□王廣明

運(yùn)營集中監(jiān)管格局下如何強(qiáng)化監(jiān)管工作

□王廣明

2014年以來，媒體曝出多起銀行存款失蹤案件，對(duì)銀行業(yè)聲譽(yù)造成較大的負(fù)面影響，也給農(nóng)業(yè)銀行運(yùn)營監(jiān)管工作帶來諸多警示之處。本文對(duì)當(dāng)前農(nóng)行集中監(jiān)管格局下如何強(qiáng)化監(jiān)管工作談一些看法。

一、當(dāng)前基層行運(yùn)營集中監(jiān)管現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管范圍不全面。

受客觀條件制約，農(nóng)行“三大集中”并沒有覆蓋到全部臨柜業(yè)務(wù)和所有操作環(huán)節(jié)，并且業(yè)務(wù)上收不等于風(fēng)險(xiǎn)管理同步上收。集中監(jiān)管雖然強(qiáng)調(diào)現(xiàn)場(chǎng)與非現(xiàn)場(chǎng)相結(jié)合方式，但現(xiàn)場(chǎng)如何檢查、輔導(dǎo)、整改并不明確；非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管在運(yùn)營監(jiān)管平臺(tái)、運(yùn)營檔案、賬戶管理等系統(tǒng)獲取數(shù)據(jù)后，對(duì)用什么、怎么用、用到什么程度并無具體標(biāo)準(zhǔn)，往往由監(jiān)管經(jīng)理根據(jù)經(jīng)驗(yàn)取舍，使運(yùn)營監(jiān)管存在粗放管理現(xiàn)象。

（二）監(jiān)管履職不到位。

目前，基層行監(jiān)管經(jīng)理履職普遍存在著“只按時(shí)不保質(zhì)”、“只核銷不分析”、“只檢查不輔導(dǎo)”、“只到場(chǎng)不到位”等問題，監(jiān)管中普遍存在單獨(dú)行動(dòng)多、集中行動(dòng)少、形式化檢查、被動(dòng)應(yīng)付、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)把控不準(zhǔn)等現(xiàn)象，集中監(jiān)管對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)的控制作用難以有效發(fā)揮。

（三）數(shù)據(jù)加工不深入。

當(dāng)前，業(yè)務(wù)監(jiān)管數(shù)據(jù)分布在柜面業(yè)務(wù)綜合應(yīng)用系統(tǒng)（ABIS）、新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（BoEing）、集中監(jiān)管平臺(tái)（COMAP）和運(yùn)營檔案（ADMS）等系統(tǒng)中，員工在實(shí)際操作中如果對(duì)系統(tǒng)運(yùn)用不嫻熟，就難以對(duì)開銷戶、大額資金劃轉(zhuǎn)、對(duì)賬等關(guān)聯(lián)信息以及可疑交易進(jìn)行深度分析與追蹤；再加上目前現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管多停留在查庫、核對(duì)現(xiàn)金箱、調(diào)閱登記簿等層面，很少結(jié)合相關(guān)系統(tǒng)和業(yè)務(wù)進(jìn)行深度挖掘和延伸，難以消滅萌芽狀態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）監(jiān)管整改不同步。

監(jiān)管中重檢查輕輔導(dǎo)現(xiàn)象依然嚴(yán)重，對(duì)發(fā)現(xiàn)問題下整改通知書的同時(shí)，往往沒有分析研判原因，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)反饋的整改報(bào)告大多裝訂完事，雖然做到了形式上的整改，但收效甚微，致使一些問題屢改屢犯和禁而不止。

二、運(yùn)營集中監(jiān)管乏力成因分析

（一）認(rèn)識(shí)不足推進(jìn)難。

各級(jí)行對(duì)運(yùn)營監(jiān)管工作認(rèn)識(shí)不一，不但人財(cái)物投入不足，而且受利益驅(qū)動(dòng)和同業(yè)競(jìng)爭影響，業(yè)務(wù)發(fā)展存在打擦邊球現(xiàn)象；輕視監(jiān)管甚至排斥監(jiān)管現(xiàn)象或多或少地存在，致使運(yùn)營監(jiān)管查漏防弊作用難以全面發(fā)揮。

