黃沙云 曠可文 楊俊

【摘要】湖南省是農(nóng)業(yè)大省，解決好“三農(nóng)”問題是保證全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)步發(fā)展的關(guān)鍵，而當(dāng)前縣域金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的認(rèn)識(shí)不到位、涉農(nóng)貸款不涉農(nóng)、金融服務(wù)水平不高的現(xiàn)象卻依然存在。本文從縣域金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收影響的角度出發(fā)，實(shí)地調(diào)研長(zhǎng)沙縣，運(yùn)用實(shí)證分析，探討縣域金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款所存在的問題并分析問題產(chǎn)生的原因，且在此基礎(chǔ)上提出縣域金融支持“三農(nóng)”發(fā)展的對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】縣域金融 “三農(nóng)” 金融支持 實(shí)證研究

一、引言

長(zhǎng)期以來，中央和地方對(duì)“三農(nóng)”問題都高度關(guān)注。湖南省湘政發(fā)〔2013〕37號(hào)文件《湖南省人民政府關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的實(shí)施意見》中諸多提及需加大對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域的金融支持力度。根據(jù)2013年湖南省統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示涉農(nóng)貸款雖有加大，但金融機(jī)構(gòu)用于扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的貸款比例偏低，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款余額占全部貸款余額的比重僅為3.1%，遠(yuǎn)低第一產(chǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)總量中12.6%的比重。

國內(nèi)外在農(nóng)村金融方面的研究比比皆是。國外如Patrick（1966）提出的兩種模式：“需求追隨”與“供給領(lǐng)先”。第一種即隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)以提供相應(yīng)的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體發(fā)展所需要的金融服務(wù)的模式；第二種即在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的需求之前，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及其服務(wù)便會(huì)提前出現(xiàn)的模式。

魏冰潔（2014）指出縣域金融應(yīng)加大農(nóng)村信貸資金支持力度，解決融資困難問題、通過深化改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度、合理引導(dǎo)民間融資。吳競(jìng)擇，戴鴻廣（2012）就人民銀行海口中心支行力推金融支持“三農(nóng)”發(fā)展服務(wù)年活動(dòng)中提及需要發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織。高曉光（2015）提出應(yīng)加大政策扶持力度，拓寬新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金來源，構(gòu)建全面的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可持續(xù)發(fā)展。

二、湖南省縣域金融對(duì)“三農(nóng)”支持的基本情況與問題分析

（一）湖南省縣域金融支持“三農(nóng)”的基本情況

1.國家宏觀政策支持縣域金融發(fā)放涉農(nóng)貸款。從2015年4月20日起，央行對(duì)農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降1個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行降低人民幣存款準(zhǔn)備金率2個(gè)百分點(diǎn)。這表明政策支持金融發(fā)放涉農(nóng)貸款力度加大。

2.涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)范圍不斷擴(kuò)大。湖南省縣域涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)范圍不斷發(fā)展壯大，構(gòu)建了相對(duì)完善的金融體系，為農(nóng)村金融創(chuàng)新有了良好的保證。其中初步形成了以農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的金融支農(nóng)格局，對(duì)農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)的金融支持力度不斷加大。2010年末，全省涉農(nóng)貸款余額達(dá)到3110億元，全年新增515.7億元，同比增長(zhǎng)19.6%；2011年，全省各大金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額達(dá)到4378.2億元，湖南省涉農(nóng)貸款占全部貸款比重的30%，2012年末，全省涉農(nóng)貸款余額高達(dá)4701億元；截至2013年末，湖南省涉農(nóng)貸款余額為5837億元，同比增長(zhǎng)32.2%。

（二）湖南省縣域金融機(jī)構(gòu)在扶持“三農(nóng)”存在的問題

1.政策性金融機(jī)構(gòu)服務(wù)缺位。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是直屬國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)的我國唯一的一家農(nóng)業(yè)政策性銀行，但支農(nóng)貸款以糧棉油的收購信貸為主要業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等其他業(yè)務(wù)，信貸結(jié)構(gòu)極不合理。在長(zhǎng)沙縣調(diào)查了解到，該行主要是發(fā)放政府貸款，涉農(nóng)貸款基本不涉及。

2.農(nóng)村商業(yè)銀行成為支農(nóng)主力軍。截止2013年，湖南省農(nóng)信社農(nóng)業(yè)貸款余額達(dá)2063億元，占全省金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額的80%以上，居同業(yè)之首，由于網(wǎng)點(diǎn)布局廣，數(shù)量多等特點(diǎn)，為農(nóng)商行能更好地服務(wù)“三農(nóng)”的優(yōu)勢(shì)。

3.郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)地位不穩(wěn)。雖然郵蓄銀行結(jié)束了“只存不貸”的局面，主要服務(wù)縣域小微企業(yè)，但由于前期在縣域開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)較多，可對(duì)“三農(nóng)”的支持力度遠(yuǎn)小于農(nóng)商行。

4.新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨持續(xù)發(fā)展困境。農(nóng)村金融改革以來出現(xiàn)的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，由于缺少必要的優(yōu)惠政策支持，面臨著資金規(guī)模有限而難以為繼的問題，為農(nóng)服務(wù)的經(jīng)營方向約束限制了其盈利能力的發(fā)展。

