鄭琪

摘 要：隨著利率市場化、人民幣國際化、金融混業(yè)化快速推進(jìn)，各金融機(jī)構(gòu)的金融創(chuàng)新步伐也在加快。本文以北京農(nóng)村商業(yè)銀行為例，闡述了現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營所面臨的種種現(xiàn)狀，分析了創(chuàng)新方面存在的不足以及影響因素，從用好用實(shí)網(wǎng)點(diǎn)渠道資源、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制、做出特色涉農(nóng)金融服務(wù)等方面入手，提出相應(yīng)的對(duì)策和建議。搶抓機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，努力推動(dòng)金融創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 改革創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2015）01（c）-0000-00

1 金融創(chuàng)新的背景和意義

當(dāng)前我國金融體系正處于制度變革與轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期：利率市場化、人民幣國際化、金融混業(yè)化快速推進(jìn)。各類金融創(chuàng)新快速推陳出新，它們是金融混業(yè)的基本載體和主要表現(xiàn)形式。在這個(gè)過程中，金融體系結(jié)構(gòu)逐步發(fā)生重大變化，融資模式和金融機(jī)構(gòu)重要性重新排序，同時(shí)金融機(jī)構(gòu)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)也逐步表現(xiàn)出對(duì)“風(fēng)險(xiǎn)管理”和“更高服務(wù)能力”的金融創(chuàng)新工具的更強(qiáng)烈需求。在制度變革和轉(zhuǎn)型的環(huán)境變化下，商業(yè)銀行的機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，但挑戰(zhàn)更為艱巨。在新的經(jīng)營環(huán)境下，能否實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展、能否實(shí)現(xiàn)從生存到生活的跨越，關(guān)鍵在于能否成功應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，抓住發(fā)展的機(jī)遇。這就要求商業(yè)銀行必須認(rèn)真學(xué)習(xí)，深刻領(lǐng)會(huì)，全面把握形勢(shì)的變化對(duì)銀行改革的發(fā)展；深刻認(rèn)識(shí)中央治國理政新思路新理念新舉措帶來的市場運(yùn)行機(jī)制和行為模式的新轉(zhuǎn)變，審時(shí)度勢(shì)、以變應(yīng)變，不斷增強(qiáng)統(tǒng)籌謀劃能力[1]。

2 商業(yè)銀行經(jīng)營面臨的現(xiàn)狀

2.1 全面深化改革對(duì)銀行業(yè)應(yīng)變能力的影響。

全面深化改革，是黨的十八屆三中全會(huì)作出的重大戰(zhàn)略部署。銀行自身要繼續(xù)深化改革，同時(shí)更要高度關(guān)注和密切跟蹤各項(xiàng)改革新舉措，認(rèn)識(shí)改革涉及到的業(yè)務(wù)領(lǐng)域及改革的傳導(dǎo)途徑。利率、匯率等資金價(jià)格的市場化，將使靠做大規(guī)模以利差收入為主的商業(yè)銀行發(fā)展模式難以持續(xù)。存款保險(xiǎn)制度，從長期看對(duì)銀行業(yè)穩(wěn)定有利，但是短期內(nèi)對(duì)不同機(jī)構(gòu)的存款穩(wěn)定性、流動(dòng)性和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等產(chǎn)生的影響可能會(huì)有差異，這些需要深入考量論證，及早準(zhǔn)備好應(yīng)對(duì)策略[2]。

2.2 產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整對(duì)銀行風(fēng)控能力的影響。

中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確，2014年要著力抓好化解產(chǎn)能過剩和實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展這兩件事。產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整是我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的必由之路。實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)有助于培育新的金融業(yè)務(wù)增長點(diǎn)和利潤源，但創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的管控難度不小。商業(yè)銀行要重新審視自身的風(fēng)控體系、信貸規(guī)則、發(fā)展重點(diǎn)，擴(kuò)大積極效應(yīng)，削減消極影響。正確把握“有保有壓、有扶有控”的政策原則，通過提高管控水平，做到“進(jìn)得科學(xué)合理、退得審慎穩(wěn)妥”。

2.3 貨幣政策調(diào)整對(duì)銀行適應(yīng)能力的影響。

當(dāng)前，國際國內(nèi)貨幣政策總體上正處于經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)后的調(diào)整時(shí)期。我國貨幣政策由適度寬松轉(zhuǎn)向穩(wěn)健已經(jīng)三年多，這種趨勢(shì)還會(huì)持續(xù)下去。要充分認(rèn)識(shí)到，國內(nèi)外貨幣政策變化的大背景下，銀行業(yè)資產(chǎn)負(fù)債管理方式面臨新的挑戰(zhàn)，要重視把經(jīng)營管理的重心從單純注重資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張轉(zhuǎn)向資產(chǎn)負(fù)債平衡匹配管理，提高穩(wěn)健貨幣政策環(huán)境下的流動(dòng)性管理水平，提高經(jīng)營模式的適應(yīng)性。

