肖嵐

摘 要： 銀行業(yè)將面對(duì)經(jīng)濟(jì)增速放緩、利率市場(chǎng)化、金融脫媒、存款保險(xiǎn)制度即將出臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及民營(yíng)銀行進(jìn)入等帶來(lái)的利差收窄、資產(chǎn)負(fù)債增速放緩、退出機(jī)制擬推出等多方面、全方位的挑戰(zhàn)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，企業(yè)和居民金融服務(wù)需求升級(jí)，單純的存貸付傳統(tǒng)業(yè)務(wù)難以滿(mǎn)足，不斷推出非牌照類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開(kāi)展基金、證券、租賃、保險(xiǎn)等牌照類(lèi)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍和市場(chǎng)空間，將在未來(lái)成為保證銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的重要保障。金融創(chuàng)新、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)嚴(yán)峻發(fā)展環(huán)境轉(zhuǎn)型發(fā)展的選擇。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 金融創(chuàng)新 轉(zhuǎn)型發(fā)展 中間業(yè)務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1672-3791（2015）01（c）-0000-00

1 正確認(rèn)識(shí)內(nèi)外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，進(jìn)一步增強(qiáng)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式的緊迫感和責(zé)任感

十八屆三中全會(huì)通過(guò)了《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，這是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的未來(lái)規(guī)劃路線(xiàn)圖，中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議明確了做好明年經(jīng)濟(jì)工作的總體要求，即：堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)工作總基調(diào)，把改革創(chuàng)新貫穿于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展各個(gè)領(lǐng)域各個(gè)環(huán)節(jié)，統(tǒng)籌穩(wěn)增長(zhǎng)、調(diào)結(jié)構(gòu)、促改革，提高經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量和效益。

隨著各項(xiàng)改革措施的逐步深入實(shí)施，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的外部環(huán)境將發(fā)生深刻變化，迫切需要銀行業(yè)進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展理念，科學(xué)判斷發(fā)展規(guī)律和趨勢(shì)，積極應(yīng)對(duì)新挑戰(zhàn)、新困難，在形勢(shì)發(fā)展變化中捕捉新機(jī)遇，在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中把握主動(dòng)權(quán)，推動(dòng)全行經(jīng)營(yíng)質(zhì)態(tài)再上新臺(tái)階。

（一）外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的新變化和新趨勢(shì)

黨的十八屆三中全會(huì)勾勒出中國(guó)新一輪經(jīng)濟(jì)改革的藍(lán)圖，改革將成為2014年經(jīng)濟(jì)工作的最大亮點(diǎn)，發(fā)展的著力點(diǎn)將轉(zhuǎn)到提高質(zhì)量和效益上來(lái)。作為經(jīng)濟(jì)的核心，金融業(yè)將迎來(lái)深刻變革，核心是培育形成更加完善的金融市場(chǎng)體系，營(yíng)造完全市場(chǎng)化的金融競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

——利率市場(chǎng)化改革全方位考驗(yàn)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展。近日，同業(yè)存單正式發(fā)行，這是繼央行放開(kāi)貸款利率后，再次向存款利率市場(chǎng)化邁出實(shí)質(zhì)性一步，隨著存款保險(xiǎn)制度即將出臺(tái)，完全意義上的利率市場(chǎng)化離我們?cè)絹?lái)越近。利率市場(chǎng)化必將全方位考驗(yàn)銀行資金成本管控能力、全面風(fēng)險(xiǎn)管控能力、綜合化金融服務(wù)能力和持續(xù)盈利能力，是關(guān)乎銀行業(yè)生存與發(fā)展的“大考”。

