【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷沖擊，銀行作為金融主體的重要組成部分，其面臨極大的挑戰(zhàn)不言而喻，除去傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)外，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)成為各大銀行爭(zhēng)先發(fā)展的領(lǐng)域。面對(duì)這種情況，本文主要闡述了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題以及相應(yīng)戰(zhàn)略性措施。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；問題與措施

一、引言

隨著金融市場(chǎng)不斷的發(fā)展，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷的加劇，商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)尤為激烈。重視和提升中間業(yè)務(wù)發(fā)展能夠讓商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)主動(dòng)地位，提高商業(yè)銀行在金融運(yùn)作中的市場(chǎng)地位，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的快速提升。

二、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

在市場(chǎng)金融的理論上，可以將中間業(yè)務(wù)定性成商業(yè)銀行在負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，運(yùn)用資金、技術(shù)、人才、信息和機(jī)構(gòu)信譽(yù)等相關(guān)方面的優(yōu)勢(shì)和特色，采用中間人或者是代理人的身份為客戶提供各種相關(guān)的金融服務(wù)和辦理各種相關(guān)的委托事項(xiàng)并從中收取手續(xù)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)主要是在金融服務(wù)中收取手續(xù)費(fèi)的一種業(yè)務(wù)，支持金融服務(wù)的一個(gè)必要的環(huán)節(jié)。

中間業(yè)務(wù)主要的業(yè)務(wù)分類為以下幾種：（1）銀行卡業(yè)務(wù)，客戶通過銀行卡進(jìn)行消費(fèi)、存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算等操作給商業(yè)銀行帶來中間業(yè)務(wù)收入的業(yè)務(wù)。（2）支付結(jié)算類，主要由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的與資金劃撥、貨幣支付有關(guān)的收費(fèi)業(yè)務(wù)。（3）代理類，主要是商業(yè)銀行在金融活動(dòng)中接受客戶代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、客戶委托，提供相應(yīng)的金融服務(wù)并從中收取一定服務(wù)費(fèi)用的業(yè)務(wù)。（4）交易類，商業(yè)銀行為了能夠滿足客戶自身風(fēng)險(xiǎn)管理或者是保值等方面的需求，利用各類金融工具從事的金融資金交易活動(dòng)。（5）咨詢顧問類，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程，依靠自身在信譽(yù)、人才、信息等方面的特點(diǎn)，將有關(guān)信息進(jìn)行收集和整理，并且根據(jù)這些信息和客戶資金流動(dòng)的記錄進(jìn)行分析，并且建立系統(tǒng)的方案和資料，將這些資料提供給客戶，來滿足這項(xiàng)業(yè)務(wù)所帶來的經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展服務(wù)需求。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題

1.銀行內(nèi)部制度問題

隨著我國(guó)相關(guān)的金融法律法規(guī)制定和修改頒布出，在其推動(dòng)下，商業(yè)銀行的控制制度也在開始慢慢的建立，但是對(duì)于商業(yè)銀行金融活動(dòng)中的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部控制制度仍然還不是很完善，制定科學(xué)合理的銀行內(nèi)部控制制度有利于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。隨著我國(guó)近年來的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)中的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)狀況還得不到有效的保障，操作過程中的一些具體的環(huán)節(jié)與現(xiàn)有的金融法律存在一定出入。商業(yè)銀行沒有充分利用內(nèi)部控制的相關(guān)部門的職能，使得對(duì)金融活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防和控制沒有有效的監(jiān)控。

2.產(chǎn)品問題與創(chuàng)新能力問題

隨著我國(guó)金融的發(fā)展，商業(yè)中間業(yè)務(wù)的種類雖然比較多，但是受到傳統(tǒng)吃利差思維模式和長(zhǎng)期分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制的影響，目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主要以支付結(jié)算、銀行卡、代付代收等相對(duì)比較傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，對(duì)于其它如保險(xiǎn)類、顧問類和資訊類等這些中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平還處在一個(gè)較低的位置。對(duì)于金融衍生出的附屬工具和擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)還處在一個(gè)空白階段。對(duì)于銀行匯票、銀行卡、電子銀行等業(yè)務(wù)的發(fā)展比較的快，而對(duì)于信用證和貸記卡這些業(yè)務(wù)的發(fā)展就相對(duì)來說比較緩慢，這種現(xiàn)象可以看出我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展類型、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單。

