鄭國(guó)華

【摘要】農(nóng)村金融發(fā)展情況對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)有著重要的影響，研究?jī)烧咧g的作用機(jī)理，對(duì)于完善我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)管理決策也有著重要的作用。本文針對(duì)農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的支持作用，首先概述了農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的具體促進(jìn)作用，進(jìn)而分析了目前農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)作用發(fā)揮中存在的缺陷，并就完善農(nóng)村金融體系建設(shè)推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提出了建議措施。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)村；金融；經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

一、引言

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間有著直接的聯(lián)系，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度會(huì)受到農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r的影響，而農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r又決定了農(nóng)村金融發(fā)展程度。目前，我國(guó)很多區(qū)域的政策性銀行、商業(yè)銀行、小額貸款組織以及合作性金融機(jī)構(gòu)等已經(jīng)逐步發(fā)展健全，農(nóng)村金融無(wú)論是組織體系還是發(fā)展層次都提升到了新的水平。真正發(fā)揮這些農(nóng)村金融體系在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用，就必須深入的研究農(nóng)村金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的具體關(guān)聯(lián)作用，并在此基礎(chǔ)上不斷地制定完善有助工農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展各項(xiàng)金融支持政策。

二、農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用分析

1.通過(guò)融資為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供全面的資本保障

農(nóng)村金融發(fā)展水平越高，越有利于吸收農(nóng)民群體的儲(chǔ)蓄存款，集中農(nóng)村民間的各類(lèi)閑散資金并通過(guò)發(fā)放貸款或者是其他的投融資服務(wù)等方式，用于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)中間媒介有效地解決農(nóng)村儲(chǔ)戶(hù)與資金需求者之間的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，而且還可以解決儲(chǔ)戶(hù)與資金需求者在時(shí)間、結(jié)構(gòu)上的不對(duì)稱(chēng)性問(wèn)題，有助于通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為中介，集中資金優(yōu)勢(shì)，支持農(nóng)村區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提高了資金的使用效率

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，可以為農(nóng)村的企業(yè)、合作社或者是個(gè)體農(nóng)戶(hù)等事業(yè)發(fā)展提供必要的資金支持，進(jìn)而可以充分利用各種存人到金融機(jī)構(gòu)中的閑置資金來(lái)實(shí)現(xiàn)價(jià)值收益，既可以起到合理配置農(nóng)村資金資源的作用，同時(shí)也有利于提高資金的使用效率。

3.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有助于推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的科技進(jìn)步與生產(chǎn)效率的提高

農(nóng)村金融系統(tǒng)發(fā)展水平高，可以為農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新以及技術(shù)成果轉(zhuǎn)化應(yīng)用提供充足的資金保障，尤其是為現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、機(jī)械設(shè)備以及農(nóng)產(chǎn)品深加工等項(xiàng)目進(jìn)行資金支持，因而有助工推動(dòng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)代化轉(zhuǎn)型，對(duì)于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率的提高也具有積極的作用。

三、農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的缺陷問(wèn)題分析

近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系不斷發(fā)展完善，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要的作用，但是隨著金融體系的改革創(chuàng)新以及我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)的不斷推進(jìn)，農(nóng)村金融體系的建設(shè)在一定程度上出現(xiàn)了滯后的問(wèn)題，具體表現(xiàn)在以下幾方面：

1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)運(yùn)行效率不高，整體呈現(xiàn)萎縮狀態(tài)

當(dāng)前，在我國(guó)金融管理體制的影響下，對(duì)于農(nóng)行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信等農(nóng)村金融金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位尚不明確，這些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)率普遍低于其他商業(yè)銀行，整體運(yùn)轉(zhuǎn)機(jī)制不暢。而且，隨著國(guó)家商業(yè)銀行改革的逐步推進(jìn)以及國(guó)家對(duì)農(nóng)村合作基金的整頓處理，當(dāng)前農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)了整體萎縮的狀態(tài)，對(duì)于農(nóng)戶(hù)、專(zhuān)業(yè)合作社、農(nóng)村中小微企業(yè)的資金扶持力度減弱，這對(duì)于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分不利。 2.農(nóng)村金融產(chǎn)品種類(lèi)較少，缺乏創(chuàng)新 日前，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)針對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，尤其沒(méi)有針對(duì)不同地區(qū)的差異性以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多樣性對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)項(xiàng)目的吸引力不強(qiáng)、惠扶政策不明顯，制約了農(nóng)村金融發(fā)揮促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。 3.農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效率不高 由于大多數(shù)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有著非常嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)控制理念.因此農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無(wú)論是在貸款理念、貸款條件、審批于續(xù)、審批時(shí)間、授信額度等方面都有著非常嚴(yán)格的限制條件，這些限制條件也造成了對(duì)于農(nóng)村金融有著迫切需求的農(nóng)戶(hù)、合作社或者是企業(yè)等不能及時(shí)獲得資金支持。

四、農(nóng)村金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐策略

1.借鑒其他國(guó)家農(nóng)村金融對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的服務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)

