董明英 付正

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

河北省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散的制度研究

董明英 付正

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

隨著我省農(nóng)業(yè)保險的不斷發(fā)展，建立良好的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散制度越來越迫在眉睫。本文根據(jù)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的特點，在分析各種農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的基礎(chǔ)上，對我省建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散制度提出建議。

農(nóng)業(yè)保險；巨災(zāi)風(fēng)險；分散制度

一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的定義及特點

（一）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的定義。農(nóng)業(yè)風(fēng)險的高度相關(guān)性使得農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險無法通過簡單的農(nóng)業(yè)保險加以分散，農(nóng)業(yè)風(fēng)險是系統(tǒng)性風(fēng)險，它在一個較為廣泛的區(qū)域內(nèi)存在。換句話說，農(nóng)業(yè)風(fēng)險的風(fēng)險單位與一般風(fēng)險的風(fēng)險單位不同，它的風(fēng)險單位很大，往往涉及較為寬廣的地域和人群，如一次干旱或是洪澇災(zāi)害往往影響到數(shù)縣乃至數(shù)省，這樣的案例在我國屢見不鮮，所以學(xué)術(shù)界從未停止過對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的研究，但國內(nèi)外至今對巨災(zāi)風(fēng)險的定義還沒有統(tǒng)一。標(biāo)準(zhǔn)普爾（1999）定義巨災(zāi)為一個或一系列相關(guān)風(fēng)險事件導(dǎo)致保險損失超過5000萬美元的災(zāi)害，造成這一損失的風(fēng)險被認(rèn)為是巨災(zāi)風(fēng)險。美國保險服務(wù)局（ISO）認(rèn)為導(dǎo)致財產(chǎn)直接損失超過2500萬元，并同時對大范圍的保險人和被保險人造成影響的災(zāi)害即為巨災(zāi)，而此種風(fēng)險被稱為巨災(zāi)風(fēng)險。還有學(xué)者將巨災(zāi)風(fēng)險定義為超過保險公司一般償付能力的風(fēng)險。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險（庹國柱，2010）是指由極端氣候事件造成農(nóng)業(yè)種植業(yè)產(chǎn)生巨大損失的事件。極端事件定義為低概率和嚴(yán)重的、劇烈的的事件，同時引起極端的結(jié)果。

（二）農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的特點。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與一般農(nóng)業(yè)風(fēng)險不同，往往具有以下特點：一是高損失，指一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險往往導(dǎo)致大范圍的農(nóng)田損失、牲畜死亡，災(zāi)害可能涉及到數(shù)縣乃至數(shù)省的農(nóng)戶。二是概率低，指巨災(zāi)風(fēng)險雖然會導(dǎo)致巨大的經(jīng)濟(jì)財產(chǎn)損失，但是巨災(zāi)發(fā)生的概率卻是很低的，屬于小概率事件，具有突發(fā)性。三是具有群發(fā)性，指氣候變化影響農(nóng)業(yè)巨災(zāi)的發(fā)生。使得災(zāi)害容易積累和交替發(fā)展，在某一地區(qū)或時間集中爆發(fā)。

二、我省建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的必要性

我省是一個農(nóng)業(yè)大省，不僅農(nóng)業(yè)產(chǎn)量巨大，關(guān)鍵是農(nóng)村人口占比較大，這就使得一旦發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，我省的受災(zāi)人數(shù)巨大，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)本就薄弱，抵抗巨災(zāi)損失的能力不足，所以在我省建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散制度不僅關(guān)系到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，更是關(guān)系到民生的大事。在當(dāng)前京津冀一體化的背景下，我省應(yīng)積極構(gòu)建自己的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散制度與京津地區(qū)實現(xiàn)對接。

此外，當(dāng)前宏觀政策環(huán)境為發(fā)展農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制提供良好外部條件。2014年新國十條的頒布拉開了保險業(yè)新發(fā)展的大門，推動了巨災(zāi)風(fēng)險制度的建立。新國十條強(qiáng)調(diào)建立巨災(zāi)救助保險機(jī)制，政府將保險納入災(zāi)害事故防范救助體系，并建立巨災(zāi)保險制度，鼓勵各地根據(jù)風(fēng)險特點，探索巨災(zāi)的有效保障模式。同時新國十條起到了推動三農(nóng)保險發(fā)展的作用，其指出要開展農(nóng)產(chǎn)品目標(biāo)價格保險試點，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，豐富農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險管理工具，落實農(nóng)業(yè)保險大災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度。

