(青島大學(xué) 山東青島 266071)

一、第三方支付行業(yè)概況

（一）第三方支付行業(yè)的定義

“第三方支付行業(yè)”, 是指銀行以外的第三方機(jī)構(gòu)所經(jīng)營(yíng)的網(wǎng)上支付行業(yè)。 第三方支付平臺(tái)在銀行、銷售者、消費(fèi)者間建立橋梁，從而使銀行、消費(fèi)者、銷售者間，貨幣支付、現(xiàn)金流轉(zhuǎn)、資金結(jié)算等功能得以實(shí)現(xiàn)。并提供了信用擔(dān)保與技術(shù)安全。第三方支付平臺(tái)，通過(guò)規(guī)范買(mǎi)賣(mài)雙方的交易行為，使交易中的資金流和物流的雙向流動(dòng)得到保障，并且大幅增加了網(wǎng)上交易的安全性。它還提供著B(niǎo)2B、B2C、C2C的技術(shù)支持與其他各類的增值服務(wù)。較為有名的第三方支付平臺(tái)有，成立于1998年12月的PayPal公司以及國(guó)內(nèi)阿里巴巴旗下的支付寶。

（二）第三方支付行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展迅速，其規(guī)?？焖侔l(fā)展。據(jù)易觀智庫(kù)的最近數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)2011、2012年第三方支付機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)交易規(guī)模分別為7.8萬(wàn)億元、12.5萬(wàn)億元。到2013年為17.9萬(wàn)億元。增長(zhǎng)速度猛烈，同比增長(zhǎng)43.2%。其中互聯(lián)網(wǎng)收單站33.5%，而線下POS收單占據(jù)59.8%。第三方支付平臺(tái)并向?qū)υ臼倾y行卡收單市場(chǎng)，如教育、跨境支付、保險(xiǎn)繳費(fèi)等更多領(lǐng)域拓展。

表1是第三方支付平臺(tái)交易份額前幾位介紹。

表1 主要第三方支付平臺(tái)

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第三方支付起初只是一個(gè)鏈接銀行與消費(fèi)者、商家的橋梁。隨著發(fā)展陸續(xù)出現(xiàn)保障小商戶與客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的提供擔(dān)保的C2C以及基于虛擬賬戶的B2C等模式出現(xiàn)。其中最為典型、普通的交易模式，即消費(fèi)者選擇商品并在第三方支付平臺(tái)選擇銀行進(jìn)行支付，銀行處理完支付能力等因素后將信息反饋給消費(fèi)者與第三方支付平臺(tái)。收到第三方支付平臺(tái)的消息后，商家提供服務(wù)。第三方支付平臺(tái)向商家支付資金。

我國(guó)第三方支付平臺(tái)的收入來(lái)源主要有：利息收入、廣告收入、沉淀資金、交易費(fèi)等。隨著第三方支付平臺(tái)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，大部分第三方支付平臺(tái)有下降費(fèi)率等方式搶占客戶的趨勢(shì)。

C2C模式的主要盈利方式為沉淀資金產(chǎn)生的利息收入。第三方支付平臺(tái)通常提供虛擬賬戶。買(mǎi)家或賣(mài)家留存在其賬戶中的資金可以隨時(shí)被提取，但是整體始終處于一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的狀態(tài)，此為沉淀資金。第三方支付平臺(tái)利用此部分資金通過(guò)投資等方式獲利。

B2C模式的主要盈利方式包括交易費(fèi)、年費(fèi)等。交易費(fèi)，即收取消費(fèi)者支付時(shí)產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用。年費(fèi)，即商戶作為入網(wǎng)費(fèi)用每年支付的費(fèi)用。

二、第三方支付行業(yè)與傳統(tǒng)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生的沖突

在第三方支付發(fā)展初期，銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)各自業(yè)務(wù)明確，雙方合作共同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的推廣。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，其擁有的客戶資源大量增長(zhǎng)，導(dǎo)致實(shí)力雄厚的第三方支付平臺(tái)利用其豐厚的資源開(kāi)始滲透并占據(jù)大量的原屬于銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。第三方支付平臺(tái)從起初的銀行的合作伙伴，變?yōu)橐粋€(gè)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。其中包括以下領(lǐng)域：