在我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展中，創(chuàng)新能力相對(duì)不足，使得在新產(chǎn)品的自主研發(fā)上以及對(duì)新渠道的拓展上水平還有待提高。大多數(shù)商業(yè)銀行對(duì)于產(chǎn)品的開發(fā)沒有設(shè)立相關(guān)的部門，直接將設(shè)計(jì)工作平攤或者是指派到業(yè)務(wù)部門中，對(duì)中間業(yè)務(wù)沒有足夠的創(chuàng)新意識(shí)，對(duì)中間業(yè)務(wù)的拓展發(fā)展比較緩慢，導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力和市場(chǎng)占有率不足。

3.相關(guān)技術(shù)和人才問題

我國(guó)商業(yè)銀行的更好發(fā)展需要技術(shù)人才提供相應(yīng)的保障。目前我國(guó)商業(yè)銀行高素質(zhì)人才和科技技術(shù)水平都明顯不足，造成我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展緩慢這一現(xiàn)象。在銀行金融活動(dòng)中中間業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)相關(guān)技術(shù)和高水平人才的缺少，在一定程度上限制了中間業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)水平和中間業(yè)務(wù)拓展創(chuàng)新提升。

商業(yè)銀行對(duì)高水平人才的需求還是由于教育制度的影響，教育體制的不全面，對(duì)人才的培養(yǎng)比較專一，銀行中間業(yè)務(wù)的開展需要復(fù)合型素質(zhì)人才，人力資源市場(chǎng)滿足條件的人員比較少，從而使得商業(yè)銀行在對(duì)高水平人員的招聘比較的艱難，從而不能建立相關(guān)的技術(shù)研發(fā)團(tuán)隊(duì)，限制了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)定、快速發(fā)展。

4.考核問題與經(jīng)營(yíng)管理

我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展中，對(duì)中間業(yè)務(wù)管理上缺乏科學(xué)性和系統(tǒng)性，使得考核過程中出現(xiàn)偏差。我國(guó)大多數(shù)銀行沒有對(duì)中間業(yè)務(wù)的運(yùn)行情況實(shí)行系統(tǒng)化的管理模式，各個(gè)業(yè)務(wù)部門在工作中也沒有相互配合和整體統(tǒng)籌上合理的規(guī)劃。在實(shí)際的操作環(huán)節(jié)中，沒有相關(guān)的管理制度，對(duì)相關(guān)的情況，沒有具體的考核措施，使得在資本市場(chǎng)上中間業(yè)務(wù)的開展喪失了主動(dòng)性。對(duì)基層工作環(huán)節(jié)沒有重視，對(duì)相關(guān)考核評(píng)估不夠準(zhǔn)確，在業(yè)務(wù)的辦理中缺少對(duì)中間業(yè)務(wù)的調(diào)節(jié)機(jī)制，在信用卡用戶進(jìn)行消費(fèi)同時(shí)所產(chǎn)生的資金使用券和按透支額度納入信用手續(xù)費(fèi)收入這一項(xiàng)，虛增中間業(yè)務(wù)收入，從而提升中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量。在商業(yè)銀行整體運(yùn)作程序上出現(xiàn)脫節(jié)的狀況，影響銀行領(lǐng)導(dǎo)階層對(duì)基層任務(wù)的傳達(dá)和有效監(jiān)督。

5.相關(guān)的法律法規(guī)問題

我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的相關(guān)的法律法規(guī)還存在欠缺和滯后的問題，制約了中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展。隨著銀行金融活動(dòng)的范圍不斷擴(kuò)大，對(duì)銀行運(yùn)營(yíng)活動(dòng)的法律法規(guī)還沒有明確的規(guī)范和監(jiān)督，中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較緩慢同時(shí)在操作上存在隨意性。對(duì)于中間業(yè)務(wù)規(guī)范的欠缺，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)不安定的因素，中間業(yè)務(wù)的涉及信息、服務(wù)、金融、通訊、法律等行業(yè)，不對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行有效的監(jiān)督和制定相關(guān)的法律法規(guī)可能對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)造成一定的沖擊，從而使得整個(gè)市場(chǎng)的公平性和穩(wěn)定性受到一定的影響。

