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)完成對零散市場的覆蓋和碎片時(shí)間的補(bǔ)充，還是立足于用戶對各大電子渠道的功能創(chuàng)新。而互聯(lián)網(wǎng)思維的塑造，則需要商業(yè)銀行主動(dòng)打破行業(yè)壁壘和思想壁壘，積極借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，不斷加強(qiáng)雙方合作，實(shí)現(xiàn)金融互聯(lián)網(wǎng)化。商業(yè)銀行需要提升自己的優(yōu)勢，彌補(bǔ)自身的不足，化解互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，在支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，求得自身的轉(zhuǎn)型與發(fā)展。

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作者簡介：王玨（1986-），女，碩士研究生畢業(yè)，中級會(huì)計(jì)師，職員，主要從事銀行內(nèi)部經(jīng)費(fèi)類業(yè)務(wù)。