任蕙蘭 宋元清

芝麻信用。

林志玲在電影《幸福額度》里有句名言，挑選男人最好的方法是看他的信用卡額度，因?yàn)槟銜?huì)搞錯(cuò)一個(gè)男人的身價(jià)，但銀行不會(huì)?，F(xiàn)在拜金女們有了更便捷的手段，直接查他支付寶賬戶里的芝麻信用分，低于600分就“呵呵”吧。

神仙打架

芝麻分是螞蟻金服旗下芝麻信用對(duì)用戶的信用資質(zhì)判斷，這是阿里系在個(gè)人征信領(lǐng)域出的新招，已經(jīng)有多家P2P對(duì)芝麻分伸出橄欖枝。從2015年1月28日公測(cè)至今，在支付寶的3億實(shí)名認(rèn)證用戶中，已經(jīng)有幾千萬(wàn)用戶開通了芝麻分，據(jù)說(shuō)僅6月6日一天之內(nèi)，就增加了180萬(wàn)用戶。

雖然不是每個(gè)人都要拿自己的芝麻分去借錢，但它確實(shí)有一些實(shí)際用處。除了供你在朋友圈得瑟之外，芝麻分能幫你方便辦簽證。芝麻分在750分以上的用戶，可以在線申請(qǐng)盧森堡簽證，并減免辦簽資料;芝麻分高于700分申請(qǐng)新加坡簽證，無(wú)須提供在職證明、個(gè)人信息表、戶口本、身份證復(fù)印件等資料。當(dāng)然，這兩個(gè)國(guó)家簽證難度系數(shù)本來(lái)也不算高，芝麻分只是省去你抱著一堆材料去領(lǐng)館排隊(duì)的折騰。

除了辦簽證，芝麻分的另一個(gè)用處是住酒店。600分以上的支付寶實(shí)名用戶，可以在阿里旅游平臺(tái)預(yù)訂“信用住”酒店，不用刷信用卡預(yù)付，不用現(xiàn)金押金，離店把房卡放到前臺(tái)，系統(tǒng)自動(dòng)從支付寶賬戶扣除房費(fèi)。

這些正是互聯(lián)網(wǎng)征信最擅長(zhǎng)做的事——尋找消費(fèi)場(chǎng)景，把自己植入進(jìn)去。芝麻信用接入租車、酒店等日常生活化的場(chǎng)景，讓用戶以信用記錄取代繁瑣的證明擔(dān)保手續(xù)。而阿里系龐大的用戶交易數(shù)據(jù)正是征信的支撐。

阿里體系內(nèi)的數(shù)據(jù)包括淘寶的網(wǎng)購(gòu)數(shù)據(jù)，支付寶的各種金融數(shù)據(jù)，涵蓋了信用卡還款、網(wǎng)購(gòu)、轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、水電煤繳費(fèi)、租房信息、住址搬遷歷史、社交關(guān)系等方方面面。網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)的偏好和支付習(xí)慣等蛛絲馬跡都將成為芝麻信用打分的依據(jù)。

如果芝麻分能體現(xiàn)信用，QQ上有幾個(gè)太陽(yáng)是不是也能體現(xiàn)信用資質(zhì)？很多人的目光望向騰訊。

阿里系最大的軟肋在于社交關(guān)系，“來(lái)往”上的交流密度遠(yuǎn)不及微信，反過(guò)來(lái)說(shuō)，這也構(gòu)成了騰訊征信的最大賣點(diǎn)。

“一個(gè)借錢的客戶還不還錢，一是還款能力決定的，二是還款意愿決定的。傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)可以判斷一個(gè)人的還款能力，但不能判斷他的還款意愿。社交數(shù)據(jù)就可以。”在上海金融與法律研究院舉辦的一場(chǎng)“鴻儒論道”中，前海微眾銀行副行長(zhǎng)黃黎明如是說(shuō)。他點(diǎn)出了社交數(shù)據(jù)和征信之間的邏輯聯(lián)系，也就是挖掘社交數(shù)據(jù)金礦的方向。試想如果一個(gè)人在微信上經(jīng)常和別人討論怎么打爆電話卡玩失蹤，難道還會(huì)乖乖還錢？