（二）制度繁多執(zhí)行難。

柜面業(yè)務(wù)操作制度分布在各級(jí)行、各部門制定的文件中，據(jù)統(tǒng)計(jì)，僅總行下發(fā)的與柜面操作有關(guān)的制度和規(guī)程達(dá)500多個(gè)、120萬字、2000多頁（A4紙），多數(shù)制度以原則性要求為主，可操作性相對(duì)較差。如對(duì)柜面操作當(dāng)中真正需要的“受理客戶需求、選擇憑證和審核憑證、使用印章”等缺乏詳實(shí)說明，使監(jiān)管經(jīng)理、運(yùn)營主管和柜員有時(shí)會(huì)根據(jù)主觀理解操作，導(dǎo)致制度執(zhí)行“走樣”。

（三）培訓(xùn)不足履職難。

目前，運(yùn)營管理有23個(gè)系統(tǒng)在線運(yùn)行，對(duì)監(jiān)管經(jīng)理的從業(yè)素質(zhì)提出了非常高的要求，但監(jiān)管經(jīng)理對(duì)新系統(tǒng)學(xué)習(xí)少、參與演練少、參加培訓(xùn)少，容易形成對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)敏感性不強(qiáng)，對(duì)發(fā)現(xiàn)問題串并分析能力薄弱等問題。如ABIS主要核算對(duì)私業(yè)務(wù)、BoEing主要面向?qū)珮I(yè)務(wù)和產(chǎn)品記賬，IFAR處理所有的會(huì)計(jì)后續(xù)計(jì)量處理、總賬加工和會(huì)計(jì)報(bào)表生產(chǎn)等，若不了解系統(tǒng)功能，則很難保證數(shù)據(jù)采集的正確性。

涉及運(yùn)營管理的23個(gè)系統(tǒng)

（四）待遇不高激勵(lì)難。

一是薪酬不匹配。有的監(jiān)管經(jīng)理薪酬定級(jí)低于運(yùn)營主管和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的薪酬等級(jí)。二是“三化三鐵”獎(jiǎng)勵(lì)與監(jiān)管經(jīng)理無緣。對(duì)“三鐵”單位發(fā)放的獎(jiǎng)金以及“三化三鐵”創(chuàng)建工作的配套獎(jiǎng)金都直接發(fā)放至網(wǎng)點(diǎn)，與支行留守監(jiān)管經(jīng)理和包點(diǎn)監(jiān)管經(jīng)理無緣，沒有體現(xiàn)出監(jiān)管經(jīng)理為創(chuàng)建工作付出的辛勞。三是重計(jì)價(jià)營銷輕監(jiān)管質(zhì)量現(xiàn)象突出。部分管轄支行把監(jiān)管經(jīng)理作為機(jī)關(guān)一般工作人員管理，沒有考慮到他們除了事務(wù)性工作外，還擔(dān)負(fù)繁重的監(jiān)管與輔導(dǎo)工作，他們的薪酬大部分與營銷掛鉤，而很少體現(xiàn)出監(jiān)管質(zhì)量，影響監(jiān)管經(jīng)理積極性發(fā)揮。

三、強(qiáng)化集中監(jiān)管的建議

（一）適應(yīng)監(jiān)管新常態(tài)，配足配強(qiáng)監(jiān)管人員。

當(dāng)前面臨經(jīng)濟(jì)增長速度換檔期、結(jié)構(gòu)調(diào)整陣痛期、前期政策消化期、以及經(jīng)濟(jì)步入新常態(tài)的特殊時(shí)期，不法分子侵害銀行以及向銀行轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的勢(shì)頭不減，而柜面業(yè)務(wù)對(duì)外聯(lián)系千家萬戶、對(duì)內(nèi)延伸至各業(yè)務(wù)領(lǐng)域的特性，使每項(xiàng)業(yè)務(wù)處理稍有不慎就可能帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。面對(duì)艱巨的控險(xiǎn)壓力，運(yùn)營監(jiān)管只能加強(qiáng)而不能削弱。因此，各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)要從戰(zhàn)略高度審視運(yùn)營監(jiān)管工作，盡快改變主城區(qū)集中監(jiān)管支行只有運(yùn)營財(cái)會(huì)部副總經(jīng)理一人兼職監(jiān)管的局面，5～10個(gè)網(wǎng)點(diǎn)配置1名留守運(yùn)營監(jiān)管經(jīng)理，若網(wǎng)點(diǎn)少于5個(gè)的管轄支行至少配置1名。只有配足配強(qiáng)監(jiān)管人員，才能為制度執(zhí)行和合規(guī)監(jiān)管提供人力資源保障。