（一）水電費(fèi)支付等銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域被侵占

第三方支付平臺(tái)實(shí)力不斷變得雄厚，逐漸的侵占著原本屬于銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的各項(xiàng)業(yè)務(wù)。如代收水費(fèi)、電費(fèi)、電話費(fèi)、稅費(fèi)、煤氣費(fèi)等。據(jù)統(tǒng)計(jì)，網(wǎng)上支付上述費(fèi)用的用戶中，通過(guò)第三方支付平臺(tái)支付上述費(fèi)用的用戶占所有用戶的過(guò)半數(shù)。導(dǎo)致直接通過(guò)各銀行網(wǎng)上銀行支付功能支付上述費(fèi)用的用戶已經(jīng)小于通過(guò)第三方支付平臺(tái)支付的用戶數(shù)量。這使得銀行在原本屬于自己傳統(tǒng)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中處于一個(gè)邊緣帶。

（二）銀行支付業(yè)務(wù)收入降低

隨著第三方支付平臺(tái)不斷的發(fā)展，其完善的保障與服務(wù)系統(tǒng)贏得廣大消費(fèi)者與商戶的青睞。導(dǎo)致大量用戶更加傾向于使用第三方支付平臺(tái)而放棄使用網(wǎng)上銀行支付功能。在第三方支付平臺(tái)規(guī)?？焖僭龃蟮耐瑫r(shí)，極大程度上擠壓了網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)的不斷拓張與發(fā)展。用戶在使用第三方支付平臺(tái)支付過(guò)程中不再需要銀行的網(wǎng)上支付功能，即第三方支付模式將商家與網(wǎng)上銀行的聯(lián)系切斷，大部分款項(xiàng)需要通過(guò)第三方支付企業(yè)的銀行賬戶，通過(guò)這一部分款項(xiàng)第三方支付企業(yè)變?yōu)橐粋€(gè)網(wǎng)上銀行的超級(jí)大客戶，對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)對(duì)大客戶是有著各類優(yōu)惠策略，如通過(guò)網(wǎng)上銀行來(lái)進(jìn)行的轉(zhuǎn)賬等服務(wù)的手續(xù)費(fèi)是減免的，這樣一來(lái)就導(dǎo)致了網(wǎng)上銀行支付業(yè)務(wù)的收益一定的減少。

三、第三方支付行業(yè)與銀聯(lián)的沖突

銀聯(lián)是由中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，80多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)參與并發(fā)起設(shè)立的一個(gè)銀行卡組織和股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)的核心業(yè)務(wù)是建立各發(fā)卡銀行必須走的一條共同清算通道。在第三方支付企業(yè)未發(fā)展壯大之前，在線下支付市場(chǎng)，銀聯(lián)和銀行處于絕對(duì)壟斷地位。

（一）第三方支付搶占線下市場(chǎng)

隨著相關(guān)移動(dòng)設(shè)備等支付技術(shù)不斷的發(fā)展，除了線上支付的競(jìng)爭(zhēng)外，第三方支付企業(yè)開(kāi)始尋求線下的業(yè)務(wù)發(fā)展。2013末，支持線下支付功能的第三方支付企業(yè)軟件如支付寶錢(qián)包、微信支付、快錢(qián)等出現(xiàn)，表示第三方支付企業(yè)開(kāi)始加入線下支付市場(chǎng)的趨勢(shì)。

隨著第三方支付技術(shù)的成熟，在優(yōu)化線上支付的同時(shí)，不斷創(chuàng)新，開(kāi)發(fā)出線下支付的新技術(shù)，試圖進(jìn)軍線下支付。對(duì)于第三方支付企業(yè)搶占線下市場(chǎng)，核心在于如何鋪設(shè)更多的支付場(chǎng)景。導(dǎo)致多數(shù)第三方支付企業(yè)巨頭，紛紛尋找多個(gè)線下實(shí)體行業(yè)和市場(chǎng)開(kāi)展合作。以此搶先占領(lǐng)更多的潛在市場(chǎng)。這些企業(yè)有 微信支付、支付寶等。

