陳飛允

摘要：

大學(xué)生助學(xué)貸款是一種信用助學(xué)形式，可以幫助家庭條件貧困的學(xué)生實(shí)現(xiàn)上學(xué)難的問題，解決上學(xué)財(cái)政資金不足的問題，幫助學(xué)生成功實(shí)現(xiàn)大學(xué)夢、完成自己的教育學(xué)業(yè)和目標(biāo)，是國家實(shí)行的非常好的一項(xiàng)政策的。但是大學(xué)生貸款屬于無擔(dān)保的信用貸款，大學(xué)生畢業(yè)之后不按月償還的問題較為突出，這種行為給銀行帶來了損失和風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生的信用問題得到了懷疑，進(jìn)而助學(xué)貸款共組難以推進(jìn)、受到了不小的阻力。國家想使這項(xiàng)工作順利推進(jìn)，就必須分析問題出現(xiàn)的原因，找出解決問題的方法，對大學(xué)生進(jìn)行誠信教育。

關(guān)鍵詞：助學(xué)貸款;風(fēng)險(xiǎn)控制;誠信教育

一、大學(xué)生助學(xué)貸款的分析研究

（一）我國的大學(xué)生助學(xué)貸款政策

大學(xué)生助學(xué)貸款是由中央和省級政府共同推動(dòng)的一種信用助學(xué)貸款，是國家對普通高等學(xué)校中的經(jīng)濟(jì)較為困難的大學(xué)生進(jìn)行補(bǔ)助，支付他們在校期間的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)和日常生活費(fèi)用。

我國的貸款助學(xué)政策是高等教育的一項(xiàng)重要舉措，對提高國民教育素質(zhì)和水平，提高勞動(dòng)力的素質(zhì)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長具有重要的意義。國家助學(xué)貸款是一項(xiàng)互惠互利的政策，不僅能幫助學(xué)生在學(xué)校能安心完成自己的學(xué)習(xí)任務(wù)，促使他們健康成長，他們不用因交不起學(xué)費(fèi)而四處借錢而發(fā)愁，緩解了他們的精神壓力，使他們可以全身心地投入到正常的學(xué)習(xí)中去，這項(xiàng)舉措對國家來說也是十分有益的，國家貸款幫助了學(xué)生學(xué)習(xí)、能讓他們順利畢業(yè)，他們學(xué)到了知識成為優(yōu)秀的畢業(yè)生，走上不同的工作崗位，學(xué)有所成，用自己所學(xué)的知識和學(xué)到的能力去回報(bào)和造福與人民，為祖國的現(xiàn)代化建設(shè)奉獻(xiàn)出自己的力量。

（二）大學(xué)生助學(xué)貸款容易出現(xiàn)的問題

大學(xué)生助學(xué)貸款存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)，一個(gè)環(huán)節(jié)做不好都會(huì)出現(xiàn)較大的風(fēng)險(xiǎn)，給個(gè)人的信譽(yù)程度和企業(yè)國家造成損失和傷害，進(jìn)而造成社會(huì)的不和諧與問題。助學(xué)貸款存在的問題主要出現(xiàn)在以下這幾個(gè)方面，對銀行企業(yè)、高等學(xué)校和貸款大學(xué)生都會(huì)產(chǎn)生不同的風(fēng)險(xiǎn)。在這項(xiàng)活動(dòng)中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)主要存在于發(fā)放貸款的過程中，其實(shí)就銀行自身來說，它所開展的每一項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)都一定的風(fēng)險(xiǎn)，但這項(xiàng)業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)一般意義上的貸款，他除了贏取利息利潤外，主要還是以資助貧困大學(xué)生的學(xué)業(yè)為主的，幫助貧困大學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)，而且這項(xiàng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)也與此相關(guān)，由于大學(xué)生還處于不能掙錢的狀況和年齡、和他們貸款的主要目的是學(xué)習(xí)，因此這項(xiàng)貸款屬于沒有擔(dān)保的貸款、屬于個(gè)人消費(fèi)信貸范疇、還有國家政策的支持，這些特征就造成了大學(xué)生助學(xué)貸款對銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)。

