時(shí)明青

摘 要：當(dāng)前，隨著我們經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國金融理財(cái)產(chǎn)品越來越受到廣大群眾的青睞。作者結(jié)合自身多年從事互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域研究經(jīng)驗(yàn)，在通過對大量文獻(xiàn)進(jìn)行閱讀與研究基礎(chǔ)上，對當(dāng)前我國大宗選擇互聯(lián)網(wǎng)金融余額類產(chǎn)品的影響因素進(jìn)行分析，以當(dāng)前最為火熱的支付軟件余額寶為例開展研究，并提出利用該類產(chǎn)品提升大眾投資和消費(fèi)的對策與建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；余額理財(cái)；產(chǎn)品影響；余額寶

1 互聯(lián)網(wǎng)金融余額理財(cái)產(chǎn)品的背景條件分析

自我國改革開放以來，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展給中國社會主義現(xiàn)代化建設(shè)帶來了全新的局面。在這一時(shí)代背景的影響之下，我國居民的生活水平得到了極大的提升，年收入總額的增加，促使當(dāng)代我國居民對于個(gè)人生活投資與消費(fèi)理念的變化。他們對個(gè)人財(cái)富的增值更加關(guān)注，并且逐漸趨向于利用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行自身財(cái)富增長的投資。這些轉(zhuǎn)變標(biāo)志著當(dāng)前我國居民個(gè)人對風(fēng)險(xiǎn)的容忍程度不斷加強(qiáng)，以及對當(dāng)前我國投資理財(cái)市場提出了更高的要求。二十一世紀(jì)的中國已經(jīng)步入了互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)影響的信息化時(shí)代，在這一先進(jìn)科學(xué)技術(shù)的影響下，我國金融行業(yè)也逐漸走向了網(wǎng)絡(luò)化的快速交易時(shí)代。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給當(dāng)前我國各行各業(yè)的發(fā)展帶來了新的契機(jī)，促使企業(yè)線下與線上業(yè)務(wù)的共同發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融給當(dāng)前我國金融市場帶來了多樣化的產(chǎn)品，促使了我國金融市場的完善，并且其已經(jīng)開始利用互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)所具有的便捷性、快速性等特點(diǎn)，逐步改變了當(dāng)前我國消費(fèi)者與投資者的習(xí)慣，促使其更多的采用互聯(lián)網(wǎng)上交易的方式帶代替?zhèn)鹘y(tǒng)日常消費(fèi)與金融投資方式。余額寶是由馬云阿里巴巴公司多開發(fā)的一款集網(wǎng)上支付、網(wǎng)上余額理財(cái)、網(wǎng)上微利貸款的重要融資平臺。借助余額寶的快捷與便捷支付功能，其不僅用于了阿里巴巴、淘寶網(wǎng)等自身網(wǎng)絡(luò)購物、零售與批發(fā)的網(wǎng)上交易當(dāng)中，并且還被廣泛的應(yīng)用于需要線上現(xiàn)金交易、投資支付的各大企業(yè)當(dāng)中。近年來，其發(fā)展勢頭不斷增強(qiáng)，已經(jīng)逐漸代替?zhèn)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行所占有的社會重要融資平臺與借貸平臺的地位，成為了人們居家、過日子和投資的必備產(chǎn)品之一。

2 余額寶理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品之間的區(qū)別

近年來，經(jīng)常會在各大報(bào)紙、電視臺等新媒體上看到余額寶的相關(guān)新聞，并且該種金融投資理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為了我國傳統(tǒng)理財(cái)投資產(chǎn)品的重要競爭對手，并且不斷瓜分著傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品在我國金融市場當(dāng)中所占有的份額。為了研究為何余額寶擁有如此大的吸引力與凝聚力，作者在本部分將對余額寶理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品之間的區(qū)別進(jìn)行研究：

2.1 余額寶產(chǎn)品依托互聯(lián)網(wǎng)具有更加廣泛的客戶群體

余額寶的購買形式不再只局限于線下的購買與投資，其可以通過利用現(xiàn)代化的移動(dòng)終端，例如：電腦、手機(jī)和平板等。通過使用線上的購買與投資，能夠使用戶在不同的時(shí)段進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)的投資，從而實(shí)現(xiàn)了其個(gè)人對投資理財(cái)?shù)男枰?。而對于傳統(tǒng)的理財(cái)與投資產(chǎn)品而言，其通常需要辦理銀行卡，前往銀行柜臺或金融機(jī)構(gòu)柜臺開戶，從而浪費(fèi)了理財(cái)產(chǎn)品等投資類購買者的時(shí)間。

2.2 余額寶產(chǎn)品的投資金額沒有限制

針對我國大多數(shù)的傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品而言，其通常會需要投資固定的資金到專用的賬戶當(dāng)中，并且如果提前收回本金，將不會得到投資額度的分配，例如：國債；定期存款等。而余額寶在此方面而言，其具有較大的優(yōu)勢，隨時(shí)隨地的提現(xiàn)與存入，能夠使人們更加靈活的掌握自身個(gè)人消費(fèi)與投資額度之間的科學(xué)化分配，使投資者掌握了主動(dòng)權(quán)。

