余歡

摘 要 自改革開放以來(lái)，我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展迅猛，特別是2006年由國(guó)務(wù)院頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》和2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（也稱新《國(guó)十條》）。兩份重要文件的頒布，使人們更加重視我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)，也使得我國(guó)正從一個(gè)保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)的轉(zhuǎn)變?；诖?，通過(guò)對(duì)新《國(guó)十條》的學(xué)習(xí)和本人涉足保險(xiǎn)行業(yè)的切身感悟，著重從“三農(nóng)”保險(xiǎn)這一角度，暢想我國(guó)“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的基本情況以及未來(lái)發(fā)展方向，并結(jié)合自身的工作實(shí)際談?wù)勛约旱捏w會(huì)。

關(guān)鍵詞 “三農(nóng)”保險(xiǎn);新《國(guó)十條》;江西省新余市

中圖分類號(hào)：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：B 文章編號(hào)：1673-890X（2015）27--02

保險(xiǎn)與每個(gè)人都息息相關(guān)，從出生到死亡，保險(xiǎn)滲透在我們生活的每一天。通俗來(lái)講，保險(xiǎn)就是人們以極少的代價(jià)來(lái)?yè)Q取一定期限的人身和財(cái)產(chǎn)安全保障;同時(shí)，保險(xiǎn)也是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的重要產(chǎn)業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是社會(huì)文明水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度、社會(huì)治理能力的重要標(biāo)志。

2014年8月10日，國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（也稱新《國(guó)十條》）正式頒布[1]，這是繼2006年頒布的《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》時(shí)隔不到8 a，充分地體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的高度重視。此次頒布的新《國(guó)十條》對(duì)我國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)來(lái)說(shuō)有著里程碑式的意義，助推現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的發(fā)展，使我國(guó)從一個(gè)保險(xiǎn)大國(guó)向保險(xiǎn)強(qiáng)國(guó)轉(zhuǎn)變。

在新《國(guó)十條》中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再次被人們所關(guān)注。作為一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，如何把支農(nóng)惠農(nóng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更好地深入到每個(gè)農(nóng)村，給每個(gè)農(nóng)戶帶去生產(chǎn)、生活的保障，是新《國(guó)十條》所涵蓋的重要內(nèi)容之一。

為了切實(shí)做好新《國(guó)十條》的學(xué)習(xí)和貫徹落實(shí)工作，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江西省分公司團(tuán)委組織全省員工開展演講、征文活動(dòng)，得到廣大員工的積極響應(yīng)，大家紛紛踴躍投稿。

作為公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)崗位的一員，筆者十分榮幸能參與其中。通過(guò)公司定期組織員工進(jìn)行的培訓(xùn)學(xué)習(xí)，會(huì)議上公司領(lǐng)導(dǎo)對(duì)相關(guān)文件的解讀，平日里對(duì)各項(xiàng)保險(xiǎn)文件的學(xué)習(xí)以及結(jié)合自身工作的實(shí)踐，使筆者對(duì)新頒布的《國(guó)十條》有著更深刻的理解。

1 新形勢(shì)下“三農(nóng)”保險(xiǎn)的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.1 新形勢(shì)下的機(jī)遇

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是加強(qiáng)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是農(nóng)業(yè)災(zāi)害救助體系和農(nóng)村金融體系的重要組成部分，是政府改進(jìn)農(nóng)村公共服務(wù)、加強(qiáng)社會(huì)管理的有效工具，也是國(guó)際通行的對(duì)農(nóng)業(yè)支持保護(hù)的“綠箱政策”。近年來(lái)，在黨中央國(guó)務(wù)院的高度重視和大力支持下，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了跨越式發(fā)展。隨著社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也賦予了更為豐富的內(nèi)涵。