1.微信支付。百貨方面，微信支付與商品折扣、天虹百貨、等達(dá)成了合作提供服務(wù)。在餐飲行業(yè)方面微信支付與太平洋咖啡達(dá)成合作。在交通方面，微信支付推出眾所周知的滴滴打車(chē)等服務(wù)。在零售行業(yè)，更是與友寶販賣(mài)機(jī)合作，添加了微信支付功能，用戶使用微信支付通過(guò)販賣(mài)機(jī)購(gòu)買(mǎi)商品的比例超過(guò)25%。

2.支付寶。百貨方面支付寶與銀泰等合作。在交通運(yùn)輸方面，更是與地鐵行業(yè)達(dá)成合作。提出2014年內(nèi)覆蓋全國(guó)50%的地鐵票販賣(mài)機(jī)的目標(biāo)。支付寶也進(jìn)軍出租車(chē)行業(yè)，與微信支付相競(jìng)爭(zhēng)。由于出租車(chē)需求量大，交易頻率高，有效解決小商戶少量頻繁非現(xiàn)金交易需求。

（二）搶奪銀聯(lián)利益

商場(chǎng)里的銀聯(lián)POS機(jī)是由銀聯(lián)、發(fā)卡行、商家、收單行參與的。銀聯(lián)負(fù)責(zé)規(guī)定發(fā)卡行與收單行的手續(xù)費(fèi)分成標(biāo)準(zhǔn)。銀聯(lián)在線下市場(chǎng)中的主要收入來(lái)源于手續(xù)費(fèi)?！?21分成規(guī)則”指發(fā)卡銀行享有7成手續(xù)費(fèi)，收單銀行享有2成手續(xù)費(fèi)，剩下的1成由銀聯(lián)享有。近幾年，銀聯(lián)更是成立了銀聯(lián)商務(wù)負(fù)責(zé)收單業(yè)務(wù)，獲取線下支付領(lǐng)域8成的手續(xù)費(fèi)。

在第三方支付機(jī)構(gòu)日益成熟并參與線下支付領(lǐng)域時(shí)無(wú)疑銀聯(lián)傳統(tǒng)線下市場(chǎng)受到極大的威脅。

銀聯(lián)調(diào)查顯示，近幾年，平均每家商戶鏈接12家主要成員銀行，表明第三方支付實(shí)現(xiàn)繞開(kāi)銀聯(lián)，與銀行直連清算的通道。銀聯(lián)多年的穩(wěn)定盈利模式面臨崩潰。

四、第三方支付行業(yè)發(fā)展的政策障礙

（一）來(lái)自銀聯(lián)政策阻力

2012年末，中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)管理委員會(huì)發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范與非金融支付機(jī)構(gòu)銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)合作的函》，又稱17號(hào)文。其中包含，種種第三方支付機(jī)構(gòu)與銀行合作中產(chǎn)生的”違規(guī)”行為、”嚴(yán)重后果”以及”惡劣影響”。并規(guī)定：

其一，當(dāng)年9月起，其成員銀行不得向非金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通銀聯(lián)卡支付通道，存量通道上不得新增無(wú)卡服務(wù)，如轉(zhuǎn)賬、代授權(quán)等銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)。其二，2013年底前，非金融機(jī)構(gòu)線下銀聯(lián)卡交易必須一點(diǎn)接入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，不得保留與非金融機(jī)構(gòu)的線下通道。其三，2014年7月1日為止，使非金融機(jī)構(gòu)線上銀聯(lián)卡交易完全接入銀聯(lián)，對(duì)于之前已經(jīng)聯(lián)入銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的，各成員銀行不得保留與非金融機(jī)構(gòu)的交易通道。