（三）湖南省縣域金融支農(nóng)不通暢的原因分析

1.縣域金融體系不完善，降低了支持“三農(nóng)”的效率。近幾年，隨著國有商業(yè)銀行的戰(zhàn)略調(diào)整，大量撤并農(nóng)村地區(qū)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐步從農(nóng)村市場(chǎng)“淡出”。同時(shí)，由于農(nóng)村金融體制的設(shè)計(jì)原因，形成了大量的農(nóng)村資金外流，而且破壞了作為農(nóng)業(yè)信貸資金主要提供者的農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸資金循環(huán)。

2.農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)較高，金融部門的信貸投入受制約。由于縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展總體水平不高，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的管理成本和經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)依然高于城市業(yè)務(wù)，金融整體環(huán)境較差，各金融機(jī)構(gòu)授信權(quán)限基本上收、審貸更加嚴(yán)格，難以達(dá)到放貸標(biāo)準(zhǔn)，涉農(nóng)小企業(yè)貸款難的問題突出。

3.農(nóng)村信用擔(dān)保落后，運(yùn)行難度加大。農(nóng)戶小額信用貸款盡管可以解決小部分農(nóng)戶貸款難的問題，但農(nóng)戶的資金需求越來越多樣化受到了抵押品缺乏的制約。所以農(nóng)戶可用于抵押申請(qǐng)貸款的資產(chǎn)范圍太窄，擔(dān)保體系需要進(jìn)一步的創(chuàng)新。

三、湖南省縣域金融支持“三農(nóng)”的實(shí)證分析——長(zhǎng)沙縣為例

（一）長(zhǎng)沙縣的調(diào)查分析

從長(zhǎng)沙縣金融辦了解到，2014年當(dāng)?shù)厣孓r(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)共118個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，主要有農(nóng)商行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)發(fā)行以及村鎮(zhèn)銀行。

圖1 長(zhǎng)沙縣涉農(nóng)銀行金融機(jī)構(gòu)比例圖

從圖1中可看出農(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行所占比例最大，占全部的89%，由于較早的扎根縣域和農(nóng)村，所以農(nóng)商行和郵儲(chǔ)銀行在支農(nóng)方面有很大市場(chǎng)。

（二）縣域金融支農(nóng)的實(shí)證研究

由上文可知，縣域金融存在突出的供求矛盾，長(zhǎng)沙縣存在供給抑制現(xiàn)象。本文采用實(shí)證研究的方法，進(jìn)一步明確金融供給增加與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)及農(nóng)民增收的關(guān)系，為湖南省縣域金融加強(qiáng)支農(nóng)服務(wù)提供理論依據(jù)。

1.模型設(shè)定?？碌篮瘮?shù)是經(jīng)濟(jì)學(xué)中應(yīng)用最為廣泛的經(jīng)典生產(chǎn)函數(shù)，其基本形式為Y=AKN，揭示資本和勞動(dòng)對(duì)產(chǎn)出的影響。本文假定金融支持對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在積極影響，將金融支持引入柯道函數(shù)中，使其具Y=AKNF的形式。兩邊取對(duì)數(shù)后，擴(kuò)展的柯道函數(shù)為：LNY=LNA+LNK+LNF。

2.變量選取及數(shù)據(jù)來源。新農(nóng)村建設(shè)的成就可從兩方面反映出來，一是整體農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，二是農(nóng)民生活水平的提高。故引入RGDP（農(nóng)村GDP）和RINC（農(nóng)民人均純收入）為被解釋變量，本文選取第一產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)總值。財(cái)政支農(nóng)支出為選取全縣年度財(cái)政支出為基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，根據(jù)年鑒的相關(guān)比例做調(diào)整，將2001～2009年的數(shù)據(jù)以20%的比例計(jì)算，2010～2014年的數(shù)據(jù)以30%的比例計(jì)算得到最終TESA的數(shù)據(jù)。長(zhǎng)沙縣的各項(xiàng)數(shù)據(jù)如表1所示：

表1 長(zhǎng)沙縣各項(xiàng)指標(biāo)基本特征

數(shù)據(jù)來源：湖南統(tǒng)計(jì)局。

本文選取長(zhǎng)沙縣2001～2014年金融數(shù)據(jù)做回歸分析，檢驗(yàn)縣域金融對(duì)新農(nóng)村建設(shè)是否存在積極影響。本文回歸模型設(shè)定如下：

LNRGDP=C+LNRL+LNTESA（1）

LNRINC=C+LNRL+LNTESA（2）

式（1）中RGDP為被解釋變量，從經(jīng)濟(jì)總量層面體現(xiàn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，以農(nóng)村GDP衡量。式（2）中RINC為被解釋變量，從農(nóng)民收入層面反映農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度，以農(nóng)民人均純收入衡量。由于縣域金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持主要體現(xiàn)在發(fā)放貸款數(shù)量上，所以選取縣域金融機(jī)構(gòu)貸款為解釋變量，以RL表示，衡量金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的支持力度。由于短期內(nèi)勞動(dòng)力數(shù)量波動(dòng)較小，且農(nóng)村地區(qū)存在大量的閑置勞動(dòng)力，不考慮勞動(dòng)力因素，將財(cái)政支農(nóng)支出作為控制變量引入模型，以TESA表示。為隨機(jī)誤差項(xiàng)。