對學(xué)校來說，大學(xué)生助學(xué)貸款也存在著風(fēng)險(xiǎn)，如果一所學(xué)校的學(xué)生由于各種客觀原因而拖欠銀行的助學(xué)貸款，給銀行和國家造成損失，那么這個(gè)學(xué)校的聲譽(yù)會(huì)受損、影響為的招生和發(fā)展。因?yàn)檫@所學(xué)校的貸款拖欠率在一定程度上反映了學(xué)校學(xué)生畢業(yè)后的就業(yè)情況和經(jīng)濟(jì)收入狀況，影響社會(huì)對這所學(xué)校的認(rèn)識。如果某個(gè)高校的貸款拖欠率過高，給銀行造成過大的損失，超過銀行的承受壓力，最后會(huì)導(dǎo)致雙方關(guān)系的破裂和經(jīng)濟(jì)利益上的互損。對貸款學(xué)生本人來說，如果不能及時(shí)還清貸款會(huì)承擔(dān)法律責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)和學(xué)信檔案不良信用的記錄，對個(gè)人的生活造成很多不便。

二、大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制

為了更好地講國家助學(xué)貸款政策良好地執(zhí)行貫徹下去，就必須從各個(gè)方面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，減少企業(yè)和國家的損失，做好這些工作，要從以下幾個(gè)方面做起。

（一）完善國家助學(xué)貸款制度

改進(jìn)國家助學(xué)制度的適應(yīng)性、穩(wěn)定性和效率性，國家助學(xué)貸款應(yīng)在一種制度約束條件下進(jìn)行，要制定出具備一定經(jīng)濟(jì)適應(yīng)性、與特定的高等教育發(fā)展水平相適應(yīng)、和經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展水平的制度，確保大學(xué)生助學(xué)貸款的健康正常運(yùn)行，保證國家助學(xué)貸款處于一種協(xié)調(diào)、高效、有序的運(yùn)行狀態(tài)，最大程度地降低歸家助學(xué)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）加強(qiáng)對大學(xué)生的誠信教育

作為助學(xué)貸款的受益人，大學(xué)生一定要在規(guī)定時(shí)期內(nèi)還清貸款、不損失自己的信譽(yù)、不給他人和企業(yè)造成損害，但現(xiàn)在的某些大學(xué)生缺乏這種誠信意識和責(zé)任感，利用小聰明去鉆法律的空子和制度的漏洞、故意拖欠貸款，還有些學(xué)生金融意識淡薄和還貸意識薄弱，從而不還款或是不能及時(shí)還貸款。

加強(qiáng)大學(xué)生的誠信教育，首先要從加強(qiáng)大學(xué)生的思想政治教育做起，具體的方法路徑就是要堅(jiān)持馬列主義和毛澤東思想等、深入貫徹科學(xué)發(fā)展觀，一大學(xué)生的全面發(fā)展為目標(biāo)，用實(shí)際行動(dòng)來培養(yǎng)德、智、體、美、勞全面的發(fā)展大學(xué)生，堅(jiān)持教授知識與教育人才相結(jié)合，將中華傳統(tǒng)的誠實(shí)守信和知恩圖報(bào)的美德傳播給學(xué)生，讓他們樹立正確的人生觀和價(jià)值觀。第二個(gè)就是學(xué)校要建立高等學(xué)校誠信管理制度，營造良好的校園誠信環(huán)境，對學(xué)生的誠信違紀(jì)行為懲罰并出通告來教育其他學(xué)生，對考試教育形式和規(guī)則進(jìn)行強(qiáng)化、對那些縱容學(xué)生作弊的教師依照規(guī)定嚴(yán)厲處理，充分利用現(xiàn)代化科技手段對學(xué)生進(jìn)行監(jiān)督監(jiān)控。完善大學(xué)生助學(xué)貸款信用制度，給學(xué)生建立個(gè)人誠信檔案，用紙質(zhì)和電子檔案兩種形式一起記錄歸檔，將學(xué)生在校的誠信表現(xiàn)和違紀(jì)失信記錄一并歸入檔案，讓學(xué)生明白誠信的重要性，更好地進(jìn)行自我管理，養(yǎng)成誠信待人的好習(xí)慣，為將來走向社會(huì)打下良好的基礎(chǔ)。

三、結(jié)語

大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與誠信教育研究有利于更好地開展國家助學(xué)貸款工作的進(jìn)行，能夠幫助貧困的大學(xué)生走進(jìn)大學(xué)的校園接收良好的教育，學(xué)到知識與能力，從而走向社會(huì)做出自己的貢獻(xiàn)。大學(xué)生在接受國家貸款時(shí)，應(yīng)及時(shí)還貸，不要讓幫助你們的企業(yè)、國家和人民寒心，要做一個(gè)誠信、知恩圖報(bào)的高素質(zhì)大學(xué)生。

[參考文獻(xiàn)]

[1]吳俊羽. 大學(xué)生助學(xué)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制與誠信教育研究[D].復(fù)旦大學(xué)，2010.endprint