景德鎮(zhèn)學(xué)院/華南師范大學(xué) 王凱風(fēng)

淺析江西省民營(yíng)銀行發(fā)展道路上的金融生態(tài)環(huán)境問(wèn)題

景德鎮(zhèn)學(xué)院/華南師范大學(xué) 王凱風(fēng)

在江西省民營(yíng)銀行的未來(lái)發(fā)展道路上，金融生態(tài)環(huán)境對(duì)其發(fā)展的目標(biāo)定位、戰(zhàn)略路徑等有著決定性的影響，本文對(duì)江西省金融生態(tài)環(huán)境中的各種“短板”和問(wèn)題進(jìn)行了剖析，并從中剖析了未來(lái)江西省民營(yíng)銀行發(fā)展的機(jī)遇與空間，并給出了粗淺的對(duì)策建議。

江西；民營(yíng)銀行；金融生態(tài)環(huán)境

“金融生態(tài)”是中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川首先在國(guó)內(nèi)提出的創(chuàng)新性仿生概念[1]。雖然目前國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)金融生態(tài)、金融生態(tài)環(huán)境的概念界定仍有爭(zhēng)議，但本文通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)成熟理論成果的借鑒，可以認(rèn)為：金融生態(tài)是對(duì)一國(guó)或地區(qū)金融體系運(yùn)行的特征、規(guī)律的生態(tài)化描述，能夠形象、系統(tǒng)、本質(zhì)地反映金融體系內(nèi)外部各類主體、各類因素之間相互依存、制約的有機(jī)價(jià)值關(guān)系，而金融生態(tài)環(huán)境即指構(gòu)成或影響到金融生態(tài)系統(tǒng)運(yùn)行的各環(huán)境因素的集合[1，2]。以民營(yíng)銀行為代表的高層次、高水平民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)較國(guó)資銀行具有更高的市場(chǎng)化水平，對(duì)其所在的金融生態(tài)環(huán)境也存在更為獨(dú)特、密切的依賴；所以，在研究江西省民營(yíng)銀行的培育與發(fā)展、分析其目標(biāo)與正確選擇的戰(zhàn)略問(wèn)題的過(guò)程中，金融生態(tài)環(huán)境研究是一項(xiàng)無(wú)法回避的子課題。

1 國(guó)內(nèi)外研究簡(jiǎn)述

國(guó)內(nèi)外學(xué)界針對(duì)商業(yè)銀行（在西方資本主義國(guó)家以私有、民營(yíng)銀行為主，而在我國(guó)則涉及國(guó)資、民營(yíng)的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)差異問(wèn)題）所面對(duì)的金融生態(tài)環(huán)境的研究由來(lái)已久，主要側(cè)重于兩個(gè)方面：其一是從較宏觀的視角研究商業(yè)銀行體系的地位與外在環(huán)境，研究各類因素間通過(guò)彼此依存、相互影響、共同發(fā)展，所構(gòu)成的有機(jī)系統(tǒng)，并根據(jù)需要采用了各具特色的量化研究方法。例如，鄧淇中(2012)等采用了Cronbach’s系數(shù)法、方差累積貢獻(xiàn)率計(jì)算法等，通過(guò)信度和效度檢測(cè)對(duì)涉及金融生態(tài)環(huán)境的因素指標(biāo)體系進(jìn)行檢驗(yàn)、整理與篩選，確定了經(jīng)濟(jì)水平、誠(chéng)信環(huán)境、政府效率、人文氛圍等七大類環(huán)境因素，建立了國(guó)內(nèi)各地金融生態(tài)環(huán)境的定量評(píng)測(cè)指標(biāo)體系[2]；劉曄、陳雁云等（2013）則進(jìn)一步將視角對(duì)準(zhǔn)江西省，采用因子分析和AHP方法，從八個(gè)大的層面篩選出具體指標(biāo)，評(píng)價(jià)、測(cè)算了省內(nèi)各地市的生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀，指出了其中體現(xiàn)的弊病、問(wèn)題和各地金融生態(tài)環(huán)境構(gòu)建的不平衡性[3]。其二則是從經(jīng)濟(jì)因素、政治因素、社會(huì)信用及法制因素等較微觀的層面出發(fā)，研究不同因素所涉及的具體問(wèn)題，例如Merton&Bodie(1995)的的金融服務(wù)理論認(rèn)為合約、市場(chǎng)、金融中介構(gòu)成的體系需要合理安排，以優(yōu)化并提供金融服務(wù)，而且金融體系優(yōu)化的重心應(yīng)是建設(shè)促使各類金融中介機(jī)構(gòu)發(fā)揮作用的健全市場(chǎng)環(huán)境[4]；盧福財(cái)?shù)龋?014）國(guó)內(nèi)學(xué)者也通過(guò)研究指出，民營(yíng)銀行能夠按市場(chǎng)機(jī)制自主運(yùn)作、減少受政府干預(yù)的程度，但這只有在發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)與金融體系、有效的外部監(jiān)管、健全的信用環(huán)境等因素的共同作用下才能成為一種優(yōu)勢(shì)[5]。

