王曉潔

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策尚未全面出臺的情況下，國務(wù)院日前印發(fā)的《關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+”行動的指導(dǎo)意見》將“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融列為11項重點行動之一。意見從技術(shù)、業(yè)務(wù)、受眾以及征信建設(shè)等方面指出“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的發(fā)展方向。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這一戰(zhàn)略的實施，將加快金融市場化改革步伐。

近年來，政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注度不斷升溫。2014年全國兩會，政府工作報告第一次提及互聯(lián)網(wǎng)金融，點出“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。2015年全國兩會政府工作報告首提“互聯(lián)網(wǎng)+”概念，并指出“互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起”。

值得注意的是，意見特別指出“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融，而非“互聯(lián)網(wǎng)+”金融。對此，中國社科院信息化研究中心秘書長姜奇平表示，面向草根需求的普惠金融正是互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，也是其貢獻(xiàn)所在。

“普惠金融是傳統(tǒng)金融機構(gòu)的短板?！苯嫫秸f。以銀行為例，銀行業(yè)一般將2000萬元以下的貸款稱作中小企業(yè)貸款，這一標(biāo)準(zhǔn)對中小企業(yè)而言還是過于“高大上”，許多“草根”需求僅有數(shù)十萬元。

專家認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機構(gòu)的低效運營導(dǎo)致資源配置不合理，而互聯(lián)網(wǎng)金融能夠以嶄新的渠道和技術(shù)手段激發(fā)“草根”需求，讓需要資金的中小微企業(yè)、普通百姓得到資金。互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚”效應(yīng)能對傳統(tǒng)金融機構(gòu)形成競爭，深化金融市場化改革。

意見首次全面、具體地指明了中國互聯(lián)網(wǎng)金融的三大發(fā)展方向：探索推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺建設(shè)；鼓勵金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面；積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度。

業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，這三大發(fā)展方向從技術(shù)、業(yè)務(wù)、服務(wù)三個方面，闡明了“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融的實現(xiàn)路徑。首先，在技術(shù)層面，互聯(lián)網(wǎng)金融云服務(wù)平臺為“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融鋪設(shè)了技術(shù)基礎(chǔ)。云平臺意味著開放、多元的綜合金融服務(wù)，在這一平臺上，傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)得以對接、合作、競爭。其次，在業(yè)務(wù)層面，意見鼓勵金融機構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)拓寬服務(wù)覆蓋面。第三，在服務(wù)層面，拓展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)創(chuàng)新的深度和廣度。比如，發(fā)展普惠金融就必須革新授信模式。

在監(jiān)管政策尚未全面出臺的情況下，意見的出臺讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)吃了“定心丸”。

“關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管政策還沒落地，但意見明確表示支持企業(yè)依法合規(guī)開展網(wǎng)絡(luò)借貸。這說明，監(jiān)管層已經(jīng)肯定了互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)新實踐?！薄?1金融”聯(lián)合創(chuàng)始人吳文雄說。

此次意見提出了一些監(jiān)管思路，包括：利用大數(shù)據(jù)發(fā)展市場化個人征信業(yè)務(wù)，加快網(wǎng)絡(luò)征信和信用評價體系建設(shè)；加強互聯(lián)網(wǎng)金融消費權(quán)益保護和投資者保護，建立多元化金融消費糾紛解決機制；改進(jìn)和完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，提高金融服務(wù)安全性。

中國銀行國際金融研究所副所長宗良表示，從上述思路可以看出，監(jiān)管層已充分注重在政策層面對互聯(lián)網(wǎng)金融提供支持。建設(shè)良好的征信體系、投資者保護制度、構(gòu)筑安全防線等，都是發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的必要“基礎(chǔ)設(shè)施”，仍待完善。

目前，監(jiān)管層面已取得一些進(jìn)展。在股權(quán)眾籌領(lǐng)域，2014年底，證監(jiān)會公布《私募股權(quán)眾籌融資管理辦法（試行）（征求意見稿）》。在網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域，2015年初銀監(jiān)會新設(shè)銀行業(yè)普惠金融工作部，負(fù)責(zé)監(jiān)管P2P行業(yè)。而互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)納入監(jiān)管的時間更早，2011年央行便頒布了首批第三方支付牌照。