李成業(yè)

一、存在的問(wèn)題

（一）監(jiān)管法規(guī)不完善，操作風(fēng)險(xiǎn)較高。目前，我國(guó)涉及民間借貸的法律較少，關(guān)于P2P定義、準(zhǔn)入、信息披露均處于立法空白的境地。同時(shí)，由于P2P設(shè)立門檻低，在缺乏相應(yīng)法律規(guī)范和有效監(jiān)督的前提下，很可能帶來(lái)一系列操作風(fēng)險(xiǎn)。

（二）資金運(yùn)作隱蔽性高，易淪為非法集資平臺(tái)。由于缺乏有效的監(jiān)管，P2P網(wǎng)貸公司很容易突破線上業(yè)務(wù)模式，通過(guò)與信托公司合作開發(fā)、設(shè)計(jì)所謂理財(cái)產(chǎn)品從放款人手里吸儲(chǔ)再轉(zhuǎn)手放貸的非法集資形式，甚至轉(zhuǎn)化為高利貸公司。此外，平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)隱蔽性高，一般平臺(tái)在正常經(jīng)營(yíng)時(shí)很難識(shí)別，往往出現(xiàn)投資者兌付困難，平臺(tái)倒閉，老板跑路時(shí)才暴露其真實(shí)面目。

（三）公司運(yùn)作不透明，潛存信用評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。P2P完全是陌生人之間的信用借貸，且資金實(shí)際用途也很難監(jiān)測(cè)。由于目前國(guó)內(nèi)尚未建立完善的個(gè)人信用征集、評(píng)價(jià)、跟蹤體系，個(gè)人征信信息等也沒(méi)有與網(wǎng)絡(luò)借貸公司實(shí)現(xiàn)對(duì)接與共享，這就會(huì)出現(xiàn)信息不對(duì)稱問(wèn)題。

（四）數(shù)據(jù)保護(hù)能力不足，客戶敏感信息容易泄露。目前，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)公司金融數(shù)據(jù)保護(hù)沒(méi)有像銀行的第三方支付那樣做得比較完善，且平臺(tái)系統(tǒng)外包的問(wèn)題普遍存在，平臺(tái)本身對(duì)系統(tǒng)外包系統(tǒng)的管控和技術(shù)、安全控制的能力不足。一方面，投資者、融資企業(yè)等隱私信息難以保證，另一方面，平臺(tái)一旦被不法分子攻破癱瘓之后，系統(tǒng)不能取現(xiàn)，進(jìn)行拆標(biāo)的企業(yè)很可能出現(xiàn)資金鏈斷裂問(wèn)題。

二、對(duì)策和建議

（一）出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管。建議出臺(tái)P2P網(wǎng)貸的管理辦法，以法律的形式明確其所處低位，對(duì)P2P網(wǎng)貸公司的性質(zhì)、組織形式、經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)指標(biāo)等予以規(guī)范，對(duì)P2P網(wǎng)貸公司的成立作出限制條件，對(duì)公司發(fā)起人及法人的信息實(shí)行強(qiáng)制性披露機(jī)制，對(duì)其自身財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行全面披露。

（二）加強(qiáng)信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)，規(guī)范資金監(jiān)管。建議推行第三方資金管理平臺(tái)，對(duì)P2P平臺(tái)的往來(lái)資金、風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金等更好地進(jìn)現(xiàn)資金管理。同時(shí)，還應(yīng)考慮建立全行業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系，以推動(dòng)P2P企業(yè)規(guī)范發(fā)展。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)體系，加強(qiáng)信息披露。一方面，應(yīng)盡快將P2P網(wǎng)貸納入統(tǒng)計(jì)范疇，要求互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)定期報(bào)送有關(guān)資產(chǎn)負(fù)債、流動(dòng)性以及財(cái)務(wù)資金狀況等方面數(shù)據(jù)報(bào)表和重大事項(xiàng)報(bào)告，建立與之相關(guān)的統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)指標(biāo)體系。另一方面，應(yīng)加強(qiáng)對(duì)P2P網(wǎng)貸的金融監(jiān)測(cè)和管理，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)日常風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測(cè)分析與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，定期排查和消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，對(duì)有關(guān)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)行為及時(shí)進(jìn)行提示和糾正，避免出現(xiàn)由小及大、由點(diǎn)及面的區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（四）提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平和標(biāo)準(zhǔn)，堵塞系統(tǒng)漏洞。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)應(yīng)對(duì)系統(tǒng)安全引起足夠的重視，加大技術(shù)和資金投入，以應(yīng)對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)不同的攻擊方式制定不同的防御措施，并且實(shí)時(shí)備份、異地備份數(shù)據(jù)，設(shè)計(jì)并不斷完善一整套安全方案，在有新的問(wèn)題出現(xiàn)時(shí)隨時(shí)就可以進(jìn)行完善。