吳 昊，楊濟(jì)時(shí)

（吉林大學(xué)東北亞研究中心，吉林 長(zhǎng)春 130012）

一、引言

城鎮(zhèn)化是指人口向城鎮(zhèn)集聚的過程，城鎮(zhèn)化進(jìn)程一方面表現(xiàn)為城鎮(zhèn)數(shù)目的增加，另一方面表現(xiàn)為城鎮(zhèn)人口規(guī)模的擴(kuò)大。2012年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出“走集約、智能、綠色、低碳的新型城鎮(zhèn)化道路”，新型城鎮(zhèn)化（以下簡(jiǎn)稱城鎮(zhèn)化）成為新時(shí)期國家戰(zhàn)略。城鎮(zhèn)化將是未來很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)推動(dòng)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大動(dòng)力。同時(shí)城鎮(zhèn)化也是一個(gè)復(fù)雜漫長(zhǎng)的結(jié)構(gòu)變動(dòng)過程，積極穩(wěn)妥推進(jìn)城鎮(zhèn)化，涉及諸多領(lǐng)域改革，需要統(tǒng)籌社會(huì)資源，加強(qiáng)體制機(jī)制創(chuàng)新，注重運(yùn)用包括保險(xiǎn)機(jī)制在內(nèi)的市場(chǎng)化手段。保險(xiǎn)業(yè)也應(yīng)主動(dòng)融入城鎮(zhèn)化進(jìn)程，在服務(wù)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略中積極作為，抓住城鎮(zhèn)化帶來的機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

商業(yè)保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化建設(shè)中發(fā)揮著不可替代的重要作用。保險(xiǎn)業(yè)積極參與城鎮(zhèn)化建設(shè)，既是貫徹落實(shí)中央決策部署的必然要求，也是自身實(shí)現(xiàn)科學(xué)發(fā)展的客觀選擇。一是可以結(jié)合社會(huì)保障體系的完善和發(fā)展，不斷擴(kuò)大參與社會(huì)保障的深度和廣度，更好促進(jìn)社會(huì)公平保障建設(shè)。二是可以提升城鎮(zhèn)化的綜合承載能力，助力城鄉(xiāng)基本公共服務(wù)的一體化，提升城鎮(zhèn)化進(jìn)程中公共服務(wù)的運(yùn)行效率和服務(wù)水平。三是通過發(fā)展多種形式的商業(yè)健康保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，解決進(jìn)城農(nóng)民的養(yǎng)老、醫(yī)療的后顧之憂，把商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)保障模式的替代補(bǔ)位作用發(fā)揮好。四是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正成為強(qiáng)農(nóng)、富農(nóng)的有效方式。五是推動(dòng)新型城鎮(zhèn)化條件下理財(cái)觀念、消費(fèi)習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的升級(jí)，提高保險(xiǎn)消費(fèi)在總收入和總消費(fèi)支出中的比重，使城市流動(dòng)人口成為商業(yè)保險(xiǎn)新增消費(fèi)的主力軍。六是為新型城鎮(zhèn)化提供建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)保障和建設(shè)過程服務(wù)，滿足新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移需求。

