摘 要：當(dāng)前，在我國(guó)老齡化問題日益嚴(yán)峻、社會(huì)養(yǎng)老保障面臨諸多困難的階段，“以房養(yǎng)老”成為了新型的解決養(yǎng)老問題的途徑之一。盡管該模式對(duì)提高老年人的生活質(zhì)量、減輕國(guó)家養(yǎng)老負(fù)擔(dān)有著重要意義，但同時(shí)也面臨許多困境。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老;可行性;反住房抵押貸款

一、“以房養(yǎng)老”的概念界定

“以房養(yǎng)老”又稱“住房反向抵押貸款”或“倒按揭”，是指老年人將自己的房屋產(chǎn)權(quán)抵押給相關(guān)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或金融機(jī)構(gòu)，此類機(jī)構(gòu)在綜合評(píng)估房屋的價(jià)值、增值及折損之后，每月或者每年在相應(yīng)的核算基礎(chǔ)上支付現(xiàn)金給投保的老人，老人在享用這筆收入的同時(shí)，還可以免費(fèi)居住在自己的房屋內(nèi)，直至逝世。之后，房屋的產(chǎn)權(quán)歸財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司或金融機(jī)構(gòu)所有，他們有權(quán)出租或拍賣被抵押的房屋。

二、太原市養(yǎng)老問題現(xiàn)狀

1.養(yǎng)老金缺乏，影響?zhàn)B老質(zhì)量

經(jīng)調(diào)查統(tǒng)計(jì)，太原市民中認(rèn)為養(yǎng)老金不足的人數(shù)占到80%，只有20%的人覺得養(yǎng)老金略有結(jié)余或者充足，而這部分人中，月收入相對(duì)低的人占多數(shù)，這反映了現(xiàn)在很多人對(duì)自己的養(yǎng)老金問題十分關(guān)注并表示擔(dān)憂。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示，2011年全國(guó)城鎮(zhèn)單位從業(yè)人員的養(yǎng)老金替代率（勞動(dòng)者退休時(shí)的養(yǎng)老金領(lǐng)取水平與退休前工資收入水平的比率）約為43.6%，低于國(guó)際勞工組織的最低標(biāo)準(zhǔn)，養(yǎng)老金替代率過低，意味著退休人員的生活水平和質(zhì)量也將會(huì)下降。

還有項(xiàng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，一部分企業(yè)退休人員的退休金及養(yǎng)老金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠承擔(dān)其入住養(yǎng)老院的費(fèi)用，約有四成的老人是由其子女負(fù)擔(dān)養(yǎng)老院費(fèi)用的。由于養(yǎng)老金的不足，有一大部分老年人的晚年生活質(zhì)量并不高，甚至?xí)S著壽命地增加而更加貧窮。

2.老齡化程度加劇，養(yǎng)老問題日益突出

太原市最近的人口普查統(tǒng)計(jì)得出，總?cè)丝谟?34.44萬增加到420.16萬，增長(zhǎng)速度為2.31%，而在這部分增長(zhǎng)人數(shù)中，60歲以上的老年人口年均增速為3.02%，65歲以上平均增速為3.88%，均高于總?cè)丝诘钠骄鏊?。顯然，太原市老齡化進(jìn)程逐步加快。與此同時(shí)，也存在養(yǎng)老機(jī)構(gòu)不完善、設(shè)施不配套等問題，以及一部分老年人由于個(gè)人原因而抵觸去養(yǎng)老院養(yǎng)老。在這些原因下，養(yǎng)老問題越來越難，創(chuàng)新養(yǎng)老保障機(jī)制，探索多樣化養(yǎng)老方式已迫在眉睫。

三、太原市“以房養(yǎng)老”的可行性分析

（1）調(diào)查顯示，32%的被調(diào)查者愿意將房子作為養(yǎng)老的依靠，48%的人則贊同留給子女。可見，有相當(dāng)一部分的人愿意嘗試這種養(yǎng)老方式，而關(guān)鍵還在于改變?nèi)藗兊膬r(jià)值觀念。

（2）受到傳統(tǒng)觀念的影響，老人都習(xí)慣于將自己的房產(chǎn)留給子女繼承，對(duì)于這部分人來說，其觀念很難改變，向他們推行“以房養(yǎng)老”并不容易。但對(duì)于有房產(chǎn)而無子女的老人來說，這一養(yǎng)老模式的認(rèn)可度就比較高，他們也更愿意以這種方式讓自己安享晚年。