四、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略性措施endprint

1.健全中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制

提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，應(yīng)該健全中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)管理體系和決策的建設(shè)，從上到下縱向的對(duì)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行掌控，按照發(fā)展的戰(zhàn)略計(jì)劃和市場(chǎng)地位，結(jié)合自身的實(shí)際情況和發(fā)展需求來確定銀行內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)組織的建設(shè)，合理有效的對(duì)中間業(yè)務(wù)部門進(jìn)行規(guī)劃和整合，科學(xué)協(xié)調(diào)個(gè)人、審計(jì)、企業(yè)及其相關(guān)部門之間的關(guān)系，注重中間業(yè)務(wù)系統(tǒng)整體規(guī)劃監(jiān)控。有效的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制能夠?yàn)橹虚g業(yè)務(wù)的發(fā)展提供相應(yīng)的保障，從而為實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)提供發(fā)展基礎(chǔ)。對(duì)中間業(yè)務(wù)的制度的健全過程中，要注重對(duì)中間業(yè)務(wù)部門的完善，參考發(fā)達(dá)國(guó)家的中間業(yè)務(wù)部門體制，結(jié)合自身的發(fā)展特色，進(jìn)行整體調(diào)整和管理模式的確立。提升中間業(yè)務(wù)部門的創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)的涵蓋種類，為提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)做好前提準(zhǔn)備，更好的提升產(chǎn)品的附加價(jià)值，提升商業(yè)銀行整體發(fā)展水平。如企業(yè)組織相關(guān)的相關(guān)技術(shù)人才和各部門的負(fù)責(zé)人對(duì)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行探討，并且制定科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。

2.完善中間業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制

完善中間業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制能夠有效提升中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式管理水平。商業(yè)銀行在金融活動(dòng)中應(yīng)該全面考慮到業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)成熟度、市場(chǎng)份額等市場(chǎng)因素情況不同，針對(duì)性的采用科學(xué)合理的指標(biāo)和考核方法，對(duì)中間業(yè)務(wù)的收入數(shù)據(jù)指標(biāo)關(guān)鍵點(diǎn)進(jìn)行合理調(diào)整。完善中間業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)要注意增強(qiáng)單項(xiàng)費(fèi)用和單項(xiàng)激勵(lì)的應(yīng)用，單項(xiàng)激勵(lì)主要的目的在于對(duì)具體的單項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行直接刺激，在實(shí)際的操作上能夠變更算賬系統(tǒng)，可以按照客戶的具體的實(shí)際需求來自行選擇哪些服務(wù)業(yè)務(wù)，單項(xiàng)業(yè)務(wù)和單項(xiàng)資金能夠有效的提升中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作效率。加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)信息準(zhǔn)確性和真實(shí)性的監(jiān)控，確保中間業(yè)務(wù)客戶的財(cái)務(wù)費(fèi)用和相關(guān)的具體服務(wù)費(fèi)用能夠得到保障，調(diào)節(jié)中間業(yè)務(wù)在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)值和經(jīng)濟(jì)資本運(yùn)算體系中的相關(guān)數(shù)據(jù)，確保中間業(yè)務(wù)在核算上和實(shí)際的貢獻(xiàn)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確度。健全商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品監(jiān)管中評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)際的操作上，根據(jù)市場(chǎng)綜合情況分析所需要準(zhǔn)備的條件和拓展的業(yè)務(wù)，從而提升中間業(yè)務(wù)在市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力。

3.持續(xù)注重金融人才建設(shè)

