吳雨

“銀行注重消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，可為結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整配上‘助推器和‘加速器，讓銀行在轉(zhuǎn)型中跑出‘加速度?！敝袊?guó)工商銀行董事長(zhǎng)姜建清近日表示，在利率市場(chǎng)化、金融脫媒等夾縫中尋求轉(zhuǎn)型的商業(yè)銀行，正將消費(fèi)金融視作極具潛力和開(kāi)發(fā)價(jià)值的“新藍(lán)?！?。

消費(fèi)金融服務(wù)可挖掘空間巨大

中國(guó)正處于消費(fèi)較快增長(zhǎng)和結(jié)構(gòu)升級(jí)加速時(shí)期，近五年，中國(guó)社會(huì)消費(fèi)品零售總額以年均15%的速度快速增長(zhǎng)。2014年社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)26.2萬(wàn)億元，消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率首次超過(guò)50%。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇表示，如果能更好地撬動(dòng)13億人的消費(fèi)市場(chǎng)，以消費(fèi)促進(jìn)先進(jìn)制造業(yè)的升級(jí)和發(fā)展，可為中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、發(fā)展方式轉(zhuǎn)變起到重要推動(dòng)作用。

“先儲(chǔ)蓄后消費(fèi)的傳統(tǒng)消費(fèi)觀(guān)念正在發(fā)生改變，信用消費(fèi)、適度提前消費(fèi)逐步被更多人所接受。但問(wèn)題是，目前金融機(jī)構(gòu)提供的消費(fèi)金融服務(wù)明顯不足?！敝袊?guó)金融期貨交易所首席宏觀(guān)研究員趙慶明說(shuō)。

央行數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)信貸在全國(guó)銀行業(yè)的信貸規(guī)模中只占15%，除去住房按揭貸款后的消費(fèi)金融僅占3%。2014年全國(guó)消費(fèi)信貸余額達(dá)到15.36萬(wàn)億元，但其中70%以上是基于抵押的個(gè)人住房按揭融資。

“在國(guó)外成熟市場(chǎng)中，消費(fèi)信貸占比一般在30%左右?！苯ㄇ逭f(shuō)，目前，工行個(gè)人消費(fèi)信貸余額達(dá)2.91萬(wàn)億元，但除去個(gè)人住房按揭貸款后，消費(fèi)貸款余額近7000億元，其中信用卡消費(fèi)貸款余額達(dá)4100億元。因此，“有巨大空間可挖掘。”

信用消費(fèi)金融成重要資產(chǎn)業(yè)務(wù)

時(shí)下，發(fā)展無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)貸款已成為越來(lái)越多銀行的發(fā)展戰(zhàn)略。民生銀行行長(zhǎng)助理林云山認(rèn)為，從利率市場(chǎng)化角度看，個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)未來(lái)將成為商業(yè)銀行相當(dāng)重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)。

在民生銀行全面重啟消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，南京銀行也完成了消費(fèi)金融中心改革。日前，工行也整合了原先散落在銀行卡部、個(gè)人金融部、電子銀行部等多部門(mén)的個(gè)人信用消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，成立了個(gè)人信用消費(fèi)金融中心。

姜建清表示，在國(guó)家重點(diǎn)推進(jìn)實(shí)施信息、綠色、住房、旅游、教育文化體育、養(yǎng)老健康家政等6大領(lǐng)域消費(fèi)的背景下，發(fā)展純信用的消費(fèi)信貸大有可為。

近日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，將消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)。鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，成熟一家、批準(zhǔn)一家。

在原有幾家“銀行系”金融消費(fèi)公司擴(kuò)大業(yè)務(wù)受理網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，郵儲(chǔ)銀行、永隆銀行、湖北銀行、徽商銀行和重慶銀行等5家銀行發(fā)起設(shè)立的消費(fèi)金融公司已進(jìn)入緊鑼密鼓的籌建階段。

“面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力仍存、金融監(jiān)管深化、利率市場(chǎng)化加快、金融脫媒加劇等一系列重大趨勢(shì)性變化，銀行正在大力培育新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利增長(zhǎng)帶，而消費(fèi)金融具有抗周期能力強(qiáng)、輕資本效用強(qiáng)等特點(diǎn)，正符合銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型的內(nèi)在要求?！壁w慶明說(shuō)。

消費(fèi)金融需提升風(fēng)險(xiǎn)防控

在消費(fèi)金融業(yè)務(wù)蓬勃興起的同時(shí)，專(zhuān)家指出，不同于銀行信用卡對(duì)資金流向的實(shí)時(shí)監(jiān)控，個(gè)人消費(fèi)貸款一旦放款后，資金流向較難監(jiān)控，需要進(jìn)一步提升風(fēng)險(xiǎn)防控。

銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2014年，消費(fèi)金融行業(yè)不良貸款率達(dá)1.69%，超過(guò)銀行業(yè)不良均值。

當(dāng)前，居民消費(fèi)場(chǎng)景正在從線(xiàn)下向線(xiàn)上遷移，網(wǎng)上商品和服務(wù)零售額已超過(guò)社會(huì)消費(fèi)品零售總額的10%。不少金融機(jī)構(gòu)不僅從中嗅到發(fā)展機(jī)遇，也在思考如何利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)防范風(fēng)險(xiǎn)。

“風(fēng)險(xiǎn)控制能力是決定信用消費(fèi)金融業(yè)務(wù)行穩(wěn)致遠(yuǎn)的基石。”工行個(gè)人信用消費(fèi)金融中心總經(jīng)理欒建勝表示，銀行業(yè)正在積極提升大數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)作排查監(jiān)控，風(fēng)控正從人工經(jīng)驗(yàn)向數(shù)據(jù)分析、授信模型分析方向轉(zhuǎn)型。