申光++曹小玉

近期民政部下文通知各地民政部門取消辦理婚姻登記記錄證明和無(wú)婚姻登記記錄證明，這項(xiàng)惠民措施減輕了個(gè)人辦事負(fù)擔(dān)，免除了來(lái)回奔波之苦，但同時(shí)也在眾多商業(yè)銀行內(nèi)部產(chǎn)生了巨大的震動(dòng)。

長(zhǎng)期以來(lái)，出于規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)的需要，抵質(zhì)押類貸款在各商業(yè)銀行的貸款結(jié)構(gòu)中占據(jù)了較高的比重，是廣大銀行重點(diǎn)營(yíng)銷和拓展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域?，F(xiàn)在民政部門取消出具婚姻登記記錄證明，給銀行下一步抵質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)拓展帶來(lái)了巨大困擾，其直接影響有以下關(guān)鍵兩點(diǎn)：一是取消單身證明后，銀行怎樣保證抵質(zhì)押有效性？即怎樣來(lái)界定所抵質(zhì)押的資產(chǎn)是個(gè)人財(cái)產(chǎn)還是夫妻共有財(cái)產(chǎn)？怎樣界定借款人的貸款債務(wù)是個(gè)人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)？二是在對(duì)不良抵質(zhì)押貸款依法處置時(shí)，怎樣證明銀行抵質(zhì)押資產(chǎn)是善意取得的？

本文將根據(jù)現(xiàn)行有關(guān)法律規(guī)定，對(duì)上述相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行分析，并提出解決方案建議。

關(guān)于抵押有效性的兩種觀點(diǎn)

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，根據(jù)相關(guān)法律規(guī)定，銀行不用調(diào)查抵質(zhì)押人單身身份真實(shí)與否，可以簡(jiǎn)化操作，只要房產(chǎn)登記部門出具他項(xiàng)權(quán)證即可認(rèn)定抵押有效。

另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，現(xiàn)房產(chǎn)登記機(jī)關(guān)也不具備對(duì)抵押人單身身份真實(shí)性進(jìn)行充分調(diào)查的條件，在辦理抵押登記時(shí)其依據(jù)的也僅僅是抵押人的一紙單身聲明，或戶口登記簿等材料。因此盡管房產(chǎn)登記機(jī)關(guān)出具了他項(xiàng)權(quán)證，但如果將來(lái)在處置抵押資產(chǎn)時(shí)出現(xiàn)了共同權(quán)利人，房產(chǎn)登記機(jī)關(guān)根據(jù)自身?xiàng)l件也已盡到審查責(zé)任，法院難以讓其承擔(dān)過(guò)失責(zé)任。但銀行貸款資金已經(jīng)發(fā)放出去，已形成事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)，銀行要想挽回?fù)p失勢(shì)必要打持久戰(zhàn)，貸款收回面臨極大的不確定性。

而且，即使他項(xiàng)權(quán)證在手，如果銀行的客戶經(jīng)理沒(méi)有履行盡職調(diào)查責(zé)任，法院是否支持銀行抵押資產(chǎn)屬于善意取得，也面臨極大的不確定性。因此，為審慎起見(jiàn)，商業(yè)銀行還是應(yīng)對(duì)借款申請(qǐng)人的單身身份進(jìn)行必要的調(diào)查認(rèn)定。

另外，對(duì)于存單質(zhì)押類貸款業(yè)務(wù)，鑒于以交付為生效要件，并不需要第三方進(jìn)行登記，因此也就少了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩沖渠道，所以銀行也必須對(duì)其權(quán)屬關(guān)系盡到調(diào)查核實(shí)義務(wù)。

筆者認(rèn)同第二種意見(jiàn)。根據(jù)《商業(yè)銀行法》第七條規(guī)定，“商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格審查借款人的資格，實(shí)行擔(dān)保，保障按期收回貸款”，因此銀行對(duì)于抵質(zhì)押人的單身身份應(yīng)做必要調(diào)查，以此確定抵質(zhì)押物的權(quán)屬關(guān)系，保證抵質(zhì)押手續(xù)的真實(shí)有效，同時(shí)也確保抵質(zhì)押物的善意取得能夠充分成立、滿足《物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定要求。

能否通過(guò)公證來(lái)確認(rèn)單身身份

根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定，公民辦理單身證明公正需到民政部門出具單身證明，然后憑民政部門的單身證明到公證處辦理單身證明公正。當(dāng)前民政部門不再出具單身證明，那么要求借款人提供公證處的單身證明顯然不合理。

對(duì)取消單身證明后的應(yīng)對(duì)建議

盡管民政部門取消出具單身證明給銀行帶來(lái)了諸多不便，但銀行仍可通過(guò)其他途徑對(duì)借款當(dāng)事人的婚姻狀況進(jìn)行取證，具體建議如下：

（一）當(dāng)事人簽署單身承諾書(shū)。婚姻狀況包括至今未婚、離婚后未婚、喪偶后未婚三種情況。當(dāng)事人保證承諾的真實(shí)性，并自愿承擔(dān)因虛假承諾引起的一切經(jīng)濟(jì)損失和法律責(zé)任。

（二）提供相關(guān)機(jī)構(gòu)單身證據(jù)材料。對(duì)于單身（含未婚、喪偶后未再婚、離異后未再婚）的借款人，可以通過(guò)其提供的居民戶口簿、個(gè)人征信記錄作為證明材料。對(duì)于自稱單身而居民戶口簿、個(gè)人征信記錄等有已婚記錄的借款人，除提供離婚證外，還可提供補(bǔ)充材料，補(bǔ)充材料包括但不限于戶籍地居委會(huì)、村委會(huì)、工作單位出具的證明。

（三）加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、交叉驗(yàn)證。在借款人提供上述相關(guān)材料后，為進(jìn)一步把控信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行客戶經(jīng)理應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，通過(guò)與保證人或其提供的主要社會(huì)關(guān)系人進(jìn)行交叉調(diào)查驗(yàn)證方式，核實(shí)借款人婚姻狀況，并在調(diào)查報(bào)告中形成明確意見(jiàn)。

對(duì)采取其他風(fēng)險(xiǎn)緩釋措施的建議

在現(xiàn)實(shí)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，出于調(diào)查成本及操作風(fēng)險(xiǎn)等因素的考慮，銀行對(duì)于單身客戶還可通過(guò)其他措施緩釋、控制相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，如追加共同借款人，追加具有代償能力的保證人或其他押品，降低授信額度，提高貸款利率等。

對(duì)政府相關(guān)婚姻關(guān)系信息共享的建議

婚姻記錄作為公民的一項(xiàng)隱私依法受到保護(hù)，除了當(dāng)事人本人可以查詢外，只有特定的情形下有權(quán)機(jī)關(guān)才可查詢。除此之外，我國(guó)法律法規(guī)并沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定何種情況要求出具單身證明。但日常生活中，貸款、房產(chǎn)、出國(guó)等情況均可能被要求出具單身證明，因此婚姻信息實(shí)現(xiàn)全省、全國(guó)聯(lián)網(wǎng)迫在眉睫。在實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，可參照個(gè)人征信查詢，由借款人提供婚姻關(guān)系查詢授權(quán)書(shū)，委托銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行查詢，進(jìn)一步簡(jiǎn)化辦理手續(xù)，提高效率，免除老百姓奔波之苦。