騰訊在征信上的腳步不比阿里慢。在很多人忙著查看支付寶賬戶里的芝麻分時(shí)，一小批人發(fā)現(xiàn)不知道什么時(shí)候自己的微信錢包中多了個(gè)新玩意兒。

5月20日，騰訊旗下的前海微眾銀行首款產(chǎn)品“微粒貸”開始內(nèi)測(cè)。這款產(chǎn)品定位為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸產(chǎn)品，貸款額度在500-20萬(wàn)元，純信用分期，貸款日利率在萬(wàn)分之五，這個(gè)利率水平與銀行信用卡取現(xiàn)相當(dāng)，高于銀行消費(fèi)貸款利率。

內(nèi)測(cè)期間用戶主要以微眾和騰訊內(nèi)部員工為主。“有2萬(wàn)多個(gè)用戶注冊(cè)，放出去6000多筆借款?！秉S黎明表示目前運(yùn)轉(zhuǎn)良好，“放出去5.8億貸款，現(xiàn)在貸款余額4億多，也就是說(shuō)已經(jīng)還了1億多。”

事實(shí)上，與其說(shuō)騰訊在做互聯(lián)網(wǎng)銀行，不如說(shuō)在做互聯(lián)網(wǎng)征信。微眾銀行的模式是和傳統(tǒng)銀行合作，后者提供借貸資金，前者提供客戶、風(fēng)控模型和貸后?！皬哪壳暗臉I(yè)務(wù)模式來(lái)看，前海微眾銀行不能說(shuō)是一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)該說(shuō)是金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，為金融機(jī)構(gòu)服務(wù)，承擔(dān)風(fēng)控和信息中介的角色?！眹?guó)泰君安首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家林采宜說(shuō)。

“微粒貸”比芝麻信用低調(diào)得多，因?yàn)樗峭ㄟ^(guò)“白名單”機(jī)制篩選出首批最符合定位的用戶，“微粒貸”已經(jīng)出現(xiàn)在受邀者的QQ錢包和微信錢包中，而大部分人對(duì)此聞所未聞。

“我們一共放了20多萬(wàn)個(gè)白名單，大致是18-45歲財(cái)付通綁卡用戶，使用QQ錢包或微信錢包。”以QQ用戶為例，受邀者用手機(jī)進(jìn)入QQ錢包，在“金融理財(cái)”中找到“微粒貸”，輸入支付密碼后便可查看個(gè)人的可借額度。

借貸和審批都發(fā)生在純線上，據(jù)說(shuō)最快的人用45秒就能完成貸款操作。45秒內(nèi)風(fēng)控能做什么？互聯(lián)網(wǎng)征信在摸索答案。

除了人行征信，以及包含學(xué)歷評(píng)分模型、基本特征和社會(huì)特征在內(nèi)的“基礎(chǔ)畫像”，騰訊征信數(shù)據(jù)主要來(lái)自客戶在財(cái)付通平臺(tái)的交易信息，還有社交圈信息，也就是微信和QQ上的數(shù)據(jù)?；谶@些社交信息，平臺(tái)能夠判斷用戶的行為特征，比如生活軌跡、興趣愛(ài)好，以及小善小惡。

和銀行相比，無(wú)論是芝麻信用還是騰訊征信，在傳統(tǒng)征信系統(tǒng)都不占優(yōu)勢(shì)，不得不選擇劍走偏鋒。雖然公安、學(xué)歷等數(shù)據(jù)也被納入風(fēng)控模型，但它們更倚重于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，從用戶的社交、關(guān)系鏈、興趣愛(ài)好和生活軌跡等入手。

互聯(lián)網(wǎng)征信逐漸形成了芝麻信用和騰訊征信對(duì)峙之勢(shì)，撥開發(fā)生在打車軟件、支付平臺(tái)上的競(jìng)爭(zhēng)硝煙，阿里系和騰訊系真正的角力是在征信。

刷分有意思嗎？

“為了刷高自己的芝麻信用分，這幾天我一直在用‘花唄’買東西，以前都是刷信用卡的?！币粋€(gè)支付寶用戶說(shuō)。銀行信用卡業(yè)務(wù)顯然又多了個(gè)勁敵。事實(shí)上，很多人都在做類似的事。

互聯(lián)網(wǎng)信用和傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)征信最大的不同在于，用戶可以通過(guò)不斷試錯(cuò)，找出評(píng)分規(guī)律，并且用一些方式刷高自己的信用分。