隨后支付寶發(fā)表聲明，大致內(nèi)容為由于某些原因，支付寶將停下所有線下POS業(yè)務(wù)，深表歉意，但在支付創(chuàng)新的探索上，我們永不止步。遺憾的宣布，停止線下POS支付業(yè)務(wù)。

銀聯(lián)通過(guò)其半監(jiān)管半?yún)⑴c者的身份，以壟斷者的姿態(tài)完全限制了第三方支付線下支付的可能性，并且第三條中亦是表明其對(duì)于線上支付的野望。由于銀聯(lián)線下支付領(lǐng)域中占據(jù)20%左右的優(yōu)質(zhì)客戶，而80%的微小客戶的錢(qián)相對(duì)于20%的優(yōu)質(zhì)客戶相比略顯微小。故銀聯(lián)不僅試圖占據(jù)80%的微小客戶，更是計(jì)劃將線上支付領(lǐng)域歸于其下。

（二）來(lái)自央行政策阻力

其一，央行緊急文件。2014年3月， 央行晉級(jí)下發(fā)緊急文件《中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼支付等業(yè)務(wù)意見(jiàn)函》，立刻停止支付寶、騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品，同時(shí)停止了條形碼支付等面對(duì)面支付服務(wù)。央行認(rèn)為，此類支付突破的是傳統(tǒng)手里終端的業(yè)務(wù)形式，其風(fēng)險(xiǎn)水平直接關(guān)系到用戶的資金安全與個(gè)人信息安全。由于第三方支付企業(yè)之中，內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)也是巨大的，導(dǎo)致各個(gè)企業(yè)爭(zhēng)相推出各項(xiàng)服務(wù)來(lái)奪取更多的用戶群體成為了必然。第三方支付企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在于創(chuàng)新與能夠靈活滿足用戶需求的能力。然而，內(nèi)部的過(guò)分競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致而推出的雛形，讓第三方支付企業(yè)對(duì)外競(jìng)爭(zhēng)時(shí)處于劣勢(shì)。此次規(guī)定雖然叫停二維碼支付，但只是暫停而非永久封停。故央行對(duì)于創(chuàng)新支付技術(shù)持支持態(tài)度。但明確表示，相關(guān)技術(shù)必須成熟，為了保護(hù)用戶的角度出發(fā)，需要更多的檢測(cè)以及審核。其二，央行”10號(hào)文”。2014年4月，銀監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)手發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2014】10號(hào)），其中立下18條規(guī)定，進(jìn)行了對(duì)第三方支付企業(yè)的種種限制。

一方面，包括直接影響用戶體驗(yàn)水平的規(guī)定，如日后用戶在首次建立銀行賬戶與第三方支付企業(yè)建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)雙重認(rèn)證，分別是在第三方支付企業(yè)通過(guò)認(rèn)證、在商業(yè)銀行通過(guò)客戶身份認(rèn)證。從前沒(méi)有相關(guān)的監(jiān)管，用戶可通過(guò)簡(jiǎn)單的操作實(shí)現(xiàn)建立關(guān)聯(lián)，并使用第三方支付企業(yè)進(jìn)行線上消費(fèi)。并且要求銀行設(shè)立支付限額，其中包含單筆支付限額與日累計(jì)支付限額。此舉無(wú)疑大幅度壓縮了第三方支付方式的規(guī)模。

另一方面，還包括備付金存管業(yè)務(wù)收到總行、明確賠付責(zé)任等規(guī)定。其中規(guī)定，“商業(yè)銀行應(yīng)就第三方支付企業(yè)備付金存管業(yè)務(wù)建立統(tǒng)一管理機(jī)制，未經(jīng)總行書(shū)面授權(quán)，任何分支機(jī)構(gòu)不得直接與第三方支付企業(yè)合作展開(kāi)備付金存管業(yè)務(wù)，強(qiáng)化備付金的監(jiān)督管理?！薄ⅰ笆諉螜C(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)正確選用交易類型，準(zhǔn)確表示交易信息等，并完整發(fā)送”等進(jìn)一步的限制。

