蘇紅宇

征信行業(yè)全面轉(zhuǎn)向“公轉(zhuǎn)民”為市場(chǎng)參與者提供了想象空間。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信用檔案如同企業(yè)的“電子身份證”，將時(shí)刻影響企業(yè)的發(fā)展。在政策鼓勵(lì)和市場(chǎng)急需的雙重利好下，民間征信行業(yè)有望迎來(lái)爆發(fā)期，但仍有兩大現(xiàn)實(shí)問(wèn)題橫亙?cè)谄髽I(yè)的面前。

我的信用誰(shuí)做主？

面對(duì)千億元量級(jí)的市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)正在加速擴(kuò)展服務(wù)。信用數(shù)據(jù)的需求方主要是關(guān)注企業(yè)以及個(gè)人信用檔案的群體，一方面，可能是普通消費(fèi)者、合作伙伴、項(xiàng)目招標(biāo)方；另一方面，也可能是地方政府相關(guān)職能部門(mén)和一些金融機(jī)構(gòu)。如此廣泛的需求如何得到解決？首先面臨的一道關(guān)卡，就是各家征信機(jī)構(gòu)如何給出更具客觀性和標(biāo)準(zhǔn)化的一道信用報(bào)告。

目前，首批8家征信機(jī)構(gòu)大多分別推出了各自的“個(gè)人信用評(píng)分”等產(chǎn)品，積極探索評(píng)分制的可行性。騰訊征信推出了人臉識(shí)別服務(wù)、反欺詐產(chǎn)品和信用評(píng)分報(bào)告三大產(chǎn)品；芝麻信用基于4億龐大的支付寶用戶群，試行650分以上的用戶可在神州租車、一嗨租車免押金租車。其他幾家也在試圖建立自己的評(píng)分機(jī)制。

然而一個(gè)問(wèn)題凸顯出來(lái)，各家機(jī)構(gòu)評(píng)分標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，我們究竟該相信哪家的評(píng)分？

《經(jīng)濟(jì)》記者親自做了一個(gè)實(shí)驗(yàn)，在多家征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行自測(cè)，但卻發(fā)現(xiàn)評(píng)分大有差異。記者在芝麻信用的評(píng)分高達(dá)755分，但在前海征信評(píng)分時(shí)的“好信度”僅600分出頭。

國(guó)泰君安證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜表示，出現(xiàn)這種不同，是由于每家公司的信息維度不一樣，8家企業(yè)的資源也不一樣?！罢餍殴颈旧淼馁Y源情況決定了它在征信模型建立時(shí)的優(yōu)勢(shì)和短板，這種情況下很難說(shuō)哪家的評(píng)分比較權(quán)威、可信?！?/p>

“這8家機(jī)構(gòu)就如同中國(guó)的8大菜系，作為食客，我不知道哪個(gè)菜系好吃，只能根據(jù)需求方的喜好來(lái)選擇。這些征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)用途也有所不同，可以做信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、做反欺詐、做營(yíng)銷，或者做個(gè)性化產(chǎn)品，只能看需求方的用途來(lái)選擇”。融360CEO葉大清解釋稱。

征信模型的建模是為了應(yīng)用在具體的評(píng)分場(chǎng)景中，但是建模不同造成了各家所應(yīng)用場(chǎng)景的限制性，這會(huì)否影響個(gè)人信用的錯(cuò)誤評(píng)價(jià)從而影響其正常的生活？

“問(wèn)題的關(guān)鍵就是這些機(jī)構(gòu)給央行系統(tǒng)的，是信用的行為記錄還是評(píng)分?！濒斦J(rèn)為，如果這些機(jī)構(gòu)給央行的只是底層數(shù)據(jù)，那么由央行來(lái)統(tǒng)一評(píng)定就可避免評(píng)分不一的問(wèn)題。

對(duì)此，郭田勇也表示贊同，他認(rèn)為一個(gè)比較客觀的方法是綜合8家民營(yíng)企業(yè)的征信報(bào)告，和央行報(bào)告結(jié)合互相參考。

這就引發(fā)了一個(gè)新的擔(dān)憂。中國(guó)的征信行業(yè)本身現(xiàn)在只是起步階段，各個(gè)市場(chǎng)主體都在蹣跚學(xué)步，從世界范圍看，美國(guó)等成熟信用市場(chǎng)經(jīng)歷了從“百花齊放”到“一枝獨(dú)秀”幾十年的市場(chǎng)選擇過(guò)程，我國(guó)的信用評(píng)分系統(tǒng)會(huì)否很快就被整合成一家獨(dú)唱？