（3）針對(duì)“以房養(yǎng)老”在太原是否可行，筆者在多個(gè)社區(qū)發(fā)放了300份調(diào)查問卷，其中36%的人認(rèn)為可行，39%認(rèn)為不可行，還有25%的人持無所謂的態(tài)度，而這25%的人多數(shù)是在觀望國(guó)家政策的動(dòng)向，即國(guó)家一旦出臺(tái)相關(guān)政策，他們也有可能會(huì)覺得這一模式可行。因此，這就為太原市推行“以房養(yǎng)老”的模式提供了一定基礎(chǔ)。

四、對(duì)策及建議

1.明確政府相關(guān)職能

“以房養(yǎng)老”的實(shí)施需要金融機(jī)構(gòu)的參與，而我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)這一產(chǎn)品的積極性并不高，結(jié)合國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來看，首先必須由政府帶頭去做，因?yàn)槔习傩照J(rèn)為金融機(jī)構(gòu)沒有安全感和保障，所以政府必須成為這一模式的宣傳者和支持者，成為政策的推行者，承擔(dān)制定規(guī)則、監(jiān)督約束、以及出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后的最終擔(dān)保人的職責(zé)。結(jié)合太原市的政治、經(jīng)濟(jì)等情況，制定出符合太原市實(shí)際情況的相關(guān)政策，真正讓老人“老有所依”。

2.加強(qiáng)宣傳力度，改變傳統(tǒng)觀念

受我國(guó)歷史文化傳統(tǒng)的影響，在很多人心中，“養(yǎng)兒防老”的觀念已然根深蒂固，很多思想傳統(tǒng)的老人很難接受用房產(chǎn)來養(yǎng)老而不是留給子孫。因此，要?jiǎng)?chuàng)新并推行這樣一種新型的養(yǎng)老方式，轉(zhuǎn)變國(guó)人的觀念是重要前提。

針對(duì)這一問題，政府可以從特殊老年人群到一般老年人群，逐步放開“以房養(yǎng)老”的試點(diǎn)。先面向空巢老人和獨(dú)居老人等障礙少、需求大的人，通過政府和金融機(jī)構(gòu)的宣傳，使他們更好地接受這一模式，然后再逐步推廣。

除此之外，政府還可以推出不改變房屋產(chǎn)權(quán)的“以房養(yǎng)老”的模式，人們心理上會(huì)更容易接受這種既可以取得養(yǎng)老金又可以保留房屋產(chǎn)權(quán)的方式，這樣的方式有利于改變?nèi)藗兊挠^念。

3.建立相關(guān)激勵(lì)制度

保監(jiān)會(huì)要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司參與養(yǎng)老服務(wù)業(yè)建設(shè)，另外各金融機(jī)構(gòu)也可以開發(fā)相關(guān)產(chǎn)品，比如子女可以優(yōu)先購(gòu)買被抵押的房產(chǎn)，或住房升值后子女可以享受一部分的收益等等，政府通過創(chuàng)建相關(guān)的激勵(lì)制度使“以房養(yǎng)老”模式逐漸正規(guī)化。

三、評(píng)價(jià)

要構(gòu)建一個(gè)完善且多元化的養(yǎng)老模式，不僅需要健全政府及社會(huì)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，還需要企業(yè)和個(gè)人的參與，尤其是相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的跟進(jìn)。

作為養(yǎng)老保障的途徑之一，“以房養(yǎng)老”不可能適用于多數(shù)老年人，也不可能完全替代傳統(tǒng)的公共養(yǎng)老，這是一種基于個(gè)人自愿選擇的方式，是對(duì)社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的補(bǔ)充，也只能作為一種中高端市場(chǎng)化選擇來改善部分老年人的生活質(zhì)量。

美國(guó)、加拿大、新加坡、荷蘭等國(guó)家作為“以房養(yǎng)老”的他山之石，為我國(guó)這一領(lǐng)域的發(fā)展提供了諸多適用的經(jīng)驗(yàn)。但我們也不能一味照搬他國(guó)模式，還應(yīng)在總結(jié)北京、上海等試點(diǎn)地區(qū)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，不斷探索符合本地實(shí)際的特色的“以房養(yǎng)老”的模式。

作者簡(jiǎn)介：

郝婧（1992～），女，山西太原人，山西財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生在讀，行政管理專業(yè)，研究方向：公共政策分析。