張婕

又到歲末跑路月，問題平臺“玩法”也出新花樣，想投身P2P理財?shù)男“拙烤谷绾伪芾?，甄選出安全優(yōu)質(zhì)的平臺呢？基本信息、風(fēng)險控制和用戶體驗三大要素不可不看……

寒冬之下，一面是11月網(wǎng)貸成交數(shù)據(jù)再創(chuàng)歷史新高，一面是平臺密集爆雷，歲末跑路潮或卷土重來……

今年伴隨著政策利好支持，網(wǎng)貸人氣不斷攀升，成為越來越多的個人投資者資產(chǎn)配置的一部分，據(jù)第三方平臺網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，11月份P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額4005.43億元，較預(yù)期提前1個月突破4000億元大關(guān)，但與此相應(yīng)的是，銀監(jiān)會近期對“3M”金融互助社區(qū)以高息引誘投資者上當(dāng)?shù)男袨檫M(jìn)行了風(fēng)險提示，面對冰與火的正反兩面，投資人該如何正常甄選平臺呢？

一看 基本信息：拼“爹”才會贏

通常，一家網(wǎng)貸平臺的基本信息包括，上線時間、注冊資本、公司背景和項目情況四部分。

上線時間

運(yùn)行越久，風(fēng)險控制能力就越強(qiáng)，據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至目前，國內(nèi)成立時間最早的平臺是拍拍貸，成立于2007年6月，其次是紅嶺創(chuàng)投和上海平臺諾諾鎊客，均成立于2009年。

注冊資本

平臺注冊資本決定了其的保障資金安全的能力。

投資者可通過查詢“全國企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)（http：//gsxt.saic.gov.cn/）”，獲取企業(yè)真實(shí)注冊資本額。

公司背景

P2P網(wǎng)貸行業(yè)“拼爹”時代已經(jīng)到來，為增強(qiáng)平臺實(shí)力，平臺紛紛采取抱上市公司大腿、引入國資企業(yè)增資入股、引入知名風(fēng)投等方式，投資者可通過網(wǎng)貸平臺官網(wǎng)，第三方信息披露平臺等方式查詢。

目前，銀行系網(wǎng)貸平臺包括陸金所、自金所和超銀網(wǎng)貸等;上市公司系平臺包括好又貸、前海理想金融、投哪網(wǎng)、財加等近50家網(wǎng)貸平臺;國資系平臺有道口貸、民貸天下、開鑫貸、生菜金融等約55家平臺。

項目情況

P2P平臺產(chǎn)品大致可以分為小額貸款、企業(yè)融資貸款、票據(jù)理財、消費(fèi)金融、典當(dāng)業(yè)務(wù)等不同類型，通常情況下票據(jù)理財由于具有銀行或企業(yè)信用背書相對較為安全，而企業(yè)融資貸款則可以根據(jù)企業(yè)實(shí)力、所處行業(yè)發(fā)展情況，投資項目資金去向等因素對其進(jìn)行風(fēng)險判斷。

二看 風(fēng)險控制 銀行托管更靠譜

資金管理

在今年監(jiān)管政策出臺前，網(wǎng)貸平臺資金大多依托第三方支付機(jī)構(gòu)，而隨著積木盒子正式接入民生銀行資金托管系統(tǒng)后，陸續(xù)有平臺與銀行洽談資金管理事宜。通常接入銀行資金托管更安全。

保障模式

平臺保障模式上，目前行業(yè)采用擔(dān)保公司、風(fēng)險準(zhǔn)備金、保險公司、小貸公司這四種模式，主流模式是與擔(dān)保公司合作模式和風(fēng)險準(zhǔn)備金模式。

三看 用戶體驗 投資成本別忽視

項目信批情況

相比銀行理財產(chǎn)品、信托產(chǎn)品來說，P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品往往缺乏充分的信息披露數(shù)據(jù)，而這恰恰是投資人挑選項目的重要依據(jù)。

投資人查看信批數(shù)據(jù)，注意要從第三方征信數(shù)據(jù)、借款人基本信息、借款人信用檔案、借款項目拍照、借款文字描述、還款來源、相關(guān)合同協(xié)議圖片等方面進(jìn)行查看。

投資費(fèi)用

大多數(shù)平臺都不會對充值進(jìn)行收費(fèi)，相反為了獲客，目前許多網(wǎng)貸平臺都對新手注冊提供紅包和體驗標(biāo)，特別是在平臺上線紀(jì)念日、法定假日等節(jié)點(diǎn)往往是“薅羊毛”的好時機(jī)。

提現(xiàn)手續(xù)費(fèi)方面，目前部分平臺會根據(jù)提現(xiàn)數(shù)額收取一定比例的手續(xù)費(fèi)，因此在投資之前，投資人可以通過撥打客服電話或在官網(wǎng)查詢的方式了解是否提現(xiàn)免費(fèi)。

投資限制條件

相比銀行理財產(chǎn)品、股票、信托的理財方式，網(wǎng)貸投資門檻往往都可低至100元甚至更少。

但是，由于部分銀行限制了單日單筆轉(zhuǎn)賬額度，希望大額投資的投資者可能需多次或多日轉(zhuǎn)賬，相對麻煩。

在贖回數(shù)額方面，通常平臺不會對贖回金額限制，但到賬時間會有所差別，目前不少平臺都可以實(shí)現(xiàn)T+1到賬，而有些平臺則會在T+3個工作日內(nèi)到賬，資金在途時間過長可能對投資收益產(chǎn)生影響。

資金流動性

相比余額寶等“寶類”活期理財產(chǎn)品，P2P網(wǎng)貸產(chǎn)品并不具有流動性優(yōu)勢，而隨著越來越多的平臺推出債權(quán)轉(zhuǎn)讓功能，并逐漸降低時間和產(chǎn)品限制，網(wǎng)貸投資這一弊端也被逐漸彌補(bǔ)。

如果投資期限是6個月以上的產(chǎn)品，首先就需要關(guān)注這家平臺是否提供債權(quán)轉(zhuǎn)讓服務(wù)，然后，需要調(diào)查債權(quán)轉(zhuǎn)讓的時間與成本，舉個例子，若轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)為1%，投資者投標(biāo)1個月后申請轉(zhuǎn)讓，原本期限為1年，年化收益率為12%，那么投資者1個月的實(shí)際收益率就會不足1%。第三，則要看看該平臺債權(quán)轉(zhuǎn)讓是不是活躍，如果債權(quán)轉(zhuǎn)讓成功率很低，大部分債權(quán)都得不到轉(zhuǎn)讓，那就要心中有數(shù)，投資前多加考慮。