綜合現(xiàn)有研究成果，不難對(duì)國(guó)內(nèi)（尤其是江西相較于其它省份而言）的金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀做出初步分析、得到大體認(rèn)識(shí)。例如前述鄧淇中的評(píng)測(cè)結(jié)果與研究結(jié)論顯示，中國(guó)大陸29個(gè)省區(qū)的金融生態(tài)環(huán)境表現(xiàn)出非常明顯的區(qū)域差異。在我國(guó)首批五家民營(yíng)銀行中，有四家位于廣東、上海、北京這三個(gè)評(píng)測(cè)分值為8.0以上的省市，而江西省的評(píng)價(jià)得分僅為1.0，在各省市中列倒數(shù)第七位[2]；無(wú)論是從夯實(shí)銀行業(yè)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、更好防范金融風(fēng)險(xiǎn)的宏觀視角來(lái)看，還是從創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)、打造普惠金融等微觀視角來(lái)看，我國(guó)民營(yíng)銀行的先期試點(diǎn)工作都需要選擇社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于較高水平、金融體系健全、政策與制度保障到位、法制環(huán)境好、金融債權(quán)得到有效保護(hù)、信用意識(shí)強(qiáng)、銀企關(guān)系融洽、人口素質(zhì)高的區(qū)域來(lái)開展，所以金融生態(tài)環(huán)境水平相對(duì)低下的江西省未能在首批民營(yíng)銀行試點(diǎn)中“分一杯羹”，自然是在意料之中。那么，江西省金融生態(tài)環(huán)境是否有望滿足未來(lái)民營(yíng)銀行培育、發(fā)展的實(shí)際需要；與東部沿海地區(qū)的我國(guó)首批民營(yíng)銀行誕生地相比，江西省金融生態(tài)環(huán)境的特質(zhì)、差距有又主要體現(xiàn)在哪里？對(duì)以上問(wèn)題的分析，將有助于因地制宜地回答江西省民營(yíng)銀行發(fā)展的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇問(wèn)題。

2 江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與主要問(wèn)題

借鑒現(xiàn)有研究，結(jié)合統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)、課題組調(diào)查反饋信息等，我們可以將導(dǎo)致江西省金融生態(tài)環(huán)境水平低下、民營(yíng)銀行發(fā)展相對(duì)滯后的主要問(wèn)題進(jìn)一步具體歸納為以下幾個(gè)方面[2]：

