謝宏

隨著改革轉(zhuǎn)型的不斷深入，農(nóng)村信用社的各項業(yè)務(wù)取得了飛速發(fā)展，但與先進(jìn)商業(yè)銀行相比，農(nóng)村信用社的管理模式還比較粗放，不能滿足當(dāng)前發(fā)展的需要。特別是在利率市場化加速推進(jìn)、互聯(lián)網(wǎng)金融快速崛起、監(jiān)管約束更加嚴(yán)格的今天，迫切需要農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革，推進(jìn)管理精細(xì)化，從外延、粗放的發(fā)展方式，轉(zhuǎn)向內(nèi)涵、精細(xì)化的發(fā)展方式。

建立精細(xì)化內(nèi)控管理模式

——細(xì)化流程控制，強(qiáng)化監(jiān)督檢查。一是要把各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程控制作為精細(xì)化管理的切入點，通過再造業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)流程來控制細(xì)節(jié)，做到每一項業(yè)務(wù)的操作都能按照精細(xì)化的管理要求運作。二是要強(qiáng)化監(jiān)督檢查，確保執(zhí)行制度的嚴(yán)肅性，加大對基層營業(yè)網(wǎng)點的內(nèi)控制度執(zhí)行情況檢查力度，做到常規(guī)與專項檢查、現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合。

——優(yōu)化操作流程，提高工作效率。在市場競爭中，基于防控風(fēng)險的前提下，及時提供金融服務(wù)，幫助客戶抓住商機(jī)，成為農(nóng)信社在競爭中脫穎而出的關(guān)鍵。要針對不同種類的貸款及客戶，簡化不必要的操作流程，運用合理的技術(shù)手段，增強(qiáng)調(diào)查、審查、審批的科學(xué)性，提高運作的科技含量。

——完善內(nèi)控體系，嚴(yán)格防范風(fēng)險。根據(jù)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營特點和資源配置狀況，完善富有針對性的內(nèi)部控制制度。一是對柜臺業(yè)務(wù)、守押工作、計算機(jī)安全等要全面梳理業(yè)務(wù)和管理流程，找出關(guān)鍵控制點，針對每一控制點，制定控制辦法、管理人員和操作人員職責(zé)、責(zé)任追究辦法等措施。二是樹立全員、全程內(nèi)控理念，建立前、中、后臺分工制約機(jī)制，明確各部門內(nèi)控職責(zé)，將責(zé)任分解到人，建立起清晰的追蹤路徑。

明確精細(xì)化經(jīng)營定位

——最大化挖掘目標(biāo)客戶價值。優(yōu)質(zhì)客戶對于銀行來說始終是稀缺資源，沒有一家銀行能夠同時成為所有顧客心目中的最佳銀行，也沒有一家銀行能夠提供顧客需要的全部服務(wù)。因此，農(nóng)信社必須進(jìn)行準(zhǔn)確定位，堅持“有所為，有所不為”的戰(zhàn)略，選擇適合自身經(jīng)營特點的目標(biāo)客戶，利用有限的資源，實現(xiàn)客戶和自身價值的最大化。

——充分發(fā)揮自身優(yōu)勢。農(nóng)信社的經(jīng)營定位必須強(qiáng)調(diào)獨特的經(jīng)營理念和清晰的發(fā)展戰(zhàn)略，與自身的組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)基礎(chǔ)、人力資本、財務(wù)、渠道、技術(shù)能力等結(jié)合在一起，形成自己的差異化優(yōu)勢，通過在縣域內(nèi)針對性地為“三農(nóng)和中小微”客戶提供服務(wù)，實行錯位競爭，從而有助于形成獨特的競爭格局。

——走可持續(xù)發(fā)展之路。農(nóng)信社走集約化經(jīng)營、內(nèi)涵式發(fā)展之路的關(guān)鍵，就在于改變過去一味地靠資產(chǎn)擴(kuò)張、增加人員、盲目設(shè)置網(wǎng)點、四面出擊的做法，認(rèn)真細(xì)致地細(xì)分市場，并科學(xué)、準(zhǔn)確地選擇目標(biāo)市場，集中資源在目標(biāo)市場中實施定位戰(zhàn)略，有利于促進(jìn)農(nóng)信社提升經(jīng)營管理水平，壯大資本實力，逐步提高競爭力。

構(gòu)建精細(xì)化營銷體系

——持續(xù)積累有價值的客戶。這是農(nóng)信社客戶開發(fā)的首要目標(biāo)。農(nóng)信社在改革中要運用現(xiàn)代信息技術(shù)，分析客戶差異，把握客戶需求特征和行為愛好，實施客戶分類管理，有目標(biāo)地為客戶提供快速、周到、個性化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，以培養(yǎng)客戶的長期忠誠度，吸引和維持更多有價值的客戶，從而筑牢農(nóng)信社持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