國內(nèi)外學(xué)者對(duì)城鎮(zhèn)化的動(dòng)力機(jī)制進(jìn)行了廣泛研究，金融是被普遍認(rèn)可的支持要素，Y.Derriennic（2003）用美國數(shù)據(jù)構(gòu)建了一個(gè)多狀態(tài)分支效應(yīng)的離散選擇模型,分析金融等因素對(duì)城市化進(jìn)程的影響,肯定了金融發(fā)展對(duì)城市化進(jìn)程具有正向作用；賈洪文、胡殿萍（2013），[1]孫浦陽、武力超（2011），[2]趙崢（2012）[3]對(duì)國內(nèi)的研究也支持這一觀點(diǎn)。具體到保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與城鎮(zhèn)化的關(guān)系，當(dāng)前研究重點(diǎn)是城鎮(zhèn)化進(jìn)程對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的影響，世界銀行及瑞士再保險(xiǎn)研究顯示，城鎮(zhèn)化水平上升會(huì)帶動(dòng)保險(xiǎn)密度增加，城鎮(zhèn)化率每提高1個(gè)百分點(diǎn)，保險(xiǎn)密度增加53.2美元；郭金龍（2013）[4]運(yùn)用回歸分析計(jì)算得出，我國城鎮(zhèn)化率與保險(xiǎn)密度的彈性約在4.4至4.8之間。目前對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)化的支持效應(yīng)研究仍然較少，且現(xiàn)有研究主要是理論分析，王祖繼（2014）[5]系統(tǒng)闡述了保險(xiǎn)業(yè)在支持城鎮(zhèn)化發(fā)展中的獨(dú)特作用和路徑，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)化的支持效應(yīng)仍缺少量化實(shí)證研究支撐。本文在上述學(xué)者研究基礎(chǔ)上，從理論分析和實(shí)證檢驗(yàn)兩個(gè)維度闡述保險(xiǎn)業(yè)支持城鎮(zhèn)化發(fā)展的作用機(jī)理，量化保險(xiǎn)支持產(chǎn)生的實(shí)際效應(yīng)，并據(jù)此對(duì)保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)一步支持城鎮(zhèn)化進(jìn)程提出路徑建議。

二、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)新型城鎮(zhèn)化的作用機(jī)理和實(shí)踐

保險(xiǎn)作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，提供融資的重要方式，社會(huì)管理的重要機(jī)制，社會(huì)保障體系的重要支柱，在中國特色新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中可以發(fā)揮獨(dú)特作用。

首先，利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，可提高城鎮(zhèn)化進(jìn)程中居民的社會(huì)保障水平。新型城鎮(zhèn)化的核心是人的城鎮(zhèn)化。按照《國家新型城鎮(zhèn)化規(guī)劃（2014－2020年）》，到2020年我國常住人口城鎮(zhèn)化率將達(dá)到60%左右，戶籍人口城鎮(zhèn)化率達(dá)到45%左右,這預(yù)示著今后每年都有1300萬農(nóng)民涌向城市，并伴有超過2億的城市常住非城鎮(zhèn)戶籍人口。要解決新進(jìn)城農(nóng)民的社會(huì)保障問題，實(shí)現(xiàn)城市常住人口的社會(huì)保障全覆蓋、基本公共服務(wù)均等化，國家將面臨較大壓力和負(fù)擔(dān)。通過大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老健康保險(xiǎn)，更好發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中第三支柱的作用，有利于利用市場(chǎng)化、專業(yè)化方式，滿足農(nóng)村轉(zhuǎn)移人口對(duì)養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等多方面的保障需求，對(duì)于完善社會(huì)保障體系建設(shè)，緩解政府財(cái)政支出壓力，具有十分重要的意義。

其次，利用保險(xiǎn)資金優(yōu)勢(shì)，可在服務(wù)城鎮(zhèn)項(xiàng)目建設(shè)中貢獻(xiàn)力量。保險(xiǎn)資金已放開了不動(dòng)產(chǎn)及基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資，同時(shí)保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、期限長(zhǎng)、籌資成本低、穩(wěn)定性好的特性，與城鎮(zhèn)化建設(shè)資金需求多、建設(shè)周期長(zhǎng)、運(yùn)營成本高、資金回收慢等特點(diǎn)匹配度高，可避免銀行信貸“借短用長(zhǎng)”現(xiàn)象，緩解國內(nèi)金融體系資產(chǎn)負(fù)債不相匹配的問題。按照目前我國保險(xiǎn)資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)和發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)到“十二五”期末，保險(xiǎn)資金通過債券、股票等方式間接為城鎮(zhèn)化發(fā)展提供資金總體規(guī)模將不斷增加。