《意見》提出今后將健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)體系，各地要根據(jù)自身實(shí)際，支持保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供保障適度、保費(fèi)低廉、保單通俗的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品。鼓勵(lì)開展多種形式的互助合作保險(xiǎn)，積極發(fā)展農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，農(nóng)民養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、農(nóng)村小額人身保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這就為“三農(nóng)”保險(xiǎn)的拓展指明了明確的方向，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)保駕護(hù)航，也是“三農(nóng)”保險(xiǎn)不可多得的發(fā)展良機(jī)。

1.1.1 政策扶持加強(qiáng)

我國(guó)作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)行業(yè)。近年來(lái)，無(wú)論是中央召開的重大經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議還是全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議都就“三農(nóng)”提出明確地要求。中央加強(qiáng)了支農(nóng)惠農(nóng)的政策力度，深化農(nóng)村改革，大力發(fā)展新農(nóng)村建設(shè)，支持糧食生產(chǎn)，促進(jìn)農(nóng)民增收的政策措施，為發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)提供了有利的政策保障。

1.1.2 財(cái)政支持加大

隨著中央的支農(nóng)惠農(nóng)政策力度逐年加大，財(cái)政補(bǔ)貼和稅收減免成為主要形式。數(shù)據(jù)顯示，2007年中央財(cái)政三農(nóng)預(yù)算支出只有4 000億元，而到了2013年用于三農(nóng)的支出安排已超過(guò)13 000億元，增長(zhǎng)了3倍多。如此大的投入，為發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)提供了充足的資金支持。

1.1.3 農(nóng)戶需求增強(qiáng)

近年來(lái)，自然環(huán)境的日益惡劣，如暴雨、干旱等一些極端天氣，病蟲害等其他因素導(dǎo)致農(nóng)戶農(nóng)作物產(chǎn)量減少，嚴(yán)重影響著農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的發(fā)展以及農(nóng)民收入的提高。隨著“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展，農(nóng)戶對(duì)其需求也不斷地增強(qiáng)，為發(fā)展“三農(nóng)”保險(xiǎn)提供了廣泛的保戶基礎(chǔ)。

1.1.4 購(gòu)買能力提升

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，農(nóng)戶所要交納的保費(fèi)只占其中的一小部分，其中大部分是由中央、省、縣級(jí)財(cái)政分擔(dān)。例如，政策性水稻保險(xiǎn)，其中40%的保費(fèi)是由中央財(cái)政補(bǔ)貼，25%由省財(cái)政補(bǔ)貼，5%由縣財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶只需交納保費(fèi)的30%，這就大大地減輕了農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。此外，隨著農(nóng)民自身經(jīng)濟(jì)條件的不斷提升，完全有能力購(gòu)買自身所需的“三農(nóng)”保險(xiǎn)。

1.2 新形勢(shì)下的挑戰(zhàn)

近年來(lái)，雖然農(nóng)業(yè)發(fā)展前景一片大好，但不難看出要想推動(dòng)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的發(fā)展還需要過(guò)程。在執(zhí)行過(guò)程中，還存在著諸多的挑戰(zhàn)，需要我們共同應(yīng)對(duì)。

1.2.1 “三農(nóng)”保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)程度低

作為一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，一項(xiàng)支農(nóng)惠農(nóng)的保險(xiǎn)，在很多農(nóng)戶面前并不所熟知，對(duì)“三農(nóng)”保險(xiǎn)的實(shí)際意義并不了解。其原因一是農(nóng)民文化水平不高，自身的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)。二是相關(guān)保險(xiǎn)知識(shí)宣傳不到位，沒有深入到每家每戶，所以在實(shí)際工作中，既便有這些豐富的“三農(nóng)”保險(xiǎn)產(chǎn)品，也就不能充分地體現(xiàn)出支農(nóng)惠農(nóng)的優(yōu)勢(shì)來(lái)。

