嚴(yán)碧華　張兵

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融加速落地，普惠金融離社會(huì)大眾越來(lái)越近，人們參與金融服務(wù)的門檻迅速降低，快速便捷的小額理財(cái)和小額貸款將普惠金融推向一個(gè)前所未有的高度。

普惠金融無(wú)疑成為當(dāng)下最熱的詞之一，無(wú)論是通過(guò)百度還是其他搜索引擎查詢，相關(guān)信息鋪天蓋地，裹挾其間的既有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，亦有以P2P為代表的新興平臺(tái)。

尤其是后者的介入，讓金融的門檻變低，神秘面紗也逐漸褪去。

兩年前，十八屆三中全會(huì)通過(guò)《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》，正式首次提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)層次和產(chǎn)品”。

這給普惠金融的發(fā)展定下了“調(diào)子”。今年3月，李克強(qiáng)總理在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議上作政府工作報(bào)告時(shí)指出，2015年將加強(qiáng)多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)，大力發(fā)展普惠金融。

在此背景下，一方面，P2P、網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)等迅速發(fā)展，有力地緩解融資難題，使得公眾可平等享受金融服務(wù)的權(quán)利。

但另一方面，上述機(jī)構(gòu)跑路現(xiàn)象頻發(fā)，損害了投資者利益的同時(shí)，也影響了行業(yè)形象與發(fā)展。

在調(diào)查采訪時(shí)，多位受訪專家表示，作為新鮮事物，在肯定其成績(jī)的同時(shí)，在發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)的諸多問(wèn)題亟待重視與規(guī)范。

無(wú)抵押貸款

湖北省襄陽(yáng)市襄州區(qū)伙牌鎮(zhèn)尹張村二組農(nóng)民黃平，一家四口靠經(jīng)營(yíng)一家面館，逐步積累了一些資金和各方面資源，打算在村里成立一個(gè)養(yǎng)殖社。摸索了一年多，場(chǎng)院、豬舍及一應(yīng)設(shè)備均上馬了，可謂萬(wàn)事俱備，但運(yùn)作資金這一“東風(fēng)”還有所不足。老黃冥思苦想也沒(méi)有找到自己所需資金的來(lái)源。正當(dāng)他彷徨無(wú)助時(shí)，平安銀行金融服務(wù)網(wǎng)格化工作恰如“及時(shí)雨”一般，灑向了他的家庭、豬場(chǎng)和夢(mèng)田——一款適銷對(duì)路的個(gè)人信用貸款“新一貸”，額度250000元，讓夢(mèng)想照進(jìn)現(xiàn)實(shí)。老黃借此解決了購(gòu)買豬苗、飼料、配套設(shè)備等必要資金問(wèn)題，養(yǎng)殖社迅速啟動(dòng)并運(yùn)轉(zhuǎn)良好，目前存欄肥豬600多頭，今年上半年已實(shí)現(xiàn)銷售收入70多萬(wàn)元。

這是平安銀行武漢分行行長(zhǎng)李中文前不久在《湖北日?qǐng)?bào)》上講述的一個(gè)故事。

故事非常普通，養(yǎng)殖戶黃平用有限的資金辦起了養(yǎng)豬場(chǎng)，但卻缺少運(yùn)作資金，因?yàn)槿鄙俚盅何镉植荒苷毅y行貸款，眼看致富夢(mèng)難圓，關(guān)鍵時(shí)刻，平安銀行“新一貸”用大額個(gè)人信用貸款的方式解困。

這被稱之為普惠金融，從某種意義上來(lái)說(shuō)，“新一貸”為黃平貸出了致富的“新天地”。

《融資密碼》一書作者粟青，在國(guó)有銀行工作多年，且曾在地級(jí)市擔(dān)任過(guò)分管信貸的副行長(zhǎng)。他告訴《民生周刊》記者，很多中小及小微企業(yè)因?yàn)槿鄙倏傻盅何锘蛘卟欢谫Y，最后陷入了困境。

