本刊綜合

7月31日，央行發(fā)布《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）》。相關(guān)規(guī)定剛一出，立即引發(fā)網(wǎng)友們的激烈討論與吐槽，“剁手黨”直呼，再也不能愉快地網(wǎng)購(gòu)、發(fā)紅包和轉(zhuǎn)賬了。針對(duì)網(wǎng)友們的質(zhì)疑，央行相關(guān)人士迅速做出回應(yīng)，稱讓“買買族”別著急，網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物消費(fèi)額是沒有限制的，大家仍可無(wú)限額暢購(gòu)。盡管如此，網(wǎng)友們依然存在擔(dān)憂。那么，央行新規(guī)究竟會(huì)對(duì)老百姓帶來(lái)哪些影響呢？

業(yè)內(nèi)觀點(diǎn)：實(shí)為安全與便利的平衡博弈

網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)一直存在便利與安全性的雙重博弈，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，征求意見稿旨在在便捷性與安全性之間取得平衡。

既然支付新規(guī)與網(wǎng)購(gòu)關(guān)系不大，那么該管理辦法頒布的目的何在？某銀行業(yè)人士的看法一針見血：居民在銀行賬戶上的余額有銀行信用作擔(dān)保，即使銀行倒閉，還有存款保險(xiǎn)；支付賬戶的余額，僅由企業(yè)信用作擔(dān)保，如果企業(yè)破產(chǎn)，余額能否兌付就很難說(shuō)了。而從資金監(jiān)管上看，第三方支付機(jī)構(gòu)吸納的余額規(guī)模夠大的話，其體系內(nèi)部的資金流轉(zhuǎn)則將成為資金監(jiān)管的漏洞，而這將增加余額所有人的資金風(fēng)險(xiǎn)。簡(jiǎn)言之，銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)各司其職，別妄圖鳩占鵲巢：支付機(jī)構(gòu)就管支付，第三方支付不要想著取代銀行。

此外，某第三方支付相關(guān)人士指出，新規(guī)實(shí)施將會(huì)讓第三方支付平臺(tái)成本提高，效率下降，支付應(yīng)用場(chǎng)景受到限制。而另一家支付平臺(tái)人士也表示，繁瑣的驗(yàn)證流程將極大地降低移動(dòng)支付效率，影響用戶的使用體驗(yàn)。

對(duì)于銀行而言，有關(guān)第三方支付管理辦法的相關(guān)規(guī)定會(huì)有怎樣的影響呢？銀行相關(guān)工作人員表示，在他看來(lái)，在利率市場(chǎng)化的大環(huán)境下，央行此舉將為銀行研究策略應(yīng)對(duì)戶聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所帶來(lái)的沖擊贏取時(shí)間，也將從一定程度上增加轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)、托管業(yè)務(wù)等的收入。此外，他還分析，客戶理財(cái)資金以及一些在支付賬戶中沉淀的低成本資金也將回流銀行。

有銀行業(yè)資深人士表示，市場(chǎng)有些過(guò)分解讀了，其實(shí)對(duì)消費(fèi)者的影響沒那么大。倒是那些借此前監(jiān)管細(xì)則不明的P2P平臺(tái)，今后不能操作資金流向，他們受到的約束將更為明顯。這對(duì)于投資者和消費(fèi)者并不是壞事，畢竟銀行有嚴(yán)格的金融監(jiān)管，也承擔(dān)著反洗錢的義務(wù)?！斑@都是從保護(hù)金融消費(fèi)者的角度統(tǒng)籌考慮，對(duì)消費(fèi)者而言，利大于弊。

專家釋疑：網(wǎng)絡(luò)支付監(jiān)管十分必要

云南大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院馬丹博士認(rèn)為，隨著第三方平臺(tái)大量的資金流動(dòng)，并且保持持續(xù)增長(zhǎng)的勢(shì)頭，加之一些跨境資金的注入，我國(guó)金融的穩(wěn)定和安全受到影響。而當(dāng)前第三方支付的監(jiān)管一直處于不完善階段，因此，出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)對(duì)非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管是十分必要的。

云南財(cái)經(jīng)大學(xué)教授劉錫標(biāo)也表示，從原來(lái)的相對(duì)缺乏監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的加強(qiáng)監(jiān)管，金融安全將會(huì)極大地提升，“對(duì)第三方進(jìn)行限制是合理的，在規(guī)范的環(huán)境下，有利于整個(gè)行業(yè)的發(fā)展”。同時(shí)，有助于銀行進(jìn)一步完善自身服務(wù)，更快捷、更便利。

針對(duì)不少網(wǎng)友提出的新規(guī)將對(duì)網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬等帶來(lái)不便，馬丹說(shuō)，“我覺得對(duì)用戶體驗(yàn)不會(huì)造成太大影響，他們不可能一整天隨時(shí)在消費(fèi)?！?/p>

劉錫標(biāo)對(duì)此也表示認(rèn)同：“對(duì)用戶而言，在支付方式的體驗(yàn)上以及商品的購(gòu)買上影響應(yīng)該是微乎其微的?！?/p>

焦點(diǎn)解讀

焦點(diǎn)一：網(wǎng)購(gòu)限額5000元？

規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過(guò)5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬，下同）。