2.1 經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)差

近年來(lái)，在省委、省政府的重視下，江西省金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)日益受到重視，金融業(yè)生存發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也得到一定改善——江西省在近幾年已是全國(guó)經(jīng)濟(jì)增速最快的省份之一，而且已基本實(shí)現(xiàn)了主干產(chǎn)業(yè)從農(nóng)業(yè)向工業(yè)的轉(zhuǎn)變。但從全國(guó)來(lái)看，2013年江西省GDP為14,338.5億元，人均GDP為31,771元，在各省市中僅屬于中等偏下水平，屬于典型的中部欠發(fā)達(dá)省份[6]。同時(shí)江西省的財(cái)政收入、城鄉(xiāng)人均收入、工業(yè)增加值與利潤(rùn)率等主要經(jīng)濟(jì)指標(biāo)同樣落后于東部地區(qū)，無(wú)疑制約了發(fā)展民營(yíng)銀行所需的社會(huì)需求。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的薄弱也制約了一些民營(yíng)銀行所需要的創(chuàng)新要素的積累；例如目前我國(guó)民營(yíng)銀行的主要發(fā)展途徑之一是網(wǎng)絡(luò)銀行，江西省通過(guò)這條途徑突破民營(yíng)銀行發(fā)展門檻的希望目前卻仍舊渺?！诼浜蟮慕?jīng)濟(jì)水平制約下，江西省的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用水平與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀堪憂，江西省的網(wǎng)絡(luò)域名總量在中國(guó)大陸31個(gè)省市區(qū)中列第19位[7]，排名甚至遠(yuǎn)低于重慶等直轄市，省內(nèi)居民的互聯(lián)網(wǎng)普及率更是長(zhǎng)年名列各省末尾，為數(shù)不多的省內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)、電子商務(wù)企業(yè)也大多處于上游服務(wù)商、下游分銷商與客戶“兩頭在外”的狀態(tài)，缺乏孵化、衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)乃至網(wǎng)絡(luò)銀行的基礎(chǔ)。

2.2 金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后

近年來(lái)，江西省金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，布局趨于合理，組織結(jié)構(gòu)日漸完善，但與東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比發(fā)展水平仍有不足，金融業(yè)增加值占第三產(chǎn)業(yè)的比重偏低，相關(guān)的指標(biāo)不理想。通過(guò)年鑒數(shù)據(jù)可進(jìn)一步揭示出，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)（尤其是民營(yíng)銀行先發(fā)地區(qū)）相比，江西省銀行體系中的信貸規(guī)模小、信貸結(jié)構(gòu)不盡合理（不同行業(yè)、不同規(guī)模與不同產(chǎn)權(quán)類型企業(yè)得到的信貸支持不平衡）、存貸差總量偏大（儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為有效投資的程度不夠），以2013年為例，江西省存貸比約為66.65%，低于全國(guó)總體水平（68.88%），金融相關(guān)率指標(biāo)(FIR，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款額與同期GDP 之比，反映區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展與金融的相關(guān)程度)計(jì)算結(jié)果為2.26，雖然已連續(xù)三年保持上升，但仍低于3.10的2013年全國(guó)總體水平[6,8]。以上兩方面數(shù)據(jù)均反映出區(qū)域內(nèi)金融資源匱乏、金融效率低下，銀行業(yè)對(duì)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)程度差。由于現(xiàn)有銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在服務(wù)上的缺位甚至歧視，使得不少個(gè)人與企業(yè)的金融需求只能通過(guò)期限短、利率高和隱蔽性強(qiáng)的地下融資來(lái)滿足，這雖然也可以實(shí)現(xiàn)融資目標(biāo)，但無(wú)限責(zé)任及法律保障缺失會(huì)大幅放大其風(fēng)險(xiǎn)、形成畸高的利率水平，勢(shì)必會(huì)加重企業(yè)負(fù)擔(dān)。除了規(guī)范性差、隱蔽性強(qiáng)的地下融資外，江西省自2009年起也啟動(dòng)了小額貸款公司試點(diǎn)工作，以期以更規(guī)范形式滿足民間金融需求，并取得了相對(duì)矚目的成績(jī)：2014年全省已設(shè)有224家小額貸款公司，全年累計(jì)發(fā)放貸款近281億元，超過(guò)了北京、上海、福建等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)省市，在大陸各省市區(qū)中名列14位。從前述環(huán)境分析中可以看出，面對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的服務(wù)缺位，江西省民營(yíng)銀行的生存空間同樣是相當(dāng)可觀的，地下金融、小貸公司的發(fā)展已經(jīng)能說(shuō)明省內(nèi)民間金融的萌發(fā)、成長(zhǎng)是難以消除的自然趨勢(shì)。