（二）完善制度體系，抓好流程控制。

構(gòu)建簡明高效的制度體系。鑒于柜面制度涉及面廣的特點(diǎn)，一方面要清理制度，另一方面可以按產(chǎn)品板塊加快各類業(yè)務(wù)操作手冊(cè)編寫進(jìn)度，使柜員明白通過某交易操作即可處理某項(xiàng)業(yè)務(wù)，便于柜員記憶與操作；同時(shí)，要介紹清楚該業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，便于運(yùn)營主管和監(jiān)管經(jīng)理事前輔導(dǎo)、事中控制、事后監(jiān)督。上級(jí)行若要推出新產(chǎn)品也要配套編寫操作手冊(cè)。通過建立完善的制度體系，使員工樹立有規(guī)可依和有規(guī)必依的合規(guī)意識(shí)，真正把制度控制風(fēng)險(xiǎn)工作落實(shí)到位。

提升流程控制的效率。要發(fā)揮信息技術(shù)在柜面操作風(fēng)險(xiǎn)控制中的作用，把柜面業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制要求固化于新一代核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)（BoEing），盡可能減少手工干預(yù)，使違規(guī)操作“不能為”，逐步實(shí)現(xiàn)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)控制由“人控”向“機(jī)控”轉(zhuǎn)變。同時(shí)，進(jìn)一步改進(jìn)運(yùn)營集中監(jiān)管平臺(tái)（COMAP），優(yōu)化參數(shù)設(shè)置，提高對(duì)柜面操作風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、監(jiān)測(cè)、控制的針對(duì)性，減少預(yù)警信息數(shù)量，提高預(yù)警信息質(zhì)量，使預(yù)警信息成為防范操作風(fēng)險(xiǎn)的“標(biāo)靶”，提高發(fā)現(xiàn)問題的“命中率”。

（三）創(chuàng)新監(jiān)管方式，追求精準(zhǔn)控險(xiǎn)。

采用“3+2”模式開展監(jiān)管。即3天開展非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管，2天開展現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。非現(xiàn)場(chǎng)方面要著重把好“三關(guān)”：一要通過集中監(jiān)管平臺(tái)、視頻監(jiān)控、集中對(duì)賬、會(huì)計(jì)檔案等系統(tǒng)收集數(shù)據(jù)，加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)業(yè)務(wù)、事項(xiàng)、人員、時(shí)段的監(jiān)控力度，把好臨柜業(yè)務(wù)過程控制關(guān)。二要強(qiáng)化預(yù)警信息核銷管理，分析預(yù)警原因、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)、根據(jù)關(guān)聯(lián)交易判斷交易合規(guī)性，避免預(yù)警信息核銷淪為機(jī)械化操作，把好事后監(jiān)督關(guān)。三要將發(fā)現(xiàn)問題如實(shí)登記到運(yùn)營基礎(chǔ)管理系統(tǒng)，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)與分析功能抓好后續(xù)跟蹤、分析、通報(bào)反饋工作，把好整改落實(shí)關(guān)?，F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管方面，要把握好三個(gè)“度”：即加大檢查力度、擴(kuò)展監(jiān)管廣度、督導(dǎo)整改深度。重點(diǎn)檢查人員配備、崗位設(shè)置、單折卡印證使用管理，開銷戶和網(wǎng)銀注冊(cè)變更，查詢、凍結(jié)、扣劃、掛失處理，上門服務(wù)、延伸柜臺(tái)、自助設(shè)備管理等，把現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)和實(shí)時(shí)消化問題有機(jī)融合。