2.3 余額寶擁有相對于銀行基準(zhǔn)存款利率更高的年轉(zhuǎn)化率

余額寶的經(jīng)營主體其實(shí)是一間基金公司，其將余額寶的收益存放在基金當(dāng)中從事投資，以投資回報(bào)率向余額寶的用戶提供相較于商業(yè)銀行基準(zhǔn)存款利率更高的投資回報(bào)率，從而吸引了大量用戶將其在銀行當(dāng)中存放的，或者是用于風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品投資的資金存入余額寶當(dāng)中，以期獲得更加穩(wěn)定與高額的收益。

2.4 余額寶的宣傳力度較大，并且與諸多商業(yè)支付相互掛鉤

針對余額寶而言，其屬于現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的重要代表產(chǎn)品。其通過支付寶，搭建起來用戶消費(fèi)與投資一體化的個(gè)人理財(cái)模式，從而有效的促進(jìn)了用戶在進(jìn)行投資時(shí)，方便其進(jìn)行消費(fèi)。通過余額寶經(jīng)營公司與多家商業(yè)公司（飲食、住宿、交通等）之間的合作，促使余額寶能夠代替?zhèn)鹘y(tǒng)現(xiàn)金等價(jià)物進(jìn)行交易，從而利用這一便捷的形式，促使市場中忠誠粉絲與用戶群體凝聚力與需求量的提升。

通過以上的研究，可以發(fā)現(xiàn)，余額寶是屬于當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的一種產(chǎn)品，其不僅具有傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品等投資類產(chǎn)品的功能，并且能夠代替商業(yè)銀行的儲蓄功能，促使消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)之余能夠?qū)崿F(xiàn)自身資產(chǎn)的保值增值。相較于傳統(tǒng)金融產(chǎn)品及服務(wù)而言，依托互聯(lián)網(wǎng)這一重要時(shí)代技術(shù)與未來發(fā)展趨勢的余額寶將對用戶擁有更高的吸引力。

3 影響大眾選擇余額寶的因素研究

在上文當(dāng)中，作者介紹了余額寶在我國發(fā)展與我國傳統(tǒng)金融理財(cái)與投資類產(chǎn)品的區(qū)別，這些區(qū)別主要是影響大眾選擇這一投資方式的客觀因素。伴隨著余額寶類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在我國的升溫，對大眾選擇該類產(chǎn)品的主觀因素進(jìn)行研究也是十分必要的。

3.1 個(gè)人投資需求的增長

我國居民選擇余額寶類理財(cái)產(chǎn)品的本質(zhì)因素是由于當(dāng)前我國居民個(gè)人財(cái)富的增長。人均GDP的收入不斷增長，使當(dāng)前我國居民不再滿足于日常基本物質(zhì)的消費(fèi)，而是逐漸增強(qiáng)他們對個(gè)人財(cái)富增長，對固定資產(chǎn)（車、房產(chǎn)等）購置的需求。而這些產(chǎn)品的購置需要進(jìn)行較高的資本支出，故此大多數(shù)用戶會選擇個(gè)人理財(cái)?shù)姆绞?，提升其現(xiàn)有資金的總量。

3.2 個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識的加強(qiáng)

當(dāng)前我國居民個(gè)人素質(zhì)整體提高，從而使其對于風(fēng)險(xiǎn)有了更加準(zhǔn)確的認(rèn)識，并且在思想上建立了利用風(fēng)險(xiǎn)獲取收益的重要理念與價(jià)值取向。在此基礎(chǔ)上，促使我國居民的金融投資思想逐漸解放，他們敢于并且開始積極的了解各類金融投資理財(cái)產(chǎn)品，并參與到了投資當(dāng)中。他們對于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)有了更加科學(xué)的判斷，從而促使大眾轉(zhuǎn)向?qū)ヂ?lián)網(wǎng)與金融市場結(jié)合個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品類的熱衷。

3.3 市場動(dòng)態(tài)和環(huán)境的影響

大眾對余額寶類產(chǎn)品的熱衷，通過新媒體的形式在社會當(dāng)中廣為傳播，從而促使了更多用戶開始主動(dòng)了解余額寶，并參與到了這一明顯較傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品擁有較強(qiáng)優(yōu)勢的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)耐顿Y當(dāng)中。加之，網(wǎng)上購物的便捷性與便利性，更是促使了余額寶類多功能理財(cái)產(chǎn)品在我國消費(fèi)者與投資者群體當(dāng)中的普及。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融給人們帶來了便利

互聯(lián)網(wǎng)金融本身所具有的便利性，促使余額寶類個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不僅僅具有了個(gè)人理財(cái)?shù)墓δ?，并且兼具小額貸款、商業(yè)銀行代管業(yè)務(wù)、商業(yè)銀行利率業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)彩票產(chǎn)品、金融保險(xiǎn)類產(chǎn)品購買為一身，從而讓用戶在短時(shí)間的登陸賬戶就可以實(shí)現(xiàn)多種生活必須產(chǎn)品的購置或投資，給投資者帶來了全新的用戶體驗(yàn)與生活便利。