再次，保險(xiǎn)參與社會(huì)治理機(jī)制改革，可提高城鎮(zhèn)化管理水平和發(fā)展品質(zhì)。城鎮(zhèn)化帶來人口、財(cái)富、基礎(chǔ)設(shè)施向城市大量聚集，大幅增加了經(jīng)濟(jì)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的多樣性、復(fù)雜性和集中性，使人類對(duì)自然災(zāi)害的敏感性陡然劇增，與城鎮(zhèn)化相關(guān)的環(huán)境污染、交通擁堵、公共安全事件頻發(fā)等“城市病”問題亦應(yīng)運(yùn)而生，城市綜合承載能力和社會(huì)矛盾糾紛調(diào)處面臨新的考驗(yàn)，政府社會(huì)管理的難度不斷增大。通過發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)，汽車保險(xiǎn)，環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療事故、安全生產(chǎn)等責(zé)任保險(xiǎn)，以及其他領(lǐng)域保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，引入保險(xiǎn)參與社會(huì)管理，能夠用市場(chǎng)化機(jī)制解決城鎮(zhèn)化面臨的風(fēng)險(xiǎn)和問題，提高城市管理水平，促進(jìn)城鎮(zhèn)化與經(jīng)濟(jì)社會(huì)良性發(fā)展。比如，交強(qiáng)險(xiǎn)制度自2006年實(shí)施以來，賠付支出超過3500億元，累計(jì)處理交通事故9300萬起，顯著緩解了機(jī)動(dòng)車肇事后無力承擔(dān)賠償損失的情況，減少了因交通事故引起的矛盾糾紛，同時(shí)交強(qiáng)險(xiǎn)差別化的費(fèi)率厘定機(jī)制，有效提升了城市交通管理水平。

最后，保險(xiǎn)參與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，有助于推進(jìn)城鄉(xiāng)發(fā)展一體化進(jìn)程。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化是推動(dòng)城鎮(zhèn)化的必要支撐，只有實(shí)現(xiàn)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化，才能把更多農(nóng)民從土地上解放出來，才能不斷提高糧食等主要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力。保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化中一項(xiàng)重要制度安排，對(duì)于抵御農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活風(fēng)險(xiǎn)，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)建設(shè)有突出優(yōu)勢(shì)。自2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)開展以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，業(yè)務(wù)規(guī)模躍居世界第2。累計(jì)支付賠款745億元，受益農(nóng)戶1.45億戶次，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償逐漸成為農(nóng)民災(zāi)后恢復(fù)生產(chǎn)的重要資金來源。廣東、寧波、重慶等地還針對(duì)農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社、種養(yǎng)殖大戶融資需求開展了小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，2010年以來累計(jì)服務(wù)農(nóng)村企業(yè)11689家次，支持貸款融資79.58億元，有力支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程。

三、城鎮(zhèn)化進(jìn)程中保險(xiǎn)業(yè)支持效應(yīng)實(shí)證分析

本部分將通過實(shí)證分析來探索城鎮(zhèn)化建設(shè)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的聯(lián)動(dòng)關(guān)系。首先探討保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展和城鎮(zhèn)化發(fā)展之間的相互作用關(guān)系，其次通過線性回歸研究保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平對(duì)城鎮(zhèn)化質(zhì)量的影響，以期對(duì)保險(xiǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)化的關(guān)系做進(jìn)一步的探討。

(一)保險(xiǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)化發(fā)展水平相互作用分析。

1.變量選取和數(shù)據(jù)處理。

本文選取城鎮(zhèn)化率（RU）代表城鎮(zhèn)化發(fā)展水平，使用保險(xiǎn)密度（ID）代表保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。數(shù)據(jù)選取為1980-2013年的時(shí)間序列數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)來源為WIND數(shù)據(jù)庫。

在數(shù)據(jù)處理方面，為消除異方差問題，對(duì)原始數(shù)據(jù)進(jìn)行對(duì)數(shù)處理，處理后的保險(xiǎn)密度表示為L(zhǎng)NID，處理后的城鎮(zhèn)化率表示為L(zhǎng)NRU。