推行體驗(yàn)式跟班監(jiān)管。可以結(jié)合員工休假安排，將兩名監(jiān)管經(jīng)理以流動(dòng)主管角色進(jìn)駐網(wǎng)點(diǎn)，一人負(fù)責(zé)運(yùn)營主管履職，另一人負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)糾偏與過程輔導(dǎo)。通過開展“保姆式”貼身監(jiān)管與重點(diǎn)幫扶，一方面了解網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況，另一方面開展針對(duì)性輔導(dǎo)，提高發(fā)現(xiàn)與解決問題的效率。

推行專項(xiàng)監(jiān)管。通過對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)采集分析，結(jié)合監(jiān)控系統(tǒng)運(yùn)用，對(duì)柜員臨時(shí)離崗、掩碼設(shè)置、交易授權(quán)、票據(jù)貼現(xiàn)、對(duì)賬管理等業(yè)務(wù)確定檢查主題，采用“點(diǎn)穴式”專項(xiàng)監(jiān)管方式，把某個(gè)方面的突出問題查深查透，降低該領(lǐng)域問題重復(fù)發(fā)生機(jī)率。

開展突擊檢查。運(yùn)營管理部門要與內(nèi)控合規(guī)、人力資源、監(jiān)察、保衛(wèi)等部門開展橫向溝通工作，了解需要重點(diǎn)關(guān)注的人、需要改進(jìn)的業(yè)務(wù)、需要幫扶的網(wǎng)點(diǎn)，在此前提下，認(rèn)真做好事前檢查預(yù)案，采取不打招呼“當(dāng)天定點(diǎn)、當(dāng)天進(jìn)點(diǎn)、現(xiàn)場(chǎng)檢查、現(xiàn)場(chǎng)出底稿、現(xiàn)場(chǎng)輔導(dǎo)整改”的方式，開展突擊檢查，掌握網(wǎng)點(diǎn)真實(shí)情況，了解網(wǎng)點(diǎn)是否存在違規(guī)違法行為，提高監(jiān)管的威懾力。對(duì)后臺(tái)中心加大監(jiān)管力度。重點(diǎn)檢查機(jī)構(gòu)人員管理、配套制度制訂、業(yè)務(wù)制度執(zhí)行、日常運(yùn)行管理等方面情況，加強(qiáng)對(duì)作業(yè)中心和授權(quán)中心等在日常運(yùn)作過程中發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)事項(xiàng)記錄、反饋、整改情況的再監(jiān)督，防止問題反彈。

（四）抓好業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升履職能力。

一是抓好監(jiān)管經(jīng)理深度培訓(xùn)。在推廣新產(chǎn)品和新系統(tǒng)時(shí)，盡量把監(jiān)管經(jīng)理納入培訓(xùn)計(jì)劃，使他們有機(jī)會(huì)從頭接觸新系統(tǒng)和新業(yè)務(wù)，參與演練全過程，系統(tǒng)學(xué)習(xí)并全面掌握操作流程，為監(jiān)管工作提供堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。二是建立監(jiān)管經(jīng)理跟班學(xué)習(xí)制度。監(jiān)管經(jīng)理要樹立持續(xù)學(xué)習(xí)理念，一方面學(xué)習(xí)內(nèi)部規(guī)章制度，另一方面勤下基層接地氣和到后臺(tái)中心觀摩學(xué)習(xí)，根據(jù)工作節(jié)奏和業(yè)務(wù)發(fā)展變化到網(wǎng)點(diǎn)（后臺(tái)中心）跟班調(diào)研，把掌握的基本制度運(yùn)用到實(shí)際操作中，不斷探索和總結(jié)監(jiān)管檢查方法與技巧，持續(xù)提升履職能力。