1.2.2 “三農(nóng)”保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)制不健全

各級(jí)監(jiān)管部門對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金使用缺乏有效監(jiān)督。一方面由于保險(xiǎn)公司屬于央企，地方監(jiān)督機(jī)關(guān)很難實(shí)施常態(tài)化監(jiān)督;另一方面由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)面向基層，涉及點(diǎn)多面廣，監(jiān)督機(jī)關(guān)很難發(fā)現(xiàn)問(wèn)題。另外，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金來(lái)源主要是中央的財(cái)政資金，地方政府主要精力是確保上級(jí)資金到位，而忽視對(duì)其使用情況的監(jiān)管，這也是造成農(nóng)保資金運(yùn)行混亂的一個(gè)重要的原因。

1.2.3 “三農(nóng)”保險(xiǎn)專業(yè)人才匱乏

如今，專業(yè)人才的匱乏成為阻礙“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的重要因素之一。由于做好“三農(nóng)”保險(xiǎn)不僅要有相關(guān)的專業(yè)知識(shí)，還要有良好的溝通能力;再加上“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)分散，查勘定損的工作量比較大，所到之處可能面臨交通不便，工作環(huán)境差等一些客觀因素，導(dǎo)致“三農(nóng)”保險(xiǎn)工作辛苦，影響了從業(yè)人員整體素質(zhì)的提高。

2 以新《國(guó)十條》頒布為契機(jī)，進(jìn)一步拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

新余市現(xiàn)有農(nóng)業(yè)人口72萬(wàn)人。耕地面積5.53萬(wàn)hm2，每年生產(chǎn)的糧食近30萬(wàn)t，蔬菜20萬(wàn)t，水果6萬(wàn)t，肉制品蛋類品8萬(wàn)t，水產(chǎn)品4萬(wàn)t，主要產(chǎn)品有糧、麻、豬、果四大產(chǎn)業(yè)，糧食、油料、蔬菜、生豬、柑橘和淡水魚類等農(nóng)產(chǎn)品在全市占有重要地位。

新余市位于江西省中西部，地處九嶺、武功山、峰頂山三山交接地帶，屬于亞熱帶濕潤(rùn)季風(fēng)氣候，夏秋雨水少，多干旱;3月下旬初-5月下旬中為春季，氣溫回升，雨水增加，冷暖多變，常有低溫陰雨天氣;冬季則多霜雪天氣，常有凍害出現(xiàn)。因此，新余市農(nóng)業(yè)仍是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受自然的影響較大，自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有不穩(wěn)定性。這就要求“三農(nóng)”保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)的發(fā)展提供更加堅(jiān)實(shí)的保障。新余市委、市政府歷來(lái)高度重視農(nóng)業(yè)生產(chǎn)工作，近年來(lái)，不斷加大政策扶持力度，尤其是在推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面走出了一條具有新余特色的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展之路。

2.1 創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，加快銀保業(yè)務(wù)的發(fā)展

充分利用農(nóng)村信用社網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，以低成本策略大力發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，新余市的基礎(chǔ)設(shè)施完備，服務(wù)“三農(nóng)”的銀行網(wǎng)點(diǎn)多、人員足、信息齊，為大力發(fā)展農(nóng)村銀保業(yè)務(wù)奠定了基礎(chǔ)。

2.2 改進(jìn)管理模式，提升辦事效率

建立必要的立體式網(wǎng)絡(luò)管理運(yùn)行模式：一是設(shè)立縣區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村“三農(nóng)”保險(xiǎn)服務(wù)體系機(jī)制;二是選聘站點(diǎn)負(fù)責(zé)人和協(xié)保員;三是建立“三農(nóng)”保險(xiǎn)聯(lián)席會(huì)議制度，為“三農(nóng)”保險(xiǎn)理清順便的工作渠道。

2.3 創(chuàng)新銷售方式，提高銷售人員的積極性

一方面積極爭(zhēng)取政府的政策支持，另一方面做好網(wǎng)點(diǎn)宣傳和服務(wù)工作，提高銷售人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)和工作積極性。新余分公司選派優(yōu)秀經(jīng)理到每一個(gè)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)做好宣傳和服務(wù)工作，改變?cè)械摹白掖汀钡墓ぷ鞣绞剑岣吖衽_(tái)人員銷售保險(xiǎn)的積極性，受到了廣大人民群眾的好評(píng)。