——銀行體系競(jìng)爭(zhēng)格局將發(fā)生深刻變化。一方面，隨著利率市場(chǎng)化縱深推進(jìn)，利差的收窄，銀行的利潤(rùn)空間將受到明顯擠壓，加上金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制的逐步完善，未來(lái)幾年，不同銀行機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況、實(shí)力地位將出現(xiàn)分化，優(yōu)勝劣汰、市場(chǎng)化的兼并重組將成為常態(tài)。另一方面，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，在區(qū)域性和中小客戶(hù)領(lǐng)域?qū)?huì)有更加激烈的競(jìng)爭(zhēng)。

——?jiǎng)?chuàng)新將成為銀行未來(lái)穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的重要保障?！吨泄仓醒腙P(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》明確鼓勵(lì)金融創(chuàng)新。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程加速，企業(yè)和居民金融服務(wù)需求升級(jí)，單純的存貸付傳統(tǒng)業(yè)務(wù)難以滿(mǎn)足，不斷推出非牌照類(lèi)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，創(chuàng)新開(kāi)展基金、證券、租賃、保險(xiǎn)等牌照類(lèi)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍和市場(chǎng)空間，將在未來(lái)成為保證銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

2 促進(jìn)金融創(chuàng)新及推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必然選擇

中間業(yè)務(wù)收入近年來(lái)是商業(yè)銀行利潤(rùn)的增長(zhǎng)點(diǎn)，但日趨嚴(yán)格的監(jiān)管政策導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)明顯滯緩，但也為商業(yè)銀行帶來(lái)中間業(yè)務(wù)升級(jí)的機(jī)遇。監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)一些列監(jiān)管新規(guī)，對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)的定價(jià)提出多項(xiàng)要求，受收費(fèi)政策調(diào)整的影響，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)明顯放緩。在新的監(jiān)管形勢(shì)和市場(chǎng)環(huán)境下，將使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變中間業(yè)務(wù)發(fā)展思路，將競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)逐步轉(zhuǎn)向創(chuàng)新產(chǎn)品和改進(jìn)服務(wù)，積極滿(mǎn)足客戶(hù)新需求，推進(jìn)中間業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型升級(jí)和業(yè)務(wù)格局的優(yōu)化，通過(guò)收費(fèi)與服務(wù)的匹配，拓展一批具有發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，打造新的中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)極。

1 在鞏固代理類(lèi)、結(jié)算類(lèi)和銀行卡、理財(cái)?shù)然A(chǔ)業(yè)務(wù)品種發(fā)展的同時(shí)，突出做好投資銀行、電子銀行、現(xiàn)金管理、外匯等中間業(yè)務(wù)品種發(fā)展。要真正把投行業(yè)務(wù)作為“公司金融”整體服務(wù)戰(zhàn)略的重要組成部分，按照“轉(zhuǎn)機(jī)制、調(diào)結(jié)構(gòu)、樹(shù)品牌、上水平”的要求，盡快建立起一支投資銀行專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)，著力實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化融資、重組并購(gòu)、資產(chǎn)證券化、高端財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)的突破，以此帶動(dòng)投行業(yè)務(wù)和整個(gè)公司業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力的提升。

2 要正確認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，認(rèn)真對(duì)照分析和借鑒吸收行之有效的理念和做法，加快完善網(wǎng)上銀行平臺(tái)、移動(dòng)支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，擴(kuò)大電子渠道分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，提升電子渠道的交易替代率，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

3 要加快完善現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，豐富集團(tuán)資金歸集、內(nèi)部現(xiàn)金池、財(cái)富管理等功能，增強(qiáng)對(duì)大型客戶(hù)、集團(tuán)客戶(hù)的整體服務(wù)能力。

4 要繼續(xù)推動(dòng)本外幣一體化發(fā)展，強(qiáng)化本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，從存量客戶(hù)入手，提高國(guó)際業(yè)務(wù)滲透率，積極支持“走出去”企業(yè)項(xiàng)目和資金，推廣中小企業(yè)特色產(chǎn)品和服務(wù)，做大國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資、保函等業(yè)務(wù)，多渠道增加外匯中間業(yè)務(wù)收入。