2.變量的平穩(wěn)性檢驗(yàn)。

從變量的變化趨勢(shì)圖1可以看出，各變量具有相同的增長(zhǎng)變化趨勢(shì)，均表現(xiàn)出非平穩(wěn)的特征。為避免非平穩(wěn)時(shí)間序列“偽回歸”，先對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，以確定各時(shí)間序列單整階數(shù)，本文選用ADF單位根檢驗(yàn)對(duì)LID、LRU序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。

圖3.1 LID、LID時(shí)間序列變化趨勢(shì)

表3.1 LNID、LNRU的平穩(wěn)性檢驗(yàn)

從表3.1中可以看出，LNID、LNRU的ADF檢驗(yàn)值的絕對(duì)值小于5%的臨界值，由此可以知道不能拒絕原假設(shè)，存在單位根，即LNID和LNRU序列均為非平穩(wěn)序列。然后對(duì)各變量進(jìn)行一階差分，一階差分變量分別為 ΔLNID、ΔLNRU，對(duì) ΔLNID、ΔLNRU的序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，ΔLNID和ΔLNRU的ADF的絕對(duì)值值均大于5%的臨界值，從而拒絕原假設(shè)，不存在單位根，都是平穩(wěn)時(shí)間序列。得出結(jié)論：LID、LRU都是一階單整序列。單整階數(shù)相同，可以進(jìn)行協(xié)整分析。

3.協(xié)整檢驗(yàn)。

由于各變量均為一階單整序列，所以本文使用Johansen方法檢驗(yàn)兩者的協(xié)整關(guān)系。從協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果表2來看，當(dāng)協(xié)整關(guān)系原假設(shè)為0個(gè)協(xié)整向量時(shí)，跡統(tǒng)計(jì)量和最大特征統(tǒng)計(jì)量P值都小于顯著性水平5%，所以拒絕為0個(gè)協(xié)整向量的原假設(shè)；當(dāng)協(xié)整關(guān)系原假設(shè)為至多1個(gè)協(xié)整向量時(shí)，跡統(tǒng)計(jì)量和最大特征統(tǒng)計(jì)量P值都大于顯著性水平5%，所以接受為1個(gè)協(xié)整向量的原假設(shè)。接下來運(yùn)用Engle—Grange的兩步法進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，先對(duì)兩個(gè)變量進(jìn)行回歸分析，保存其殘差序列，然后對(duì)殘差序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。

表3.2 Johansen協(xié)整檢驗(yàn)結(jié)果

（1）做靜態(tài)回歸得到回歸方程：LNRUt=2.980574+0.126825*LNIDt

（130.4480）（25.52103）R-squared=0.95317 Adjusted-squared=0.951707結(jié)果表明回歸方程的各系數(shù)均顯著，T檢驗(yàn)值大于2，變量的解釋能力比較強(qiáng)。

（2）對(duì)靜態(tài)回歸方程提取殘差，并對(duì)殘差序列進(jìn)行單位根檢驗(yàn)。

由方程：LNRUt=β0+β1*LNIDt+εt可以得到殘差方程：εt=LNRUt-β0-β1*LNIDt。接下來對(duì)其回歸殘差做平穩(wěn)性檢驗(yàn)，檢驗(yàn)方法同樣用ADF檢驗(yàn)法。

表3的結(jié)果顯示殘差εt的ADF檢驗(yàn)值小于5%信水平下的臨界值，從而拒絕原假設(shè)，不存在單位根,殘差是平穩(wěn)序列，因此模型設(shè)計(jì)合理。得到的協(xié)整方程中ID的系數(shù)為0.126825，表明保險(xiǎn)密度每增加1元，城鎮(zhèn)化率將上漲0.126825%，所以可以看出保險(xiǎn)密度的上升對(duì)城鎮(zhèn)化率有一定的影響。

表3.3 殘差單位根檢驗(yàn)

4.Granger因果關(guān)系檢驗(yàn)。

由前面的單位根檢驗(yàn)和協(xié)整關(guān)系檢驗(yàn)可以知道，LNRU和LNID序列滿足協(xié)整關(guān)系。因此可以對(duì)其進(jìn)行格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。由于格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)容易受到滯后期影響，本文選取不同的滯后期進(jìn)行檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的結(jié)果如下：