2.3 誠(chéng)信意識(shí)薄弱，信用環(huán)境差

李揚(yáng)等(2005)曾指出，越是金融生態(tài)環(huán)境差的地區(qū)，金融滯后、政府干預(yù)、地域保護(hù)、業(yè)務(wù)壟斷、法制缺陷和誠(chéng)信缺失等問(wèn)題便越是層出不窮，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)難于通過(guò)市場(chǎng)化的信息機(jī)制獲得企業(yè)相關(guān)信息并作出有效評(píng)價(jià)，或是雖能準(zhǔn)確評(píng)價(jià)但也在外部干預(yù)下無(wú)法做出最有利于避免信用風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)決策，令金融生態(tài)環(huán)境中的信用環(huán)境要素愈發(fā)成為一塊短板[9]。以上分析同樣能夠很好地概括江西省的現(xiàn)狀——由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平的約束，江西省社會(huì)誠(chéng)信文化較弱，公眾尚未充分形成產(chǎn)權(quán)保護(hù)意識(shí)，信用體系與法制建設(shè)也有待加強(qiáng)，使得金融誠(chéng)信保障條件還不完備。近年，在轉(zhuǎn)方式、調(diào)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)下行的“新常態(tài)”下，江西省部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)面臨較大困難，導(dǎo)致銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不良貸款風(fēng)險(xiǎn)的累積不斷加快，部分金融機(jī)構(gòu)貸款不良率較高、省內(nèi)借貸款糾紛案件數(shù)量逐年上升。有調(diào)研顯示，在上述情況影響下，江西省金融資產(chǎn)質(zhì)量在全國(guó)范圍內(nèi)來(lái)說(shuō)是處于中下水準(zhǔn)的（甚至不如西部一些老少邊窮地區(qū)）[10]。如上所述，信用環(huán)境的問(wèn)題對(duì)發(fā)展民營(yíng)銀行（尤其是在吸引區(qū)域外資金參與本地銀行培育）帶來(lái)的負(fù)面作用將是不言而喻的。

2.4 法治環(huán)境、政府服務(wù)待改善

法治環(huán)境的完善意味著金融法制健全、執(zhí)法力度到位，但目前江西金融業(yè)面對(duì)的法治環(huán)境尚存在以下幾種問(wèn)題：首先是行政干預(yù)、地域保護(hù)等導(dǎo)致的權(quán)高于法、有法不依等情況時(shí)有發(fā)生；其次，司法部門往往缺乏足夠執(zhí)行能力去維護(hù)法律的權(quán)威，在一些金融案件的審理和執(zhí)行過(guò)程中，依法收貸不能落實(shí)、金融犯罪懲處追究不力、金融糾紛賠付困難等問(wèn)題屢見不鮮。自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的民營(yíng)銀行需要的是一個(gè)健康、有序的市場(chǎng)環(huán)境，而此類問(wèn)題將意味著其培育與發(fā)展無(wú)法得到最大程度的保駕護(hù)航，其抵制違規(guī)干預(yù)、防范金融犯罪、解決金融糾紛的成本將會(huì)變得很高。

從更全面的政府服務(wù)視角來(lái)看，江西省及下屬地市的一些政府機(jī)構(gòu)在履行自身職能時(shí)，沒(méi)有真正充分地實(shí)現(xiàn)政府職能轉(zhuǎn)變以及行政效率的提高，政府機(jī)構(gòu)職能劃分與資源配置不合理問(wèn)題較嚴(yán)重；部分工作人員的素質(zhì)水平也與新常態(tài)下的社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際要求難以匹配，存在某些不作為、亂作為乃至尋租現(xiàn)象。此外，涉及金融業(yè)的政策和制度設(shè)計(jì)也存在缺失，例如，省內(nèi)至今缺乏成熟的信用中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入與退出制度以及規(guī)范，這使得省內(nèi)金融信用中介業(yè)務(wù)缺乏嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)防范和制約機(jī)制，加大了信用信息的收集與運(yùn)用難度。

3 基本對(duì)策與建議

在江西省民營(yíng)銀行發(fā)展尚有待實(shí)現(xiàn)突破的現(xiàn)狀下，重視金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)、構(gòu)建良好的金融生態(tài)環(huán)境，將能夠有效地防止各類金融主體的機(jī)會(huì)主義行為, 促使未來(lái)江西省民營(yíng)銀行盡早確定合理的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇，并有效地抑制和根除民營(yíng)銀行發(fā)展中可能滋生、累積的風(fēng)險(xiǎn), 使未來(lái)具備濃厚地域特色的江西省民營(yíng)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，真正發(fā)揮出降低金融運(yùn)作成本、提高金融資源使用效率的預(yù)期效能。