4 對如何利用余額寶產(chǎn)品促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對策與建議

4.1 提升余額寶類金融投資理財(cái)產(chǎn)品的人性化特點(diǎn)

為了更好利用余額寶類金融投資理財(cái)產(chǎn)品，促使該種產(chǎn)品特點(diǎn)在我國各行各業(yè)當(dāng)中使用，提升我國金融市場服務(wù)的質(zhì)量、發(fā)揮其擁有的便捷性特點(diǎn)。就應(yīng)當(dāng)不斷的完善互聯(lián)網(wǎng)用戶終端。不管是簡單的利率類投資理財(cái)產(chǎn)品，還是小額貸款等高風(fēng)險(xiǎn)類網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品，均會給金融企業(yè)帶來較大的資金成本回收風(fēng)險(xiǎn)，也會給投資者帶來較大的收益補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)。為此，就應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)進(jìn)行嚴(yán)格的考量，其應(yīng)當(dāng)更加具有人性化的特點(diǎn)，一方面應(yīng)當(dāng)對表單填寫的選項(xiàng)進(jìn)行準(zhǔn)確的設(shè)定，以免出現(xiàn)分歧，另一方面也需要針對自身企業(yè)的資金狀況與客戶購買情況，開展多種財(cái)產(chǎn)組合相互搭配的企業(yè)資金投資業(yè)務(wù)，從而使金融企業(yè)與個(gè)人用戶均能夠通過互聯(lián)網(wǎng)金融這一新型模式獲得自身需求的滿足。

4.2 加強(qiáng)其與不同行業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的聯(lián)系，促使其功能更加的完善與健全

互聯(lián)網(wǎng)金融類產(chǎn)品現(xiàn)有的用戶群體依舊多局限于個(gè)人用戶，雖然個(gè)人用戶數(shù)量眾多，其所能夠給互聯(lián)網(wǎng)金融資本金運(yùn)作注入大量新鮮的血液，但是缺少企業(yè)用戶的參與，將會使我國互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展面臨資本增長、市值增加的困難。為此，我國從事互聯(lián)網(wǎng)金融余額寶類產(chǎn)品開發(fā)的企業(yè)也應(yīng)當(dāng)積極的開展與企業(yè)之間的合作，可以利用代管業(yè)務(wù)幫助企業(yè)進(jìn)行交稅，也可以利用小額資金貸款對小微企業(yè)提供貸款業(yè)務(wù)服務(wù)。在充分利用傳統(tǒng)金融服務(wù)的平臺之上，添加互聯(lián)網(wǎng)金融因素，促進(jìn)我國現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)金融功能的全面化提升。

5 結(jié)論

通過本文的研究可以發(fā)現(xiàn)，余額寶投資理財(cái)產(chǎn)品在我國金融市場當(dāng)中的應(yīng)用范圍逐漸擴(kuò)展，成為了當(dāng)前我國使用用戶群體最多，涉及行業(yè)最廣的重要理財(cái)產(chǎn)品。這一產(chǎn)品的存在與發(fā)展與其所具有的客觀因素不可分離，其相較于傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品和商業(yè)銀行利率產(chǎn)品而言，具有更高的投資回報(bào)率、更好的便利操作性、更低的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、更廣的宣傳力度，并且其能夠通過余額寶投資理財(cái)產(chǎn)品促使當(dāng)前我國居民消費(fèi)便捷性的提升、消費(fèi)水平的提升，從而滿足了當(dāng)前我國居民熱衷投資又喜歡消費(fèi)的需求。該產(chǎn)品所具有的特點(diǎn)，與其日益熱門的趨勢與當(dāng)前我國居民自身的主觀選擇也存在有較大的聯(lián)系，其個(gè)人對投資的熱衷程度不斷提升、個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)意識的不斷提升、市場投資熱度的影響及市場的自發(fā)傳遞和當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活、工作所帶來的便利性等等。

綜上所述可以發(fā)現(xiàn)，余額寶這一屬于互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代產(chǎn)品已經(jīng)開始逐漸改變當(dāng)前我國居民的消費(fèi)與投資的習(xí)慣、理念。為此，為了更好的抓住時(shí)代的契機(jī)，就應(yīng)當(dāng)對這一新型模式給予積極的使用。因此，作者提出了以下兩點(diǎn)建議：（1）提升余額寶類金融投資理財(cái)產(chǎn)品的人性化特點(diǎn)；（2）加強(qiáng)其與不同行業(yè)網(wǎng)上業(yè)務(wù)的聯(lián)系，促使其功能更加的完善與健全。通過上述對策與建議的提出，謹(jǐn)此希望能夠不斷促進(jìn)我國余額寶類金融理財(cái)產(chǎn)品的不斷優(yōu)化升級，促使我國金融市場的極大發(fā)展。

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