而如今，這種困境有望發(fā)生改變，類似于黃平這樣的故事在不斷上演，特別在新興平臺(tái)，比如宜信、翼龍貸等。

其中宜信不僅解決“抵押不足”的難題，且力圖使借錢變得更加便捷，推出了線下“三小時(shí)極速”借款模式。

井噴與預(yù)期

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查與研究中心發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展報(bào)告2014》顯示，農(nóng)村家庭的正規(guī)信貸可得性約為27.6%，低于全國(guó)平均水平40.5%，而農(nóng)村民間借貸參與率高達(dá)43.8%。

同樣，中國(guó)社科院發(fā)布的《2014年中國(guó)普惠金融實(shí)踐報(bào)告》顯示，中國(guó)有一半以上的人群未被傳統(tǒng)金融服務(wù)體系有效覆蓋，屬于需要普惠金融服務(wù)的范疇。

市場(chǎng)的巨大需求，倒逼傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新和新興平臺(tái)的出現(xiàn)。

而P2P借貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸平臺(tái)就是具體的載體，翼龍貸總裁毛向前認(rèn)為，普惠金融的本質(zhì)正是P2P。

數(shù)據(jù)顯示，截至2015年，含網(wǎng)貸平臺(tái)，中國(guó)的P2P借貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)超過(guò)2500家，成交金額從2011年的10億突飛猛進(jìn)至上萬(wàn)億，用戶數(shù)量從1萬(wàn)人成長(zhǎng)了100倍，并且繼續(xù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，與2014年相比P2P的借款用戶數(shù)量增長(zhǎng)了68.25%。2011年宜信正式提出宜信普惠品牌的時(shí)候，從事P2P借貸的機(jī)構(gòu)只有36家。

但即便是發(fā)展到今天這樣的規(guī)模，宜信CEO唐寧在接受《民生周刊》記者采訪時(shí)仍認(rèn)為，整個(gè)中國(guó)普惠金融事業(yè)才剛剛開始。

中國(guó)人民銀行金融研究所所長(zhǎng)姚余棟指出，未來(lái)5年我國(guó)將出現(xiàn)金融供給不足，預(yù)計(jì)產(chǎn)生10萬(wàn)億貸款缺口，作為創(chuàng)新金融模式，P2P預(yù)計(jì)將提供8萬(wàn)億貸款。

此前，中國(guó)扶貧基金會(huì)會(huì)長(zhǎng)段應(yīng)碧呼吁，中國(guó)發(fā)展普惠金融前景廣闊，需要新的機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品為其提供專門服務(wù)。

據(jù)估算，中國(guó)有4萬(wàn)個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、40萬(wàn)個(gè)村莊和7.5億的農(nóng)村人口，還有數(shù)量龐大的城市社區(qū)，蘊(yùn)含的金融需求以百萬(wàn)億元計(jì)。

專家表示，中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的結(jié)構(gòu)性矛盾十分突出，實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的中小微企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題成為社會(huì)焦點(diǎn)，中小微企業(yè)融資難的問(wèn)題始終難以解決，“三農(nóng)”對(duì)金融資源的需求不斷擴(kuò)大，但商業(yè)金融體系將農(nóng)村地區(qū)的資金大量吸收到城市，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)不斷弱化，諸多問(wèn)題要求更新金融理念，進(jìn)行金融體制和機(jī)制創(chuàng)新，其方向就是發(fā)展普惠金融。

受訪專家認(rèn)為，發(fā)展普惠金融，對(duì)于促進(jìn)“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”，金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)社會(huì)和諧發(fā)展也具有重大意義。

“互聯(lián)網(wǎng)和金融已呈現(xiàn)出深度融合態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有助于普惠金融的推廣和實(shí)現(xiàn)?！?11月1日，長(zhǎng)富匯銀基金公司總裁張保國(guó)告訴《民生周刊》記者，“但是，互聯(lián)網(wǎng)金融不等同于普惠金融，更多的是一種工具創(chuàng)新?！?/p>