表3.4格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)

表3.4 LNID、LNRU的平穩(wěn)性檢驗(yàn)

從表4中的格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)可以看出，在顯著性水平為10%時(shí)，城鎮(zhèn)化水平在滯后期K為5時(shí)表現(xiàn)為保險(xiǎn)業(yè)水平的格蘭杰原因。保險(xiǎn)業(yè)水平在滯后期K為5、10兩期都變現(xiàn)為城鎮(zhèn)化水平的格蘭杰原因。在一段時(shí)間內(nèi)，城鎮(zhèn)化水平和保險(xiǎn)業(yè)水平都可以選擇合適的滯后期，變現(xiàn)為彼此的格蘭杰因果關(guān)系，兩者都包含了彼此變動(dòng)的預(yù)測(cè)信息。

5.脈沖響應(yīng)函數(shù)分析。

由上文協(xié)整分析可知，LNRU和LNID之間存在協(xié)整關(guān)系，為了看出城鎮(zhèn)化水平和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的短期相互動(dòng)態(tài)影響，需要在建立VAR模型的基礎(chǔ)上利用脈沖響應(yīng)分析。

（1）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平對(duì)城鎮(zhèn)化水平的沖擊。

圖3.2 保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平對(duì)城鎮(zhèn)化水平的脈沖響應(yīng)函數(shù)

從圖3.2中可以看出，給保險(xiǎn)業(yè)一個(gè)正的沖擊后，剛開始城鎮(zhèn)化水平處于一個(gè)負(fù)的水平，表明保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展并沒有給城鎮(zhèn)化水平帶來直接的影響。直到第20期后，城鎮(zhèn)化水平開始緩慢上升，在第40期以后達(dá)到最高水平，逐漸回歸到零值附近，這說明了我國保險(xiǎn)行業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化的帶動(dòng)作用在短期內(nèi)并沒有體現(xiàn)，在長(zhǎng)期內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)化水平具有正的沖擊效應(yīng)，可以促進(jìn)城鎮(zhèn)化的進(jìn)程，但是帶動(dòng)作用是逐步顯現(xiàn)的。這個(gè)結(jié)論符合我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的行情，我國保險(xiǎn)市場(chǎng)處于起步發(fā)展階段，并不成熟，對(duì)其他行業(yè)的帶動(dòng)作用還不明顯，但是在長(zhǎng)期內(nèi)對(duì)我國城鎮(zhèn)化水平還是有一定的正向影響，也就是說，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化水平的影響會(huì)在較長(zhǎng)時(shí)期內(nèi)不斷體現(xiàn)。

（2）城鎮(zhèn)化水平對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的沖擊。

圖3.3 城鎮(zhèn)化水平對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的脈沖響應(yīng)函數(shù)

從圖3.3可以看出，給城鎮(zhèn)化水平一個(gè)整的沖擊，在短期內(nèi)就可以帶來保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，在第20期附近達(dá)到最大值，以后沖擊影響逐漸回落，并在70期附近達(dá)到穩(wěn)定，證明對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響效應(yīng)逐漸固定。這個(gè)結(jié)論符合現(xiàn)實(shí)狀況，城鎮(zhèn)化的發(fā)展涉及到各個(gè)行業(yè)，通過各種路徑作用到保險(xiǎn)行業(yè)，帶來保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展。當(dāng)城鎮(zhèn)化水平固定時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的需求也達(dá)到一個(gè)穩(wěn)定值，城鎮(zhèn)化水平對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的沖擊效應(yīng)也就逐漸減小并按照一個(gè)穩(wěn)定的速度發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量影響分析。