2.4 提高服務(wù)水平，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)

做好理賠工作是拓展“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的根本，做到理賠工作多樣化，使理賠款及時(shí)準(zhǔn)確發(fā)放到位;同時(shí)，推進(jìn)保險(xiǎn)人員、產(chǎn)品、服務(wù)“三下鄉(xiāng)”，做到投保程序簡(jiǎn)便化、業(yè)務(wù)操作規(guī)范化、報(bào)險(xiǎn)出險(xiǎn)快捷化、賠付標(biāo)準(zhǔn)合理化的“四化”原則，不斷提升農(nóng)險(xiǎn)服務(wù)水平。

2.5 積極發(fā)展特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，努力拓展“三農(nóng)”保險(xiǎn)業(yè)務(wù)

目前，新余市已開辦了糧食作物、花生、能繁母豬、林木業(yè)等地方支柱性保險(xiǎn)業(yè)務(wù);同時(shí)，還要以基本農(nóng)作物為切入點(diǎn)，推動(dòng)政策性種植業(yè)保險(xiǎn);以服務(wù)地方特色農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展為著力點(diǎn)，積極開創(chuàng)地方性特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);以支持服務(wù)新余市林業(yè)改革發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)，積極探索林木業(yè)保險(xiǎn);以豐富老百姓菜籃子為著眼點(diǎn)，推動(dòng)養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)當(dāng)?shù)乩习傩沼衅惹行枨蟮奶厣r(nóng)產(chǎn)品如柑橘、苧麻等提供保險(xiǎn)試點(diǎn)。此外，中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司江西省分公司還開展了城鄉(xiāng)家庭綜治平安保險(xiǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)“政府得民心，企業(yè)得發(fā)展，農(nóng)民得實(shí)惠”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展目標(biāo)。

對(duì)比2006年版的《國(guó)十條》，此次的新《國(guó)十條》不僅僅是站在行業(yè)的角度，更多是站在國(guó)家的角度。貫徹落實(shí)新《國(guó)十條》真是“功在當(dāng)代，利在千秋”。因此，要認(rèn)真學(xué)習(xí)、全面貫徹新《國(guó)十條》;堅(jiān)持深化改革，積極推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，著力提高綜合經(jīng)營(yíng)能力;堅(jiān)持創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，整合業(yè)務(wù)資源，增強(qiáng)市場(chǎng)拓展能力;堅(jiān)持“好”字優(yōu)先，強(qiáng)化內(nèi)控合規(guī)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力;堅(jiān)持以人為本，內(nèi)塑精神、外樹形象，提高建設(shè)和諧企業(yè)的能力;堅(jiān)持履行社會(huì)責(zé)任，充分發(fā)揮保障和改善民生的重要作用。

中國(guó)保監(jiān)會(huì)副主席王祖繼曾說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)是市場(chǎng)化程度非常高的行業(yè)，但同時(shí)它又是具有很強(qiáng)公共性和公益性這樣一個(gè)產(chǎn)業(yè)，此次新《國(guó)十條》當(dāng)中也明確提出保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要從服務(wù)國(guó)家治理體系建設(shè)和服務(wù)現(xiàn)代化這個(gè)角度來(lái)布局和促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展實(shí)際上是經(jīng)濟(jì)受到壓力情況下，給經(jīng)濟(jì)增加保障和信心。此次新《國(guó)十條》頒布的內(nèi)容，體現(xiàn)了政府職能的轉(zhuǎn)變，是政府簡(jiǎn)政放權(quán)的一種形式。各保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要抓住這一契機(jī)，不斷改革創(chuàng)新，推動(dòng)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要作用，相信在未來(lái)現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)發(fā)展道路上一定會(huì)迎來(lái)又一個(gè)春天。

參考文獻(xiàn)

[1]國(guó)務(wù)院.關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見[R].2014.

（責(zé)任編輯：趙中正）