以廣西地區(qū)14個地級市的農(nóng)戶家庭及農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)為調(diào)查對象實(shí)施問卷調(diào)查，得到240個有效樣本農(nóng)戶家庭以及90家農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)。通過對所得數(shù)據(jù)進(jìn)行整理分析，發(fā)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融支持存在的問題，針對性地提出解決辦法。

一、廣西農(nóng)村金融支持現(xiàn)狀

（一）農(nóng)戶資金需求以生產(chǎn)經(jīng)營和住房性需求為主

當(dāng)前，我國實(shí)施的新農(nóng)村合作醫(yī)療制度在一定程度上減輕農(nóng)民住院和大病醫(yī)療負(fù)擔(dān)；9年義務(wù)教育學(xué)費(fèi)的減免及普惠制的高等教育助學(xué)貸款降低了農(nóng)村子弟入學(xué)教育之費(fèi)用。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方面，春種秋收的季節(jié)性特點(diǎn)使資金投入與資金收入存在著時間上的不匹配，農(nóng)戶需要通過借貸來滿足生產(chǎn)性需要。作為最重要的生活資料，住房在建造或購買過程需要花費(fèi)大額資金，單靠自身的積蓄，普通農(nóng)戶很難滿足這部分資金投入需求。因此，農(nóng)戶的資金需求主要體現(xiàn)在生產(chǎn)經(jīng)營與住房需求上。

（二）農(nóng)戶的正規(guī)借貸需求的滿足程度較高

我們把擁有銀行貸款、沒有銀行貸款同時表示有需要但沒有申請過、曾經(jīng)擁有銀行貸款現(xiàn)在已經(jīng)還清或者申請過但被拒絕的農(nóng)戶視為對正規(guī)信貸有潛在需求。進(jìn)一步對有正規(guī)信貸需要但沒有申請的原因進(jìn)行調(diào)查，把嫌麻煩而不申請、不知道如何申請、估計貸款申請不會被批準(zhǔn)以及申請過但被拒絕的農(nóng)戶歸類為受信貸約束的農(nóng)戶。剔除受信貸約束的農(nóng)戶，我們把其余下的視為對正規(guī)信貸有實(shí)際需求。把持有銀行貸款或曾經(jīng)持有現(xiàn)已還清的農(nóng)戶視為正規(guī)信貸需求得到滿足的農(nóng)戶。

通過對調(diào)查資料的分析，我們發(fā)現(xiàn)無論是仍從事著傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的農(nóng)戶還是已經(jīng)“洗腳上田”的農(nóng)戶，實(shí)際信貸需求滿足程度超過了80%，潛在正規(guī)信貸需求的滿足程度達(dá)到70%以上，正規(guī)信貸需求的滿足程度較高。

（三）民間借貸以滿足住房性需求為主

關(guān)系較好的親戚朋友之間的民間借貸，除去“人情”虧欠外，借款的成本較低：不需要抵押品和定期支付利息、期限靈活、手續(xù)簡單。在當(dāng)前的轉(zhuǎn)型期，廣大農(nóng)村地區(qū)特別是經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，仍然比較注重血緣關(guān)系，發(fā)生經(jīng)濟(jì)困難時，優(yōu)先親戚朋友尋求幫助，其次才轉(zhuǎn)向正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。

偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，由于缺乏有效抵押品，注重還款來源的金融機(jī)構(gòu)主要以信用貸款為主，額度相對較低，并限于農(nóng)業(yè)用途。在房屋沒有流通價值前提下，農(nóng)戶在建房的過程中，資金積累缺乏時，優(yōu)先向親戚朋友借款。

我們的調(diào)查也發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)、偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)通過民間借貸來滿足住房需求的比例較高，而受益于“城鎮(zhèn)化”的農(nóng)村地區(qū)比例較低。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前也沒有針對偏遠(yuǎn)地區(qū)住房性資金需求推出產(chǎn)品。

（四）農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模較小

作為廣西農(nóng)村地區(qū)主要的正規(guī)金融服務(wù)提供者，廣西農(nóng)村信用社進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革，改制為農(nóng)村合作銀行與農(nóng)村商業(yè)銀行。經(jīng)驗(yàn)研究表明農(nóng)村商業(yè)銀行體制有利于提高資產(chǎn)利潤率，但農(nóng)商行目前仍存在著規(guī)模不大的特點(diǎn)。