2.4 金融業(yè)態(tài)演變對(duì)銀行創(chuàng)新能力的影響。

近年來我國金融業(yè)態(tài)變化很快。一方面，同業(yè)市場、理財(cái)業(yè)務(wù)、跨市場產(chǎn)品、民間借貸、影子銀行等逐步活躍，融資渠道多元化趨勢(shì)顯現(xiàn)。銀行貸款占社會(huì)融資規(guī)模的比例持續(xù)下降。另一方面，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的新金融業(yè)態(tài)迅速崛起。P2P貸款、網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、第三方支付等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展很快。新興金融業(yè)態(tài)的興起和發(fā)展，對(duì)銀行體系提出了新的挑戰(zhàn)，必須引起足夠重視，通過不斷改革創(chuàng)新，加快現(xiàn)代信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的融合，用新興技術(shù)手段提升金融服務(wù)水平，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)定健康發(fā)展[3]。

3 北京農(nóng)商銀行金融創(chuàng)新工作的不足以及影響因素

北京農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱"北京農(nóng)商銀行"）改制成立于2005年10月19日，是國務(wù)院批準(zhǔn)組建的首家省級(jí)股份制農(nóng)村商業(yè)銀行，改制前是始建于1951年的北京市農(nóng)村信用社。改制后北京農(nóng)商銀行雖然加快產(chǎn)品“填平補(bǔ)齊”的步伐，但仍存在不足之處。

3.1 創(chuàng)新產(chǎn)品的適用性和技術(shù)含量還需提高。

北京農(nóng)商銀行現(xiàn)有產(chǎn)品種類205種，從大類范圍上看，基本涵蓋了商業(yè)銀行的資產(chǎn)類、負(fù)債類和中間業(yè)務(wù)類各項(xiàng)產(chǎn)品。但從近兩年創(chuàng)新產(chǎn)品從研發(fā)到投產(chǎn)的時(shí)間間隔、操作和使用的便利程度以及市場推廣程度等方面看，適用性不強(qiáng)，與同業(yè)還有一定差距。另外，該行現(xiàn)有的產(chǎn)品創(chuàng)新還局限在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，缺乏復(fù)雜衍生金融產(chǎn)品創(chuàng)新以及金融產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，金融服務(wù)的廣度和深度還不夠。

3.2 投行業(yè)務(wù)起步發(fā)展，做大做強(qiáng)需政策支持。

2013年，央行始終以嚴(yán)苛的手段和措施管理銀行間市場資金，銀行同業(yè)資金成本抬高，時(shí)點(diǎn)波動(dòng)加大，造成投行業(yè)務(wù)資產(chǎn)利率難以順應(yīng)市場準(zhǔn)確定價(jià)，從而對(duì)該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展造成了一定的影響。北京農(nóng)商銀行作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，與銀行同業(yè)相比受到更為嚴(yán)格的監(jiān)管政策制約，如《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于印發(fā)2013年農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管工作要點(diǎn)的通知》、《中國銀監(jiān)會(huì)辦公廳關(guān)于強(qiáng)化農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)投資信托和理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的通知》等文件的出臺(tái)，限制了該行一般模式結(jié)構(gòu)化融資業(yè)務(wù)的開展，不利于滿足目前市場需求較大的行業(yè)融資需求。

3.3 理財(cái)業(yè)務(wù)需充實(shí)產(chǎn)品種類、擴(kuò)大定價(jià)空間。

北京農(nóng)商銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了規(guī)范化、類型化和流程化的專業(yè)化管理，但是從客戶多元化的需求以及業(yè)務(wù)發(fā)展的長遠(yuǎn)趨勢(shì)來看，該行理財(cái)產(chǎn)品與同業(yè)相比，種類單一、自主定價(jià)空間小，同類型產(chǎn)品的客戶端收益水平與銀行同業(yè)相比還有差距。在理財(cái)資金的運(yùn)作管理上，該行需繼續(xù)完善中臺(tái)投資管理模式，加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)金融機(jī)構(gòu)合作，拓展理財(cái)資金投資范圍，真正做到產(chǎn)品部門與渠道部門積極響應(yīng)市場需求，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品種類多元化、風(fēng)險(xiǎn)管理一體化的理財(cái)產(chǎn)品供給局面，在為客戶提供理財(cái)收益的同時(shí)，擴(kuò)大收益來源的定價(jià)空間，最終實(shí)現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。