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的重要利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，金融創(chuàng)新則體現(xiàn)了商業(yè)銀行的生命力所在。目前，利用自身優(yōu)勢(shì)加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化的現(xiàn)實(shí)選擇；通過(guò)中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新改變收入結(jié)構(gòu)、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、提高客戶(hù)忠誠(chéng)度已成為商業(yè)銀行的共識(shí)。

2.1 大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的重要抓手

在發(fā)達(dá)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)國(guó)家，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重大多超過(guò)50%，中間業(yè)務(wù)已成為其重要收入來(lái)源渠道。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融自由化的加深，中間業(yè)務(wù)已逐步成為商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)和盈利點(diǎn)，同時(shí)也成為衡量其經(jīng)營(yíng)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力的重要標(biāo)志，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新則成為金融創(chuàng)新的最活躍組成部分。

未來(lái)一段時(shí)間是我國(guó)金融業(yè)大變革、大分化、大發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，轉(zhuǎn)變發(fā)展方式是商業(yè)銀行在新的環(huán)境下生存和發(fā)展的客觀(guān)需要。轉(zhuǎn)變發(fā)展方式就要從高資本占用型業(yè)務(wù)逐步向低資本占用型業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變，加快形成資本節(jié)約型的業(yè)務(wù)發(fā)展模式；從傳統(tǒng)融資中介逐步向金融服務(wù)中介轉(zhuǎn)變，加快形成多元化的盈利增長(zhǎng)格局；從傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)逐步向綜合化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，加快形成跨市場(chǎng)的經(jīng)營(yíng)格局。因此，大力提升中間業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)效，是現(xiàn)階段商業(yè)銀行降低資本消耗、增加多元化收益、保持盈利可持續(xù)增長(zhǎng)的重要途徑，是未來(lái)商業(yè)銀行完成經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型、實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健可持續(xù)全面發(fā)展的必由之路。

2.2 加大金融創(chuàng)新力度，為商業(yè)銀行發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

第一，堅(jiān)持深化改革創(chuàng)新。深化改革創(chuàng)新是大勢(shì)所趨、發(fā)展所需，是解決我行經(jīng)營(yíng)發(fā)展中面臨各種問(wèn)題和挑戰(zhàn)的唯一選擇，是提升競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力、建設(shè)特色現(xiàn)代商業(yè)銀行的必由之路。

第二，堅(jiān)持標(biāo)本兼治。既要堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，抓住突出問(wèn)題，逐項(xiàng)抓緊整改落實(shí)；更要緊緊抓住影響科學(xué)發(fā)展的深層次矛盾和問(wèn)題，加強(qiáng)改革的頂層設(shè)計(jì)和全面深化，著力提高干部隊(duì)伍素質(zhì)，著力強(qiáng)化員工思想認(rèn)識(shí)的轉(zhuǎn)變和統(tǒng)一，凝心聚力，努力以機(jī)制體制的突破為銀行穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展提供強(qiáng)大動(dòng)力。

第三，堅(jiān)持把握好風(fēng)險(xiǎn)控制這個(gè)關(guān)鍵。風(fēng)險(xiǎn)控制是銀行的生命線(xiàn)。在利率市場(chǎng)化加速推進(jìn)的背景下，外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境的不確定性和復(fù)雜性更為突出，能否保持穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展，關(guān)鍵在于能否控制住風(fēng)險(xiǎn)。全行要堅(jiān)持效益、效率和風(fēng)險(xiǎn)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，規(guī)避發(fā)展的“盲目性”和短期行為，嚴(yán)防留下問(wèn)題“后遺癥”。