面對(duì)這一訴求，國(guó)家以及地方政府都不應(yīng)一味以限制或禁止性的手段控制民間金融風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)當(dāng)是努力實(shí)現(xiàn)一個(gè)金融運(yùn)作成本低、效率高, 對(duì)金融主體行為具有良好的正向激勵(lì)功能和約束功能的制度安排，在發(fā)展民營(yíng)銀行的實(shí)踐過(guò)程中逐步對(duì)現(xiàn)存制度與政策措施體系的缺陷進(jìn)行改造、優(yōu)化, 形成正向激勵(lì)機(jī)制，更好地引導(dǎo)民間金融資本運(yùn)作從地下向地上、從無(wú)序向有序轉(zhuǎn)變，將民營(yíng)金融乃至未來(lái)民營(yíng)銀行的發(fā)展真正引入良性軌道。首先，為了更好把握當(dāng)前政策機(jī)遇、克服金融生態(tài)環(huán)境中的“短板”，政府機(jī)構(gòu)要在認(rèn)真調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)國(guó)家政策，結(jié)合當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境的客觀實(shí)際，加快制定民營(yíng)銀行發(fā)展遠(yuǎn)景規(guī)劃。規(guī)劃要按照合理布局、改革創(chuàng)新和市場(chǎng)運(yùn)作等原則，充分體現(xiàn)建立普惠、綠色和可持續(xù)發(fā)展金融體系的理念，進(jìn)一步明確發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展重點(diǎn)和發(fā)展措施等，力爭(zhēng)使編制的規(guī)劃具有科學(xué)性、戰(zhàn)略性和可操作性。其次，各地市應(yīng)盡快研究、落實(shí)促進(jìn)民營(yíng)銀行發(fā)展的具體政策，尤其是要認(rèn)真研究近期國(guó)家、江西省圍繞民營(yíng)銀行準(zhǔn)入、監(jiān)管等問(wèn)題出臺(tái)的意見與措施，拿出具體、可行的政策措施并落到實(shí)處，從行政層面為本省民營(yíng)銀行的發(fā)展做好第一道鋪墊，為缺少規(guī)模優(yōu)勢(shì)、不具備政府的信用擔(dān)保、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的民營(yíng)銀行創(chuàng)造平等的發(fā)展氛圍。其次，是要營(yíng)造良好的法治氛圍與誠(chéng)信環(huán)境，在充分落實(shí)前述的規(guī)劃、政策的基礎(chǔ)上，依法嚴(yán)格保護(hù)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性、幫助其遠(yuǎn)離行政干預(yù)，并加大依法審理金融侵權(quán)案件的力度、著力提高已訴貸款的執(zhí)法回收率，解決其起訴難和執(zhí)行難的問(wèn)題，嚴(yán)懲企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為，保護(hù)民營(yíng)銀行的合法權(quán)益。再次，是要完善社會(huì)信用評(píng)價(jià)體系和第三方征信機(jī)構(gòu)建設(shè)，建立統(tǒng)一、開放、有效的企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)級(jí)體系和評(píng)價(jià)制度，根據(jù)市場(chǎng)規(guī)則逐步形成完善的制度、有序的管理、齊全的手段、強(qiáng)有力的監(jiān)管。

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當(dāng)前金融生態(tài)環(huán)境下江西省發(fā)展民營(yíng)銀行的目標(biāo)定位與戰(zhàn)略選擇研究, 江西省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展專項(xiàng)課題——中國(guó)特色社會(huì)主義理論專項(xiàng)課題（14ZT24），江西省社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)，2014年立項(xiàng)；江西省金融生態(tài)環(huán)境現(xiàn)狀與民營(yíng)金融發(fā)展問(wèn)題研究，景德鎮(zhèn)市社會(huì)科學(xué)規(guī)劃課題，景德鎮(zhèn)市社會(huì)科學(xué)界聯(lián)合會(huì)，2015年立項(xiàng)。】

王凱風(fēng)（1983-），男，山東棲霞人，現(xiàn)為華南師范大學(xué)政治經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)博士生、景德鎮(zhèn)學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理系副教授，研究方向?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)理論與政策。