此次規(guī)定的出臺(tái)，在不同方面都對(duì)第三方支付企業(yè)進(jìn)行了種種限制。政策試圖規(guī)范第三方支付領(lǐng)域，彌補(bǔ)之前沒(méi)有相關(guān)規(guī)定規(guī)范第三方支付領(lǐng)域的空缺，并穩(wěn)扎穩(wěn)打發(fā)展第三方支付領(lǐng)域，但這樣的措施短期對(duì)第三方支付企業(yè)來(lái)講，這無(wú)疑是一個(gè)致命打擊。

五、第三方支付行業(yè)的發(fā)展對(duì)策

（一）第三方支付企業(yè)應(yīng)處理好與網(wǎng)上銀行之間的關(guān)系

其一，同時(shí)增加雙方的用戶量實(shí)現(xiàn)雙贏，據(jù)艾瑞調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，2008年通過(guò)第三方支付平臺(tái)進(jìn)入網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的用戶比重為54.7%，而直接使用網(wǎng)上銀行支付的用戶比重為37.5%?？梢园l(fā)現(xiàn)，大部分用戶并非直接開(kāi)始使用網(wǎng)上銀行，而是通過(guò)以第三方支付平臺(tái)為媒介，開(kāi)始進(jìn)入網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行與第三方支付平臺(tái)并非只有用戶數(shù)量上的爭(zhēng)奪關(guān)系，雙方有著共同的利益點(diǎn)。中國(guó)網(wǎng)民數(shù)量、使用網(wǎng)上支付的網(wǎng)民數(shù)量在以突飛猛進(jìn)的速度增長(zhǎng)。雙方在具體的利益分成上進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)，應(yīng)當(dāng)把足夠的目光投至共同的利益點(diǎn)當(dāng)中。第三方支付用戶數(shù)量的增加并非僅僅給第三方支付企業(yè)帶來(lái)高額利潤(rùn)，同時(shí)也給予網(wǎng)上銀行更多的業(yè)務(wù)可能性。第三方支付以其出眾的用戶體驗(yàn)以及創(chuàng)新型的服務(wù)不斷開(kāi)發(fā)著廣大的潛在用戶，當(dāng)大批用戶使用第三方支付時(shí)，網(wǎng)上銀行自然也受益于此。另外，通過(guò)第三方支付進(jìn)入網(wǎng)上銀行的用戶具有繼續(xù)使用網(wǎng)上銀行辦理其他業(yè)務(wù)的可能性。因此，第三方支付企業(yè)與網(wǎng)上銀行不應(yīng)只將目光局限于利益矛盾，而積極尋求合作。

其二，在相關(guān)政策不斷完善的情況下，其對(duì)第三方支付企業(yè)的資金管理，安全問(wèn)題等方面提出更加細(xì)致的要求，也需要為用戶提供更好的資金安全。在這樣的背景下，第三方支付企業(yè)必須尋求銀行的幫助來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)自身不足的彌補(bǔ)。銀行有第三方支付企業(yè)所沒(méi)有的網(wǎng)絡(luò)專有技術(shù)。可以為第三方支付企業(yè)解決客戶資金安全問(wèn)題以及客戶個(gè)人信息安全問(wèn)題，因此第三方支付企業(yè)一定程度上必須依賴銀行的專業(yè)化技術(shù)。第三方支付企業(yè)可以幫助用戶解決信用安全問(wèn)題，卻無(wú)法解決上述方面的問(wèn)題。因此在國(guó)家政策的帶領(lǐng)下，積極配合政策、積極擴(kuò)大與銀行的合作來(lái)完善自身的不足是政策的需求，也是自身持續(xù)發(fā)展的需求，更是對(duì)其客戶的負(fù)責(zé)。其三，可以通過(guò)加大第三方支付企業(yè)與銀行間的信息共享達(dá)到更好的合作效果。過(guò)去網(wǎng)上銀行與第三方支付企業(yè)之間的關(guān)系以競(jìng)爭(zhēng)與相互間的搶占用戶為主，通過(guò)第三方支付企業(yè)與銀行間的信息共享，可以達(dá)到雙方互利互贏。第三方支付利用自身能夠提供更為靈活性的服務(wù)，可以貼近中小企業(yè)來(lái)了解中小企業(yè)的需求并提供相應(yīng)的服務(wù)，這是銀行在當(dāng)前體制與運(yùn)行機(jī)制的原因所無(wú)法達(dá)到的服務(wù)。第三方支付企業(yè)在提供相應(yīng)的服務(wù)時(shí)，可通過(guò)中小企業(yè)的交易行為等方面的信息不同程度的可對(duì)該企業(yè)的信用等情況進(jìn)行評(píng)估，此部分內(nèi)容中大部分是貸款和監(jiān)管方面所需要和了解的信息。