葉大清表示，不同于美國(guó)社會(huì)的包容性，中國(guó)的征信市場(chǎng)面對(duì)的需求主體不同，形成統(tǒng)一評(píng)分的可能性還很低。宜信CEO唐寧也同樣認(rèn)為，每家機(jī)構(gòu)進(jìn)行各自的探索，逐漸會(huì)形成一個(gè)多元的、包容的、創(chuàng)新的、百花齊放的行業(yè)格局。

我的隱私誰(shuí)保護(hù)？

征信機(jī)構(gòu)的繁衍將逐步消除“信息孤島”，構(gòu)建信息共享機(jī)制。隨著數(shù)據(jù)的日積月累，其威力不可小視，不僅能夠匯集成龐大的數(shù)據(jù)體系，而且?guī)缀跄軌蚴聼o(wú)巨細(xì)地掌握個(gè)人的信用信息。但在強(qiáng)有力的約束尚未形成的局面下，征信也是一把雙刃劍，一旦與個(gè)人隱私權(quán)相觸，正在搭橋過(guò)河的這些企業(yè)們，或許將會(huì)從獨(dú)木橋上墜落。

有猜測(cè)表示，滴滴打車爽約、淘寶差評(píng)記錄、騙取保費(fèi)時(shí)偽造個(gè)人信息等或都將成為個(gè)人征信報(bào)告中的“污點(diǎn)”。但哪些數(shù)據(jù)會(huì)被用于個(gè)人民營(yíng)征信業(yè)務(wù)中，目前并無(wú)官方消息。

在中國(guó)市場(chǎng)學(xué)會(huì)信用工作委員會(huì)主任陳貴看來(lái)，這就需要配套的法律法規(guī)進(jìn)一步完善，比如《個(gè)人隱私法》、《個(gè)人破產(chǎn)法》、《信用信息管理辦法》、《失信懲戒管理辦法》等與設(shè)計(jì)信用體系相關(guān)的法律法規(guī)必須跟上?！昂侠淼谋Ｗo(hù)，就是最有效的公開(kāi)，不能有效保護(hù)集體和個(gè)人的合法隱私，不能清晰界定公開(kāi)與保護(hù)信息的合理界限，社會(huì)信用體系就失去民意基礎(chǔ)和法律基礎(chǔ)?！?/p>

那么立法的重點(diǎn)在什么地方？國(guó)家發(fā)改委經(jīng)濟(jì)研究所研究員、信用研究專家陳新年表示，在兩個(gè)方面：“一是哪些信息可以采集，哪些信息不可以采集，要有所依據(jù)，例如一個(gè)人的婚姻狀況、宗教信仰屬于個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)，是不可以采集的，如果采集就屬于違法；二是采集的數(shù)據(jù)在多大范圍內(nèi)傳播?！蹦男┠芘叮男┎荒芘?，怎么采集都要依法來(lái)做。

林采宜說(shuō)，更重要的是，整個(gè)行業(yè)要加強(qiáng)合作以及信息的共享，尤其是黑名單的共享，“黑名單本身具有參考價(jià)值，同時(shí)也能降低欺詐率和不良率，共享體系不一定完全市場(chǎng)化，也可以通過(guò)適當(dāng)?shù)男姓?guī)制，形成一個(gè)良好的信用約束體系，被任何一家機(jī)構(gòu)收錄進(jìn)黑名單，都可能會(huì)成為你未來(lái)在社會(huì)信用方面的瑕疵或者污點(diǎn)，這個(gè)對(duì)整個(gè)社會(huì)建立信用體系非常重要”。

在保護(hù)數(shù)據(jù)隱私的路上，已經(jīng)有企業(yè)開(kāi)始尋找解決辦法。拍拍貸相關(guān)負(fù)責(zé)人透露稱，數(shù)據(jù)的傳輸、存儲(chǔ)過(guò)程中存在泄露是不可避免的，科技的便利一定會(huì)帶來(lái)這樣的衍生問(wèn)題。“我們對(duì)于數(shù)據(jù)的抓取需要得到客戶的授權(quán)，在某些關(guān)鍵維度的數(shù)據(jù)上需要客戶二次授權(quán)，盡量去保護(hù)客戶的隱私”。

而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信企業(yè)來(lái)說(shuō)，在權(quán)威規(guī)章制度尚未建立的前提下，它們的每一步試探既是一種創(chuàng)新，也是一種風(fēng)險(xiǎn)。