1.數(shù)據(jù)來源和處理。

選取2010年全國35個(gè)直轄市、省會(huì)城市、計(jì)劃單列市（拉薩市數(shù)據(jù)不全，除外）的保險(xiǎn)密度（ID）、城鎮(zhèn)化質(zhì)量指數(shù)（RX）截面數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，其中城鎮(zhèn)質(zhì)量指數(shù)來源于中國社會(huì)科學(xué)院城市發(fā)展與環(huán)境研究所發(fā)布的《中國城鎮(zhèn)化質(zhì)量綜合評(píng)價(jià)報(bào)告》中的城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量指數(shù)。

為了消除異方差，對(duì)各變量分別取自然對(duì)數(shù)，取對(duì)數(shù)后的變量分別為L(zhǎng)DID、LDRX，鑒于所使用的樣本為單一時(shí)點(diǎn)的截面數(shù)據(jù)，模型應(yīng)當(dāng)不存在序列相關(guān)問題，可以采用最小二乘法（OLS）對(duì)截面數(shù)據(jù)進(jìn)行線性回歸分析。

2.OLS回歸分析。

采用最小二乘法對(duì)截面數(shù)據(jù)進(jìn)行線性回歸分析，回歸結(jié)果如下：

LNRXt=2.750405+0.201691*LNIDt

（13.33889）（7.168168）

R-squared=0.608924 S.E.of regression=0.062345

回歸結(jié)果顯示，保險(xiǎn)密度的對(duì)數(shù)變量系數(shù)為正，T統(tǒng)計(jì)量值都大于2，證明變量系數(shù)顯著，對(duì)方程的解釋能力強(qiáng)，而且通過了顯著水平為1%的統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)。LNID的系數(shù)為0.201691，即保險(xiǎn)密度每增加1元，城鎮(zhèn)化質(zhì)量可以提高0.201691%。

四、研究結(jié)論與政策建議

（一）研究結(jié)論。

基于對(duì)保險(xiǎn)業(yè)水平和城鎮(zhèn)化水平的相互作用關(guān)系以及和城鎮(zhèn)發(fā)展質(zhì)量關(guān)系進(jìn)行實(shí)證分析，可得出如下結(jié)論。

首先，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平對(duì)城鎮(zhèn)化的作用體現(xiàn)在長(zhǎng)期效應(yīng)。保險(xiǎn)行業(yè)在我國處于發(fā)展的初級(jí)階段，政策以及產(chǎn)品本身存在著很多不完善的地方，在相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)都將處于探索發(fā)展時(shí)期，因此短期內(nèi)對(duì)我國城鎮(zhèn)化水平不會(huì)產(chǎn)生太大的促進(jìn)作用，然而隨著保險(xiǎn)行業(yè)的逐漸成熟，未來在城鎮(zhèn)化發(fā)展中的作用會(huì)逐步體現(xiàn)。

其次，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)我國城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的提升作用十分明顯。相比于城鎮(zhèn)化水平，保險(xiǎn)業(yè)對(duì)城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量的改善作用更加明顯，城鎮(zhèn)化質(zhì)量，指城鎮(zhèn)化各組成要素的發(fā)展質(zhì)量、協(xié)調(diào)程度和推進(jìn)效率。因此在以后的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，應(yīng)該重視保險(xiǎn)制度的配套建設(shè)，使保險(xiǎn)制度建設(shè)和城鎮(zhèn)建設(shè)融合，以期改善人們的生活質(zhì)量。

最后，城鎮(zhèn)化發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展具有明顯推動(dòng)作用。城鎮(zhèn)化發(fā)展水平可以直接帶來保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展，且影響周期較長(zhǎng)。新型城鎮(zhèn)化發(fā)展為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來了難得機(jī)遇。

（二）政策建議。

根據(jù)前述保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展對(duì)新型城鎮(zhèn)化的作用機(jī)理和實(shí)踐以及城鎮(zhèn)化進(jìn)程中保險(xiǎn)業(yè)支持效應(yīng)實(shí)證分析不難看出，商業(yè)保險(xiǎn)在城鎮(zhèn)化的推進(jìn)上，有著巨大的發(fā)展和服務(wù)空間，尤其是在提升城鎮(zhèn)化發(fā)展質(zhì)量方面作用顯著。同時(shí)當(dāng)前我國新型城鎮(zhèn)化全面協(xié)調(diào)推進(jìn)，也為保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展提供了難得的機(jī)遇和動(dòng)力效應(yīng)，保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)主動(dòng)融入城鎮(zhèn)化進(jìn)程，找準(zhǔn)路徑，在服務(wù)城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略中積極作為，實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展。