（五）適當(dāng)提升待遇，營造留人環(huán)境。

一是實(shí)行配套獎(jiǎng)勵(lì)制度。合理確定監(jiān)管人員待遇和薪酬，確保他們工資收入與所從事崗位、承擔(dān)責(zé)任、勞動(dòng)強(qiáng)度、工作質(zhì)量成正比，切實(shí)解決好他們的待遇問題。對(duì)轄內(nèi)包片網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到“三化三鐵”創(chuàng)建標(biāo)準(zhǔn)且經(jīng)總行或省分行驗(yàn)收通過的，應(yīng)對(duì)轄內(nèi)監(jiān)管經(jīng)理、包片監(jiān)管經(jīng)理進(jìn)行適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，尊重監(jiān)管經(jīng)理勞動(dòng)。二是打通監(jiān)管經(jīng)理職業(yè)晉升通道?？傂幸鞔_監(jiān)管經(jīng)理具有參加管轄支行運(yùn)營財(cái)會(huì)部門負(fù)責(zé)人和分管運(yùn)營管理工作副行長競(jìng)聘資格，打破監(jiān)管經(jīng)理職業(yè)發(fā)展瓶頸，使監(jiān)管經(jīng)理在有“盼頭”的氛圍中安心工作。三是抓好監(jiān)管經(jīng)理考級(jí)管理。修訂完善《運(yùn)營監(jiān)管經(jīng)理管理考核辦法》，推行監(jiān)管履職標(biāo)準(zhǔn)化管理，實(shí)行運(yùn)營監(jiān)管經(jīng)理履職質(zhì)量與網(wǎng)點(diǎn)創(chuàng)建成果、基礎(chǔ)管理水平連帶責(zé)任制，考核結(jié)果直接關(guān)聯(lián)其等級(jí)評(píng)定。四是落實(shí)監(jiān)管經(jīng)理專職專用。各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)支持、理解監(jiān)管工作，落實(shí)好《運(yùn)營監(jiān)管管理辦法》，創(chuàng)造條件為監(jiān)管經(jīng)理減負(fù)，為他們提供相對(duì)穩(wěn)定且專職的工作環(huán)境，保證他們的履職時(shí)間，使監(jiān)管經(jīng)理能把主要精力用于監(jiān)管。五是上收監(jiān)管經(jīng)理委派權(quán)限。將管轄支行監(jiān)管經(jīng)理委派權(quán)上收至二級(jí)分行，由二級(jí)分行通過招考等方式把好監(jiān)管經(jīng)理入口關(guān)，并由二級(jí)分行委派。

（六）打造“三精”品質(zhì)，服務(wù)價(jià)值創(chuàng)造。

運(yùn)營管理的永恒主題是提高效率、防案控險(xiǎn)、確保安全。各項(xiàng)制度、辦法、流程出臺(tái)的終極目標(biāo)是促進(jìn)業(yè)務(wù)優(yōu)質(zhì)高效發(fā)展，不斷提升經(jīng)營品質(zhì)，加快建設(shè)一流商業(yè)銀行。因此，監(jiān)管工作要以“三化三鐵”創(chuàng)建為抓手，發(fā)揮監(jiān)管第二道“防火墻”作用，完善風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系；加強(qiáng)對(duì)大數(shù)據(jù)背景下的監(jiān)管工作研究，開展信息整合工作，為監(jiān)管工作提供數(shù)據(jù)支持；持續(xù)加強(qiáng)監(jiān)管隊(duì)伍能力建設(shè)，使監(jiān)管人員不僅善于“找茬”，還要善于剖析與總結(jié)，促進(jìn)監(jiān)管質(zhì)量“螺旋式”提升。同時(shí)，著力營造一個(gè)管理規(guī)范、職責(zé)清晰、流程暢通的一流運(yùn)營保障體系，推動(dòng)運(yùn)營管理由注重業(yè)務(wù)操作、風(fēng)險(xiǎn)控制向服務(wù)保障和價(jià)值創(chuàng)造轉(zhuǎn)變?？傊?，通過精細(xì)監(jiān)管的舉措，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)控險(xiǎn)的目標(biāo)，達(dá)到精湛服務(wù)的目的，把監(jiān)管成果轉(zhuǎn)化為促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的推進(jìn)劑，書寫運(yùn)營監(jiān)管服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營的大文章。

（作者單位：農(nóng)業(yè)銀行常州分行）