（二）第三方支付企業(yè)應(yīng)尋找與銀聯(lián)矛盾的解決方案

銀聯(lián)具有半官半商色彩，是一家跨行交易清算系統(tǒng)的機(jī)構(gòu)。而這樣一個(gè)機(jī)構(gòu)建立銀聯(lián)商務(wù)進(jìn)行與第三方支付企業(yè)同樣的收單服務(wù)，并與之競(jìng)爭(zhēng)抱有爭(zhēng)議。與此同時(shí)銀聯(lián)頒布不同的細(xì)則來(lái)管理第三方支付企業(yè)，極度影響著第三方支付企業(yè)的發(fā)展。其中包含大量的利益沖突，銀聯(lián)持續(xù)使用其權(quán)利試圖獨(dú)占線下支付市場(chǎng)。嚴(yán)重影響公平競(jìng)爭(zhēng)秩序，不利于支付技術(shù)發(fā)展與創(chuàng)新。央行也陸續(xù)采取相應(yīng)的措施幫助權(quán)衡雙方的矛盾。其中較為典型的有“7號(hào)公告”,廢止了五個(gè)關(guān)于銀聯(lián)壟斷地位的文件，這些文件曾規(guī)定第三方支付企業(yè)不得從事銀行卡信息交換業(yè)務(wù)。自此，銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)獨(dú)一無(wú)二的支付通道地位不斷變緩。央行陸續(xù)的放寬第三方支付公司于銀行直接聯(lián)系的模式代表著銀行卡清算市場(chǎng)會(huì)逐步開(kāi)放，試圖將銀聯(lián)在中國(guó)支付市場(chǎng)中的壟斷地位徹底消除。然而在多年形成的銀聯(lián)地位是根深蒂固的，并不能立竿見(jiàn)影。央行應(yīng)當(dāng)繼續(xù)努力提供一個(gè)健康、公平的線下支付領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境的同時(shí)，提出相應(yīng)的監(jiān)管要求，彌補(bǔ)新型領(lǐng)域的法律空缺的同時(shí)，保護(hù)第三方支付行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