第四，堅(jiān)持圍繞資本約束這個(gè)核心加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。資本是銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)性和戰(zhàn)略性資源，資本的有限性決定著業(yè)務(wù)發(fā)展的規(guī)模和結(jié)構(gòu)。銀行必須牢固樹(shù)立資本節(jié)約與回報(bào)意識(shí)，注重以風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益后的資本回報(bào)和經(jīng)濟(jì)增加值作為衡量發(fā)展水平的重要標(biāo)準(zhǔn)，積極推動(dòng)經(jīng)營(yíng)結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)資產(chǎn)最優(yōu)組合，努力逐步走出一條低資本占用、高產(chǎn)出回報(bào)的發(fā)展新路。

2.3 多措并舉提升中間業(yè)務(wù)發(fā)展質(zhì)效

商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)完善業(yè)務(wù)管理、豐富產(chǎn)品體系、強(qiáng)化科技支撐、加強(qiáng)定價(jià)管理等一系列具體措施，推動(dòng)中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平穩(wěn)步提升。

一是建立多部門(mén)相互協(xié)調(diào)配合的中間業(yè)務(wù)管理、營(yíng)銷(xiāo)、風(fēng)控工作機(jī)制，健全業(yè)務(wù)流程、完善管理制度體系、優(yōu)化考核機(jī)制，提高研發(fā)新業(yè)務(wù)品種的速度和質(zhì)量。

二是加大新興中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度。著力實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)化融資、重組并購(gòu)、資產(chǎn)證券化、高端財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)的突破；積極研究和推動(dòng)金融互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展，加快完善網(wǎng)上銀行平臺(tái)、移動(dòng)支付平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，擴(kuò)大電子渠道分銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；完善現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)產(chǎn)品體系，增強(qiáng)對(duì)大客戶(hù)、集團(tuán)客戶(hù)的整體服務(wù)能力。

三是繼續(xù)推動(dòng)本外幣一體化發(fā)展，強(qiáng)化本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，做大國(guó)際結(jié)算、貿(mào)易融資、保函等業(yè)務(wù)，多渠道增加外匯中間業(yè)務(wù)收入。

四是扎實(shí)推動(dòng)理財(cái)業(yè)務(wù)健康發(fā)展。建立風(fēng)險(xiǎn)防范“隔離墻”，實(shí)現(xiàn)理財(cái)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)與存貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)和運(yùn)營(yíng)徹底分離；加大理財(cái)產(chǎn)品投放力度，充分發(fā)揮理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)定存款和增加中間業(yè)務(wù)收入的作用。

五是量質(zhì)并舉推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)有序發(fā)展，完善銀行卡產(chǎn)品功能，強(qiáng)化新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)推廣，加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制建設(shè)，穩(wěn)步擴(kuò)大銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模。

六是加快信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)融合互動(dòng)發(fā)展，緊跟市場(chǎng)、緊貼客戶(hù)、緊盯同業(yè)、緊隨新技術(shù)應(yīng)用的最新發(fā)展趨勢(shì)，推動(dòng)業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新、提升金融服務(wù)水平，增強(qiáng)自主創(chuàng)新和可持續(xù)創(chuàng)新能力。

七是加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)定價(jià)管理，嚴(yán)格規(guī)范收費(fèi)行為，以質(zhì)定價(jià)，維護(hù)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的聲譽(yù)和市場(chǎng)品牌形象。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍處于重要戰(zhàn)略機(jī)遇期，重點(diǎn)領(lǐng)域改革穩(wěn)步推進(jìn)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的內(nèi)生動(dòng)力會(huì)進(jìn)一步增強(qiáng)。出臺(tái)實(shí)施國(guó)家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃、加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、推動(dòng)戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展、狠抓環(huán)境治理和生態(tài)保護(hù)，民生領(lǐng)域財(cái)政投入力度不斷加大，多層次金融市場(chǎng)日趨完善，北京打造特色世界城市戰(zhàn)略規(guī)劃的穩(wěn)步推進(jìn)，都為商業(yè)銀行的穩(wěn)健可持續(xù)發(fā)展提供新的發(fā)展條件和機(jī)遇。

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