——提升客戶開發(fā)效率。這是農(nóng)信社客戶開發(fā)的保障。在人員、網(wǎng)點和費用等資源有限的情況下，農(nóng)信社要通過對業(yè)務(wù)流程全面、細(xì)致、科學(xué)的管理來降低成本；并將有限的資源用于高價值客戶的營銷維護(hù)和體驗提升， 積極實施交叉銷售，深入挖掘客戶價值，從而實現(xiàn)低營銷成本、高營銷效率的目標(biāo)。

——實現(xiàn)客戶和銀行的“雙贏”。這是農(nóng)信社客戶開發(fā)的最終目的?？蛻魞r值最大化和農(nóng)信社收益最大化是一對矛盾統(tǒng)一體， 客戶價值最大化意味著農(nóng)信社耗費大量資源去盡可能滿足客戶的需求，必然會增加成本，降低銀行利潤；但同時為客戶創(chuàng)造的價值越多，越能提高客戶的忠誠度，有利于農(nóng)信社長期價值最大化。因此，農(nóng)信社要平衡好客戶價值和收益的關(guān)系，實現(xiàn)雙贏。

完善精細(xì)化風(fēng)險管理體系

——明確風(fēng)險管理目標(biāo)。農(nóng)信社風(fēng)險管理目標(biāo)即運用風(fēng)險管理各種措施、手段、工具和方法，做到在損失發(fā)生前預(yù)防，以最低的損失控制費用來獲取控制風(fēng)險的最佳效果，損失發(fā)生后有效控制，通過采取各種措施，使其不致因各種風(fēng)險的產(chǎn)生而危及自身生存。當(dāng)前，農(nóng)信社應(yīng)采取主動風(fēng)險管理策略，根據(jù)自身整體風(fēng)險承受能力，決定風(fēng)險組合和風(fēng)險幅度，實行風(fēng)險控制在既定范圍內(nèi)的收益最大化。

——提高風(fēng)險定價能力。面對錯綜復(fù)雜、各種風(fēng)險相互交織的經(jīng)營環(huán)境，農(nóng)信社應(yīng)結(jié)合客戶信用評級及貸款債項評級結(jié)果，對不同風(fēng)險度的信貸業(yè)務(wù)實施差異化定價，力爭使貸款收益有效覆蓋風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險與收益之間的合理匹配。

做好精細(xì)化資源管理

——提高資本使用效率。農(nóng)信社應(yīng)學(xué)習(xí)商業(yè)銀行模式，采用資本計量高級方法，建立和完善信用風(fēng)險的內(nèi)部評級法、市場風(fēng)險的內(nèi)部模型法、操作風(fēng)險的高級計量法及其支持體系，使資本計量更加準(zhǔn)確、科學(xué)。通過引入和完善經(jīng)濟(jì)資本分配制度，實施科學(xué)的資本管理，努力提高資本使用效率，盡可能地以最少的資本消耗獲取最大的經(jīng)營效益。

——提高財務(wù)管理精細(xì)度。農(nóng)信社應(yīng)通過強(qiáng)化成本分?jǐn)?、?yán)格費用管理、加強(qiáng)財務(wù)考核與監(jiān)督等手段，把費用開支細(xì)化到每個環(huán)節(jié)、每個崗位；通過實行費用限額和“扁平化”管理，將費用向業(yè)務(wù)經(jīng)營和一線傾斜，不斷提高費用效率，保持合理、科學(xué)的成本收入比水平。

加強(qiáng)精細(xì)化人力資源體系

——提高人力資源配置效率。通過加強(qiáng)人力資源結(jié)構(gòu)調(diào)整、崗位設(shè)置等基礎(chǔ)性工作，徹底改變過去以產(chǎn)品為中心的機(jī)構(gòu)，人員配置模式，突出以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，在年齡上形成梯度結(jié)構(gòu)，在知識上擴(kuò)大高學(xué)歷比重，在專業(yè)結(jié)構(gòu)上力求通才與專才結(jié)合，從而實現(xiàn)人力資源結(jié)構(gòu)與內(nèi)部管理、業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢的合理匹配。

——激活每位員工的積極性和創(chuàng)造性。銀行人本管理強(qiáng)調(diào)把員工放在有價值追求、無限潛力、亟待開發(fā)的“銀行社會人”的位置上。農(nóng)信社應(yīng)高度重視、發(fā)現(xiàn)和使用人才，通過建立公開、透明、適用的用人和激勵機(jī)制，積極營造有利于員工自我價值實現(xiàn)的良好的工作和生活環(huán)境，迎合員工的上進(jìn)心，激發(fā)他們工作的責(zé)任感和使命感，使得員工的潛能得到最大限度的發(fā)揮。

——實現(xiàn)組織目標(biāo)與員工目標(biāo)的有機(jī)統(tǒng)一。銀行人本管理講求真正從尊重個人出發(fā)，把組織目標(biāo)同個人目標(biāo)有機(jī)統(tǒng)一起來，為有效實現(xiàn)組織目標(biāo)，同時也為個人發(fā)展創(chuàng)造良好的條件，使員工自覺把他們的個人目標(biāo)和組織目標(biāo)結(jié)為一體，在工作中釋放出最大的能量，為實現(xiàn)共同的目標(biāo)而努力。