商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上要持續(xù)注重對(duì)金融人才建設(shè)，從而保證中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。對(duì)人才的建設(shè)主要保證新員工的素質(zhì)，招聘有專業(yè)背景或高水平的人才。在新員工吸收過程中應(yīng)該注重對(duì)其素質(zhì)的要求，以逐步填補(bǔ)當(dāng)前人員專業(yè)結(jié)構(gòu)的缺失，與此同時(shí)，可以提升中間業(yè)務(wù)銷售上以及創(chuàng)新研發(fā)的人才儲(chǔ)備速度，在相對(duì)短的時(shí)間內(nèi)獲得更好的提升效果并且對(duì)人員相關(guān)業(yè)務(wù)能力全面強(qiáng)化，為整個(gè)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系注入新的血液，讓中間業(yè)務(wù)能夠更好的運(yùn)行。

4.完善中間業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類比較多，涉及的范圍比較廣，更容易影響其他的產(chǎn)業(yè)和環(huán)節(jié)的發(fā)展，對(duì)中間業(yè)務(wù)的相關(guān)的法律法規(guī)制定要更加重視，相關(guān)的銀行監(jiān)督部門對(duì)中間行業(yè)設(shè)置專項(xiàng)的監(jiān)督機(jī)構(gòu)或制定相關(guān)的監(jiān)督制度，保證中間業(yè)務(wù)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的良性發(fā)展，在制定法律法規(guī)上應(yīng)該要要明確劃分監(jiān)督管理部門的具體職能，從而使得監(jiān)督管理關(guān)系能夠垂直化。對(duì)中間業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理范圍標(biāo)準(zhǔn)，相關(guān)價(jià)格管理部門應(yīng)該進(jìn)行明確化，加強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)法力度，并且將相應(yīng)職能納入與之對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)之中，確保執(zhí)法部門對(duì)違規(guī)和非法的行為的處罰有法可依和執(zhí)法的權(quán)威性。對(duì)各層級(jí)監(jiān)管體系進(jìn)行完善，增強(qiáng)多元化監(jiān)督管理水平。銀行中間業(yè)務(wù)由于其創(chuàng)新性和靈活性，不同的問題都有可能出現(xiàn)，在監(jiān)管過程中只依靠政府部門是缺乏執(zhí)行力和洞察力的，這就需要充分調(diào)動(dòng)全社會(huì)各層面的力量，對(duì)中間業(yè)務(wù)的運(yùn)作進(jìn)行社會(huì)監(jiān)督、群眾監(jiān)督等方式，能夠讓大眾媒體和社會(huì)公眾在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)服務(wù)監(jiān)督管理上發(fā)揮出更大的作用。

5.完善銀行行業(yè)協(xié)作機(jī)制

在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展上應(yīng)該完善銀行行業(yè)協(xié)作機(jī)制，從而解決銀行之間發(fā)展不平衡的問題。在商業(yè)銀行的運(yùn)作過程中應(yīng)該強(qiáng)化行業(yè)的自律意識(shí)，在對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)管理的過程中有效協(xié)調(diào)，規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，營(yíng)造出一個(gè)良好、公平的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，保證商業(yè)銀行的合法權(quán)益，維持我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)秩序穩(wěn)定。對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)數(shù)據(jù)和規(guī)范進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化，理清商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展方向和目標(biāo)，從而避免客戶與銀行之間因?yàn)閿?shù)據(jù)的透明性和業(yè)務(wù)的具體實(shí)施情況而產(chǎn)生的矛盾；充分發(fā)揮行業(yè)自律功能，監(jiān)督和預(yù)防擾亂金融市場(chǎng)穩(wěn)定秩序的行為，防止非理性甚至惡性競(jìng)爭(zhēng)問題的出現(xiàn)。

五、結(jié)語

綜上所述，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是必要的，其發(fā)展過程中問題的解決也是必要的。完善中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，促進(jìn)相關(guān)的法律法規(guī)的制定，加強(qiáng)金融人才建設(shè)，提升銀行行業(yè)協(xié)作機(jī)制，對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制進(jìn)行有效處理，這些措施與手段能夠提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展水平，使其能更好地在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

王成豪（1992-），男，浙江省舟山人，浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)碩士研究生，研究方向：商業(yè)銀行方向。endprint