張保國(guó)認(rèn)為，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融加速落地，普惠金融離社會(huì)大眾越來(lái)越近，人們參與金融服務(wù)的門檻迅速降低，快速便捷的小額理財(cái)和小額貸款將普惠金融推向一個(gè)前所未有的高度。

規(guī)范與挑戰(zhàn)

市場(chǎng)空間巨大，但頻發(fā)的跑路事件羈絆了前行的腳步，作為一個(gè)新興行業(yè)，迫切需要規(guī)范。

作為P2P領(lǐng)域的領(lǐng)軍者及北京市網(wǎng)貸行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)長(zhǎng)單位，宜信在促進(jìn)行業(yè)規(guī)范及健康發(fā)展方面做了諸多嘗試。

10月29日，在回答記者如何看待“跑路”現(xiàn)象時(shí)。唐寧表示，其實(shí)根本上來(lái)講原因在交易資金和平臺(tái)資金混在一塊。宜信從幾年前就開始與銀行類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行交易資金監(jiān)督存管的合作，陸續(xù)推進(jìn)了和中信、廣發(fā)等銀行的合作，也引領(lǐng)了整個(gè)P2P相關(guān)機(jī)構(gòu)與銀行類機(jī)構(gòu)的合作?！拔覀冏鳛檫@個(gè)模式的先行者、推廣者，不僅僅是我們自己應(yīng)該能夠做得好，而且能夠通過(guò)持續(xù)的模式創(chuàng)新，讓它形成一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范規(guī)避的閉環(huán)?！?/p>

而就在前幾天的10月21日，宜信聯(lián)合中國(guó)社科院國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室、中國(guó)社科院金融研究所發(fā)起的《網(wǎng)絡(luò)借貸借款人信用評(píng)分及風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)》項(xiàng)目啟動(dòng)暨研討會(huì)在京舉行。

“從理念上，互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)普惠金融為小微企業(yè)、農(nóng)戶以及貧困人群提供更好的金融服務(wù)；從信用風(fēng)險(xiǎn)管理上，通過(guò)多年行業(yè)數(shù)據(jù)積累，對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)證研究成為可能，數(shù)據(jù)積累有助于建立和優(yōu)化風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)模型；”在研討會(huì)上，宜信CEO唐寧解釋，“從模式上，通過(guò)與銀行合作資金存管、托管，很好地促進(jìn)行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展?！?/p>

唐寧介紹，過(guò)去9年，宜信積累了很多能力和數(shù)據(jù)，愿意秉承“開放、共享”的理念與監(jiān)管部門、行業(yè)更多交流與合作，共同推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

作為監(jiān)管部門的中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)在今年年初宣布進(jìn)行成立近12年來(lái)的首次組織架構(gòu)改革，其中之一便是專設(shè)普惠金融部，對(duì)小微、三農(nóng)等薄弱環(huán)節(jié)服務(wù)和小貸、網(wǎng)貸、融擔(dān)等非持牌機(jī)構(gòu)監(jiān)管協(xié)調(diào)。

銀監(jiān)會(huì)普惠金融部首任主任李均鋒指出，當(dāng)前中國(guó)普惠金融發(fā)展面臨五個(gè)方面挑戰(zhàn)，即普惠金融商業(yè)可持續(xù)發(fā)展不足與金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任意識(shí)不夠并存；金融消費(fèi)者的需求多樣性和金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不夠并存；金融資源的配置不均衡，有些地方、有些領(lǐng)域金融過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，另外一些領(lǐng)域、一些地區(qū)金融空白或者競(jìng)爭(zhēng)不足；當(dāng)前在弱勢(shì)領(lǐng)域和弱勢(shì)群體中，金融融資貴和融資難并存；傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新不足和新興金融業(yè)態(tài)規(guī)范不夠并存。