潘思佳

大家都知道保險，除了上一期騙保殺人這種事情外，你還遇見過其他離奇的保險么？諸如那種坐在銀行大廳里面賣保險忽悠老太太的，基本上就等同于騙。不過要說最離奇的保險，貝克漢姆7000萬美金的腿，洛佩茲2700萬美金的屁股，湯姆·瓊斯700萬美金的胸毛等等，絕對都榜上有名。如果你仔細(xì)研究保險名錄，還可以找到五花八門的險種。

傳統(tǒng)意義上的保險的“模樣”大概是這樣的：我們向保險公司交一筆錢，約定一些事件，一旦這樣的事情發(fā)生，保險公司會賠付給我們更大的一筆錢。比如我們和保險公司約定，你的胸毛不幸掉了，保險公司會賠付給你一筆錢。其實這個模式似乎和賭博有幾分類似——我們常見的賭博也是在賭運(yùn)氣，而保險事項的發(fā)生與否也有運(yùn)氣的成分。那么保險真是一種賭博么？我們不妨來看看在日常生活中常見的兩個例子：

A.有朋友喜歡看球，興起之時還會在看球過程中賭一賭球隊的輸贏。就看球的人而言，球隊的輸贏結(jié)果和他們沒有任何利益上的關(guān)系（除開賭錢的話）：輸球沒有任何損失，贏球也沒有任何收益。這種針對本無利益關(guān)聯(lián)的事情設(shè)局，我們稱之為賭博。

B.小明新購了一輛車，從購入的那一刻起，他便和這輛車狀況的好壞息息相關(guān)了。車輛運(yùn)轉(zhuǎn)良好，能夠帶來收益——生活質(zhì)量變高；車輛運(yùn)轉(zhuǎn)不好便會帶來經(jīng)濟(jì)上和精神上的損失，這就是說小明和這輛車有利益關(guān)系。當(dāng)車輛出現(xiàn)問題時，能否讓別人來為他買單呢？這個當(dāng)然可以有，他可以到保險公司投保，這就是保險。

從例子我們不難看出，保險利益的存在是保險合同成立的條件，而賭博不存在利益，這便是保險與賭博的本質(zhì)區(qū)別。我們可以賭NBA籃球賽的冠軍是誰，卻不能將這個事件投保，因為這一事件與任何局外人都不存在利益上的關(guān)系。如果允許對沒有利益關(guān)系的他人投保，一旦發(fā)生保險事故，投保人就可以在沒有任何損失的情況下獲得賠償，這就像允許用其他人的生命或者財產(chǎn)來下注一樣。這不是保險，而是賭博。

哪些人對保險合同具有保險利益？

第一，在財產(chǎn)保險中，一般來說，投保的人必須對投保財產(chǎn)有利益關(guān)系。舉個例子，李雷有一輛很貴的高檔自行車，他作為自行車的主人可以向保險公司對這輛車進(jìn)行投保；李雷把這輛自行車借給Jim或者租給韓梅梅，Jim或者韓梅梅在使用這輛車的同時也可以向保險公司對這輛車進(jìn)行投保。也就是說，投保的財產(chǎn)必須跟自己有利益關(guān)系。

第二，在人身保險中，一般來說，你只能對你本人、配偶、孩子、父母和其他一部分家庭成員的人身向保險公司投保。此外，當(dāng)他人同意你為他投保，你簽訂的關(guān)于他人的這個保險合同才是有效的。也就是說，投保的人必須跟自己有利益關(guān)系。

這些奇怪的保險都具有保險利益嗎？

一些保險公司別出心裁，推出了一些“個性保險”，比如 “熊孩子保險”：被保險人的孩子造成了第三者人身傷亡或財產(chǎn)損失，保險公司可給予最高4萬元的賠償；“手機(jī)盜搶險”：如果手機(jī)被盜搶，在公安機(jī)關(guān)出具報案回執(zhí)的情況下，可獲得1000～3000元的賠償；甚至還有“看球喝高險”：投保人在保險期間若因急性酒精中毒導(dǎo)致身故可獲賠1萬元，若因急性酒精中毒等治療所產(chǎn)生的合理費用最高可獲賠2000元……這些保險聽上去都奇奇怪怪，但由于保險的利益與投保人息息相關(guān)，要么是關(guān)于自己子女的保險，要么是關(guān)于自己人身的保險，要么是關(guān)于自己財產(chǎn)的保險，因而都是合法的保險。

還有一種保險也許吃貨們會感興趣，那就是“吃貨險”：如果消費者由于食物中毒住院，保險將賠付醫(yī)療費用；如果因食物中毒造成身故的，保險公司一次性賠償5萬元。如此看來，保險雖好，但是還是希望廣大吃貨們用不上，因為畢竟健康是第一位的，即使有這種讓你免除后顧之憂的保險，吃壞了身體還是會得不償失。

比起中國，一些歐美國家的人身保險也是五花八門，只要你肯舍得花錢，身體上的任何一個部位都可以投保，例如前文中說到的什么腿、屁股乃至胸毛都可以投保，至于其他的更“離譜”的保險出現(xiàn)也就不足為奇了。

我們需要注意哪些實際的法律問題？

第一，如實告知，切勿隱瞞。

據(jù)統(tǒng)計，目前一半以上的保險拒賠案是由于投保人在投保時沒有“如實告知”引起的。有可能投保時一個小小的“未告知”或者“隱瞞”，就會失去日后索賠保險金的權(quán)利。特別需要注意的是，很多人在投保的時候認(rèn)為自己口頭告知過情況就可以了，在保單上沒有明確填寫，結(jié)果理賠時被保險公司指控“隱瞞實情”而拒賠，投保人覺得冤枉卻無據(jù)反駁。要知道，“如實告知”是法律明文規(guī)定的義務(wù)，投保人一定要在合同上白紙黑字地填明人身或者財產(chǎn)的真實情況，否則保險公司可以以“隱瞞實情”為由拒賠。

第二，理解保險合同的立法本意。

保險單不能代簽名，這是保險常識（不能代簽最主要是針對以死亡為保險責(zé)任的人壽保險）。這項規(guī)定的立法本意就是為了防止投保人為了經(jīng)濟(jì)利益惡意傷害被保險人（當(dāng)然，即使這樣也不能完全杜絕像貝爾·甘尼斯這樣的騙保人），因而保險單上一定要被保險人的親筆簽名。

第三，弄清保險條款的專用術(shù)語。

由于一般人的保險專業(yè)知識還比較匱乏，對保險條款中的某些專用術(shù)語往往會“想當(dāng)然”地去理解。在此提醒一下廣大讀者，遇到不懂的術(shù)語不要怕麻煩或者不好意思，一定要讓保險業(yè)務(wù)員一一解釋，況且，這可是他們在法律上必須履行的“告知義務(wù)”，不解釋清楚會使消費者不明就里地“上當(dāng)”，繼而產(chǎn)生很多糾紛。