我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)雖然不斷發(fā)展，但是在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)方面的作用發(fā)揮仍然不夠明顯。充分發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的推動(dòng)作用，可以借鑒歐美國(guó)家的一些成功做法。美國(guó)在這方面的做法是建立了政策性農(nóng)村金融、互助合作信貸、農(nóng)村商業(yè)金融及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，共同開(kāi)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)。德國(guó)則主要是通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)實(shí)現(xiàn)，以農(nóng)業(yè)地產(chǎn)抵押獲得貼息貸款或者是中長(zhǎng)期的低息貸款等。日本與美國(guó)相似，也主要是以政策性金融、農(nóng)村金融合作、商業(yè)金融及信片j保險(xiǎn)等形式進(jìn)行保障。在我國(guó)農(nóng)村金融的發(fā)展上，也可以借鑒這些成功經(jīng)驗(yàn)，優(yōu)化農(nóng)村金融體系建設(shè)，推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)中發(fā)揮更大的作用。

2.逐步構(gòu)建多元化的農(nóng)村金融服務(wù)體系

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于農(nóng)村金融行業(yè)有著多元化的需求，在農(nóng)村金融服務(wù)體系的建設(shè)上，應(yīng)該注重進(jìn)行多層次、多元化的完善。首先，應(yīng)該注重對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，圍繞農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)、中小微企業(yè)扶持、農(nóng)村資源開(kāi)發(fā)、農(nóng)村扶貧以及農(nóng)村消費(fèi)信貸等拓展豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)服務(wù)種類(lèi)。其次，深化農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，尤其是農(nóng)村信用社改革，科學(xué)合理的界定業(yè)務(wù)服務(wù)范圍，進(jìn)一步對(duì)金融機(jī)構(gòu)的組織結(jié)構(gòu)和管理制度進(jìn)行健全完善，并適當(dāng)提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，確保一些涉農(nóng)業(yè)務(wù)的自主開(kāi)展。此外，應(yīng)該注重對(duì)民間各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)范化建設(shè)，通過(guò)在市場(chǎng)準(zhǔn)人制度以及產(chǎn)權(quán)制度方面進(jìn)行規(guī)范完善，真正發(fā)揮這些民間金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的助推作用，同時(shí)強(qiáng)化對(duì)這些民間金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，避免出現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，引導(dǎo)其健康發(fā)展。

3.進(jìn)一步完善農(nóng)村金融市場(chǎng)功能

在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)功能的完善上，首先應(yīng)該進(jìn)一步加大金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，針對(duì)不同的資金需求客戶(hù)群體提供差異化、人性化的服務(wù)，例如對(duì)于中小企業(yè)可以設(shè)置訂單農(nóng)業(yè)貸款，對(duì)于農(nóng)戶(hù)可以開(kāi)展質(zhì)押貸款、創(chuàng)業(yè)貸款，同時(shí)積極的拓展一些中間業(yè)務(wù)，把金融產(chǎn)品或者是衍生金融產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為農(nóng)村可以接受的金融工具。其次，應(yīng)該注重積極地探索信用擔(dān)保機(jī)制，創(chuàng)新抵押方式以及抵押物品種，建立相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，控制農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，為了更好地推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，應(yīng)該合理的確定貸款利率，并出臺(tái)相應(yīng)的貼息政策進(jìn)行農(nóng)村發(fā)展扶持，緩解資金需求群體的資金使用成本。

4.積極發(fā)展小額信貸業(yè)務(wù)

小額信貸業(yè)務(wù)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面具有非常重要的作用。在農(nóng)村金融體系的建設(shè)上，應(yīng)該高度重視小額信貸的特殊作用，盡可能的適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)小額信貸的業(yè)務(wù)限制，尤其是對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的貸款范圍、業(yè)務(wù)開(kāi)展方式、抵押品范圍、還款期限等，在加強(qiáng)有效監(jiān)管的前提下，適當(dāng)?shù)臓I(yíng)造有利、寬松的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，滿(mǎn)足各類(lèi)金融產(chǎn)品需求主體的信貸需要。此外，主管部門(mén)可以建立相應(yīng)的小額信貸擔(dān)?；?，融合財(cái)政資金、社會(huì)資金等，推進(jìn)小額信貸業(yè)務(wù)的平穩(wěn)有序發(fā)展。

5.完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系

農(nóng)村農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等很容易受到自然環(huán)境等因素的影響，出現(xiàn)自然災(zāi)害或者是其他不確定因素，容易造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的減產(chǎn)絕收。因此，維護(hù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展，應(yīng)該注重完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系設(shè)計(jì)?？梢酝ㄟ^(guò)委托政策性銀行、支持商業(yè)銀行、建立互助保險(xiǎn)組織或者是制定風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制等，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分擔(dān)，同時(shí)政府主管部門(mén)應(yīng)該加大財(cái)政投入力度，建立保險(xiǎn)基金，以確保農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的有序發(fā)展。

五、結(jié)語(yǔ)

農(nóng)村金融在農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)資源配置中具有決定性的作用，確保農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速增長(zhǎng)，必須基于健全完善的農(nóng)村金融體系。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展管理中，主管部門(mén)應(yīng)該深刻地認(rèn)識(shí)到農(nóng)村金融對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的推動(dòng)作用，不斷地完善多元化多層次的金融體系，加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管約束，拓展金融市場(chǎng)功能，真正推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展。參考文獻(xiàn)：

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