（三）加大第三方支付企業(yè)健康發(fā)展所需政策支持

第三方支付行業(yè)作為創(chuàng)新、新型的前所未有的新領(lǐng)域，我國(guó)對(duì)其了解不深、法律基礎(chǔ)空白導(dǎo)致一系列的問(wèn)題。政府應(yīng)當(dāng)采取適當(dāng)?shù)拇胧┍Ｗo(hù)、促進(jìn)第三方支付行業(yè)健康穩(wěn)定的發(fā)展是一個(gè)必不可少的要素。第三方支付行業(yè)面臨著種種困難，如服務(wù)界限模糊導(dǎo)致的與傳統(tǒng)行業(yè)的沖突，備付金制度不完善導(dǎo)致的與銀行間合作上的不合理等等問(wèn)題，若不予以相對(duì)可靠的法律依據(jù)將會(huì)嚴(yán)重影響第三方支付的長(zhǎng)久發(fā)展，甚至生存。故政府提供完善的法律支持第三方產(chǎn)業(yè)是必不可少的因素。其一，明確規(guī)范第三方支付企業(yè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。到目前為止，由于無(wú)法律依據(jù)，第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域尚不明確。其導(dǎo)致諸多問(wèn)題，如與各個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)發(fā)生業(yè)務(wù)沖突，產(chǎn)生惡性競(jìng)爭(zhēng)、不公平競(jìng)爭(zhēng)，影響整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性。因此需要在問(wèn)題發(fā)生初期階段盡快提供相應(yīng)合理的措施明確第三方支付企業(yè)的業(yè)務(wù)范圍，幫助第三方支付企業(yè)明確它的服務(wù)范圍，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。其二，整頓線下支付領(lǐng)域，規(guī)范其監(jiān)管者與參與者身份不明確的現(xiàn)象。線下支付領(lǐng)域經(jīng)過(guò)一波又一波浪潮，如今依舊秩序混亂，并具有極大的壟斷嫌疑。這無(wú)疑不僅對(duì)第三方支付企業(yè)的發(fā)展有惡劣影響，更是對(duì)國(guó)內(nèi)線下支付領(lǐng)域的創(chuàng)新發(fā)展具有極大的阻礙作用，即遏制線下支付服務(wù)行業(yè)根據(jù)用戶的需求靈活完善服務(wù)的過(guò)程。相關(guān)法律政策需要出臺(tái)來(lái)幫助整頓線下支付領(lǐng)域，提供一個(gè)公平公正的線下支付競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，促進(jìn)這一行業(yè)的創(chuàng)新、安全兼并的發(fā)展。這不僅是滿足對(duì)行業(yè)發(fā)展的需求，更是滿足個(gè)體用戶的需求。只有一個(gè)公平的環(huán)境下，行業(yè)內(nèi)在的服務(wù)質(zhì)量得以提升。其三，積極學(xué)習(xí)先進(jìn)國(guó)外法律，鑒于特殊的國(guó)情，我國(guó)需要特殊的第三方支付領(lǐng)域的相關(guān)法律，但是歷史上的接近空白導(dǎo)致立法過(guò)程不易。如今，第三方支付領(lǐng)域規(guī)模龐大，用戶群體數(shù)目巨大。政策的指定應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎，故借鑒其他各國(guó)第三方支付行業(yè)法律來(lái)完善我國(guó)相關(guān)法律是必不可少的。如，歐盟將第三方支付服務(wù)被視作發(fā)行電子貨幣，并將其納入統(tǒng)一的電子貨幣監(jiān)管體系。美國(guó)對(duì)待電子貨幣與創(chuàng)新電子支付服務(wù)的態(tài)度相對(duì)寬松。作為電子商務(wù)和第三方支付業(yè)務(wù)的全球領(lǐng)跑者，美國(guó)認(rèn)為過(guò)多的政府監(jiān)管會(huì)對(duì)新型的支付行業(yè)造成負(fù)擔(dān)。美國(guó)主要由各州實(shí)際情況來(lái)執(zhí)行，各州主要以調(diào)整貨幣服務(wù)業(yè)務(wù)法律來(lái)對(duì)電子貨幣的發(fā)型和使用進(jìn)行規(guī)范。其四，適當(dāng)控制政策規(guī)范速度當(dāng)前第三方支付行業(yè)已經(jīng)在相關(guān)法律缺乏的情況下發(fā)展迅速，其行業(yè)規(guī)模與用戶群體均達(dá)到龐大數(shù)量。相關(guān)政策在規(guī)范已形成一定規(guī)模的第三方支付領(lǐng)域時(shí)不應(yīng)該操之過(guò)急，產(chǎn)生行業(yè)動(dòng)蕩，影響第三方支付行業(yè)的健康發(fā)展與廣大用戶的體驗(yàn)。政府應(yīng)該根據(jù)具體情況從各個(gè)方面緩慢進(jìn)行調(diào)整，在不大幅度影響整個(gè)行業(yè)的正常運(yùn)作的同時(shí)，逐步進(jìn)行規(guī)范化，保證規(guī)范化進(jìn)程的穩(wěn)步進(jìn)行的同時(shí)使第三方支付領(lǐng)域健康穩(wěn)定發(fā)展。

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