4 勤研究，抓機(jī)遇，不斷推進(jìn)北京農(nóng)商銀行改革創(chuàng)新工作

從近年北京農(nóng)商銀行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新工作來看，盡管在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得了優(yōu)異的成績，但是客觀上該行的產(chǎn)品和服務(wù)相對(duì)單一，與同業(yè)平均水平乃至先進(jìn)現(xiàn)代商業(yè)銀行相比，還存在較大差距，在產(chǎn)品體系、創(chuàng)新能力、精細(xì)化管理等諸多方面尚有大量的工作要做。

4.1 用好用實(shí)網(wǎng)點(diǎn)渠道資源。

營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是商業(yè)銀行最重要、最基本的經(jīng)營資源。北京農(nóng)商銀行不僅坐擁北京地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)最多的商業(yè)銀行美譽(yù)，而且通過“3110” （即10家財(cái)富管理中心、100家貴賓理財(cái)中心，300家全功能網(wǎng)點(diǎn)）工程建設(shè)和網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，完成了由傳統(tǒng)的交易型、操作型機(jī)構(gòu)向營銷型、服務(wù)型機(jī)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。要加快網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型突出物理網(wǎng)點(diǎn)的銷售服務(wù)功能，提升物理及電子渠道對(duì)營銷服務(wù)的支撐能力，逐步形成渠道多樣、層次豐富、互動(dòng)協(xié)調(diào)的專業(yè)營銷體系，用創(chuàng)新產(chǎn)品及時(shí)快速貼近市場、貼近客戶。

4.2 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制。

改革創(chuàng)新離不開風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制的約束，否則一邊創(chuàng)新另一邊就是風(fēng)險(xiǎn)的積聚。北京農(nóng)商銀行要高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制，不斷完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系，狠抓合規(guī)內(nèi)控，加大檢查審計(jì)力度，切實(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)新保駕護(hù)航。

4.3 做出特色涉農(nóng)金融服務(wù)。

繼續(xù)鞏固和擴(kuò)大與涉農(nóng)重點(diǎn)企業(yè)及中小微企業(yè)的合作，增強(qiáng)涉農(nóng)市場的敏感性和主動(dòng)性，把握深入推進(jìn)農(nóng)村改革的重大機(jī)遇，密切關(guān)注改革政策和措施，針對(duì)性加大“三權(quán)”抵押貸款產(chǎn)品創(chuàng)新，更好地支持和服務(wù)“三農(nóng)”發(fā)展，牢固樹立金融支農(nóng)主力軍形象。以信貸業(yè)務(wù)為切入點(diǎn)，積極營銷重點(diǎn)客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目，認(rèn)真梳理其上下游優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)，并帶動(dòng)負(fù)債、中間業(yè)務(wù)發(fā)展，積極推進(jìn)供應(yīng)鏈融資，加快完善現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，增強(qiáng)對(duì)大型集團(tuán)客戶的服務(wù)能力。加快國際業(yè)務(wù)滲透、努力推行本外幣一體化發(fā)展，盡可能做大單證、保函、貿(mào)易融資及跨境人民幣結(jié)算等業(yè)務(wù)，多渠道增加中間業(yè)務(wù)收入[4]。

4.4 研究推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

積極學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的新模式變化及其發(fā)展趨勢(shì)，研究掌握以互聯(lián)網(wǎng)的思維方式、改善客戶對(duì)產(chǎn)品的使用體驗(yàn)，加快推進(jìn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。采取多渠道推動(dòng)方式，緊跟同業(yè)及市場主流，快速建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品線，培育電子銀行業(yè)務(wù)新的利潤增長點(diǎn)。借鑒先進(jìn)同業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)，并將其融入互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在快速推進(jìn)新型產(chǎn)品的同時(shí)，防控全渠道的各項(xiàng)交易風(fēng)險(xiǎn)。

4.5 投行業(yè)務(wù)尋找突破點(diǎn)。

對(duì)照同業(yè)仔細(xì)梳理產(chǎn)品線，找出目前尚不具備的資質(zhì)和牌照，采用項(xiàng)目管理與工作推進(jìn)表方式，積極推動(dòng)資格牌照業(yè)務(wù)申請(qǐng)工作，特別是重點(diǎn)做好債券主承銷商、投行業(yè)務(wù)、財(cái)政代理業(yè)務(wù)等資質(zhì)資格的申請(qǐng)和推廣工作。要積極借鑒同業(yè)優(yōu)秀銀行經(jīng)驗(yàn)，嘗試重組并購、股權(quán)融資等新興投行產(chǎn)品，豐富投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品線。在投資業(yè)務(wù)決策委員會(huì)專業(yè)評(píng)審的經(jīng)營決策平臺(tái)上，總支行聯(lián)動(dòng)，努力開拓結(jié)構(gòu)化融資項(xiàng)目，并以此為突破點(diǎn)，推進(jìn)投行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)突破和發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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