一方面，大力發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療健康保險(xiǎn)，完善多層次社會(huì)保障體系。我國目前構(gòu)建了以基本醫(yī)療保障為主體，大病救助為補(bǔ)充，商業(yè)健康保險(xiǎn)為輔助的醫(yī)療保障體系。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)找準(zhǔn)自身定位，積極發(fā)展與城鄉(xiāng)居民基本社會(huì)養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)相銜接的保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，大力推廣基本醫(yī)療保障經(jīng)辦服務(wù)，提高醫(yī)保體系的運(yùn)行效率，不斷拓寬商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)受托管理新型農(nóng)村合作醫(yī)療、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及城鎮(zhèn)職工和城鎮(zhèn)居民基本社會(huì)保障服務(wù)的渠道，積極參與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金和個(gè)人賬戶投資管理服務(wù)。

另一方面，創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用形式，擴(kuò)大對(duì)重點(diǎn)民生基礎(chǔ)設(shè)施的保險(xiǎn)資金運(yùn)用規(guī)模。逐步放開保險(xiǎn)資金的投資范圍，進(jìn)一步深化保險(xiǎn)資金運(yùn)用市場(chǎng)化改革，完善保險(xiǎn)資金投資比例、范圍等方面的政策，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供穩(wěn)定的資金支持。支持保險(xiǎn)資金投資養(yǎng)老和護(hù)理機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)資金通過投資、兼并收購、戰(zhàn)略合作等多種方式支持健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展。積極發(fā)展消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)等，為企業(yè)和消費(fèi)者融資提供增信服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)保障，充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)刺激消費(fèi)、改善消費(fèi)環(huán)境、安全消費(fèi)的作用。

第三，發(fā)展財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等傳統(tǒng)險(xiǎn)種，為城鎮(zhèn)化建設(shè)過程提供服務(wù)。城鎮(zhèn)化建設(shè)是一個(gè)龐雜的戰(zhàn)略工程，牽涉面廣、建設(shè)周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理難度高。商業(yè)保險(xiǎn)在參與過程中，應(yīng)利用其風(fēng)險(xiǎn)管理優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)同交通、建設(shè)、規(guī)劃、市政、安監(jiān)、農(nóng)業(yè)等相關(guān)部門合作，把財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)滲透到城鎮(zhèn)化建設(shè)全過程。此外，還可以將部分險(xiǎn)種同項(xiàng)目融資、項(xiàng)目進(jìn)度和質(zhì)量、專項(xiàng)和季節(jié)性工作綁定，同布置、同管理、同考核，有效進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，確保生產(chǎn)安全、出行安全、居家安全和資金安全。

最后，大力發(fā)展更為全面的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，促進(jìn)新型城鎮(zhèn)化與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化協(xié)調(diào)發(fā)展。進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍和覆蓋區(qū)域，開發(fā)推廣地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，覆蓋不斷增長(zhǎng)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理需求。改進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保方式和保障程度，逐步由只保物化成本的“成本型保險(xiǎn)”向保綜合成本、保價(jià)格、保收入的“高保額保險(xiǎn)”過度；由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向菜籃子工程保險(xiǎn)、產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)、氣象指數(shù)保險(xiǎn)、農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)等更多樣化的業(yè)務(wù)方向邁進(jìn)；由簡(jiǎn)單的一戶一險(xiǎn)種單項(xiàng)保險(xiǎn)向一戶一畝一單的全年綜合型保險(xiǎn)發(fā)展。同時(shí)增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)綜合服務(wù)能力，從風(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償單一領(lǐng)域，向配套支持農(nóng)業(yè)信貸、提供農(nóng)業(yè)信息技術(shù)等綜合增值服務(wù)努力。

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