3.模型構(gòu)建與結(jié)果分析。本文的實(shí)證模型采用EViews7.2完成。利用數(shù)據(jù)進(jìn)行農(nóng)村GDP模型和農(nóng)民人均純收入模型的實(shí)證檢驗(yàn)。根據(jù)長(zhǎng)沙縣2001～2014年數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸分析（顯著性水平為1%），對(duì)回歸方程進(jìn)行OLS估計(jì)，估計(jì)結(jié)果如下：

LNRGDP=2.55+0.20LNRL+0.25LNTESA

T值 t （16.76） （3.85） （4.74）

T值 p （0.00） （0.00） （0.00）

R2=0.99 n=14 F=1913.27 F統(tǒng)計(jì)量的p值：0.00

LNRINC=6.17+0.36LNRL+0.14LNRINV

T值t （21.98） （5.61） （3.72）

P值p （0.00） （0.00） （0.00）

R2=0.99 n=14 F=1173.19 F統(tǒng)計(jì)量的p值：0.00

由回歸結(jié)果得出，兩個(gè)模型的F值較大、P遠(yuǎn)小于1%且擬合優(yōu)度十分接近1，即顯示方程整體十分顯著，具有統(tǒng)計(jì)意義。在模型中，所代表的金融機(jī)構(gòu)貸款支持對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)具有積極拉動(dòng)作用，農(nóng)民每增長(zhǎng)100萬元可帶動(dòng)農(nóng)村GDP平均增長(zhǎng)0.20百萬元，平均提高農(nóng)民人均純收入0.36百萬元。財(cái)政支農(nóng)支出也有一定的正向作用，農(nóng)民每增長(zhǎng)1百萬元帶來農(nóng)村GDP平均增長(zhǎng)0.25百萬元，農(nóng)民人均收入則將平均提升0.14百萬元。該結(jié)論驗(yàn)證了：金融支持對(duì)新農(nóng)村建設(shè)具有顯著正向作用，符合經(jīng)濟(jì)學(xué)意義。

4.實(shí)證研究結(jié)論。由上述回歸結(jié)果可得出以下結(jié)論：金融機(jī)構(gòu)的信貸資金和財(cái)政支農(nóng)支出對(duì)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有顯著正向影響，且對(duì)農(nóng)村GDP的拉動(dòng)作用和農(nóng)民人均純收入有顯著正效應(yīng)的作用。所以應(yīng)增加縣域金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的投入，有利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，更能從根本上促進(jìn)農(nóng)民的收入。

四、完善湖南省縣域金融支農(nóng)的對(duì)策建議

（一）深化開展信用創(chuàng)建活動(dòng)，改善縣域信用環(huán)境

積極推進(jìn)縣域征信系統(tǒng)建設(shè)，逐步實(shí)現(xiàn)農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)戶信用信息登記、匯總、查詢、披露、共享等方面社會(huì)化，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享，逐步建立農(nóng)戶信用等級(jí)系統(tǒng)，并將其納人全社會(huì)征信系統(tǒng)中。

（二）健全縣域金融服務(wù)體系，提高金融服務(wù)功能

第一，建設(shè)三農(nóng)保險(xiǎn)體系。探索扎根與服務(wù)農(nóng)村的保險(xiǎn)營銷方式，因地制宜地建設(shè)農(nóng)村營銷服務(wù)部，提高保險(xiǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)級(jí)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。同時(shí)，保險(xiǎn)公司與郵政儲(chǔ)蓄銀行鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)村信用社加強(qiáng)業(yè)務(wù)聯(lián)系，通過其現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)營銷“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。

第二，規(guī)范民間金融的發(fā)展，發(fā)揮民間金融支農(nóng)的影響。湖南省縣域中存在一個(gè)規(guī)模龐大、增長(zhǎng)迅速的民間金融市場(chǎng)，農(nóng)民生產(chǎn)和生活的借貸資金、農(nóng)村中小企業(yè)的發(fā)展資金大多來源民間借貸。進(jìn)行規(guī)范和保護(hù)民間金融，并對(duì)其進(jìn)行一定的監(jiān)管，是完善金融支農(nóng)體系的需要。

（三）建設(shè)支農(nóng)擔(dān)保體系，促進(jìn)涉農(nóng)貸款供給

隨著縣域金融市場(chǎng)的進(jìn)一步深化和新型城鎮(zhèn)化的快速推進(jìn)，創(chuàng)新和發(fā)展縣域金融擔(dān)保體系具有現(xiàn)實(shí)的緊迫性和必然性，尤其是涉及農(nóng)村土地等“三權(quán)抵押”改革迫在眉睫，必須在試點(diǎn)、調(diào)研和反復(fù)論證的條件下，本著統(tǒng)籌規(guī)劃、配套同步的原則，全面推進(jìn)抵押擔(dān)保制度創(chuàng)新。

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