三、農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散的幾種制度

（一）增加風(fēng)險單位，擴(kuò)大承保范圍。一方面，在盡可能大的區(qū)域內(nèi)推行農(nóng)業(yè)保險以增加農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險單位，在空間上盡可能的分散風(fēng)險；另一方面，持續(xù)開展農(nóng)業(yè)保險，在時間上盡可能的分散風(fēng)險。這種方法看似簡單，但在自愿投保的前提下，增加風(fēng)險單位并不是容易，且無法避免參保中的逆向選擇問題，逆向選擇的存在將會進(jìn)一步的影響農(nóng)民的投保熱情，使得這種方法很難起到應(yīng)有的作用。

而要解決逆向選擇問題可以通過財政補(bǔ)貼的方式，降低低風(fēng)險者的投保成本，刺激其購買農(nóng)業(yè)保險，從而達(dá)到增加風(fēng)險單位分散風(fēng)險的目的。

（二）建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金。在全省范圍內(nèi)建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金，基金可以由政府財政撥款、經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司提供一定比例的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入、從資本市場籌資等方式解決。由于縣級財政較為薄弱，且農(nóng)業(yè)巨災(zāi)影響范圍往往較為廣泛，所以準(zhǔn)備基金的建立可以考慮建立為二級，即省市兩級巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金，同時為對接多家巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金留下接口。

（三）試驗和發(fā)展指數(shù)化保險。農(nóng)業(yè)保險的巨災(zāi)風(fēng)險是由農(nóng)業(yè)風(fēng)險的相關(guān)性造成的，一般保險產(chǎn)品要求風(fēng)險單位必須是獨(dú)立的，兩個風(fēng)險單位之間的損失不具相關(guān)性，所以傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險無法抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。而指數(shù)保險則要求損失在空間上具有相關(guān)性。所以，當(dāng)農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)產(chǎn)量在空間上具有相關(guān)性時，即一場巨災(zāi)可以導(dǎo)致數(shù)以萬計的農(nóng)戶農(nóng)業(yè)產(chǎn)量降低，此時，指數(shù)保險可以發(fā)揮較好的作用。由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險往往和天氣情況有很大的關(guān)系，所以可以嘗試發(fā)展天氣指數(shù)保險來分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。

四、我省建立農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的建議

（一）盡可能的加大農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼的力度和范圍。

我省在推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的過程中應(yīng)盡可能的加大農(nóng)業(yè)保險財政補(bǔ)貼的力度和范圍。提高財政補(bǔ)貼力度可以刺激農(nóng)戶投保的積極性，降低逆向選擇，增加農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位。同時，進(jìn)一步擴(kuò)大財政補(bǔ)貼的范圍，刺激農(nóng)戶為多種農(nóng)作物購買保險，也可以在一定空間上增加農(nóng)業(yè)風(fēng)險單位。

（二）積極構(gòu)建省市兩級的巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金。

為應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，我省應(yīng)積極推行建立巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金。由省財政、市財政挑頭，提供一定量的政府財政預(yù)算，在我省經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的保險公司計提一定比例的農(nóng)業(yè)保費(fèi)收入，還可以通過資本市場發(fā)行地方債或是地方政府擔(dān)保保險公司發(fā)債等形式籌集巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備基金。

（三）嘗試發(fā)展天氣指數(shù)保險。

由于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生往往和天氣有較為直接的關(guān)系，通過分析過往年份天氣變化情況和災(zāi)害發(fā)生情況之間的相關(guān)性，由較有實力的保險公司嘗試設(shè)計天氣指數(shù)農(nóng)業(yè)保險合同，針對我省的天氣情況設(shè)計費(fèi)率，提供保險支持。

[1]庹國柱，朱俊生.農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的比較與選擇[J].保險研究，2010，(9).

[2]庹國柱，趙樂，朱俊生等. 政策性農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險管理研究[M]. 中國財政經(jīng)濟(jì)出版社，2010.

[3]毋育生，盧萬美，趙心宇.建立內(nèi)蒙古農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的研究[J].內(nèi)蒙古金融研究，2012，(6).

注：本文系2014年保定市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃研究青年課題：“河北省農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散的制度研究（項目編號：2014Q073）”的研究成果。

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