解讀：許多網(wǎng)友認(rèn)為，此條款意味著第三方支付賬戶最高支付額度僅為5000元，并調(diào)侃說(shuō)：“這樣一來(lái)，網(wǎng)購(gòu)一個(gè)蘋果手機(jī)都無(wú)法完成付款”。對(duì)此，央行方面表示，5000元限額只是針對(duì)支付賬戶的扣款，而不針對(duì)銀行賬戶（支付賬戶是消費(fèi)者在消費(fèi)平臺(tái)設(shè)立的資金賬戶，而銀行賬戶則是消費(fèi)者在銀行設(shè)立的資金賬戶）。也就是說(shuō)，在網(wǎng)購(gòu)扣款時(shí)，當(dāng)消費(fèi)金額超過(guò)5000元，從支付賬戶扣除5000元后，超出5000元的部分是從銀行卡賬戶上扣除。所以，消費(fèi)額度實(shí)際沒受影響，只是扣款渠道不同而已。

焦點(diǎn)二：跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)午餐沒了？

規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)為客戶辦理銀行賬戶向支付賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)出賬戶應(yīng)僅限于支付賬戶客戶本人同名銀行借記賬戶；辦理支付賬戶向銀行借記賬戶轉(zhuǎn)賬的，轉(zhuǎn)入賬戶應(yīng)僅限于客戶預(yù)先指定的一個(gè)本人同名銀行借記賬戶。

解讀：根據(jù)此規(guī)定，用戶通過(guò)網(wǎng)絡(luò)支付賬戶只能給自己的銀行卡轉(zhuǎn)賬，也就是說(shuō)，用戶不能再通過(guò)支付寶、微信等支付平臺(tái)向其他人的銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。

對(duì)此，第三方支付平臺(tái)相關(guān)人士指出，銀行的跨行轉(zhuǎn)賬一般要收取一定手續(xù)費(fèi)，這意味著支付寶、財(cái)付通等第三方支付實(shí)現(xiàn)的跨行免費(fèi)轉(zhuǎn)賬功能將不再存在。

焦點(diǎn)三：快捷支付超200元要用網(wǎng)銀？

規(guī)定：除單筆金額不足200元的小額支付業(yè)務(wù)，以及公共事業(yè)費(fèi)、稅費(fèi)繳納等收款人固定并且定期發(fā)生的支付業(yè)務(wù)外，支付機(jī)構(gòu)不得代替銀行進(jìn)行客戶身份及交易驗(yàn)證。

解讀：網(wǎng)友質(zhì)疑，這是否意味著如果交易超過(guò)200元，用戶在完成支付賬號(hào)密碼輸入后，還要跳轉(zhuǎn)到手機(jī)銀行或是需要銀行短信驗(yàn)證才能支付成功？

央行方面解釋，200元以上的支付，具體銀行驗(yàn)證還是支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證，必須是客戶授權(quán)同意銀行與支付機(jī)構(gòu)按約定做的。如果他們約定由支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)，那么一旦發(fā)生資金欺詐或盜竊，銀行必須承擔(dān)資金安全責(zé)任，不允許推責(zé)給支付機(jī)構(gòu)。

焦點(diǎn)四：發(fā)紅包要證明“你是你”？

規(guī)定：對(duì)于支付機(jī)構(gòu)自主或委托合作機(jī)構(gòu)以面對(duì)面方式完成身份核實(shí)的個(gè)人客戶，以及支付機(jī)構(gòu)僅以非面對(duì)面方式核實(shí)身份，但通過(guò)5個(gè)（含）以上合法安全的外部渠道對(duì)身份基本信息完成多重交叉驗(yàn)證的個(gè)人客戶，支付機(jī)構(gòu)可為其開立綜合類支付賬戶，支付賬戶余額可以用于消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬以及購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品或服務(wù)。

解讀：按照規(guī)定，如果用戶想注冊(cè)帶有理財(cái)功能的綜合賬戶，需要5個(gè)機(jī)構(gòu)證明。有業(yè)內(nèi)人士介紹，身份認(rèn)證指的不是密碼等安全手段，而是公安、稅務(wù)、工商、銀行、教育機(jī)構(gòu)、居委會(huì)等能證明你身份的機(jī)構(gòu)。

目前，支付寶、微信支付等第三方支付平臺(tái)都是使用身份證和銀行卡這兩種外部渠道證明“你是你”。但是，若新規(guī)真的實(shí)施，兩種外部渠道將不足以證明用戶身份，用戶需要找到更多外部渠道來(lái)證明“你是你”方可開戶。換言之，用戶開設(shè)支付賬號(hào)，可能還要上傳文憑學(xué)歷、納稅證明、戶口本、護(hù)照等等材料。

微信紅包屬于轉(zhuǎn)賬的范疇，要發(fā)紅包，賬戶需為綜合類支付賬戶，這就要求5種方式交叉驗(yàn)證。也就是說(shuō)，用戶如果要給朋友發(fā)個(gè)微信紅包，發(fā)之前先要向微信證明“你是你”，上傳文憑、納稅證明、戶口本、護(hù)照等資料，或是跑到工商、居委會(huì)等機(jī)構(gòu)開具證明。