如果你在網(wǎng)上搜索一下“如何提高自己的芝麻信用分”，能找到N多“招數(shù)”，教你從身份特質(zhì)、信用歷史、行為偏好、履約能力和人脈關(guān)系幾個(gè)方面入手。

比如經(jīng)常在網(wǎng)上消費(fèi)購(gòu)物可以提升芝麻信用分，消費(fèi)金額、退換貨記錄、與店家的交談次數(shù)與時(shí)間，都會(huì)影響芝麻信用。經(jīng)常購(gòu)買支付寶推出的各種金融投資產(chǎn)品，投入的錢越多，芝麻信用越高。如果想低成本“刷分”，可以和幾個(gè)同學(xué)朋友之間轉(zhuǎn)賬玩，金額累計(jì)越大，金額流轉(zhuǎn)頻繁，芝麻信用分也會(huì)提高，因?yàn)樨S富了人脈關(guān)系。當(dāng)然，用支付寶還信用卡賬，付水電煤，充話費(fèi)，打車，買電影票都有效果。

相對(duì)而言，企鵝家的信用評(píng)分不大好猜。騰訊沒(méi)有公布用戶的信用分，但也確實(shí)存在分值。黃黎明表示，他們從用戶的各種微信行為特征中找出幾萬(wàn)個(gè)變量，用現(xiàn)有的數(shù)據(jù)在系統(tǒng)上進(jìn)行比對(duì)，最終提取了二三十個(gè)和用戶信用關(guān)系比較大的變量。

他舉了一個(gè)例子，比如用戶60天內(nèi)在微信上的群聊和單聊頻次，可以反映一個(gè)人的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。如果一個(gè)人60天內(nèi)沒(méi)有群聊記錄，只有單聊，可能他就沒(méi)有一個(gè)歸屬的組織，是失學(xué)或失業(yè)狀態(tài)。因?yàn)橐话闳私?jīng)常會(huì)在微信上的同事群、同學(xué)群交流。當(dāng)然，這只是一個(gè)影響微小的變量。

雖然企鵝家顯著影響信用評(píng)分的核心變量隱藏比較深，但多用幾次財(cái)付通肯定有效果。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的信用評(píng)分模型，就像一個(gè)不透明的黑箱子，客戶的各種信息被扔進(jìn)箱子里，得出一個(gè)信用評(píng)分結(jié)果，但客戶并不知道自己的分?jǐn)?shù)是什么，也不知道哪些信息左右評(píng)分結(jié)果，更不知道這些信息在黑箱子里發(fā)生了什么化學(xué)反應(yīng)。他知道的只是機(jī)構(gòu)最終有沒(méi)有對(duì)這筆貸款say yes。

雖然大家都知道，信用歷史記錄、學(xué)歷、收入、工作等數(shù)據(jù)對(duì)征信評(píng)分影響很大，但這些傳統(tǒng)征信看重的條件很難去“刷”。而在互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域，社交行為如果會(huì)影響自己的信用分，用戶很容易把它刷高。畢竟，改學(xué)歷難，但打車別放司機(jī)鴿子、收貨付款主動(dòng)一些、多發(fā)幾個(gè)紅包，這些總能做到吧。

那么，我的信用我做主，這樣真的好么？“用戶的信用分不應(yīng)該被公布。因?yàn)橛脩糁懒俗约旱男庞梅?，可以不斷嘗試，摸索出評(píng)分規(guī)律，然后通過(guò)一些操作去刷高自己的信用分，這就會(huì)影響整個(gè)信用評(píng)分的客觀性和公正性?！绷植梢苏f(shuō)。

說(shuō)白了，沒(méi)有增加消費(fèi)，而是把原來(lái)的消費(fèi)放到支付寶或財(cái)付通上，就能提高信用分。也就是說(shuō)，同一個(gè)人還款能力和還款意愿都沒(méi)有改變的情況下，信用評(píng)級(jí)可以被刷高，那么征信模型的穩(wěn)定性就存在問(wèn)題，最終影響貸款審核結(jié)果的可靠性。這樣的話，以后刷信用分會(huì)像淘寶賣家刷分一樣，價(jià)值越來(lái)越稀薄么？