二、廣西農(nóng)村金融存在的問題

（一）對農(nóng)戶住房性資金需求支持程度低

目前廣西農(nóng)村戶均土地較少、比較分散，不適宜開展規(guī)?；a(chǎn)，這決定了單純的農(nóng)業(yè)貸款需求較少，農(nóng)戶資金需要主要是住房性的資本需求。但偏遠(yuǎn)地區(qū)的房屋不具有流通轉(zhuǎn)讓的價值，較難得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款發(fā)放。從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身來考慮，在目前個人信用體系尚未完全建立起來的情況下，發(fā)放非抵押性的住房貸款成本高、收益低，推出這方面業(yè)務(wù)積極性就不高。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模小，不利于提高風(fēng)險抵御能力

農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性特點(diǎn)，受自然災(zāi)害影響大。農(nóng)合機(jī)構(gòu)以縣域法人為基礎(chǔ)組建而成，對于服務(wù)”三農(nóng)“發(fā)展具有重要作用，但規(guī)模不大的特點(diǎn)也限制了其抵御金融風(fēng)險能力的提升。一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)貸款轉(zhuǎn)換成不良貸款，勢必影響自身的可持續(xù)性發(fā)展。規(guī)模不大也限制了農(nóng)合機(jī)構(gòu)對規(guī)模經(jīng)濟(jì)應(yīng)用。例如：廣西凌云農(nóng)合行的客戶群體對貸記卡、電子銀行、第三方存管等業(yè)務(wù)提出了強(qiáng)烈需求，但凌云農(nóng)合行作為單個縣級農(nóng)合機(jī)構(gòu)申報準(zhǔn)入難度大、成本高。

三、政策建議

（一）加快新型城鎮(zhèn)化發(fā)展步伐

城鎮(zhèn)化既是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)果，也是可以人為推進(jìn)的工作?！跋茨_上田”、受益于城鎮(zhèn)化的農(nóng)戶的住房具有流通轉(zhuǎn)讓的價值，可以向銀行申請抵押貸款；他們擁有信用卡的比例高；受信貸約束的可能性較低，收入水平較高。金融需求更多轉(zhuǎn)向正規(guī)金融體系。加快城鎮(zhèn)化的步伐，使得更多的農(nóng)戶轉(zhuǎn)為城鎮(zhèn)居民，有利于提高農(nóng)村地區(qū)整體的金融服務(wù)水平。廣西農(nóng)村地區(qū)具有戶均土地較少的特點(diǎn)。城鎮(zhèn)化有利于農(nóng)地經(jīng)營權(quán)的集中，有利于規(guī)?；?jīng)營，有利于農(nóng)業(yè)效益的提高。

（二）適當(dāng)推出針對農(nóng)村住房性資金需求的金融產(chǎn)品

在偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶建房的資金需求較旺盛。但由于貸款經(jīng)營成本高、收益低、還款來源不清晰等原因，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)并沒有針對農(nóng)戶這部分資金需求推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品，農(nóng)戶的住房資金需求滿足程度較低，更多的倚靠民間借貸來實(shí)現(xiàn)。

（三）推動農(nóng)村商業(yè)銀行規(guī)模經(jīng)營

作為廣西農(nóng)村地區(qū)唯一真正支農(nóng)的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)村信用社未來主流方向是逐漸改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。改制的路徑主要以縣級法人農(nóng)村信用社為基礎(chǔ)建立起來。縣域之間經(jīng)濟(jì)實(shí)力存在著差異，造成以縣級為基礎(chǔ)的農(nóng)村商業(yè)銀行的規(guī)模有大有小。未來可以適當(dāng)考慮若干縣級農(nóng)村商業(yè)銀行之間進(jìn)行合并，組成跨縣的農(nóng)村商業(yè)銀行，擴(kuò)大規(guī)模，提高農(nóng)村商業(yè)銀行的風(fēng)險抵御能力，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

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〔本文系廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院青年項目“廣西農(nóng)戶金融支持問題實(shí)證研究”（項目編號：2012KYB002）階段性成果〕

（付朝干，1981年生，廣西貴港人，廣西經(jīng)濟(jì)管理干部學(xué)院講師）